【正文】 推土機、挖掘機在工作中產(chǎn)生的噪聲經(jīng)過一定的距離 (510米 )傳播后，其噪聲強度在 8085 分貝，按照自由聲場衰減模式進行計算，距離聲源 10米處，聲級強度的減少值在 20 分貝。 崗位職責與業(yè)務流程：不斷對崗位職責和管理流程進行完善和補充，強調(diào)主要業(yè)務流程的統(tǒng)一性；對會計、信貸、資金、結算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務和服務內(nèi)容的業(yè)務操作規(guī)程，適應業(yè)務發(fā)展需要。 第五章 風險分析及應對 小額貸款公司是提供信貸服務的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風險。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供 了有力保證。 （二）中期目標規(guī)劃 公司成立后的第三至六年，在市場方面，在繼續(xù)鞏固 XX區(qū)重點城鎮(zhèn)農(nóng)村市場的同時，拓展市場領 域，將業(yè)務范圍覆蓋到區(qū)內(nèi)所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場。 劣勢 （ 1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗不夠豐富； （ 2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風險防范和控制經(jīng)驗不足； （ 3）微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高； （ 4）網(wǎng)點規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。 小額貸款公司實行市場化利率，資金的價格由市場資金供應量和市場需求量決定。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術的引進和人才的培訓，提高了解宏觀經(jīng)濟政策和市場行情變化的能力，引導小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場前景好的項目。隨著國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實力不斷增強，重要性日益突出。 2021 年末金融機構各項存款余額 5,643,435 萬元，比上年末增長 %，其中 , 城鄉(xiāng)居民儲蓄余額 2,424,614 萬元，比上年末增長 %。地方政府積極推動建立政銀企協(xié)作機制，通過處置不良貸款，提升地方國有企業(yè)集團的資信等級，擴大信貸市場的有效需求，實現(xiàn)經(jīng)濟增長和金融發(fā)展的良性互動。中國農(nóng)村金融業(yè)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。因此，在 XX 市XX 區(qū)設立小額貸款公司是十分必要的和切實可行的。同時，通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實施”方式處置金融機構不良資產(chǎn)。年末金融機構各項貸款余額 4,641,398 萬元，比上年末增長%。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場份額達 80%以上。另一方面，通過前期的試點，結合國外相關 行業(yè)公司治理經(jīng)驗，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風險 覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。 機會 （ 1）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力，市場有較大的發(fā)展空間； （ 2）我國目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的 出現(xiàn)； （ 3）我國金融業(yè)分工趨勢將進一步加強，面對特定群體的貸款產(chǎn)品將進一步豐富； （ 4） XX市 XX區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對中小企業(yè)信用擔保公司和小額貸款公司以大力支持和引導，建立適應城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，給小額貸款公司提供了歷史機遇。在自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時，加大對高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。 小額貸款公司成立后，服務范圍以 XX區(qū)為基礎，將通過競爭，逐步增加對金融機構的融資、增加網(wǎng)點、擴大影響范圍、提升服務、穩(wěn)定客戶等措施，增強競爭能力，預期未來三年內(nèi)將服務范圍覆蓋到整個 XX 區(qū)各城鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的 75%80%確定。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場風險管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進經(jīng)驗，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風險制定如下管理措施，以確保各項風險得到有效管理和控制。 治理結構：建立股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的權力制衡與利益制衡機制、科學決策機制與激勵約束機制，配合以嚴密的內(nèi)部控制制度，達到“分散風險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結構 的要求，逐步完善經(jīng)營決策、人力資源管理、風險控制、內(nèi)部審計、信息披露和激勵約束等運行管理體系。因此，建議工程施工盡可能地安排在白天進行，以減少噪聲擾民的程度，應該嚴格按照《建筑施工廠界噪 聲限值》 (GBl252390)施工。 建設期影響分析 （ 1） 聲環(huán)境影響 施工期使用建筑機械、運輸車輛，如推土機、卷揚機、打樁機、電鋸、升降機、混凝土攪拌機、振搗棒等，另外土石方的開挖以及建材的運輸及裝卸均會產(chǎn)生一定量的噪聲。通過不斷強化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為 得到全面規(guī)范、經(jīng)營風險得到有效控制，各項業(yè)務在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎上迅速發(fā)展。因此，從各項財務指標預測，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟上具有可行性。 可以預計，在未來較長一段時間內(nèi)， XX市國民經(jīng)濟將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟增長率將持續(xù)保持在 10%左右，貸款額也將保持 18%左右的增長速度。一年后在區(qū)內(nèi)農(nóng)村小額貸款市場擁有絕對優(yōu)勢地位，兩至三年內(nèi)成為在 XX市小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。 三、市場前景 （一）小額貸款公司的 SWOT模型分析 優(yōu)勢 （ 1）中央和地方政府政策支持，市場需求潛力大； （ 2）運作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強的抗風險能力，后發(fā)優(yōu)勢強； （ 4）引入先進管理機制，市場應對能力靈活。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠的歷史意義和現(xiàn)實意義。同時，積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。 （三）有利于豐富當?shù)剞r(nóng)村金融服務體系 從農(nóng)村金融機構狀況看，目前 XX區(qū)有效的金融競爭機制尚未形成。 XX 區(qū)金融業(yè)現(xiàn)狀 XX 全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有 31 家支行（其中：高新區(qū) 14 家），銀行網(wǎng)點 180 個（其中：高新區(qū) 49 個），從業(yè)人員 2,497 人（其中：高新區(qū) 760 人） ,郵政儲蓄網(wǎng)點 28 個。 直轄以來， XX市通過吸引全國股份制銀行入駐和提升地方金融機構實力等手段，構建競爭性的信貸市場，提高企業(yè)間接融資的可獲性，降低企業(yè)的間接融資成本，為構建銀企合作機制奠定了堅實基礎。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在 XX 市 XX 區(qū)設立小額貸款公司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。 