【正文】 – 現(xiàn)時(shí)通用的全殘定義 – 收入損失全殘； – 推定全殘； – 列舉式的全殘定義 。 – 區(qū)分收入保障保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)中的意外傷害停工保險(xiǎn)。 ? （ 上述 5種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)可稱之為基本醫(yī)療保險(xiǎn) ， 保障范圍比較寬泛的 ， 但一般保險(xiǎn)期限較短 、 保險(xiǎn)金額較低 。 – （ 3） 職業(yè)變更條款 – （ 4） 理賠條款 – （ 5） 超額保險(xiǎn)條款 ? （ 6） 防衛(wèi)原因時(shí)間限制條款 /（ timelimitoncertaindefensesclause） 特定辯護(hù)時(shí)限條款 。如果沒有社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來提供全部的醫(yī)療保障。 ? 關(guān)于約定的不續(xù)保的原因： – 約定的不續(xù)保的原因因保險(xiǎn)類型而不同，但保險(xiǎn)公司不能僅因保單簽發(fā)之后被保險(xiǎn)人健康狀況的變化而拒絕續(xù)保。 ? 收入保障保險(xiǎn) ， 又稱殘疾收入保險(xiǎn) 、 喪失工作能力補(bǔ)償保險(xiǎn)等 ， 是指對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故導(dǎo)致失能或殘疾后 ， 不能正常工作而失去原來的工資收入或減少收入的補(bǔ)償保險(xiǎn) 。 ? （ 2）確定保費(fèi)的要素復(fù)雜。 疾病保險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn)可含有死亡責(zé)任；意外傷害保險(xiǎn)可包含意外傷害醫(yī)療責(zé)任；健康保險(xiǎn)可含有全殘責(zé)任 。 健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同具有特殊性 ? （ 1） 健康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑?。 但在保險(xiǎn)期間 ，保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)所有同類型的被保險(xiǎn)人的保費(fèi)進(jìn)行變更 。同時(shí)，每個(gè)病人每次看病的費(fèi)用設(shè)有上限，病人獲得的額外服務(wù)將從有限的額度中扣除。 – （ 5） 免賠額條款 。 （ 按醫(yī)療服務(wù)的特性劃分為：門診費(fèi) 、藥費(fèi) 、 住院費(fèi) 、 護(hù)理費(fèi) 、 醫(yī)院雜費(fèi) 、 手術(shù)費(fèi)用 、 各種檢查費(fèi)用等 。 以健康為常態(tài) 、 以疾病為異常 ，排除必然發(fā)生在人身的有損健康的危險(xiǎn) ， 如年老衰弱 、 死亡等 。 可每年加保一次 。 ? 區(qū)分在商業(yè)保險(xiǎn)中，收入保障保險(xiǎn)所做的常見的全殘定義：（ 1）絕對(duì)全殘；（ 2）現(xiàn)時(shí)通用定義；（ 3）原職業(yè)全殘；（ 4）推定全殘；（ 5）認(rèn)定全殘。 全稱是 “ 未來增加保險(xiǎn)金額選擇權(quán) ” 、 “ 保證未來的可保性 ” ， 指如果被保險(xiǎn)人在未來某一時(shí)期收入增加 ， 則不論其當(dāng)時(shí)健康狀況如何均有增加保額的權(quán)利 。 要求疾病發(fā)生在保險(xiǎn)生效以后 。 影響健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素 逆向選擇與道德危險(xiǎn) 醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步 收入水平 人均國(guó)民收入與健康保險(xiǎn)需求成正比 人口結(jié)構(gòu) 年齡結(jié)構(gòu)：險(xiǎn)種需求不同 、 老齡化 性別結(jié)構(gòu)：險(xiǎn)種需求不同 社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制情況 醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)的概念 ? 醫(yī)療保險(xiǎn)的基本概念 – 又稱醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ， 是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn) 。 ? 凡是在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)或收入損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任，目的是防止帶病投保。病人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時(shí)，可享受優(yōu)惠。 適用于失能收入保險(xiǎn) 。 – 在保險(xiǎn)期間內(nèi) ， 可能多次索賠 。 （ 2） 不同國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)概念有不同定義： – 美國(guó)：健康保險(xiǎn)是包括意外保險(xiǎn) 、 疾病保險(xiǎn) 、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 、 失能收入保險(xiǎn)以及意外傷害殘疾保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種的統(tǒng)稱； ? 健康保險(xiǎn)可分為三類：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 、 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 、 傷殘收入保險(xiǎn) – 我國(guó)： ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 91條規(guī)定： “ 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn) 、健康保險(xiǎn) 、 意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。包括：疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息率、費(fèi)用率。 ? 與個(gè)人健康保險(xiǎn)相比 ， 團(tuán)體健康保險(xiǎn)具有一系列優(yōu)點(diǎn) 。 – 對(duì)個(gè)人來說，但被保險(xiǎn)人從事更危險(xiǎn)的職業(yè)，或當(dāng)其對(duì)保單的經(jīng)濟(jì)需要結(jié)束時(shí)（如企業(yè)傷殘收入保險(xiǎn)，當(dāng)承保的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不再存在