【正文】 6．簡(jiǎn)述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償處理的基本原則。對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定或由被保險(xiǎn)人自行確定保險(xiǎn)金額。責(zé)任保險(xiǎn)既可以在各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之上附加承保，如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)、船舶碰撞責(zé)任保險(xiǎn)等，也可以單獨(dú)承保，主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。(3)定值保險(xiǎn)和賠償方式定值保險(xiǎn)在保險(xiǎn)單中列明保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方事先約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，作為保險(xiǎn)金額。實(shí)體管理是指國家訂有完善的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，政府保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)根據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全面，有效的監(jiān)督和管理。（1）英國監(jiān)管模式這種模式是重點(diǎn)監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力不僅有一套詳細(xì)的、完整的評(píng)估方法，而且要對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格的處理。（1）保證保險(xiǎn)人的償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的最根本目的，因此對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的核心。生命表換算表節(jié)選數(shù)據(jù)如下簡(jiǎn)表所示。國民生命表是以全體國民或特定地區(qū)的人口統(tǒng)計(jì)資料編制的生命表；資料主要來源于人口普查的資料。5．簡(jiǎn)述影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。（3）修正法是在分類法確定了基本費(fèi)率以后，根據(jù)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度和標(biāo)的的自身情況進(jìn)行調(diào)整變動(dòng)來確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。答：金融危機(jī)沒有改變中國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)向好的大趨勢(shì)，也沒有改變中國保險(xiǎn)業(yè)快速健康發(fā)展的大趨勢(shì)，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是一個(gè)大有可為的市場(chǎng)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)合同生效到履行賠付責(zé)任這段時(shí)間為等待期或觀察期。死亡保險(xiǎn)金給付按照合同的規(guī)定進(jìn)行給付，一般情況下，按保險(xiǎn)金額全額給付。按照中國保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。就長期壽險(xiǎn)合同而言，由于繳費(fèi)期一般比較長，隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%。一旦全部損失超過總計(jì)的免賠額，保險(xiǎn)人對(duì)所有超額部分的損失予以賠付。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的死亡總是一種全部損失，在人壽保險(xiǎn)中不使用免賠額。（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。20. 投保人 a作為以自己為被保險(xiǎn)人購買了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，受益人一欄填“法定”。答：保險(xiǎn)合同的解釋即指保險(xiǎn)合同條款的說明。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。答：①保險(xiǎn)金。它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。5．請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)中介市場(chǎng)“三支柱”以及他們代表的利益或立場(chǎng)。請(qǐng)問：（1）案例1中保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行賠付？（2）案例2中保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行賠付？答：（1）案例1中，損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，自然屬于除外責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人不賠。在多因并存中，如果這多種原因中，有些是在承保范圍之內(nèi)，有些則屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司的責(zé)任就是要根據(jù)損失是否可以劃分來決定。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。11．什么是近因？說明當(dāng)多種風(fēng)險(xiǎn)成為引發(fā)損失的原因時(shí)，認(rèn)定近因的基本方法。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額損失程度（%）在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失。6．說明損失補(bǔ)償原則的限制條件。4．什么是最大誠信原則？其主要內(nèi)容是什么？答：最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同時(shí)以及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約和確定締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)信守合同訂立的條件與承諾。答：保險(xiǎn)基金具有如下特點(diǎn)：（1）來源的廣泛性；（2）用途的規(guī)定性；（3）積累的長期性；（4）形態(tài)的貨幣性；（5）資金的增值性。從保險(xiǎn)形式看：按經(jīng)營性質(zhì)可分為盈利性保險(xiǎn)、非盈利性保險(xiǎn)；按實(shí)施方式可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)；按承保方式可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)；按賠付形式可分為損失保險(xiǎn)和定額保險(xiǎn)。4．什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序有哪些？答：風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，以最小成本獲得最大安全保障的行為。風(fēng)險(xiǎn)管理程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇、效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看：可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。4．請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)基金的來源。 最大誠信原則主要表現(xiàn)在：對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人規(guī)定了告知與保證的義務(wù)；保險(xiǎn)人則有棄權(quán)和禁止反言的義務(wù)。答：損失補(bǔ)償原則的限制條件有：以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限。因此，定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的例外。答：近因，是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而不是指時(shí)間上、空間上最接近損失的原因。”因此，A賠付35萬元， 。