【正文】 ? 推薦項目金額、個數(shù)及占比 ? 全額擔保項目金額、個數(shù)及占比 ? 各區(qū)縣入資實際放大比例表 ? 各區(qū)縣 1000萬元以下項目占比 134 風險信息系統(tǒng) 之風險信息統(tǒng)計功能 八、在保項目風險評估等級結(jié)構(gòu)： ? A級總金額、總個數(shù)及占比。 ? 5000萬元以上項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 (3)通過資產(chǎn)組合管理技術(shù)，對在保項目的資產(chǎn)進行風險分散，多維度地實時監(jiān)測資產(chǎn)狀況。 擔保主體向其他債權(quán)人還款方面出現(xiàn)困難； 反擔保后置項目沒有按時辦理反擔保手續(xù)； 擔保主體還款意愿較差，有明顯的逃廢債務(wù)企圖； 擔保主體在保期間過度借貸，負債比例較高，可能影響擔保貸款正常還款； 擔保主體將貸款挪作他用，可能影響正常還款； 擔保主體出現(xiàn)其他影響還款的非財務(wù)性重大事件。 本類項目是指：擔保主體能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑擔保貸款本息不能按時足額償還。按該制度規(guī)定，項目經(jīng)理評審項目實行 AB角責任制，項目經(jīng)理 A角撰寫評審報告，出具評審結(jié)論， B角提出獨立意見，（ 200萬元以上項目需要有評審部經(jīng)理同時出具意見），然后將企業(yè)資料和評審報告轉(zhuǎn)風險管理部進行復(fù)審復(fù)核，風險部項目負責人針對評審不提供的資料就評審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法性、反擔保措施的合法性、擔保項目合理行可行性提出意見，對 200萬元以下項目報公司領(lǐng)導(dǎo)簽批，對 200萬元以上項目報評審委員會會審決策。約束性措施累加后不得超過 20分 ,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔保能力指標值 ,其最高分不超過 40分 . 82 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 反擔保組合的應(yīng)用 不可缺少的個人連帶保證 實物抵押鎖定風險，為主要風險化解方式 非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風險轉(zhuǎn)嫁渠道 關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 存貨監(jiān)管為有效補充 83 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 風險評估分級及應(yīng)用： ? A級：最后測分值為 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔保分值可以累加，但分值最高不超過 20分。 ? 計分方式：存單、國債、 AAA級企業(yè)債券現(xiàn)值以九折計值／擔保貸款金額 *40。該模型對企業(yè)信用等級的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎(chǔ)上形成的，并不將反擔保措施的影響考慮在內(nèi)，其反映的級別是企業(yè)自身實際的信用等級。 （ 4）確定下一步評審工作需要審查核實的重點。 30 首創(chuàng)擔保公司風險管理模式 首創(chuàng)擔保公司風險管理理念： 堅持以科學(xué)的、完善的、具可操作性的業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)范作為風險管理工作的核心并以此為保障。任何一項風險管理工作必須是由員工去完成的，好的體制能促使員工加量工作，因為他與企業(yè)利益一致，風險一致，他在工作中眼光所到之處發(fā)現(xiàn)任何風險萌芽，即使與他本職工作無關(guān)，也都會主動出手消滅，反之，落后的機制體制，把企業(yè)與員工利益割裂，員工一般作減量工作，即使是本職工作，也是能省事就省事，本來舉手之勞即可消除的風險，常常釀成大錯，給企業(yè)造成損失。只有控制好風險，將損失的概率降到最低，擔保公司才能生存發(fā)展。與金融機構(gòu)風險管理立足于增加利潤相比，擔保機構(gòu)的風險管理更側(cè)重于減少賠付，衡量擔保機構(gòu)作用更多是從其產(chǎn)生的社會效益角度考慮。 49 業(yè)務(wù)評價制度之 擔保項目評審工作指引 3．訪談目的： （ 1）通過會談，項目經(jīng)理能夠?qū)ζ髽I(yè)有一個大致的了解，能夠初步判斷企業(yè)有無負債能力。 