【正文】 ? 推薦項目金額、個數(shù)及占比 ? 全額擔(dān)保項目金額、個數(shù)及占比 ? 各區(qū)縣入資實際放大比例表 ? 各區(qū)縣 1000萬元以下項目占比 134 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 八、在保項目風(fēng)險評估等級結(jié)構(gòu)： ? A級總金額、總個數(shù)及占比。 ? 5000萬元以上項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 (3)通過資產(chǎn)組合管理技術(shù)，對在保項目的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險分散，多維度地實時監(jiān)測資產(chǎn)狀況。 擔(dān)保主體向其他債權(quán)人還款方面出現(xiàn)困難； 反擔(dān)保后置項目沒有按時辦理反擔(dān)保手續(xù)； 擔(dān)保主體還款意愿較差，有明顯的逃廢債務(wù)企圖； 擔(dān)保主體在保期間過度借貸，負(fù)債比例較高，可能影響擔(dān)保貸款正常還款； 擔(dān)保主體將貸款挪作他用，可能影響正常還款； 擔(dān)保主體出現(xiàn)其他影響還款的非財務(wù)性重大事件。 本類項目是指：擔(dān)保主體能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑擔(dān)保貸款本息不能按時足額償還。按該制度規(guī)定，項目經(jīng)理評審項目實行 AB角責(zé)任制，項目經(jīng)理 A角撰寫評審報告，出具評審結(jié)論， B角提出獨(dú)立意見，（ 200萬元以上項目需要有評審部經(jīng)理同時出具意見），然后將企業(yè)資料和評審報告轉(zhuǎn)風(fēng)險管理部進(jìn)行復(fù)審復(fù)核，風(fēng)險部項目負(fù)責(zé)人針對評審不提供的資料就評審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法性、反擔(dān)保措施的合法性、擔(dān)保項目合理行可行性提出意見，對 200萬元以下項目報公司領(lǐng)導(dǎo)簽批，對 200萬元以上項目報評審委員會會審決策。約束性措施累加后不得超過 20分 ,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔(dān)保能力指標(biāo)值 ,其最高分不超過 40分 . 82 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 反擔(dān)保組合的應(yīng)用 不可缺少的個人連帶保證 實物抵押鎖定風(fēng)險，為主要風(fēng)險化解方式 非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁渠道 關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 存貨監(jiān)管為有效補(bǔ)充 83 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 風(fēng)險評估分級及應(yīng)用： ? A級：最后測分值為 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔(dān)保分值可以累加，但分值最高不超過 20分。 ? 計分方式：存單、國債、 AAA級企業(yè)債券現(xiàn)值以九折計值／擔(dān)保貸款金額 *40。該模型對企業(yè)信用等級的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎(chǔ)上形成的，并不將反擔(dān)保措施的影響考慮在內(nèi)，其反映的級別是企業(yè)自身實際的信用等級。 （ 4）確定下一步評審工作需要審查核實的重點(diǎn)。 30 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險管理模式 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險管理理念： 堅持以科學(xué)的、完善的、具可操作性的業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)范作為風(fēng)險管理工作的核心并以此為保障。任何一項風(fēng)險管理工作必須是由員工去完成的，好的體制能促使員工加量工作，因為他與企業(yè)利益一致，風(fēng)險一致，他在工作中眼光所到之處發(fā)現(xiàn)任何風(fēng)險萌芽，即使與他本職工作無關(guān)，也都會主動出手消滅，反之，落后的機(jī)制體制，把企業(yè)與員工利益割裂，員工一般作減量工作，即使是本職工作，也是能省事就省事，本來舉手之勞即可消除的風(fēng)險，常常釀成大錯，給企業(yè)造成損失。只有控制好風(fēng)險，將損失的概率降到最低，擔(dān)保公司才能生存發(fā)展。與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理立足于增加利潤相比，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理更側(cè)重于減少賠付，衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用更多是從其產(chǎn)生的社會效益角度考慮。 49 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 3．訪談目的： （ 1）通過會談，項目經(jīng)理能夠?qū)ζ髽I(yè)有一個大致的了解，能夠初步判斷企業(yè)有無負(fù)債能力。 