【正文】 業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的關(guān)系人申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避。受理階段主要包括客戶申請(qǐng)、資格審查、客戶提交材料、材料初審等環(huán)節(jié)。 調(diào)查的基本要求 （ 1）熟知客戶和客戶的業(yè)務(wù)，取得必要的客戶信息資料和信貸業(yè)務(wù)信息資料 ，并核實(shí)資料的真實(shí)性； （ 2）清楚掌握客戶和客戶業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，包括搜集客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)種類搜集客戶基本資料； （ 3）對(duì)客戶提供的身份證明、主體資格、財(cái)務(wù)狀況等資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)。對(duì)終極控股股東為個(gè)人的客戶，應(yīng)對(duì)其的個(gè)人信用狀況和資產(chǎn)狀況進(jìn)行調(diào)查。 （ 7）財(cái)務(wù)狀況。 （ 2）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。 審查報(bào)告 撰寫(xiě) 審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況撰寫(xiě)審查報(bào)告，對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)?？蛻艉炞稚w章時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)辦人員必須在場(chǎng)，以確保簽字是客戶本人所簽。 客戶提交材料 通過(guò)資格審查的客戶，應(yīng)填寫(xiě)《河南省農(nóng)村信用社個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》，并根據(jù)申請(qǐng)的信貸產(chǎn)品提交相應(yīng)材料。 （ 4）貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查。審議審批具體操作按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，對(duì)超縣級(jí)行社權(quán)限的按照有關(guān)規(guī)定報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)咨詢。 第三條 貸后管理必須堅(jiān)持明確職責(zé)、落實(shí)責(zé)任、跟蹤監(jiān)控、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。對(duì)轄內(nèi)跨區(qū)域集團(tuán)客戶、審批的重點(diǎn)客戶、行業(yè)龍頭客戶、客戶部門(mén)直接營(yíng)銷(xiāo)的大額客戶為貸后管理的重點(diǎn)，并落實(shí)貸后管理的主責(zé)任人。 第十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶大額資金往來(lái)的監(jiān)測(cè)，關(guān)注資金異動(dòng)，防止貸款挪用?？蛻羰欠癜春贤s定還本付息或履行義務(wù)；信用記錄是否良好。 。 第二十二條 客戶經(jīng)理在貸后 管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，對(duì)大額貸款客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警專題報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未解除的，不得發(fā)放新貸款。因特殊原因客戶到期不能償還貸款時(shí)，可按規(guī)定條件、程序和權(quán)限辦理貸款展期。 第八章 貸后管理責(zé)任移交 第三十六條 客戶部門(mén)建立貸后管理主責(zé)任人責(zé)任移交制度。 （二）隱瞞問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；上報(bào)資料弄虛作假的 。 第三十三條 對(duì)客戶無(wú)法正常履約的貸款，應(yīng)當(dāng)追究借款人的還款責(zé)任和擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任，運(yùn)用多種手段要求借款人及擔(dān)保人履行還款義務(wù)，并做好債權(quán)維護(hù)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并抵制借款人逃廢、懸空農(nóng)信社債權(quán)的行為，保證農(nóng)信社的合法權(quán)益不受損害。對(duì)無(wú)法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門(mén)催討、公證送達(dá)、申請(qǐng)支付令、訴訟等方式確保訴訟時(shí)效。 縣級(jí)行社行長(zhǎng)（或主任）要組織客戶部門(mén)落實(shí)貸后管理制度，并督促風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和客戶經(jīng)理加強(qiáng)貸后管理。對(duì)于以經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來(lái) 源的，檢查其經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)的情況，同時(shí)根據(jù)客戶所從事行業(yè)的發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)狀況判斷其收入發(fā)展趨勢(shì)。檢查營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門(mén)或主管部門(mén)年檢合格；客戶是否正常納稅；客戶的名稱、公章、財(cái)務(wù)專用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更；客戶經(jīng)營(yíng)組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更；客戶（項(xiàng)目）的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更及其原因；客戶經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，及其對(duì)農(nóng)信社信貸資產(chǎn)安全的影響程度 ；客戶內(nèi)部管理水平（管理層素質(zhì)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)等）是否發(fā)生變化，及其對(duì)農(nóng)信社信貸資產(chǎn)安全的影響程度。 