61 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 用該模型對歷年出險（逾期、代償）項目進行測試統(tǒng)計，有效率達到 87%，準確率達到 69% 總分不合格項目，出現(xiàn)逾期、代償比率為 69% 單項指標不合格，出現(xiàn)逾期、代償比率為 87% 62 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 擔保項目風險評估系統(tǒng)包含以下評價模型，可實現(xiàn)相應(yīng)功能 63 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 圖：擔保項目風險評估系統(tǒng) 企業(yè)風險 初步 判斷模型 企業(yè)信用等級 評估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔保措施 評價模型 擔保項目 綜合 評價模型 64 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (1)企業(yè)風險初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風險較大的不能接受企業(yè)、風險較小可接受企業(yè)兩類。保障能力特別強的項目，項目經(jīng)理可以在定性化評價中加分，但要說明理由。 76 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔保。 80 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 其他措施。我們選擇合作多年、評審能力強、負責任的一些基層銀行給與授權(quán)，在 300萬限額下，銀行評審?fù)ㄟ^并推薦給擔保公司的項目，我們不再作實質(zhì)性審查，僅對反擔保措施作形式審查即可提供擔保，以比例擔保形式對授權(quán)銀行進行約束。 ? 為提取擔保損失準備金提供依據(jù)。 歸類到警惕類的項目必須轉(zhuǎn)由會計師事務(wù)所進行監(jiān)管，監(jiān)管頻率為每月一次，直到分類級別上升至關(guān)注類或解除擔保責任 109 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （四）、次級類擔保項目。 117 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目委托監(jiān)控管理辦法 委托監(jiān)管的范圍： 風險評估等級在 C及以下項目 六級分類在警惕類及以下項目 審批過程中有爭議的項目 季節(jié)性特征明顯，需要階段性關(guān)注經(jīng)營狀況的項目 118 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目委托監(jiān)控管理辦法 事務(wù)所主要工作內(nèi)容是對擔保公司指定的在保項目進行季度例行審查，主要通過財務(wù)報表分析等手段，發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)主要經(jīng)營指標的重大異動情況，指出可能的風險點，評價企業(yè)的還款能力及可能的擔保風險，并提出進一步重點審查的建議；對貸款企業(yè)貸款資金的使用情況，貸款企業(yè)發(fā)生的對外舉債、股權(quán)變動、重大投資、訴訟等重大事項，貸款企業(yè)財務(wù)和經(jīng)營情況，抵（質(zhì)）押物的狀況等進行審查和披露，對貸款企業(yè)的還款能力進行評價，并提出檢查意見和建議。 ? 融通倉項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 房地產(chǎn)開發(fā)貸款：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? C— 級總金額、總個數(shù)及占比。 ? 生產(chǎn)加工：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。系統(tǒng)對不滿足條件設(shè)定的資產(chǎn)組合要第一時間給出風險警示。 擔保主體無法按時足額償還貸款本息，我公司將要或已經(jīng)發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔保，也肯定要造成較大損失。 本類項目是指：擔保主體目前處于正常狀態(tài)，但可能存在尚未明確的潛在風險因素。根據(jù)不同合作機構(gòu)入資資金大小、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)高低、項目控制能力強弱分別給與 300到 500萬元的授權(quán)，在權(quán)限范圍內(nèi)，合作機構(gòu)自行決策擔保項目，由首創(chuàng)擔保統(tǒng)一承擔擔保責任。 根據(jù)主分值的高低，用加減（＋－）號區(qū)別該級別更詳細的信用等級狀況： ? C＋：主分在 70－ 80的 C級項目；建議費率不低于 ％ 84 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) ? C：主分在 60－ 70的 C級項目；建議費率不低于 ％ ? C：主分在 60以下的 C級項目；建議費率不低于 ％ ? C－：最后測分值為 60分，但主分在 50分以下的項目。 