61 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 用該模型對歷年出險（逾期、代償）項目進(jìn)行測試統(tǒng)計，有效率達(dá)到 87%，準(zhǔn)確率達(dá)到 69% 總分不合格項目，出現(xiàn)逾期、代償比率為 69% 單項指標(biāo)不合格，出現(xiàn)逾期、代償比率為 87% 62 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng)包含以下評價模型，可實現(xiàn)相應(yīng)功能 63 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 圖：擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 企業(yè)風(fēng)險 初步 判斷模型 企業(yè)信用等級 評估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔(dān)保措施 評價模型 擔(dān)保項目 綜合 評價模型 64 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) (1)企業(yè)風(fēng)險初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風(fēng)險較大的不能接受企業(yè)、風(fēng)險較小可接受企業(yè)兩類。保障能力特別強(qiáng)的項目，項目經(jīng)理可以在定性化評價中加分，但要說明理由。 76 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保。 80 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 其他措施。我們選擇合作多年、評審能力強(qiáng)、負(fù)責(zé)任的一些基層銀行給與授權(quán)，在 300萬限額下，銀行評審?fù)ㄟ^并推薦給擔(dān)保公司的項目，我們不再作實質(zhì)性審查，僅對反擔(dān)保措施作形式審查即可提供擔(dān)保，以比例擔(dān)保形式對授權(quán)銀行進(jìn)行約束。 ? 為提取擔(dān)保損失準(zhǔn)備金提供依據(jù)。 歸類到警惕類的項目必須轉(zhuǎn)由會計師事務(wù)所進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管頻率為每月一次，直到分類級別上升至關(guān)注類或解除擔(dān)保責(zé)任 109 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （四）、次級類擔(dān)保項目。 117 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目委托監(jiān)控管理辦法 委托監(jiān)管的范圍： 風(fēng)險評估等級在 C及以下項目 六級分類在警惕類及以下項目 審批過程中有爭議的項目 季節(jié)性特征明顯，需要階段性關(guān)注經(jīng)營狀況的項目 118 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目委托監(jiān)控管理辦法 事務(wù)所主要工作內(nèi)容是對擔(dān)保公司指定的在保項目進(jìn)行季度例行審查，主要通過財務(wù)報表分析等手段，發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)主要經(jīng)營指標(biāo)的重大異動情況，指出可能的風(fēng)險點(diǎn)，評價企業(yè)的還款能力及可能的擔(dān)保風(fēng)險，并提出進(jìn)一步重點(diǎn)審查的建議；對貸款企業(yè)貸款資金的使用情況，貸款企業(yè)發(fā)生的對外舉債、股權(quán)變動、重大投資、訴訟等重大事項，貸款企業(yè)財務(wù)和經(jīng)營情況，抵（質(zhì)）押物的狀況等進(jìn)行審查和披露，對貸款企業(yè)的還款能力進(jìn)行評價，并提出檢查意見和建議。 ? 融通倉項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 房地產(chǎn)開發(fā)貸款：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? C— 級總金額、總個數(shù)及占比。 ? 生產(chǎn)加工：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。系統(tǒng)對不滿足條件設(shè)定的資產(chǎn)組合要第一時間給出風(fēng)險警示。 擔(dān)保主體無法按時足額償還貸款本息，我公司將要或已經(jīng)發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 本類項目是指：擔(dān)保主體目前處于正常狀態(tài)，但可能存在尚未明確的潛在風(fēng)險因素。根據(jù)不同合作機(jī)構(gòu)入資資金大小、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)高低、項目控制能力強(qiáng)弱分別給與 300到 500萬元的授權(quán)，在權(quán)限范圍內(nèi)，合作機(jī)構(gòu)自行決策擔(dān)保項目，由首創(chuàng)擔(dān)保統(tǒng)一承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 根據(jù)主分值的高低，用加減（＋－）號區(qū)別該級別更詳細(xì)的信用等級狀況： ? C＋：主分在 70－ 80的 C級項目；建議費(fèi)率不低于 ％ 84 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) ? C：主分在 60－ 70的 C級項目；建議費(fèi)率不低于 ％ ? C：主分在 60以下的 C級項目；建議費(fèi)率不低于 ％ ? C－：最后測分值為 60分，但主分在 50分以下的項目。 其效力最高（項目經(jīng)理根據(jù)實際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一，用信用等級主體分測分表對信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級測分，測分值 **／ 3即可得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔(dān)保指標(biāo)最高分值。 ? 