第二章 設立公司的必要性和可行性 分析 一、相關政策背景 近年來，為落實中共中央、國務院有關農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，針對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充 分等現(xiàn)狀，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農(nóng)村金融機構發(fā)展的政策和措施。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟服務注入了新的活力。 目前 XX 區(qū)銀行等金融機構主要以商業(yè)銀行為主，集中在城區(qū)，而對農(nóng)村來說，金融機構少且單一的情況十分突出，廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶和小型、微型企業(yè)貸款難的問題仍然存在，從而嚴重制約了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由于為農(nóng)村服務的金融機構偏少，“壟斷”格局形成 必然導致農(nóng)村金融競爭度下降，削弱資金配置效率。 總之，經(jīng)過中央、各級政府和相關部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。 小額貸款公司立足服務“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。 威脅 （ 1）金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降； （ 2）外資銀行強勢介入，對農(nóng)村金融市場構成競爭威脅； 通過 SWOT模型分析，在九龍區(qū)設立小額貸款公司，符合國家政策，面臨較大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅 ，通過完善治理結構，大力拓展業(yè)務市場，具有良好的發(fā)展前景。重點培育一批長期合作、有信譽、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。預測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模如下： 表 42：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表 項 目 2021 年 2021 年 2021 年 對外貸款金額（萬元） 6000 6375 6750 對外融資金額（萬元） 2021 2500 3000 （五）收入 預測 小額貸款公司主要業(yè)務為對外發(fā)放小額貸款。 一、信用風險 信用風險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。 四、競爭風險 針對與國內(nèi)同行和外資銀行等金融機構之間的市場競爭風險，擬通過實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過加強流程制度建設，不斷提高綜合管理水平。采取保護措施后，可以將施工期對聲環(huán)境的影響減至最小。 執(zhí)行標準 （ 1） GB8978－ 1996《污水綜合排放標準》二 級； （ 2） GB162971996《 大氣污染物綜合排放標準》二級標準 （ 3） GB3938－ 88《地面水環(huán)境質(zhì)量標準》 IV 類水域； （ 4） GB12348－ 90《工業(yè)企業(yè)廠界噪聲標準》 III 類標準； （ 5） 南京 市環(huán)保局規(guī)定的清潔生產(chǎn)控制指標。 內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機構控制、公司員工管 理、授信業(yè)務控制、資金業(yè)務控制、流動性風險的控制、貸款業(yè)務控制、會計業(yè)務控制、稽核與監(jiān)察控制等。資本充足率、貸款損失準備充足率等風險控制指標大大高于監(jiān)管標準的要求，經(jīng)營和財務風險可以有效控制，公 司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。 （四）經(jīng)營規(guī)模 經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟發(fā)展保持同向增長趨勢，存貸款增長率高于 GDP發(fā)展速度： 2021－ 2021年， XX市國民生產(chǎn)總值年均增長率為 %；貸款年增長率為 %。 我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期、中期和長期三個階段，具體為： （一）近期目標規(guī)劃 公司成立后，近期將主要面向 XX區(qū)重點城鎮(zhèn)的農(nóng)村市場，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場。 同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展也蘊育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務需求市場。 第三章 市場前景分析 一、國內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 從 2021年下半年以來，央行陸續(xù)在 山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢，找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設方面，有關部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設，加大農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者誠實守信宣傳力度。在 XX區(qū)設立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機構資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠道不暢的現(xiàn)狀。 從數(shù)據(jù)分析 ， 相對于第二、三產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展比較， XX區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展呈下降趨勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)差距加大的局面有待解決。通過成立政策性擔保機構、發(fā)放補貼資金給總部設立在 XX 的金融機構等市場化手段，吸引金融資源不斷投入到 XX市實體經(jīng)濟中來，推動全市經(jīng)濟擴張和結構調(diào)整，效果十 分明顯。 四、結論 國內(nèi)經(jīng)濟特別是西部經(jīng)濟正處于高速發(fā)展期，相對落后的國內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。 2021年，銀監(jiān)會下發(fā)了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》（下稱《意見》）。 近年來， 在直轄優(yōu)勢之下，通過各方努力， XX市經(jīng)濟和金融環(huán)境日漸完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支持。 三、設立 小額貸款公司的必要性 發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策的要求，更是適應農(nóng)村多元化市場主體格局的必然選擇。 從金融服務品種上看， XX區(qū)金融機構普遍存在重負債輕資產(chǎn)，業(yè)務單 邊發(fā)展的現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務，與“三農(nóng)”發(fā)展相適應的金融產(chǎn)品不多，不能適應當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。 （三） XX 區(qū)小額貸款市場需求巨大 XX區(qū)是 XX市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強區(qū)，也是 XX市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。由此可見，經(jīng)營效益良好、市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的問題。 （二）結論 通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟、金融的快速發(fā)展。 在資金實力方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進一步增強資金實力，計劃將注冊資本金增加到一億元人民幣，同時通過向金融機構融借資金，將公司的貸款余額擴大到一億伍仟萬元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務。業(yè)務收入為利息收入。 針對信用風險擬 采取