其效力最高（項目經(jīng)理根據(jù)實際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一，用信用等級主體分測分表對信用反擔保單位進行信用等級測分，測分值 **／ 3即可得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔保指標最高分值。 ? 計分方式：設(shè)定的強行平倉價以九折計值／擔保貸款金額 *40。該模型充分考慮上述因素，用來確定企業(yè)合理的授信額度范圍。 2．審查目的： 排除資產(chǎn)業(yè)績虛增狀況，確定報表中重點科目數(shù)據(jù)的真實性。 年代償率 =當年代償金額 /當年在保余額 （ 2）區(qū)（縣）財政依據(jù)市財政局文件相應(yīng)建立補償機制納入?yún)^(qū)（縣）財政預(yù)算，市財政局在限率補償基礎(chǔ)上實行 50%補貼政策。 ? 擔保公司的基本財產(chǎn)保障制度是其擔保能力，風險管理體系的建設(shè)則是其風險管理和風險控制能力。 2023年 9月底在保余額 42億元，新增代償僅 45萬元，代償率又創(chuàng)歷史新低 4 公司各項指標增長圖 0 . 2 53 . 0 6 51 2 . 2 6 倍2 . 0 61 6 . 88 . 1 6 倍0 . 2 5 2 6124 7 . 5 倍1 . 2524 3 . 3 倍0102030405060注冊資本金 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 擔保規(guī)模19992023倍5 首創(chuàng)擔保公司的核心競爭力 完善的風險管理體系是首創(chuàng)擔保公司的 核心競爭力 6 首創(chuàng)擔保公司的核心競爭力 政府財力支撐機制 公司系列風險管理制度 公司內(nèi)部風險信息系統(tǒng) 共同構(gòu)成首創(chuàng)擔保公司的風險管理體系 7 擔保公司與風險的關(guān)系 ? 擔保公司是承擔風險、經(jīng)營風險、管理風險通過來獲取社會效益和經(jīng)濟效益的特殊的金融機構(gòu)。 26 建立風險管理體系的原則 風險管理體系應(yīng)在積累分析自身風險特點及公司經(jīng)營規(guī)模業(yè)務(wù)范圍內(nèi)總結(jié)設(shè)計，以達到風險控制與管理的目的。首創(chuàng)擔保公司風險管理制度包括業(yè)務(wù)評價制度、決策制約制度、在保項目監(jiān)控管理制度、逾期代償項目管理制度、獎懲及問責制度、文檔管理制度、擔保資金運作制度七大類 25個制度，下面就重點制度分別介紹 42 業(yè)務(wù)評價制度 業(yè)務(wù)評價制度設(shè)計和制定的依據(jù)：各類擔保品種的不同風險控制要點是擔保業(yè)務(wù)評價制度的設(shè)計和制定依據(jù)：在擔保業(yè)務(wù)實踐中要根據(jù)擔保品種風險確定不同風險控制機制，按擔保業(yè)務(wù)品種的風險度來設(shè)計評價標準及業(yè)務(wù)模型，見下表： 43 擔保品種風險控制機制分類表 擔保類別 擔保品種 風險程度 一般貸款擔保 項目貸款擔保，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保、過橋擔保 大 小 流資貸款擔保 貿(mào)易融資擔保 國內(nèi)貿(mào)易融資擔保，如銀行承兌匯票擔保 國際貿(mào)易融資擔保，如信用證擔保、進出口押匯等 銀行保函擔保 主要是貿(mào)易類保函，如投標、履約、預(yù)付款 工程擔保 投標、履約、預(yù)付款、維修、保留金、付款、業(yè)主支付擔保 訴訟保全擔保 訴前、訴中保全擔保 金融產(chǎn)品擔保 保本基金擔保、信托產(chǎn)品擔保等 再擔保 對擔保機構(gòu)本身或其擔保項目的擔保 44 業(yè)務(wù)評價制度 各類業(yè)務(wù)評價制度是以風險最大的貸款擔保為基準對象而設(shè)計的，其他擔保品種根據(jù)項目風險度參照執(zhí)行 45 業(yè)務(wù)評價制度的組成 ? 擔保項目評審工作指引 ? 擔保項目復(fù)審工作指引 ? 項目經(jīng)理 AB角負責制 ? 融資擔保項目風險評估測評體系 ? 小額綠通擔保項目風險評估測評體系 ? 非融資擔保項目評價規(guī)范 ? 合作機構(gòu)擔保項目操作規(guī)范 ? 授權(quán)銀行擔保項目操作規(guī)范 ? 融通倉擔保項目評價操作規(guī)范 46 業(yè)務(wù)評價制度之 擔保項目評審工作指引 是評審工作最基本工作規(guī)范，給項目評審人員制定了最低的工作底線，項目經(jīng)理必須在工作指引規(guī)定的底線之上開展工作。 59 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目評審報告規(guī)范 報告格式 現(xiàn)場描述及圖片支持