【正文】 問題釋疑 （二）是否會影響銀行和借款人的成本？ 對借款人來講，實(shí)行貸款支付管理后，項(xiàng)目總額 5%以上和資金 500萬元以上這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是能夠保證企業(yè)的正常用款需求的，也能夠保障貸款的及時(shí)有效的支付，而且由于采取“實(shí)貸實(shí)付”的做法，還能夠降低企業(yè)的利息支出，幫助企業(yè)節(jié)約財(cái)務(wù)成本。諾斯 辨析與啟 示 ：制度是用來調(diào)整和規(guī)范人們關(guān)系和行為的總和，運(yùn)用到金融領(lǐng)域，就是體現(xiàn)金融生產(chǎn)關(guān)系的金融制度。 ? 在信貸新規(guī)中，借款人協(xié)議承諾除了按期還本付息，到期不能履約除了要執(zhí)行罰則條款之外，還要承諾兩點(diǎn)： ① 貸款的真實(shí)用途 ； ② 貸款的支付方式 。 拔云見日：信貸新規(guī)帶來雨后陽光 ?全程管理 ： 八個(gè)環(huán)節(jié)，四種結(jié)果 。雖然貸后檢查發(fā)現(xiàn)了貸款被挪用，但為時(shí)已晚，一切已成既定事實(shí)，難以挽回。 為了便于本 《 辦法 》 的執(zhí)行， 《 辦法 》 在附件中制定了 《 流動資金貸款需求量的測算參考 》 ，以便貸款人審核借款人流動資金需求量的合理性。 第二章 受理與調(diào)查（ 第 9條至第 11條 ） 。 《 固貸辦法 》 是 《 指引 》 的立法依據(jù)之一。 ?實(shí)貸實(shí)存 ： 權(quán)利失守，被動無奈 。而這一點(diǎn)又是傳統(tǒng)的信貸管理制度引起的。 ? 特別說明 ：傳統(tǒng)的貸款管理是粗放的。為此，銀行就要在每一筆貸款資金劃付出去之前精心審查，審查的要點(diǎn)有三： ① 起點(diǎn)金額是否符合？ ② 是否有真實(shí)的交易背景？ ③ 是否劃往借款人的交易對手（受益人）的帳戶？ 實(shí)貸實(shí)付：掌握主動，監(jiān)控使用 ? 由實(shí)“ 存 ”改為實(shí)“ 付 ” ：一字之變，將銀行作為貸款資金所有者的監(jiān)督權(quán)和借款人使用貸款資金的審核權(quán)通過貸款新規(guī)的制度安排找回來了，這樣，銀行就主動了，不再受欺負(fù)，受欺騙和受欺詐了，把詐騙貸款和挪用貸款問題從根本上解決?，F(xiàn)在銀監(jiān)會統(tǒng)管所有銀行業(yè)了，規(guī)則統(tǒng)一，大家齊步走，這是可以做成這件事情的時(shí)候了。 問題釋疑 四、如何理解 《 辦法 》 與以往法規(guī)的關(guān)系？ 《 辦法 》 是對商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的操作流程提出的監(jiān)管要求，也是我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排，是銀監(jiān)會實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分，與 1992年出臺的 《 貸款通則 》 等相關(guān)信貸管理法規(guī)沒有矛盾。 ? 理念三 ：要督促銀行業(yè)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立“營銷、審查、發(fā)放、管理”相分離的精細(xì)化信貸管理模式。其核心是圍繞銀行貸款資金的所有權(quán)和使用權(quán)的關(guān)系來設(shè)置新的管理機(jī)制的。 全程管理：八個(gè)環(huán)節(jié)，四種結(jié)果 ? 牢牢把握貸款管理的八個(gè)環(huán)節(jié) ：①受理；②調(diào)查；③風(fēng)評；④審批；⑤簽約；⑥支付；⑦后管；⑧處置。 ? 因假拒賠 ：保險(xiǎn)公司比銀行精明，保險(xiǎn)合同上寫有“如果商品交易合同不真實(shí)就視為欺詐，屬于騙保行為”條款，如果保險(xiǎn)公司起訴到法院，認(rèn)定為騙保，還要定性為合同欺詐罪，保險(xiǎn)公司勝訴后賠償責(zé)任免除而保費(fèi)照收，但銀行的收本收息愿望則化為烏有。 ?貸款挪用 ： 事后查究，追悔莫及 。重點(diǎn)有六方面的內(nèi)容 ： 一、明確項(xiàng)目融資定義； 二、明確識別、評估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營期兩類 風(fēng)險(xiǎn)的要求； 三、明確和增加保證貸款人相關(guān)權(quán)益的措施； 四、實(shí)行貸款資金支付的管理要求； 五、加強(qiáng)項(xiàng)目收入帳戶管理的要求； 六、強(qiáng)調(diào)銀團(tuán)貸款原則，以防止惡性競爭和分散風(fēng)險(xiǎn)。 第四章 合同簽訂（ 第 15條至第 20條 ） 。 傷人：高管問責(zé)，接連倒下 ?因貸款風(fēng)險(xiǎn)損失而追責(zé)； ?因工作失職瀆職而追責(zé)； ?因案件風(fēng)險(xiǎn)損失而追責(zé)； ? “倒下”的表現(xiàn)形式 ：取消任職資格；取消從業(yè)資格；撤職；開除；紀(jì)律處分；刑罰； 傷行：銀行負(fù)重，艱難前行 ?成本拖累 ： 增提風(fēng)險(xiǎn)撥備，加大經(jīng)營成本 ； ?財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān) ： 存款照常計(jì)息，貸款計(jì)息停止 ； ?管理難度 ： 風(fēng)險(xiǎn)貸款積聚，管理耗時(shí)費(fèi)力 ； ?發(fā)展步伐 ： 資本約束受限，難以擴(kuò)大經(jīng)營 ； ?形象受損 ： 客戶來源減少，誘發(fā)信用危機(jī) ； ?評級降低 ： 持續(xù)經(jīng)營遇阻，市場份額萎縮 。這種貌似強(qiáng)大的“合同”其實(shí)留有巨大的法律漏洞，對借款人的約束力極其有限，傳統(tǒng)信貸管理制度下的貸款合同如同普通借據(jù)一般，只是表明了一般意義上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立，債權(quán)懸空的危險(xiǎn)從合同簽訂時(shí)就悄悄埋下了。 ?協(xié)議承諾 ： 有諾在先，耍賴無門 。 貸放分控：劃時(shí)審查，用劃一致 ? 審貸不等于放貸 ： 審查貸款主要是審查貸款合同要素的完整、真實(shí)以及協(xié)議承諾情況，只表明銀行可以簽訂合同，并不表明可以立即發(fā)放貸款給借款人。 歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)反思 ? 信貸管理基本制度的變遷太過緩慢， 《 貸款通則 》 的修訂稿至今還未出臺，在此情況下，銀監(jiān)會報(bào)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，先出臺“一個(gè)辦法”、“一個(gè)指引”來推動信貸管理的制度變遷； ? 長期以來，將貸款管理按期限簡單劃分為短期、中期、長期來分類管理（如同原來的貸款質(zhì)量簡單按逾期期限來分類），沒有根據(jù)貸款用途、對象來分類管理，此次就按照 固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個(gè)人貸款、項(xiàng)目融資 來分別立規(guī)，分類管理，以提高信貸管理水平和監(jiān)管有效性； ? 中國銀行業(yè)走過的坎坷道路和付出的高昂學(xué)費(fèi)后，找到了一條從