對(duì)于能夠劃分的損失，保險(xiǎn)人將對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失給予補(bǔ)償，屬于除外責(zé)任的損失不予補(bǔ)償。 （2）案例2中，屬于多因間斷，導(dǎo)致?lián)p失的近因?qū)⑹菙硨?duì)行為、而是人為的導(dǎo)航失誤，保險(xiǎn)人需要賠償。答：保險(xiǎn)公估人和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的“三大支柱”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中合同，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失確定，但最高不得超過合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值?！北ｋU(xiǎn)合同的變更可分為主體、內(nèi)容和效力變更三種。保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的解釋原則有： 文義解釋，意圖解釋，解釋應(yīng)有利于非起草人，手寫的、后加的優(yōu)先，補(bǔ)充解釋。a婚后育有一子，在保險(xiǎn)期內(nèi)，a意外身故，出險(xiǎn)時(shí)他的親屬有：配偶、孩子、父親、母親、妹妹共5人。在人身保險(xiǎn)中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問題。在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人為了盡可能減少最終的責(zé)任賠償，從一開始就介入訴訟，為被保險(xiǎn)人提供辯護(hù)。(3)相對(duì)免賠額(franchise deductible)。這樣的費(fèi)率，不僅投保人難以承受，而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。8．什么是寬限期？說明寬限期投保人未繳納保費(fèi)對(duì)保單效力的影響。 傷殘保險(xiǎn)金給付=保險(xiǎn)金額傷殘給付比例。目前國內(nèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品一般都設(shè)有保險(xiǎn)觀察期?！睋?jù)此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的中止日期是2008年3月1日；自合同效力中止之日起滿兩年，即2010年3月1日雙方仍未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，也即小王要使該壽險(xiǎn)合同復(fù)效，必須在2010年3月1日前提出復(fù)效申請(qǐng)（并使雙方達(dá)成協(xié)議）。在未來，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是中國將在未來一個(gè)時(shí)期成長為全球最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，二是“高質(zhì)量的增長”將成為未來一個(gè)時(shí)期中國保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的特征之一，三是服務(wù)民生將成為未來一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本著眼點(diǎn)，四是保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化、信息化和國際化趨勢(shì)將在未來一個(gè)時(shí)期進(jìn)一步深入發(fā)展，五是切實(shí)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將是未來一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的底線。修正法的主要實(shí)施方式有表定法、經(jīng)驗(yàn)法和追溯法三種。答：影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要有死亡率因素、利率因素及費(fèi)用率因素等三項(xiàng)。經(jīng)驗(yàn)生命表是根據(jù)人壽保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)以往的死亡記錄編制的生命表。中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（19901993）換算表簡(jiǎn)表（男性） 利率6%解：年繳保費(fèi)為：　　　　　　　　　　　　第八章 保險(xiǎn)監(jiān)管本章思考題1．什么是保險(xiǎn)監(jiān)管？請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管體系的組成部分。保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)督管理是指保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)行的監(jiān)督和管理，包括償付能力評(píng)估和償付能力不足處理兩個(gè)環(huán)節(jié)。英國保險(xiǎn)市場(chǎng)在政府監(jiān)管與行業(yè)自律管理方面向來偏重于行業(yè)自律管理，它是一種溫和的、寬松的監(jiān)管模式。保險(xiǎn)人的設(shè)立，以政府批準(zhǔn)為條件，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)，法律規(guī)范了范圍，乃至保險(xiǎn)企業(yè)的停業(yè)清算，都需要保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的嚴(yán)格審查。在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，只要是全部損失，保險(xiǎn)人就按全部保險(xiǎn)金額賠償，而不考慮該財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值；若發(fā)生部分損失，先確定受損程度，然后按保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度賠付。（3）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，具體分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額。答：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各類財(cái)產(chǎn)的賠償處理方式遵循一條原則：若保險(xiǎn)金額高于損失金額，就全額賠償損失；若保險(xiǎn)金額低于損失金額，就按保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值的比例賠償受損財(cái)產(chǎn)。綜合險(xiǎn)同樣也可以有附加險(xiǎn)形式，附加承保地震、搶劫、盜竊、水管爆裂等造成的直接損失。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。（2）責(zé)任保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，可視為不足投保，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例賠償損失。（三）實(shí)體管理方式實(shí)體管理方式，又稱批準(zhǔn)主義。答：保險(xiǎn)監(jiān)管的模式：就世界市場(chǎng)而言，英國模式、美國模式、日本模式和并列模式代表了國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上四種不同風(fēng)格的監(jiān)管模式。答：按照目前保險(xiǎn)監(jiān)督管理的模式，保險(xiǎn)監(jiān)督管理的內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是償付能力監(jiān)督管理；二是市場(chǎng)行為監(jiān)督管理；三是保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)督管理。請(qǐng)計(jì)算年繳純保費(fèi)。生命表通常分為國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，級(jí)差費(fèi)率非常重要。據(jù)以收費(fèi)的費(fèi)率反映該類別的平均損失經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。6．簡(jiǎn)述我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。”第三十七條規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。”等待期或觀察期：是健康保險(xiǎn)單簽發(fā)后一段時(shí)期后，即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人提供健康保險(xiǎn)保障一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人事先存在的條件履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任。