【正文】 56 三、對(duì)聯(lián)機(jī)支付處理的要求 ? 在聯(lián)機(jī)的環(huán)境下，每一筆交易都要同銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)打交道。 51 各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng) ? 到 1996年底為止，工行、農(nóng)行、中行和建行等 4大國(guó)有商業(yè)銀行，都先后建成了自己的全國(guó)電子匯兌系統(tǒng)，并取代了原先各自的手工聯(lián)行系統(tǒng)。 網(wǎng)銀在線（北京）科技有限公司 (eBank online) 2023年 6月 13日在中關(guān)村注冊(cè)。中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行緊隨其后，中國(guó)工商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行等也相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 33 ?商業(yè)模式 + 技術(shù) = 電子商務(wù) ?電子商務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)化的企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式 利用計(jì)算機(jī)信息與通信系統(tǒng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在銷售商、顧客和銀行金融機(jī)構(gòu)等參加交易各方之間對(duì)商品和服務(wù)進(jìn)行電子傳遞和電子交換的商業(yè)貿(mào)易與商業(yè)服務(wù)形式。 28 電子商務(wù)的發(fā)展 ?NASDAQ股票走勢(shì) 29 電子商務(wù)的發(fā)展 ?蓄勢(shì)調(diào)整階段 ? 2023年初，在投資者的瘋狂追捧下， NASDAQ接近了 5 000點(diǎn)大關(guān)。當(dāng)今存在著多種電子支票概念，比如 ?FSTC（ Financial Services Technology Consortium）， Netbill和 Netcheque等。 17 ?例如：如果客戶甲和客戶乙在不同的商業(yè)銀行開戶，甲向乙購(gòu)買商品．用支票支付。那么，由于甲乙雙方進(jìn)行的商品交易而引發(fā)出的支付過(guò)程，如下圖所示： 高層：支付與清算 低層：支付與結(jié)算 18 電子支付的含義 電子支付是以金融網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信為手段，將資金以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的傳送形式實(shí)現(xiàn)資金的流通與支付。 24 （ 4）微支付方式 ? 在 Inter應(yīng)用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付如 Web站點(diǎn)為用戶提供搜索服務(wù)、下載一段音樂(lè)、下載一個(gè)視頻片斷、下載試用版軟件等，所涉及的支付費(fèi)用很少，如幾分錢、幾元錢或幾十元錢。然而就在這個(gè)時(shí)候， IT業(yè)在這 10多年的高速發(fā)展中所積累的問(wèn)題開始暴露，電子商務(wù)也未能例外。 34 電子商務(wù)的功能框架 ? 電子商務(wù)的任何一筆交易都要包括： ?物質(zhì)流：指商品或服務(wù)的配送和傳輸渠道 ?電子產(chǎn)品、信息服務(wù) —— 網(wǎng)絡(luò)傳輸方式配送 ?大多數(shù)產(chǎn)品和服務(wù) —— 傳統(tǒng)的經(jīng)銷渠道配送 ?資金流：指資金的轉(zhuǎn)移過(guò)程，即付款、轉(zhuǎn)賬、兌換 ?信息流：商品的信息、交易過(guò)程中的信息、訂單等 35 電子商務(wù)框架 Inter虛擬商場(chǎng)企業(yè)? CA中 心支付網(wǎng)關(guān)呼叫中心政府用戶用戶銀行物流中心36 電子商務(wù)典型流程 37 電子商務(wù)應(yīng)用層次分類 ?電子商情 ?網(wǎng)上發(fā)布廣告、電子目錄、電子查詢、網(wǎng)上互通商品信息。至此，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行已初步具備了在線支付的能力。致力于為國(guó)內(nèi)中小型企業(yè)提供電子商務(wù)支付解決方案，用戶無(wú)需技術(shù)開發(fā)調(diào)試，就可以即時(shí)使用屬于自己的 B2C電子商務(wù)平臺(tái)，同時(shí)還可以使用我們提供的在線支付接口以及專業(yè)技術(shù)支持和客戶服務(wù)。 ? 這些系統(tǒng)的各級(jí)處理中心在日終或次日營(yíng)業(yè)前，就可為各成員分支機(jī)構(gòu)計(jì)算出凈額結(jié)算余額。客戶(或代表他的出納員 )可以通過(guò)聯(lián)機(jī)系統(tǒng)查詢其賬戶余額，了解其最新的存款和轉(zhuǎn)賬資金，還可命令支付。 55 8．郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng) ? 除了銀行外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)也建立了自己的郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。該系統(tǒng)對(duì)加快我國(guó)的資金周轉(zhuǎn)、提高社會(huì)資金的運(yùn)用效益、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)揮了重要的作用，是我國(guó)銀行業(yè)異地資金劃匯的主渠道。 賽爾網(wǎng)絡(luò)由教育部科技發(fā)展中心、清華大學(xué)、北京大學(xué)等多所著名高校共同出資組建， 并受教育部委托，全面負(fù)責(zé)管理和運(yùn)營(yíng)中國(guó)最早和最大的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)之一中國(guó)教育和科研計(jì)算機(jī)網(wǎng) (CERNET)。 ? 1998年底招商銀行在國(guó)內(nèi)首先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，至2023年底招商銀行網(wǎng)上銀行的個(gè)體用戶達(dá) 17萬(wàn)戶，交易額在 30004000億元之間，企業(yè)用戶約 18000余戶，交易額達(dá) 5000億元。 ?廣義定義 ?包括電子交易在內(nèi)的，運(yùn)用 Inter 進(jìn)行的整個(gè)商業(yè)活動(dòng)，包括從產(chǎn)品的生產(chǎn)到產(chǎn)品到達(dá)消費(fèi)者的全過(guò)程。在財(cái)富效應(yīng)的驅(qū)動(dòng)下，各種資金蜂擁般地進(jìn)入以網(wǎng)絡(luò)為核心的 IT領(lǐng)域，電子商務(wù)經(jīng)歷了其發(fā)展初期的爆炸式發(fā)展。 ?目前美國(guó)紙質(zhì)支票的使用仍然普遍，而歐洲對(duì)紙質(zhì)支票的使用正在逐步減少。 ?清算 —— 是發(fā)生在銀行同業(yè)之間用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種貨幣收付過(guò)程，以完成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中反映在銀行資金賬戶中債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種轉(zhuǎn)移。 19 電子支付的五個(gè)發(fā)展階段 ? 1）銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算； ? 2）銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算，如代發(fā)工資、代扣公基金等業(yè)務(wù)； ? 3）利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶可在自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM）上進(jìn)行存、取款操作； ? 4）利用銀行銷售點(diǎn)終端（ POS）向客戶提供自動(dòng)的支付賬款服務(wù)； ? 5）電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。目前對(duì)這些費(fèi)用的支付還沒(méi)有較好的解決辦法，傳統(tǒng)的支付方式因?yàn)楸旧碇Ц哆^(guò)程就要涉及費(fèi)用，故無(wú)