【正文】 其中百分比費用與每筆固定費用成反比。同年 9月 19日和 20日， Visa和萬事達分別向澳大利亞聯(lián)邦法院提交了要求對改革方案進行復議的申請。 ? 在這些市場中，不同用戶或者市場的每一端所承受的價格往往不平衡，在很多情形，市場中某一方承擔大部分甚至全部費用。 雙邊市場 ? 雙邊市場（多邊市場）是指，通過某個（多個）交易平臺，使得終端用戶形成互動，并通過適當?shù)亩▋r ,使市場的每一端都能夠參與的一類市場。 ? 第三種： Schmalensee(2022) 的對稱模型 假設(shè)在均衡狀態(tài)下，商家對銀行卡支付的需求 為持卡人需求的五倍，分別為 500和 100，因此 總需求為 50000。同期，全國累計發(fā)行銀行卡 ，信用卡 4959萬張。 ? 就市場風險而言，據(jù)尼爾森報告的統(tǒng)計數(shù)據(jù)， 2022年美國銀行卡風險損失共 ，占全部透支余額的％；其中 92％來自持卡人的信用風險，欺詐損失只占 9％左右。 ? 根據(jù)世界貿(mào)易組織 《 服務(wù)業(yè)務(wù)的分類表 》 （ services sectoral classification list， 即 W/120） 的劃分 ， 它應(yīng)該屬于第七項金融服務(wù) （ financial services） 的 B款項 銀行和其他金融服務(wù) （ banking and other financial services） 的第 j子款項 “金融資產(chǎn)的清分和清算（ settlement and clearing services for financial assets） ”類別 ， 但是在我國加入 WTO的服務(wù)貿(mào)易具體承諾表中 ，在銀行服務(wù) （ banking services） 欄目中只對 B款項中的第 af子款項作出承諾 ， 并沒有對 j子款項作出承諾 。 ? 電子支付可以跨越國界，但是金融安全性是有國界的。 銀行卡產(chǎn)業(yè)和國家金融安全 ? 發(fā)達國家普遍運用法律手段 ， 避免銀行卡支付體系相關(guān)數(shù)據(jù)的泄漏對國家金融信息安全帶來的嚴重威脅 。 ? 迄今信用卡欺詐通常只能通過三種渠道： ATM預借現(xiàn)金，POS提現(xiàn)及大額消費。 發(fā)卡銀行只有縮減獎勵積分規(guī)?；蛱岣咝庞每曩M （ 澳四大銀行中的三個 已將年費提高了 50%） 。 ? 使用外部性 (usage externality)，即市場某一邊的需求決策影響另一邊的成本和收益。我國銀行卡交易定價機制及金融安全研究 鐘 偉 本演講的基本框架 ? 銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本概念 ? 雙邊市場和銀行卡定價 ? 中國銀行卡定價的估計 ? 對銀商之爭的經(jīng)濟學解讀 ? 新巴塞爾協(xié)議和銀行卡風險管理 ? 銀行卡產(chǎn)業(yè)和國家金融安全 銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本概念 ? 銀行卡的種類； ? 機具： ATM, POS等； ? 發(fā)卡行，收單行，銀行卡組織； ? 銀行卡標識和標準； ? 持卡人和商戶； ? 外包商 ? 1915年，信用卡起源于商業(yè)信用 – 最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。 ? 成員外部性 (membership externality)。 ? 澳信用卡業(yè)務(wù)受到巨大沖擊 ， 發(fā)卡銀行被迫大幅提高年費 。 ? 就信用風險而言， Visa國際曾經(jīng)對其成員進行過調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)信用卡成本構(gòu)成中，資金成本、業(yè)務(wù)拓展和數(shù)據(jù)處理成本等占總成本的 68％，而壞帳或者欺詐成本占 32％?；诿艽a系統(tǒng)和簽名系統(tǒng)的不同發(fā)展路徑，取決于社會信用和金融技術(shù)。關(guān)于行業(yè)標準對于行業(yè)發(fā)展的重要性目前已是普遍共識，在銀行卡產(chǎn)業(yè)如果中國銀行業(yè)沒有自身的產(chǎn)業(yè)標準，以抗衡跨國公司，那么中國銀行卡支付體系就會淪落為跨國公司全球支付網(wǎng)絡(luò)的一個部分，中資品牌的衰落甚至消亡只是時間問題。 ? 此分類方式比聯(lián)合國 CPC（ Central Product Classification）關(guān)于銀行和其他金融服務(wù)業(yè)的分類更細。一般而言，銀行卡風險敞口和持卡人是否習慣于透支消費有關(guān)，而銀行卡資產(chǎn)不良率的