【正文】 度限制了其盈利能力和業(yè)務(wù)拓展能力。汽車金融公司的主業(yè)是汽車信貸，所以能夠做好汽車信貸是非常重要的。然而，當(dāng)時(shí)的大部分汽車經(jīng)銷商資金短缺，規(guī)模較小；并且由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，資本的運(yùn)營(yíng)也不到位，無法控制風(fēng)險(xiǎn)，所以那個(gè)階段的汽車金融無法形成規(guī)模。對(duì)比從銀行貸款買車，汽車金融是一種購(gòu)車新途徑。面對(duì)這種趨勢(shì)，許多跨國(guó)企業(yè)認(rèn)為我國(guó)汽車金融業(yè)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，紛紛登陸中國(guó)汽車金融業(yè)市場(chǎng)。因此，在大多數(shù)情況下汽車金融公司的貸款放款速度要快于銀行放貸。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸步入了一個(gè)新的春天，向?qū)I(yè)化、規(guī)范化方向發(fā)展。商業(yè)銀行只能選擇將未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，但由于市場(chǎng)體制的不完善，貸款風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，高賠付率使保險(xiǎn)公司對(duì)于此類業(yè)務(wù)很謹(jǐn)慎，導(dǎo)致外部環(huán)境不利于其發(fā)展。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，商業(yè)銀行因?yàn)楹ε伦陨砝媸軗p，會(huì)緊縮銀根而減少貸款的發(fā)放。與此同時(shí)國(guó)外的一些知名汽車服務(wù)連鎖機(jī)構(gòu)，如日本的黃帽子株式會(huì)社、美國(guó)的NAPA都分別在中國(guó)開設(shè)汽車服務(wù)連鎖店，憑借其較大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，在成本和服務(wù)質(zhì)量上相對(duì)與國(guó)內(nèi)同類行業(yè)都具有明顯的優(yōu)勢(shì)，因此，國(guó)內(nèi)巨大的市場(chǎng)被其搶占。另一方面，我國(guó)的汽車金融公司的資產(chǎn)規(guī)模較小，少數(shù)實(shí)力雄厚的汽車金融公司又采用商業(yè)銀行形式的經(jīng)營(yíng)模式，根本無法促使汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展、成熟。商業(yè)銀行的最終目的也只是為了從放貸中獲取利潤(rùn)收入，與汽車經(jīng)銷商沒有共同的利益關(guān)系。  六、結(jié)束語我國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步較晚，制約了汽車及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。 (二）建立完善我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和信用體系 我國(guó)的信用體系不完善，存在巨大缺陷。參考《2012中國(guó)汽車金融報(bào)告》，2011年我國(guó)汽車金融產(chǎn)品消費(fèi)額達(dá)3300億元，然而其市場(chǎng)滲透率僅為10%。在汽車方面，只有個(gè)別品牌的某幾種車型可以得到銀行信貸的支持，這無疑是雪上加霜?！镀嚱鹑诠竟芾磙k法》規(guī)定汽車金融公司不允許設(shè)立分公司性質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)，這一要求嚴(yán)重影響了汽車金融公司服務(wù)的地域延展性。 信用環(huán)境發(fā)育不完善。銀行看到汽車信貸業(yè)務(wù)可以為其帶來高盈利，隨即放寬了貸款的限制條件，降低了貸款利率和首付比例，但它卻忽視了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，為之后產(chǎn)生的信貸危機(jī)埋下了伏筆。 手續(xù)簡(jiǎn)便。摘要摘要內(nèi)容：汽車金融是在汽車的生產(chǎn)、流通與銷售環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，主要包括資金籌集、信貸經(jīng)營(yíng)、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。