【正文】 一種金融風險都可預(yù)防的；相反，大多數(shù)金融風險正在于無法預(yù)防才發(fā)生。因為放棄或拒絕某筆業(yè)務(wù)也就放棄了從事該筆業(yè)務(wù)可能帶來的收益。這里僅對透支和掛失止付管理進行具體分析。 ((( （ 2）掛失止付的風險管理。發(fā)卡行在開辦此項業(yè)務(wù)時就應(yīng)該預(yù)見到信用卡容易丟失以及容易被冒用的風險，而且也只有發(fā)卡行才能有效地預(yù)防信用卡被冒用。但是擔保人承擔責任的時間、數(shù)額及擔保的范圍經(jīng)常發(fā)生爭議，特別是在持卡人惡意透支的情況下更是如此。所謂信用卡風險補償是指發(fā)卡行通過一定的途徑，對業(yè)已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生的金融風險損失尋求部分或全部的補償，以減少或避免信用卡風險損失 的一種管理方式。 [5]胡慶康：現(xiàn)代貨幣銀行學教程（第二版） [M],上海：復旦大學出版社 2020年版第 126 頁。function 。 參考文獻 [1]上海銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提速 [N]，上海：《文匯報》 2020 年 4 月 15 日第 14 版。保險作為一種風險 南山之岫 提供 更多登錄： 為您提供專業(yè)全面的行業(yè)資料、管理資料、學習資料 下載 管理策略，在金融風險管理中已 有很久的歷史，早在上個世紀 30 年代經(jīng)濟大蕭條過后，美國就開始了存款保險制度。只有在科學分析的基礎(chǔ)上，才能正確運用它們。但是，從經(jīng)濟學角度來說，這是不符合效益最大化的目的的。 通過比較，很容易發(fā)現(xiàn)透支業(yè)務(wù)的開展是有利于發(fā)卡行的，縱然透支風險確 實存在。當然，我們也應(yīng)注意如何正確面對風險?？梢哉f這是最簡單的風險處 理方法。 4．風險成本?？傊?，只有注重各種效益與費用支出的分析，嚴格核算成本和費用支出，才能實現(xiàn)這一目標。 (((筆者認為，加強信用卡風險管理對社會、對信用卡當事人特別是對發(fā)卡行具有重要意義。 關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風險；風險管理 ；作用 ；經(jīng)濟分析 一、問題的提出 自從 1985 年 6 月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，我國的銀行卡業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。 但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，信用卡風險發(fā)生也越來越頻繁。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學技術(shù)的采用等等都能增強持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個社會的用卡環(huán)境也就會明顯改善。 2．機會成本。有時我們往往只追求效率，但效率與成本往往從正比，因此，就要正確估計其成本與收益，以求各種備選策略的凈成本或凈收益。銀行不能因噎廢食，不論風險大小一律采用回避的方法。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限， 并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當設(shè)立24 小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。 3．風險的分散轉(zhuǎn)移。 ((((我們估且不去討論發(fā)卡機構(gòu)的做法是否符合《合同法》的規(guī)定以及在實踐中是否會受法院判決的支持，至少這樣規(guī)定會損害擔保人的積極性，甚至發(fā)卡機構(gòu)的社會形象，這對擔保業(yè)務(wù)的開展無疑是一個負面影響 。在信用卡透支納入貸款管理后，在其他風險管理手段無效時，可以核銷沖減。 南山之岫 提供 更多登錄： 為您提供專業(yè)全面的行業(yè)資料、管理資料、學習資料 下載 [10]姜麗勇：信用卡掛失的風險責任 [S]，北京：北大金融法研究中心《金融法院》第 26 期。 [12]鄭順炎：如何確定信用卡擔保責任的范圍 —— 評一起信用卡透支欠款糾紛案[S],北京：北大金融法研究中心《金融法庭》第 10 期。在信用卡申領(lǐng)過程中，要求客戶交存?zhèn)溆媒?、提供擔保? （ 2）向持卡人轉(zhuǎn)移。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風險分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體承擔的一種策略。由于沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各發(fā)卡機構(gòu)都有自己的掛失止付時間及責任 承擔規(guī)定。特別是我國電子化手段發(fā)展滯后，止付名單傳遞速度慢，自動授權(quán)設(shè)備不完善，加上業(yè)務(wù)管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴等原因，惡意透支發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來 越大。預(yù)防策略與回避策略的最大不同在于它是一種主動、積極的策略，由銀行主動通過采取措 施減少風險發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。在一般情況下，人們應(yīng)盡量選擇那些既能避免可能的損失，又能保護可 能帶來意外收益的策略。實踐中一些銀行不愿或無力將大筆資金投入到改善軟件、硬件設(shè)施上就是出于這個原因考慮的。信用卡風險發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使