【正文】 發(fā)生后向保險人行使保險金請求權(quán)的人 。投保時，林勇在投保單上的 “ 受益人 ”一欄填寫的是 “ 妻子 ” 。 但 《 保險法 》 并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。 第三種觀點 認(rèn)為：根據(jù) 《 保險法 》 第６１條的規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。 受益權(quán)具有 排他性。 在人身保險中 ，被保險人只能是有生命的自然人 。 保險合同具有機(jī)會性 。 目前 ， 發(fā)達(dá)國家保險市場的保險深度已達(dá) 12%左右 ， 而保險密度方面 ， 早在 2022年 ， 發(fā)達(dá)國家已達(dá) 2022— 3000美元 。 5 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 （略） 一、保險產(chǎn)生的基礎(chǔ) 自然基礎(chǔ) — 自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在 物質(zhì)基礎(chǔ) －剩余產(chǎn)品的出現(xiàn) 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) －貨幣的出現(xiàn)及商品經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展 二、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 （一）海上保險的形成與發(fā)展 海上保險是最早產(chǎn)生的險種 萌芽 — 共同海損分?jǐn)? “ 一人為眾，眾為一人 ” 初級形式 — 船舶和貨物抵押借款 公元前 800700年 冒險借貸、無償借貸 發(fā)源地 — 意大利 1347年意大利商人出立的船舶保險單是現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單 意大利 — 英國（倫敦勞合社） （二）火災(zāi)保險的形成與發(fā)展 15世紀(jì)，德國的火災(zāi) 1666年，倫敦大火，次年巴蓬開辦承保火災(zāi)的營業(yè)所，因其使用了差別費率，有 “ 現(xiàn)代保險之父 ” 的稱號。 如果這 1000所房主都參加保險 ， 則保險人須向每戶收取分擔(dān)金： )(1 0 00 0 0,1 0 0 0,1 0 0 元?房主 房主 1 房主 2 : 房主 X 房主 1000 100元 100元 100元 100元 保險基金 100,000元 房屋損失補(bǔ)償 100,000元 100元 思考？ 1. 誰是風(fēng)險損失的承擔(dān)者？是保險人嗎？ 2. 保險人在此所起的作用是什么？ 3. 如果保險人為商業(yè)機(jī)構(gòu)，在計算分擔(dān)金時還應(yīng)考慮哪些因素？ 保險的派生職能之一融通資金 ，將社會中的閑散 資金匯集 起來，形成規(guī)模龐大的保險基金。 “千家萬戶幫一家” 時間上 的分散 — 通過預(yù)收分擔(dān)金，在實際損失發(fā)生以后進(jìn)行補(bǔ)償 補(bǔ)償損失－目的 將保險費集中起來建立保險基金 ，用于補(bǔ) 償 約定事件發(fā)生而遭受到經(jīng)濟(jì)損失。 1. 經(jīng)濟(jì)范疇不同 2. 需求動機(jī)不同 3. 權(quán)利主張不同 4. 運行機(jī)制不同 儲蓄 貨幣信用范疇 自助 行為 多樣，時間、 數(shù)量均可 確定 完全自由支配 無需特殊技術(shù) 商業(yè)保險 非貨幣信用范疇 聯(lián)合 互助 行為 單一 (防損、補(bǔ)損 )， 時間、金額具 不確定性 受保險合同約束 需要特殊技術(shù) 比較 各人管各人 我為眾人， 眾人為我 想買就買 保險不是你想買， 想買就能賣 (三 ) 商業(yè)保險與救濟(jì)的比較 相同： 都是災(zāi)后保障經(jīng)濟(jì)安定的措施 。 發(fā)展 2022年 112月 ， 我國保險業(yè)原保險保費收入 萬元 ， 原保險賠付支出 萬元 ， 資產(chǎn)總額 萬元 。 合同必須 合法 二、保險合同自身的特征 (一 ) 保險合同是雙務(wù)性合同 雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù) ， 一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù) 。 (一 ) 保險合同的當(dāng)事人 — 保險人與投保人 1. 保險人（ Insurer,Underwriter) (1) 概念：又稱承保人 ， 是指向投保人收取保費 ， 在保險事故發(fā)生時 ， 對被保險人或受益人承擔(dān)賠償損失或給付保險金責(zé)任的人 (2) 資格：一般為法人 ， 英國倫敦勞合社承保人為特例 (3) 基本權(quán)利：收取保費 (4) 基本義務(wù)：承擔(dān)賠付責(zé)任 (1) 概念：投保人又稱要保人 ， 是對保險標(biāo)的具有可保利益 ， 向保險人申請訂立保險合同 ， 并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人 。 受益權(quán)對某一具體受益人來說是一種 不確定的權(quán)利。所以，本案中的保險金應(yīng)該給付徐某 。同時， 《 保險法 》第６２條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受