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正文內(nèi)容

銀行貸款本科畢業(yè)論文正稿(專業(yè)版)

  

【正文】 按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實(shí)施細(xì)則,建立完善個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制政策,根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征,按照申請(qǐng)的受理、審核、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應(yīng)的操作規(guī)程,明確了權(quán)責(zé)和考核標(biāo)準(zhǔn),并強(qiáng)化貸款操作過程的監(jiān)督管理;將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險(xiǎn)公司。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。截止2007年末,我國(guó)主要商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在各項(xiàng)貸款中的占比只接近 10%。最初的銀行家均為祖居在意大利北部倫巴第的猶太人,他們?yōu)槎惚軕?zhàn)亂,遷移到英倫三島,以兌換、保管貴重物品、匯兌等為業(yè)。 [關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行貸款 金融危機(jī)、個(gè)人房貸、風(fēng)險(xiǎn)防范及控制 引言銀行是經(jīng)濟(jì)中最為重要的金融機(jī)構(gòu)之一。同時(shí)這場(chǎng)風(fēng)波對(duì)于國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)具有很好的警示作用,國(guó)內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管層的嚴(yán)格監(jiān)管,限制混業(yè)經(jīng)營(yíng),沒有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場(chǎng)金融危機(jī),但對(duì)前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,特別是高速增長(zhǎng)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù),截止2007年末,我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款的余額已經(jīng)達(dá)到了27000億元,%,高于同期全國(guó)各項(xiàng)貸款增速 ,監(jiān)測(cè)分析個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)很有必要,如何范防風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)下緊迫的課題。一般而言,個(gè)人房貸業(yè)務(wù)會(huì)存在以下風(fēng)險(xiǎn):(一)信用風(fēng)險(xiǎn),即借款人在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況;(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),由于銀行資金過度集中投放于期限較長(zhǎng)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù),造成商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性不足的情況;(三)操作風(fēng)險(xiǎn),由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況;(四)利率風(fēng)險(xiǎn),由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況;(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),由于整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)大幅下降,房產(chǎn)價(jià)格貶值造成銀行損失的情況;(六)政策風(fēng)險(xiǎn),由于有關(guān)房地產(chǎn)市場(chǎng)或個(gè)人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺(tái)而使商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)受到影響的情況。還有外部欺詐造成的操作風(fēng)險(xiǎn),主要是房地產(chǎn)開發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資金 上面的分析告訴我們,個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)較低只是相對(duì)而言,在房市的不同階段,個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)具有不同的表現(xiàn)形式。對(duì)一些夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè),商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量,適時(shí)壓縮貸款,使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。什么是奮斗?奮斗就是每天很難,可一年一年卻越來越容易。盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托,這些也是發(fā)達(dá)國(guó)家通常用來提高銀行的資金流動(dòng)性,降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn),以及作為處理房地產(chǎn)危機(jī)的金融工具。從一個(gè)側(cè)面來講,個(gè)人房貸屬于符合我國(guó)持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品,屬于我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),銀行絕不可錯(cuò)過發(fā)展的良好時(shí)機(jī);但另一個(gè)側(cè)面來看,個(gè)人房貸并非無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),目前情況下面臨的系列風(fēng)險(xiǎn)不容忽視??紤]到當(dāng)前個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者主要是當(dāng)前收入水平波動(dòng)較大的、收入市場(chǎng)化程度較高的白領(lǐng)階層,這種中長(zhǎng)期
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