小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理教材(ppt49頁)(專業(yè)版)
【正文】 ? 中小企業(yè)融資難度增大。 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保設(shè)計(jì) ? 如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。 ? 虛增土地價(jià)值，市價(jià) 20萬 /畝，表上100萬 /畝 ? 供銷合同造假，刻幾個(gè)章很容易 ? 這就要求信貸客戶經(jīng)理要做到實(shí)地考察、電話調(diào)查等方法來甄別報(bào)表的真?zhèn)? （一）識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ? 辯證看待銀行貸款金額 ? 銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時(shí)又有合作性。 ? 信貸工作接觸到各行各業(yè)，對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。 ? 風(fēng)險(xiǎn)的 變化性 ，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。 ? 懷疑賺錢能力的人不借 從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險(xiǎn)很大（做熟不做生）。 ? 信貸員幫助客戶做好貸款 需求籌劃 ，通過分析盈利和成本， 幫助客戶分析借款的必要性，評(píng)價(jià)借款的可行性和效益性。 回避風(fēng)險(xiǎn) ? 回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ? （ 1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 ? （ 2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險(xiǎn) ? （ 3）貸 審 會(huì) 決 策 ?討論：哪些客戶不能貸？ 對(duì) 高風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè)、 高危 客戶群有效識(shí)別、盡量回避風(fēng)險(xiǎn) 回避風(fēng)險(xiǎn) ? 有不良記錄的人不能貸 分析不良記錄的重要性和形成原因。 ? 建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證 ? 食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等 ? 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 ? 建設(shè) 用地 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程施工 許可證 市建委 ? 國(guó)有 土地使用證 國(guó)土局 ? 商品房 銷 （預(yù)） 售 許可證 房管局 規(guī)劃局 借款人提供資料清單 公司簡(jiǎn)介 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本） 組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本） 國(guó)地稅稅務(wù)登記證（副本） 貸款卡正反面復(fù)印件 法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證） 開戶許可證 公司章程、驗(yàn)資報(bào)告 財(cái)務(wù)報(bào)表（ 2023年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)） 近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表 1重要的供銷合同 1 用款計(jì)劃和還款來源 1特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)合規(guī) 1企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱號(hào)證書 1 管理人員及組織架構(gòu) 1上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè) 1納稅申報(bào)表 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記 ? 借款合同 要素 填寫不全、不規(guī)范 法律風(fēng)險(xiǎn) ? 信貸文本遺失或 失效 （附屬合同、承諾等） ? 數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真（未能有效甄別企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表） ? 風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)測(cè)失誤： 與工作經(jīng)驗(yàn)的積累、知識(shí)積累有較大關(guān)系 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 如何防范操作風(fēng)險(xiǎn)？ （三）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 ? 根據(jù)各種信號(hào)，及時(shí)判斷 單個(gè)借款人或 單筆貸款 的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。 （一）
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