第三章 資金賬戶監(jiān)管 第十條 客戶經(jīng)理和會(huì)計(jì)核算人員應(yīng)相互配合做好信貸資金使用監(jiān)督和借款人在農(nóng)信社賬戶資金的定期監(jiān)測(cè)。 （二）組織制定不良信貸資產(chǎn)處置方案，并組織實(shí)施。其他相關(guān)要求參照對(duì)公信貸業(yè)務(wù)。 對(duì)申報(bào)資料有遺漏、有缺陷的，審查人員應(yīng)要求客戶經(jīng)理及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止。 （ 2）個(gè)人資信情況調(diào)查。 客戶申請(qǐng) 客戶經(jīng)理應(yīng)積極向客戶營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)信社個(gè)人類信貸產(chǎn)品。 相關(guān) 要求 （ 1）信貸業(yè)務(wù)合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本，主從合同必須相互銜接； （ 2）對(duì)情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸業(yè)務(wù)合同； （ 3）信貸業(yè)務(wù)合同必須使用鋼筆書(shū)寫(xiě)或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。 （ 7）確定信用額度?？蛻艚?jīng)理補(bǔ)充調(diào)查后仍不能達(dá)到要求的，審查人員在經(jīng)主管主任（行長(zhǎng)）同意后，可與客戶經(jīng)理一起對(duì)客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。必要時(shí)，應(yīng)到抵 (質(zhì) )押物登記機(jī)構(gòu)了解核實(shí)，調(diào)查實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性。調(diào)查客戶所在行業(yè)中所處的位置、客戶主要產(chǎn)品及其市場(chǎng)份額、主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、主要競(jìng)爭(zhēng)方式、客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等；調(diào)查客戶所在行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對(duì)行業(yè)的監(jiān)管等情 況。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對(duì)客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。除特殊規(guī)定外，客戶在農(nóng)信社辦理信貸業(yè)務(wù)，遵循先評(píng)級(jí)、后授信、再用信的原則?？h級(jí)行社要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，通過(guò)集中培訓(xùn)、在崗培訓(xùn)、案例培訓(xùn)等多種方式提高客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。 按照“審慎接收、合法取得、妥善保管、規(guī)范操作、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)信社利益”的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算工作。對(duì)客戶要提供多方位服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動(dòng)退出機(jī)制。農(nóng)信社票據(jù) 貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不得超過(guò) 6 個(gè)月（電子商業(yè)匯票最長(zhǎng)不得超過(guò) 12 個(gè)月）。 第十四條 客戶為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其他經(jīng)濟(jì)組織； （二）持有人民銀行核發(fā)且年檢合格的貸款卡； （三）借款用途明確、合法； （四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)； （五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源； （六）借款人信用狀況良好； （七）農(nóng)信社要求的其他 條件。 第七條 實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理。 第二十二條 各市農(nóng)信辦、各縣級(jí)行社對(duì)本級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員未履行職責(zé)造成五級(jí)分類風(fēng)險(xiǎn)偏離度大于 3%（含 3%）的，應(yīng)給予調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。原則上應(yīng)于 15 個(gè)工作日內(nèi)完成復(fù)核。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)向客戶部門(mén)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，向縣級(jí)行社主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，監(jiān)督整改，或視情況向?qū)徲?jì)部門(mén)提交風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定單 （見(jiàn)附件 2）。