人身意外傷害保險(xiǎn)合同通常附有“傷殘等級(jí)與給付比例表”，將傷殘歸類為幾個(gè)等級(jí)，不同的等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的給付比例；給付燒傷保險(xiǎn)金的人身意外傷害保險(xiǎn)合同還附有“意外傷害事故燒傷保險(xiǎn)金給付比例表”。一年期以上的人身保險(xiǎn)一般都有猶豫期條款。保單現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)生，與保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)的方式有關(guān)。這是把保險(xiǎn)期內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失加計(jì)在一起，如果這全部損失低于總計(jì)的免賠額，保險(xiǎn)人不作任何賠付。免賠額條款在財(cái)產(chǎn)、健康和汽車保險(xiǎn)中得到廣泛使用。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定主要應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則：（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值?！币虼耍ｋU(xiǎn)人應(yīng)退給投保人的保險(xiǎn)費(fèi)是：（10020）(11/4)10000=6000元。16．請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的解釋原則。我國《保險(xiǎn)法》第二十條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。10．簡(jiǎn)述保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償（給付）的義務(wù)的范圍。保險(xiǎn)單必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)。而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。在上述兩個(gè)案例中，保險(xiǎn)合同規(guī)定戰(zhàn)爭(zhēng)是除外責(zé)任。請(qǐng)問：保險(xiǎn)人是否賠償？答：本案屬于多因并存，結(jié)核病與意外摔傷共同構(gòu)成被保險(xiǎn)人的死亡原因。 （4）根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。10．什么是重復(fù)保險(xiǎn)？重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)偡椒ㄓ心男?？答：重?fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足賠付。被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或給付保險(xiǎn)金，而且，除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。在人身保險(xiǎn)中，則著重強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，而不要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)始終存在。3．請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)。答：按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)有不同的分類。3．保險(xiǎn)學(xué)研究的風(fēng)險(xiǎn)具有哪些特征？答：風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)屬性：即客觀性、損失性和不確定性。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)基本可分為風(fēng)險(xiǎn)控制工具和風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)工具；風(fēng)險(xiǎn)控制工具具體包括風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)分散和損失抑制，風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)工具主要包括風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。9．簡(jiǎn)述現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。答：從保險(xiǎn)基金的來源來看，保險(xiǎn)基金由開業(yè)資本金和保險(xiǎn)費(fèi)收入兩部分構(gòu)成。5．簡(jiǎn)述違反最大誠信原則的后果。7．簡(jiǎn)述代位求償與委付的區(qū)別。定值保險(xiǎn)一般用于承保古董、珍貴的藝術(shù)品和海洋運(yùn)輸貨物。當(dāng)多種風(fēng)險(xiǎn)成為引發(fā)損失的原因時(shí)，國際上通常采用兩種方法確定近因，即順序法和倒推法。13．某游客參觀中國2010年上海世博會(huì)，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿以投保人的身份繳付保險(xiǎn)費(fèi)為國家主題館場(chǎng)館投保。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，在很多情況下?lián)p失是無法區(qū)分的，保險(xiǎn)人有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何賠償責(zé)任，有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)?。第四? 保險(xiǎn)合同（上）本章思考題1．什么是保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)合同有哪些特點(diǎn)？答：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，而保險(xiǎn)公估人既可受保險(xiǎn)人委托，也可受投保人或被保險(xiǎn)人委托，站在客觀公正的立場(chǎng)上對(duì)委托事項(xiàng)作出評(píng)價(jià)，為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供服務(wù)。答：保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人基于意思一致而進(jìn)行的法律行為。人身保險(xiǎn)合同中，即為合同約定的保險(xiǎn)金額。13．簡(jiǎn)述合同的無效有哪幾種形式。17．自然人a投保人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。請(qǐng)問：保險(xiǎn)金額該如何分配？答：該筆10萬元保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人將該筆遺產(chǎn)等分支付給被保險(xiǎn)人的妻、兒、父、母。保險(xiǎn)金額是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定的，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。因此，責(zé)任保險(xiǎn)也不普遍使用免賠額條款。這是一種在海上運(yùn)輸保險(xiǎn)中經(jīng)常使用的免賠額，免賠額以一個(gè)百分比或一定金額表示。為此，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的辦法，通過數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要繳納的全部保費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期繳納的保費(fèi)都相同，不會(huì)隨年齡的增加而不單增加。答：寬限期，又稱交付保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期間或優(yōu)惠期間。燒傷保險(xiǎn)金給付=保險(xiǎn)金額燒傷給付比例。重大疾病保險(xiǎn)的觀察期通常為180天；而普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期分別為60、90天不等。第六章 保險(xiǎn)市場(chǎng)本章思考題1．如何理解保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念及其特征？答：保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交易的場(chǎng)所。第七章 保險(xiǎn)費(fèi)率本章思考題1．什么是保險(xiǎn)費(fèi)率？請(qǐng)簡(jiǎn)述保