而彈性信貸是要設(shè)置一個(gè)較高的需要還付的尾款，從而使月還款壓力得到降低，并且，尾款的還付還有很多靈活的方式，這樣就豐富了還貸的途徑，給消費(fèi)者多的選擇余地。于是，在多種誘因的共同作用下，汽車信貸消費(fèi)得到了“井噴”式的發(fā)展。 四、我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問題（一）汽車金融生存環(huán)境欠佳 我國(guó)一直以來對(duì)于個(gè)人信用狀況體系不甚重視，導(dǎo)致個(gè)人征信體系不完善，從而影響汽車金融業(yè)務(wù)的開展；同時(shí)，法律法規(guī)的不健全也無法對(duì)其提供必要的支持，無法促進(jìn)其發(fā)展。 分支機(jī)構(gòu)設(shè)立和利率限制。而我國(guó)汽車金融服務(wù)起步晚、發(fā)展慢，并且種類單一，貸款的期限和利率選擇余地很小，同時(shí)我國(guó)法律法規(guī)限制頗多。（二）我國(guó)汽車金融業(yè)蘊(yùn)藏著巨大潛力我國(guó)的汽車金融業(yè)是一塊尚待開發(fā)的黑土地。在開發(fā)金融產(chǎn)品的方式上，我國(guó)在借鑒國(guó)外開發(fā)的產(chǎn)品的同時(shí)，也要對(duì)我國(guó)汽車金融市場(chǎng)進(jìn)行深入、全面的調(diào)研，了解消費(fèi)者的真實(shí)需求，設(shè)計(jì)適合我國(guó)汽車金融市場(chǎng)特點(diǎn)的產(chǎn)品。通過不斷反復(fù)的嘗試和創(chuàng)新，未來我國(guó)的汽車消費(fèi)者不僅能得到汽車信貸，還會(huì)享受到更多的服務(wù)，如汽車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、汽車融資性租賃等更加全面、細(xì)化、多樣的汽車金融產(chǎn)品。而專門的汽車金融公司在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上有很大的優(yōu)勢(shì)，由于汽車金融公司與制造商、經(jīng)銷商關(guān)系密切，能為制造商、消費(fèi)者、經(jīng)銷商提供全面、細(xì)致的金融服務(wù)。（四）汽車金融公司發(fā)展迅速，特別是自主汽車金融公司在2013年第一季度末，我國(guó)獲準(zhǔn)開設(shè)的汽車金融公司已達(dá)17家。 （六）專業(yè)人才缺乏，服務(wù)素質(zhì)不高在我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的從業(yè)人員主要由兩類人員構(gòu)成：一部分是來自于原老牌國(guó)有汽車廠的維修人員；年齡大，知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，信息更新?lián)Q代的能力不強(qiáng)，重要的是他們都欠缺服務(wù)的意識(shí)；另一部分則來自于新引進(jìn)的服務(wù)人員，他們中大多數(shù)都是由汽車維修培訓(xùn)學(xué)校畢業(yè)而來，他們最大的缺陷是經(jīng)驗(yàn)熟練度不夠。由于兩者是不同的企業(yè)性質(zhì)和目標(biāo)，在這個(gè)時(shí)候汽車經(jīng)銷商的目的則是擴(kuò)大銷售范圍，刺激消費(fèi)。 （二）審慎的政策環(huán)境我國(guó)的汽車金融業(yè)發(fā)展較慢，對(duì)于各類汽車金融業(yè)務(wù)開展不全，而且我國(guó)頒布的相關(guān)法律法規(guī)中對(duì)其限制較多，在這樣的環(huán)境中不利于我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。在轉(zhuǎn)型過程中，由于專業(yè)的汽車金融公司的涌現(xiàn)，保險(xiǎn)公司逐漸淡出市場(chǎng)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)一步被侵蝕。 （三）我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展階段汽車金融業(yè)根據(jù)在我國(guó)的發(fā)展情況和成熟程度可以歸納為四個(gè)發(fā)展時(shí)時(shí)期：起步時(shí)期、爆發(fā)時(shí)期、調(diào)整時(shí)期和穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，在曲折中不斷前進(jìn): 起步時(shí)期（1993年1998年9月） 在這一階段，汽車分期付款有兩種方式：一是汽車賣方通過自己籌集資金購(gòu)買車輛，消費(fèi)者向汽車賣方提車申請(qǐng)，通過分期付款的方式購(gòu)置汽車；另一種是汽車廠商向各汽車經(jīng)銷商提供汽車，經(jīng)銷商向有需要分期付款買車的購(gòu)車者提供服務(wù)