【正文】 增加自身的保額，為妻子購(gòu)置一些定期壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，為女兒購(gòu)置一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，為夫妻兩人購(gòu)置一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，增強(qiáng)對(duì)未來(lái)各種不確定事件的應(yīng)對(duì)能力，還可以在一定程度上對(duì)抗通貨膨脹。家庭理財(cái)?shù)闹匾?，或許還有很多人不知道?；鹜顿Y由于其專業(yè)化管理，能分散投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得規(guī)模效益，降低投資成本等優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)了投資市場(chǎng)的一角；當(dāng)然降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)收益比股票也降低不少。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。所需保險(xiǎn)金額按照遺族需要法計(jì)算如下： 單位：元彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求本人配偶當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用 減少個(gè)人支出之后的家庭費(fèi)用 家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù) 家庭未來(lái)支出的年金現(xiàn)值 當(dāng)前上大學(xué)4年學(xué)費(fèi)支出 未成年子女?dāng)?shù) 應(yīng)備子女教育支出 家庭房貸余額及其他負(fù)債 喪葬最終支出當(dāng)前水平 家庭生息資產(chǎn) 遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額 薪資占家庭收入比重 個(gè)人應(yīng)投保保額 保額調(diào)整分析本人壽險(xiǎn)配偶?jí)垭U(xiǎn)已經(jīng)投保的金額 建議投保金額 應(yīng)該增加的保額 需增加保額合計(jì) 考慮方先生整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，根據(jù)雙十原則，年保費(fèi)支出控制在24940元，占到年家庭收入的10%，保額為2494000元，是家庭收入的10倍，屬于合理范圍之內(nèi).七、子女教育規(guī)劃 方先生希望女兒在2015年可以進(jìn)好一些的民辦初中，民辦初中需要一次性支付3萬(wàn)元所以女兒初中學(xué)費(fèi)的現(xiàn)值合計(jì)為3萬(wàn)元高中學(xué)雜費(fèi)1200元/年，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5%，投資報(bào)酬率為8%三年后，高中每年的學(xué)雜費(fèi)為FV(,3,1200)=上高一時(shí),高中三年的學(xué)雜費(fèi)為:PV(,3,)=高中三年學(xué)雜費(fèi)的現(xiàn)值為PV(,3,3783)=大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值為10萬(wàn)元六年后，大學(xué)學(xué)費(fèi)為FV(,6,100000)=折回到當(dāng)前，大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值合計(jì)為PV(,6,)=女兒教育金需要現(xiàn)值為30000++=家庭子女教育經(jīng)費(fèi)總支出現(xiàn)值計(jì)算表學(xué)習(xí)階段就學(xué)年數(shù)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值總和初中3 高中3 大學(xué)4 合計(jì)　 由于子女教育在時(shí)間上沒(méi)有彈性,且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整筆投資。 方先生和方太太都無(wú)養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)，為了保障退休后的生活，可以選擇投保一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，如分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，且越早投保越便宜，還可以在一定程度上對(duì)抗通貨膨脹。（10）債務(wù)償還率債務(wù)償還率=月還貸額/月收入%=該項(xiàng)指標(biāo)用以衡量家庭負(fù)債與收入是否配比，合理范圍為50%以下，否則將直接影響到家庭生活質(zhì)量、降低抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。并且此時(shí)也達(dá)到了家庭保險(xiǎn)需要的峰值，方太太除了社保無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)，方先生作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，適當(dāng)增加保險(xiǎn)顯得十分重要。在這一階段，家庭收入和財(cái)富的積累將逐步上升直至一生中的最高水平，可以有更多的資金供支配家庭支出較為穩(wěn)定，但女兒上大學(xué)后教育金的負(fù)擔(dān)會(huì)加重，應(yīng)該趁著女兒還在上中小學(xué)，學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕的時(shí)候開(kāi)始動(dòng)手準(zhǔn)備籌集子女的高等教育金。（8）消費(fèi)率 消費(fèi)率=消費(fèi)支出/總收入% =28800/249400該項(xiàng)指標(biāo)反映的是家庭消費(fèi)性支出占總收入的情況，合理的邊際消費(fèi)率為30%60%，%，指數(shù)過(guò)低，家庭消費(fèi)性支出較少，存在流動(dòng)性過(guò)剩的情況?！　⊥瑫r(shí)，對(duì)于有貸款的家庭來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)保障也是必須的，以免由于一方發(fā)生不測(cè)而帶來(lái)的家庭經(jīng)濟(jì)壓力。（二）家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響。最大優(yōu)勢(shì)在于流動(dòng)性好,且風(fēng)險(xiǎn)很低?；鹜顿Y。因此，方先生選擇做一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃是絕對(duì)正確的。十二、品種包括國(guó)債、金融債券、企業(yè)債券等。方先生可以每個(gè)月投入9283元退休儲(chǔ)蓄PMT(,20*12,1558900)=方先生和方太太沒(méi)有任何的養(yǎng)老保險(xiǎn)，方先生可以為自己和太太再配置一些分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。三、其他因素如房貸利率的調(diào)整、匯率的變動(dòng)等等也會(huì)對(duì)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和財(cái)富的積累產(chǎn)生影響。（15）財(cái)務(wù)自由度財(cái)務(wù)自由度=年理財(cái)收入/年支出%=44400/該指標(biāo)反映家庭在財(cái)務(wù)方面的自由程度，是檢測(cè)家庭理財(cái)成效的最好指標(biāo)，因?yàn)楦哔Y產(chǎn)不一定實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，家庭財(cái)務(wù)狀況也不一定健康；而當(dāng)財(cái)務(wù)自由度大于1，則實(shí)現(xiàn)了富現(xiàn)金流，家庭的理財(cái)效果優(yōu)良，通過(guò)積累的家庭財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的理財(cái)收益，完全能滿足年支出的需求。（4）凈資產(chǎn)投資率凈資產(chǎn)投資率=投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=1845000/該指標(biāo)反映家庭資產(chǎn)中投資增值性資產(chǎn)所占比例，用以衡量家庭資產(chǎn)的增值潛力. ，說(shuō)明家庭的投資渠道較多，說(shuō)明方先生家家庭資產(chǎn)增值潛力很強(qiáng)。計(jì)劃在退休前，籌得夫妻兩人的養(yǎng)老金150 萬(wàn)元。計(jì)劃三年后換車，購(gòu)買一輛30 萬(wàn)元的家用轎車。其合理范圍在20%到60%之間，%，處于合理范圍，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為合理，不易出現(xiàn)資不抵債的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。%，處于合理范圍。（五） 壓力測(cè)試及敏感度分析一、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受投資報(bào)酬率的影響最大，因此敏感性最高，如投資報(bào)酬率提高，則能夠提前實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的目標(biāo) 二、理財(cái)目標(biāo)也受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，實(shí)質(zhì)報(bào)酬率則降低，理財(cái)目標(biāo)將無(wú)法如期實(shí)現(xiàn)。根據(jù)4%的通貨膨脹率，20年后，150萬(wàn)養(yǎng)老金為 F