【正文】 四、我國(guó)車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端（一）查勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式查勘、定損和理算結(jié)合由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體少，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識(shí)淺薄，保險(xiǎn)公估業(yè)不發(fā)達(dá)，汽車(chē)修理市場(chǎng)比較混亂，社會(huì)信用環(huán)境差等。在商業(yè)交易過(guò)程中,買(mǎi)賣(mài)雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。此時(shí)保險(xiǎn)就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對(duì)約定事故的損失給予補(bǔ)償或給付以維持經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的貨幣收支平衡。如傷者出院之后需繼續(xù)治療的，醫(yī)生出具《繼續(xù)治療費(fèi)用預(yù)估證明》，合理的費(fèi)用保險(xiǎn)公司可以賠付。4,：若三者在4S店維修，有肯能需要4S店維修清單，具體以定損單備注為準(zhǔn)）。車(chē)主提車(chē)時(shí)間。六、賠付保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員會(huì)根據(jù)理賠人員理算后的金額，5個(gè)工作日后向車(chē)主指定帳戶劃撥賠款。保險(xiǎn)責(zé)任（見(jiàn)附件條款）責(zé)任免除（詳見(jiàn)條款），常見(jiàn)的有無(wú)證駕駛，或行駛證年檢過(guò)期。理賠流程：出險(xiǎn)報(bào)案查勘定損核價(jià)核損核賠支付。但是，根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定：“精神損害賠償”屬于責(zé)任免除條款的一條，根據(jù)這一責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司對(duì)于精神損害賠償?shù)馁M(fèi)用是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。為什么？！?wèn)題：車(chē)輛發(fā)生事故，修理后造成車(chē)輛價(jià)值降低的損失，保險(xiǎn)公司是否賠償？案例五：小李在某運(yùn)輸公司工作，平時(shí)表現(xiàn)不錯(cuò)，駕駛技術(shù)很好，從沒(méi)有發(fā)生過(guò)事故。張先生找保險(xiǎn)公司咨詢，保險(xiǎn)公司的答復(fù)是對(duì)這種損失無(wú)法賠付?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車(chē)保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車(chē)輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車(chē)主的比例將逐漸增加。機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類(lèi),機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車(chē)因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車(chē)輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來(lái)。汽車(chē)保險(xiǎn)的起源汽車(chē)保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任、或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。比如某人在一個(gè)大雪天，在下班的車(chē)流高峰期，開(kāi)著著他的剎車(chē)失靈的汽車(chē)從家里出發(fā)，準(zhǔn)備去購(gòu)物。嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn)，使與機(jī)動(dòng)車(chē)輛有關(guān)的人們認(rèn)識(shí)到汽車(chē)保險(xiǎn)與理陪的重要性，掌握汽車(chē)保險(xiǎn)與理陪的基本知識(shí)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款，了解車(chē)輛交通事故的處理方法，熟悉汽車(chē)?yán)碣r流程，對(duì)于每個(gè)汽車(chē)擁有者、使用者、管理者及保險(xiǎn)與理陪工作者都有十分重大的意義。2）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指采取預(yù)防措施，以減少損失發(fā)生的可能性及損失程度。完全民事行為能力人與限制民事行為能力（須經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意）。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車(chē)通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專(zhuān)業(yè)化汽車(chē)保險(xiǎn)公司。最后，由于作者水平有限，本文也存在一定的缺陷，希望各位專(zhuān)家學(xué)者予以糾正。違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。車(chē)輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。王先生糊涂了??問(wèn)題：保險(xiǎn)車(chē)輛拖帶沒(méi)有保險(xiǎn)的車(chē)輛，造成第三方人員傷亡，保險(xiǎn)公司賠嗎？案例二：張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。但結(jié)果卻令人大失所望：保險(xiǎn)公司只賠償除了精神損害賠償費(fèi)用以外的費(fèi)用。案例二：機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。同樣，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款中，也有類(lèi)似的規(guī)定，“保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸”，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的自身?yè)p失，保險(xiǎn)公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。支付：結(jié)案后，保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)賬形式將賠款賠付至被保險(xiǎn)人賬戶。（四）盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車(chē)輛（含投保的掛車(chē)）全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落；保險(xiǎn)車(chē)輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。）