公司業(yè) 務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部和分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱客戶部門(mén)）是貸前調(diào)查的實(shí)施和落實(shí)部門(mén)，負(fù)責(zé)調(diào)查客戶基本情況、收集相關(guān)證明材料等，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，保證調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性和有效性。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶基本情況、經(jīng)營(yíng)管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)情況、貸款原因、主要還款來(lái)源及第二還款來(lái)源、信用記錄等。 （四）貸款發(fā)放后，客戶部門(mén)和客戶經(jīng)理按照《河南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定對(duì)貸款實(shí)施貸后檢查，填寫(xiě)《河南省農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表》，由客戶部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查。依據(jù)不充分、事實(shí)不清的，退回移交部門(mén)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查；依據(jù)充分、事實(shí)清楚的，按權(quán)限提出責(zé)任追究意見(jiàn)進(jìn)行處理。 第二十三條 各縣級(jí)行社應(yīng)按季將轄內(nèi)新增不良貸款責(zé)任追究情況上報(bào)市農(nóng)信辦（見(jiàn)附件 3）；各市農(nóng)信辦應(yīng)定期對(duì)轄內(nèi)縣級(jí)行社新增不良貸款責(zé)任追究情況進(jìn)行檢查，每半年將轄內(nèi)新增不良貸款的責(zé)任追究情況上報(bào)省聯(lián)社?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是農(nóng)信社對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。 第十五條 客戶為自然人的，申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）借款用途明確合法； （二）借款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理； （三）借款人具備還款意愿和還款能力； （四）借款人信用狀況良好； （五）借款人在農(nóng)信社開(kāi)立金燕卡或個(gè)人結(jié)算賬戶； （六）農(nóng)信社要求的其他條件。 第二十條 其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。 第二十八條 信貸檔案。 第三十五條 損失類貸款核銷(xiāo)。 第四十四條 對(duì)違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。本流程適用于各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱縣級(jí)行社）。 （ 3）擔(dān)保材料的初步審查。 （ 3）經(jīng)營(yíng)管理情況。抵押物一般應(yīng)由專門(mén)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估其價(jià)值，并在抵押時(shí)充分考慮抵押率的因素。 （ 3）審查人員認(rèn)為信 貸業(yè)務(wù)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策或存在其他重大問(wèn)題，直接將申報(bào)資料退回。根據(jù)客戶申請(qǐng)的金額、農(nóng)信社分析得出的真實(shí)需求、還款能力、相關(guān)規(guī)定和法律限制、雙方業(yè)務(wù)關(guān)系等核定信用額度。 合同文本的審核 公司業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)將填寫(xiě)完整但尚未簽字生效的合同文本，提交行社放款中心進(jìn)行審核，主要審查以下內(nèi)容： （ 1）合同文本的使用是否恰當(dāng)； （ 2）合同填制的內(nèi)容是否符合要求； （ 3）合同的補(bǔ)充條款是否合法合 規(guī) ,是否符合制式合同文本的基本條款。營(yíng)銷(xiāo)要有針對(duì)性，對(duì)高端個(gè)人客戶群體要主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)；對(duì)其他客戶要有選擇地進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，優(yōu)先營(yíng)銷(xiāo)低風(fēng)險(xiǎn)信貸產(chǎn)品。通過(guò)相關(guān)的征信系統(tǒng)調(diào)查客戶的信用記錄，并可充分利用農(nóng)信社和其他金融機(jī)構(gòu)的共享信息，調(diào)查了解客戶資信狀況；重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來(lái)源的因素，主要包括：對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合客戶所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來(lái)源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。 審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況撰寫(xiě)書(shū)面報(bào)告，提出 明確的審查結(jié)論，并簽字確認(rèn)。 具體操作按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 （三）定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)匯報(bào)貸后管理情況。 第十一條 采用自主支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式 核查貸款支付是否符合約定用途，并填寫(xiě)《自主支付核查登記簿》，逐筆記錄貸款資金使用情況。 b 經(jīng)營(yíng)狀況檢查。 c 信用狀況檢查。