【正文】 013年6月17日，余額寶正式上線。尤其對(duì)于一些年齡大的投資者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的缺乏將阻礙其把資金轉(zhuǎn)移到余額寶內(nèi)。為了解決這個(gè)問(wèn)題，阿里巴巴方面也一直在努力，比如最近就承諾，如果客戶賬戶余額資金被盜，支付寶方面將全額賠償。而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉(zhuǎn)股在內(nèi)四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離經(jīng)獨(dú)立評(píng)估后與企業(yè)簽訂債轉(zhuǎn)股協(xié)議的也近一千億元。根據(jù)數(shù)據(jù)，目前國(guó)內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在3%至4%之間，%，遠(yuǎn)超國(guó)內(nèi)貨幣基金的平均收益水平?！坝囝~寶”的推出更大程度上是支付寶對(duì)于金融創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一種有益探索，單純的一款或幾款產(chǎn)品不足以吸引客戶離開(kāi)銀行轉(zhuǎn)向新型理財(cái)方式，只有形成一定的產(chǎn)品集群，提供足夠多的備選產(chǎn)品選擇的時(shí)候，才會(huì)出現(xiàn)客戶理財(cái)渠道的明顯轉(zhuǎn)移。余額寶的推出在一定程度上會(huì)影響銀行業(yè)的正常業(yè)務(wù)，但是是不是因?yàn)樗绊懥私?jīng)濟(jì)的正常發(fā)展而叫停它呢？在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的背景下，余額寶的推出并非只是一種偶然，也不是馬云的一種挑釁，這是一種必然的趨勢(shì)。在我的十幾年求學(xué)歷程里，離不開(kāi)父母的鼓勵(lì)和支持，是他們辛勤的勞作，無(wú)私的付出，為我創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)條件，我才能順利完成完成學(xué)業(yè)，感激他們一直以來(lái)對(duì)我的撫養(yǎng)與培育?；厥姿哪?，取得了些許成績(jī)，生活中有快樂(lè)也有艱辛。雖然這次余額寶的推出讓我們認(rèn)識(shí)到理財(cái)，但是我們也不能過(guò)于迷信余額寶，畢竟它的收益依靠貨幣市場(chǎng)的收益，具有不穩(wěn)定性。盡管余額寶的推出連日來(lái)引發(fā)熱議，但業(yè)內(nèi)人士表示，余額寶尚不能對(duì)銀行構(gòu)成威脅。中小銀行尤其是新設(shè)立的私人銀行因?yàn)橐?guī)模無(wú)法和國(guó)有銀行相抗衡，只能靠差異化策略來(lái)獲得生存空間和發(fā)展前途。雖然央行三令五申不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎(jiǎng)金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素置若罔聞在“存款立行”觀念的支配下各商業(yè)銀行盲目拉存，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量也給自身發(fā)展帶來(lái)一系列不良后果。這主要是基于三個(gè)方面的原因：一是習(xí)慣問(wèn)題，畢竟對(duì)于一個(gè)新鮮事物的出現(xiàn)，公眾是需要一個(gè)接受過(guò)程的；二是收益問(wèn)題，“余額寶”雖然“利息”穩(wěn)定，比銀行活期存款利息高，但它畢竟是一款理財(cái)產(chǎn)品，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性；三是資金安全問(wèn)題。從監(jiān)管層面上來(lái)說(shuō)，余額寶并不合法。余額寶由第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。本人授權(quán)　　 　 　大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。但也有人認(rèn)為余額寶畢竟不是銀行存款，沒(méi)有存款的流動(dòng)性，而且它的利息還是沒(méi)有兩年期以上的定期存款高，況且存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)銀行業(yè)的沖擊有限。余額寶相對(duì)于傳統(tǒng)銀行活期存款的優(yōu)勢(shì)在于它有著較高的收益水平，由于其資金用于購(gòu)買基金，所以收益水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款的利率。所以，余額寶的主要客戶還是年輕的“屌絲”投資者。但只有賠償顯然不是解決問(wèn)題的根本辦法，一旦失竊事件太多，支付寶無(wú)力承擔(dān)，顯然會(huì)影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。從以上數(shù)字可以看出盡管中央從1995年全國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理會(huì)議以來(lái)要求各國(guó)有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點(diǎn)，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)依舊很大這種風(fēng)險(xiǎn)的形成有其深層次的經(jīng)濟(jì)背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。上線短短6天內(nèi)，“余額寶”便狂攬了超過(guò)一百萬(wàn)的用戶。但這種嘗試有利于國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。就像是幾十年前手機(jī)取代傳呼機(jī)那樣，一種新技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用往往會(huì)導(dǎo)致一個(gè)行業(yè)格局的改變，甚至是發(fā)生一場(chǎng)革命。最后，我要特別感謝我的導(dǎo)師趙達(dá)睿老師、和研究生助教熊偉麗老師。從這里走出，對(duì)我的人生來(lái)說(shuō)，將是踏上一個(gè)新的征程，要把所學(xué)的知識(shí)應(yīng)用到實(shí)際工作中去。我們應(yīng)該積極理財(cái)，使資金得到正常的升值，保障資金的安全。另外大額的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)余額寶并不能吸引穩(wěn)定的大客戶。這就要求金融業(yè)在營(yíng)銷的過(guò)程中要有自身鮮明的特色，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)維持顧客占領(lǐng)市場(chǎng)。目前各商業(yè)銀行每年都分級(jí)下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)，特殊情況下上級(jí)行還會(huì)給所屬機(jī)構(gòu)來(lái)個(gè)月度或季度的存款“大會(huì)戰(zhàn)”，并