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某銀行技術(shù)革新的制度安排(專業(yè)版)

2025-02-01 17:17上一頁面

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【正文】 問題釋疑 (二)是否會影響銀行和借款人的成本? 對借款人來講,實(shí)行貸款支付管理后,項(xiàng)目總額 5%以上和資金 500萬元以上這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是能夠保證企業(yè)的正常用款需求的,也能夠保障貸款的及時(shí)有效的支付,而且由于采取“實(shí)貸實(shí)付”的做法,還能夠降低企業(yè)的利息支出,幫助企業(yè)節(jié)約財(cái)務(wù)成本。諾斯 辨析與啟 示 :制度是用來調(diào)整和規(guī)范人們關(guān)系和行為的總和,運(yùn)用到金融領(lǐng)域,就是體現(xiàn)金融生產(chǎn)關(guān)系的金融制度。 ? 在信貸新規(guī)中,借款人協(xié)議承諾除了按期還本付息,到期不能履約除了要執(zhí)行罰則條款之外,還要承諾兩點(diǎn): ① 貸款的真實(shí)用途 ; ② 貸款的支付方式 。 拔云見日:信貸新規(guī)帶來雨后陽光 ?全程管理 : 八個(gè)環(huán)節(jié),四種結(jié)果 。雖然貸后檢查發(fā)現(xiàn)了貸款被挪用,但為時(shí)已晚,一切已成既定事實(shí),難以挽回。 為了便于本 《 辦法 》 的執(zhí)行, 《 辦法 》 在附件中制定了 《 流動資金貸款需求量的測算參考 》 ,以便貸款人審核借款人流動資金需求量的合理性。 第二章 受理與調(diào)查( 第 9條至第 11條 ) 。 《 固貸辦法 》 是 《 指引 》 的立法依據(jù)之一。 ?實(shí)貸實(shí)存 : 權(quán)利失守,被動無奈 。而這一點(diǎn)又是傳統(tǒng)的信貸管理制度引起的。 ? 特別說明 :傳統(tǒng)的貸款管理是粗放的。為此,銀行就要在每一筆貸款資金劃付出去之前精心審查,審查的要點(diǎn)有三: ① 起點(diǎn)金額是否符合? ② 是否有真實(shí)的交易背景? ③ 是否劃往借款人的交易對手(受益人)的帳戶? 實(shí)貸實(shí)付:掌握主動,監(jiān)控使用 ? 由實(shí)“ 存 ”改為實(shí)“ 付 ” :一字之變,將銀行作為貸款資金所有者的監(jiān)督權(quán)和借款人使用貸款資金的審核權(quán)通過貸款新規(guī)的制度安排找回來了,這樣,銀行就主動了,不再受欺負(fù),受欺騙和受欺詐了,把詐騙貸款和挪用貸款問題從根本上解決?,F(xiàn)在銀監(jiān)會統(tǒng)管所有銀行業(yè)了,規(guī)則統(tǒng)一,大家齊步走,這是可以做成這件事情的時(shí)候了。 問題釋疑 四、如何理解 《 辦法 》 與以往法規(guī)的關(guān)系? 《 辦法 》 是對商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的操作流程提出的監(jiān)管要求,也是我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排,是銀監(jiān)會實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分,與 1992年出臺的 《 貸款通則 》 等相關(guān)信貸管理法規(guī)沒有矛盾。 ? 理念三 :要督促銀行業(yè)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念,建立“營銷、審查、發(fā)放、管理”相分離的精細(xì)化信貸管理模式。其核心是圍繞銀行貸款資金的所有權(quán)和使用權(quán)的關(guān)系來設(shè)置新的管理機(jī)制的。 全程管理:八個(gè)環(huán)節(jié),四種結(jié)果 ? 牢牢把握貸款管理的八個(gè)環(huán)節(jié) :①受理;②調(diào)查;③風(fēng)評;④審批;⑤簽約;⑥支付;⑦后管;⑧處置。 ? 因假拒賠 :保險(xiǎn)公司比銀行精明,保險(xiǎn)合同上寫有“如果商品交易合同不真實(shí)就視為欺詐,屬于騙保行為”條款,如果保險(xiǎn)公司起訴到法院,認(rèn)定為騙保,還要定性為合同欺詐罪,保險(xiǎn)公司勝訴后賠償責(zé)任免除而保費(fèi)照收,但銀行的收本收息愿望則化為烏有。 ?貸款挪用 : 事后查究,追悔莫及 。重點(diǎn)有六方面的內(nèi)容 : 一、明確項(xiàng)目融資定義; 二、明確識別、評估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營期兩類 風(fēng)險(xiǎn)的要求; 三、明確和增加保證貸款人相關(guān)權(quán)益的措施; 四、實(shí)行貸款資金支付的管理要求; 五、加強(qiáng)項(xiàng)目收入帳戶管理的要求; 六、強(qiáng)調(diào)銀團(tuán)貸款原則,以防止惡性競爭和分散風(fēng)險(xiǎn)。 第四章 合同簽訂( 第 15條至第 20條 ) 。 傷人:高管問責(zé),接連倒下 ?因貸款風(fēng)險(xiǎn)損失而追責(zé); ?因工作失職瀆職而追責(zé); ?因案件風(fēng)險(xiǎn)損失而追責(zé); ? “倒下”的表現(xiàn)形式 :取消任職資格;取消從業(yè)資格;撤職;開除;紀(jì)律處分;刑罰; 傷行:銀行負(fù)重,艱難前行 ?成本拖累 : 增提風(fēng)險(xiǎn)撥備,加大經(jīng)營成本 ; ?財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān) : 存款照常計(jì)息,貸款計(jì)息停止 ; ?管理難度 : 風(fēng)險(xiǎn)貸款積聚,管理耗時(shí)費(fèi)力 ; ?發(fā)展步伐 : 資本約束受限,難以擴(kuò)大經(jīng)營 ; ?形象受損 : 客戶來源減少,誘發(fā)信用危機(jī) ; ?評級降低 : 持續(xù)經(jīng)營遇阻,市場份額萎縮 。這種貌似強(qiáng)大的“合同”其實(shí)留有巨大的法律漏洞,對借款人的約束力極其有限,傳統(tǒng)信貸管理制度下的貸款合同如同普通借據(jù)一般,只是表明了一般意義上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立,債權(quán)懸空的危險(xiǎn)從合同簽訂時(shí)就悄悄埋下了。 ?協(xié)議承諾 : 有諾在先,耍賴無門 。 貸放分控:劃時(shí)審查,用劃一致 ? 審貸不等于放貸 : 審查貸款主要是審查貸款合同要素的完整、真實(shí)以及協(xié)議承諾情況,只表明銀行可以簽訂合同,并不表明可以立即發(fā)放貸款給借款人。 歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)反思 ? 信貸管理基本制度的變遷太過緩慢, 《 貸款通則 》 的修訂稿至今還未出臺,在此情況下,銀監(jiān)會報(bào)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),先出臺“一個(gè)辦法”、“一個(gè)指引”來推動信貸管理的制度變遷; ? 長期以來,將貸款管理按期限簡單劃分為短期、中期、長期來分類管理(如同原來的貸款質(zhì)量簡單按逾期期限來分類),沒有根據(jù)貸款用途、對象來分類管理,此次就按照 固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個(gè)人貸款、項(xiàng)目融資 來分別立規(guī),分類管理,以提高信貸管理水平和監(jiān)管有效性; ? 中國銀行業(yè)走過的坎坷道路和付出的高昂學(xué)費(fèi)后,找到了一條從
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