對(duì)本級(jí)及上級(jí)審批（咨詢）的貸款要組織風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 ,對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)組織有關(guān)部門(mén)處置并上報(bào)。 （二）到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，列入逾期催收管理，會(huì)計(jì)部門(mén)從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收 逾期利息。 第三十四條 對(duì)不良貸款的管理實(shí)行部門(mén)分工負(fù)責(zé)制。 （三）未按規(guī)定對(duì)。 第三十五條 貸款 核銷(xiāo) 不良貸款無(wú)法收回的，符合核銷(xiāo)條件的，資產(chǎn)保全部門(mén)會(huì)同會(huì)計(jì)部門(mén)及時(shí)進(jìn)入核銷(xiāo)程序，做到賬銷(xiāo)案存，繼續(xù)追索債權(quán)。 第三十條 貸款展期 嚴(yán)格貸款展期管理，嚴(yán)禁以貸收貸、以貸收息行為。通過(guò)客戶資金賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開(kāi)信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級(jí)復(fù)測(cè)及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款金額較大或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，了解客戶向其他銀行或個(gè)人借款的情況，以及對(duì)外提供擔(dān)保的情況，同時(shí)還應(yīng)注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務(wù)糾紛。 c 信用情況檢查。 第十二條 客戶經(jīng)理定期對(duì)客戶賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測(cè)，掌握賬戶資金流入流出情況，結(jié)合客戶采購(gòu)、銷(xiāo)售模式判斷客戶資金往來(lái)是否正常，并督促借款人辦理相應(yīng)的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。 （ 二）建立重點(diǎn)客戶管理制度，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)按貸款額度或授信額度、風(fēng)險(xiǎn)程度、管理難度確定重點(diǎn)管理客戶。 第二條 本辦法所稱貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程的信貸管理行為，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回等。 縣級(jí)行社分支機(jī)構(gòu)權(quán)限內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由分支機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人審批，超分支機(jī)構(gòu)權(quán)限的以及縣級(jí)行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)受理并調(diào)查的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)縣級(jí)行社評(píng)審會(huì)審議后，由縣級(jí)行社有權(quán)審批人審批。調(diào)查確認(rèn)客戶及家庭的人均月收入和年薪收入情況；調(diào)查其他可變 現(xiàn)資產(chǎn)情況；調(diào)查客戶在農(nóng)信社或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等；應(yīng)分析客戶及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 資格審查 客戶應(yīng)具備以下基本條件： （ 1）具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人； （ 2）用途明確合法； （ 3）申請(qǐng)數(shù)額、期限合理； （ 4）具備還款意愿和還款能力； （ 5）信用狀況良好； （ 6）在農(nóng)信社開(kāi)立金燕卡或個(gè)人結(jié)算賬戶； （ 7）農(nóng)信社要求的其他條件。 合同的正式簽訂 信貸業(yè)務(wù)合同簽訂時(shí)，應(yīng)由客戶法人代表（或授權(quán)委托人）先予簽字蓋章。主要分析擔(dān)保人的整體實(shí)力和其相應(yīng)的還款能力，客戶采取的是何種擔(dān)保方式，承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的主體是什么，以及擔(dān)保人的評(píng)級(jí)情況或評(píng)估價(jià)值，擔(dān)保人的擔(dān)保意愿等?？蛻舻闹黧w資格、行業(yè)、產(chǎn)品、市場(chǎng)、沿革，所有制和集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，與農(nóng)信社的關(guān)系等。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)是易封存、易保管、易變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)，權(quán) 利質(zhì)押應(yīng)認(rèn)真辨別權(quán)利憑證的真?zhèn)危治銎渥儸F(xiàn)能力。必要時(shí)走訪客戶的商業(yè)往來(lái)客戶、供貨商和其他債權(quán)人，進(jìn)一步了解客戶的資信情況。 縣級(jí)行社公司業(yè)務(wù)部門(mén)承擔(dān)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查職責(zé)。受理部門(mén)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶申請(qǐng)。 第四十六 條 建立信貸回避制度。 第三十六條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸檔案要做到分段管理、專人負(fù)責(zé)、按時(shí)交接。 第五章 信貸業(yè)務(wù)操作管