小額貸款風(fēng)險管理教材(ppt49頁)(專業(yè)版)
【正文】 ? 中小企業(yè)融資難度增大。 轉(zhuǎn)移風(fēng)險 擔(dān)保設(shè)計 ? 如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。 ? 虛增土地價值，市價 20萬 /畝，表上100萬 /畝 ? 供銷合同造假，刻幾個章很容易 ? 這就要求信貸客戶經(jīng)理要做到實地考察、電話調(diào)查等方法來甄別報表的真?zhèn)? （一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險 ? 辯證看待銀行貸款金額 ? 銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時又有合作性。 ? 信貸工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。 ? 風(fēng)險的 變化性 ，及時關(guān)注風(fēng)險的變化。 ? 懷疑賺錢能力的人不借 從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險很大（做熟不做生）。 ? 信貸員幫助客戶做好貸款 需求籌劃 ，通過分析盈利和成本， 幫助客戶分析借款的必要性，評價借款的可行性和效益性。 回避風(fēng)險 ? 回避市場風(fēng)險 ? （ 1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 ? （ 2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險 ? （ 3）貸 審 會 決 策 ?討論：哪些客戶不能貸？ 對 高風(fēng)險 行業(yè)、 高危 客戶群有效識別、盡量回避風(fēng)險 回避風(fēng)險 ? 有不良記錄的人不能貸 分析不良記錄的重要性和形成原因。 ? 建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證 ? 食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等 ? 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 （二）操作風(fēng)險 ? 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 ? 建設(shè) 用地 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程施工 許可證 市建委 ? 國有 土地使用證 國土局 ? 商品房 銷 （預(yù)） 售 許可證 房管局 規(guī)劃局 借款人提供資料清單 公司簡介 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本） 組織機構(gòu)代碼證（副本） 國地稅稅務(wù)登記證（副本） 貸款卡正反面復(fù)印件 法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證） 開戶許可證 公司章程、驗資報告 財務(wù)報表（ 2023年年報、最近月報、同期報） 近三個月水電費繳費單、工資表 1重要的供銷合同 1 用款計劃和還款來源 1特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營合規(guī) 1企業(yè)及個人的榮譽稱號證書 1 管理人員及組織架構(gòu) 1上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè) 1納稅申報表 （二）操作風(fēng)險 ? 不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記 ? 借款合同 要素 填寫不全、不規(guī)范 法律風(fēng)險 ? 信貸文本遺失或 失效 （附屬合同、承諾等） ? 數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真（未能有效甄別企業(yè)提供的財務(wù)報表） ? 風(fēng)險 預(yù)測失誤： 與工作經(jīng)驗的積累、知識積累有較大關(guān)系 （二）操作風(fēng)險 ? 如何防范操作風(fēng)險？ （三）建立風(fēng)險預(yù)警機制 ? 根據(jù)各種信號，及時判斷 單個借款人或 單筆貸款 的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。 （一）
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