3：現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案的需提供現(xiàn)場(chǎng)查勘單原件或要求報(bào)警的需交警派出所證明原件。備注：雙方事故中，若事故案件涉及金額較大時(shí)，盡量通知讓保險(xiǎn)公司定損人員拍照，不可隨意將車(chē)輛拆檢拍照，征得保險(xiǎn)定損人員同意后再進(jìn)行處理。因?yàn)槿绻檬鹿受?chē)將傷者送往醫(yī)院，將造成事故責(zé)任無(wú)法認(rèn)定。注意：若系統(tǒng)無(wú)車(chē)輛及車(chē)架照片，在車(chē)主交案時(shí)需拍車(chē)輛及車(chē)架照片。保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障行為；商品性。（一）查勘定損核價(jià)各保險(xiǎn)公司都建立了自己的查勘定損隊(duì)伍，配備了自己齊全的查勘車(chē)輛和相中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院應(yīng)的設(shè)備如相機(jī)等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險(xiǎn)公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時(shí)定損核價(jià)，方便了很多的客戶。針對(duì)大客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶在理賠的過(guò)程中沒(méi)有及時(shí)給客戶正確的指導(dǎo)和及時(shí)收集被保險(xiǎn)人對(duì)理賠的意見(jiàn)和建議等管理不健全的制度?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等展開(kāi)建立了自己的服務(wù)模式。通過(guò)保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)受到損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn)；契約性。九、賠付保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員會(huì)根據(jù)理賠人員理算后的金額，向車(chē)主指定帳戶劃撥賠款。四、提交單證進(jìn)行索賠理賠：收集索賠資料交保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)五、損失理算保險(xiǎn)公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額六、賠付保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員會(huì)根據(jù)理賠人員理算后的金額，向車(chē)主指定帳戶劃撥賠款多方事故的處理及索賠程序多方肇事（有人傷亡）事故處理及索賠程序多方肇事（有人傷亡）：指涉及到人員傷亡的雙、多方交通事故。理賠：收集索賠資料交保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)六、損失理算保險(xiǎn)公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。2：維修發(fā)票原件、定損單原件。備注：如果A車(chē)主與運(yùn)營(yíng)車(chē)輛B發(fā)生碰撞，并且A車(chē)主為全責(zé)，那么在維修期間的Ｂ運(yùn)營(yíng)車(chē)車(chē)主的經(jīng)濟(jì)損失有可能由Ａ車(chē)主獨(dú)立承擔(dān)。核賠：通過(guò)以上環(huán)節(jié)后，提供相關(guān)單證（行駛證、駕駛證、身份證，索賠申請(qǐng)書(shū)、交警證明、被保人賬戶等）拿到保險(xiǎn)公司索賠。但是，小李沒(méi)有選擇這條正路，反而，駕車(chē)逃逸，做了一個(gè)極為不明智的選擇?！痹斐傻膿p失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。周先生拿著判決書(shū)，心里滋味就別提了。王先生支付了這筆費(fèi)用，然后拿著所有的單證材料到保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。 標(biāo)的流動(dòng)性大。在商業(yè)交易過(guò)程中,買(mǎi)賣(mài)雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。文章結(jié)構(gòu)方面，本文先是介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)的原理、發(fā)展過(guò)程和車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)，有了初步認(rèn)識(shí)后，緊接著從查勘定損的實(shí)際操作流程、賠款核算、理賠調(diào)查等方面全面介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠的過(guò)程。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車(chē)的失竊。可以是自然人或法人。它適用于對(duì)付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)的迅速增加，道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，交通運(yùn)輸管理的滯后，人們的法制觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致道路交通事故時(shí)有發(fā)生，造成人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。這里讓我們分析一下：大雪天、車(chē)流高峰期、剎車(chē)失靈的汽車(chē)等屬于風(fēng)險(xiǎn)的因素；交通事故就是風(fēng)險(xiǎn)事故；車(chē)輛受損和 當(dāng)事人的死亡就是本次風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失。2）《保險(xiǎn)法》的結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)法共八章，由總則、保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、法律責(zé)任、附則五部分內(nèi)容組成。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車(chē)的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。到20世紀(jì)70年代末期，汽車(chē)保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。機(jī)動(dòng)車(chē)主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車(chē)輛本身?yè)p失。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。 理賠工作的基本原則 樹(shù)立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。鄰居小張的車(chē)啟動(dòng)不了了，王先生二話不說(shuō)，將自己的愛(ài)車(chē)掉了個(gè)頭，拿來(lái)拖車(chē)?yán)K，拴好，拖著小張的車(chē)向修理廠進(jìn)發(fā)了。問(wèn)題：發(fā)生交通事故，造成第三方出租車(chē)的損壞，出租車(chē)司機(jī)在車(chē)輛修理期間的“份