計分方式：設(shè)定的強(qiáng)行平倉價以九折計值／擔(dān)保貸款金額 *40。該模型充分考慮上述因素，用來確定企業(yè)合理的授信額度范圍。 2．審查目的： 排除資產(chǎn)業(yè)績虛增狀況，確定報表中重點(diǎn)科目數(shù)據(jù)的真實性。 年代償率 =當(dāng)年代償金額 /當(dāng)年在保余額 （ 2）區(qū)（縣）財政依據(jù)市財政局文件相應(yīng)建立補(bǔ)償機(jī)制納入?yún)^(qū)（縣）財政預(yù)算，市財政局在限率補(bǔ)償基礎(chǔ)上實行 50%補(bǔ)貼政策。 ? 擔(dān)保公司的基本財產(chǎn)保障制度是其擔(dān)保能力，風(fēng)險管理體系的建設(shè)則是其風(fēng)險管理和風(fēng)險控制能力。 2023年 9月底在保余額 42億元，新增代償僅 45萬元，代償率又創(chuàng)歷史新低 4 公司各項指標(biāo)增長圖 0 . 2 53 . 0 6 51 2 . 2 6 倍2 . 0 61 6 . 88 . 1 6 倍0 . 2 5 2 6124 7 . 5 倍1 . 2524 3 . 3 倍0102030405060注冊資本金 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 擔(dān)保規(guī)模19992023倍5 首創(chuàng)擔(dān)保公司的核心競爭力 完善的風(fēng)險管理體系是首創(chuàng)擔(dān)保公司的 核心競爭力 6 首創(chuàng)擔(dān)保公司的核心競爭力 政府財力支撐機(jī)制 公司系列風(fēng)險管理制度 公司內(nèi)部風(fēng)險信息系統(tǒng) 共同構(gòu)成首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險管理體系 7 擔(dān)保公司與風(fēng)險的關(guān)系 ? 擔(dān)保公司是承擔(dān)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險通過來獲取社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的特殊的金融機(jī)構(gòu)。 26 建立風(fēng)險管理體系的原則 風(fēng)險管理體系應(yīng)在積累分析自身風(fēng)險特點(diǎn)及公司經(jīng)營規(guī)模業(yè)務(wù)范圍內(nèi)總結(jié)設(shè)計，以達(dá)到風(fēng)險控制與管理的目的。首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險管理制度包括業(yè)務(wù)評價制度、決策制約制度、在保項目監(jiān)控管理制度、逾期代償項目管理制度、獎懲及問責(zé)制度、文檔管理制度、擔(dān)保資金運(yùn)作制度七大類 25個制度，下面就重點(diǎn)制度分別介紹 42 業(yè)務(wù)評價制度 業(yè)務(wù)評價制度設(shè)計和制定的依據(jù)：各類擔(dān)保品種的不同風(fēng)險控制要點(diǎn)是擔(dān)保業(yè)務(wù)評價制度的設(shè)計和制定依據(jù)：在擔(dān)保業(yè)務(wù)實踐中要根據(jù)擔(dān)保品種風(fēng)險確定不同風(fēng)險控制機(jī)制，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險度來設(shè)計評價標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)模型，見下表： 43 擔(dān)保品種風(fēng)險控制機(jī)制分類表 擔(dān)保類別 擔(dān)保品種 風(fēng)險程度 一般貸款擔(dān)保 項目貸款擔(dān)保，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、過橋擔(dān)保 大 小 流資貸款擔(dān)保 貿(mào)易融資擔(dān)保 國內(nèi)貿(mào)易融資擔(dān)保，如銀行承兌匯票擔(dān)保 國際貿(mào)易融資擔(dān)保，如信用證擔(dān)保、進(jìn)出口押匯等 銀行保函擔(dān)保 主要是貿(mào)易類保函，如投標(biāo)、履約、預(yù)付款 工程擔(dān)保 投標(biāo)、履約、預(yù)付款、維修、保留金、付款、業(yè)主支付擔(dān)保 訴訟保全擔(dān)保 訴前、訴中保全擔(dān)保 金融產(chǎn)品擔(dān)保 保本基金擔(dān)保、信托產(chǎn)品擔(dān)保等 再擔(dān)保 對擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身或其擔(dān)保項目的擔(dān)保 44 業(yè)務(wù)評價制度 各類業(yè)務(wù)評價制度是以風(fēng)險最大的貸款擔(dān)保為基準(zhǔn)對象而設(shè)計的，其他擔(dān)保品種根據(jù)項目風(fēng)險度參照執(zhí)行 45 業(yè)務(wù)評價制度的組成 ? 擔(dān)保項目評審工作指引 ? 擔(dān)保項目復(fù)審工作指引 ? 項目經(jīng)理 AB角負(fù)責(zé)制 ? 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估測評體系 ? 小額綠通擔(dān)保項目風(fēng)險評估測評體系 ? 非融資擔(dān)保項目評價規(guī)范 ? 合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項目操作規(guī)范 ? 授權(quán)銀行擔(dān)保項目操作規(guī)范 ? 融通倉擔(dān)保項目評價操作規(guī)范 46 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 是評審工作最基本工作規(guī)范，給項目評審人員制定了最低的工作底線，項目經(jīng)理必須在工作指引規(guī)定的底線之上開展工作。 59 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目評審報告規(guī)范 報告格式 現(xiàn)場描述及圖片支持