【正文】 （4） 企業(yè)集群降低了金融機構(gòu)的融資風(fēng)險企業(yè)群的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向明確，主要是圍繞某一系列的產(chǎn)品發(fā)展，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險具有一定的可預(yù)測性。內(nèi)部結(jié)構(gòu)是指體系中的各項組成要素以及各要素間的有機聯(lián)系；外部環(huán)境是指信用擔(dān)保體系能發(fā)揮良好作用所必須的外部條件。四、中小企業(yè)融資困難的解決對策中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，是經(jīng)濟增長的重要推動力，是吸收就業(yè)的主要渠道。（3）商業(yè)銀行對中小企業(yè)特別是私營中小企業(yè)的歧視銀行針對中小企業(yè)采用信用評級制度，銀行以企業(yè)的 經(jīng)營能力和企業(yè)規(guī)模為基礎(chǔ)，與大企業(yè)使用的是同一種信用等級評定辦法。另外，藐視“基本建設(shè)程序”決策中忽視“定期規(guī)劃”，不符合市場需求，導(dǎo)致先期投入沒有效益，造成大量資金沉淀，不能充分合理利用資源。 缺少可以用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)當(dāng)前商業(yè)銀行為了降低自身經(jīng)營的風(fēng)險，在為企業(yè)提供貸款時，一般會要求企業(yè)以優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)作為抵押。另外，從下面這個表格中，我們可以發(fā)現(xiàn)，銀行借款是中小企業(yè)資金的主要來源資料來源：梁冰，我國中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況調(diào)查報告（金融研究，2005年第5期）由表中數(shù)據(jù)顯示，正規(guī)金融占外源融資的80%以上，正規(guī)金融中間接融資（銀行貸款）占95%左右，可見銀行貸款仍是中小企業(yè)的主要資金來源地。 表：國有銀行對中小企業(yè)貸款狀況 單位：億元2000年2002年2004年2006年2008年國有銀行貸款總額中小企業(yè)貸款額918中小企業(yè)貸款占比重表中數(shù)據(jù)來源：楊碩，《中國中小企業(yè)融資困境分析與融資體系研究》【D】，上海：河海大學(xué)碩士論文，2008年12月上表中數(shù)字顯示了我國國有銀行對中小企業(yè)的貸款數(shù)額以及貸款比例，不難看出，我國中小企業(yè)很難從國有商業(yè)銀行中取得貸款。（4）.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展滯后解決中小企業(yè)融資困難的有效方法之一是建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，目前，我國很多地區(qū)成立了相關(guān)的機構(gòu)，但從現(xiàn)在的情況看來，未能取得顯著成效，各地銀行對中小企業(yè)的信用貸款提出了過高的條件，無法滿足中小企業(yè)的實際需求除上述幾點問題外，中小企業(yè)融資過程中還存在著取得貸款所需時間過長，貸款的使用期限短，企業(yè)難以達(dá)到商業(yè)銀行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)等等一些其他的問題。能堅持15年以上的中小企業(yè)僅占5%左右。商業(yè)銀行為了降低貸款的風(fēng)險，普遍的采用了授權(quán)授信制度，一定程度上加大了商業(yè)銀行對基層銀行貸款的控制，實際上是將貸款權(quán)上收，基層銀行的貸款權(quán)利極為有限。第一，本身的運作存在問題，制約了資金的擴充，民間社會資本無法進(jìn)入，運行不暢。B、按中小企業(yè)貸款的規(guī)定程序發(fā)放貸款，為了降低發(fā)放貸款的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照貸款的程序辦理貸款，審核中小企業(yè)的財務(wù)報表，分析其可行性，依法辦理。（2） 企業(yè)集群使企業(yè)逃廢債務(wù)的可能性減少在企業(yè)群內(nèi)，集群的產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)明確，眾多企業(yè)圍繞某一產(chǎn)品系列發(fā)展，一旦某企業(yè)逃廢銀行的債務(wù)，很快就會在集群內(nèi)傳開，為了維持聲譽的重要性，集群內(nèi)的中小企業(yè)不會輕易“妄動”，使企業(yè)逃廢債務(wù)的可能性減少。五、結(jié)論進(jìn)入21世紀(jì)后，中小企業(yè)即面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前在我國資本市場還不夠發(fā)達(dá)的情況下，非正式渠道融資發(fā)揮了相當(dāng)大作用。解決這一難題是一項復(fù)雜的工程，必須從國家，企業(yè)，金融機構(gòu)，社會等多方面共同努力。在工商銀行評定的35萬戶中小企業(yè)中，％。（二） 中小企業(yè)融資難的外部原因 銀行對中小企業(yè)的惜貸現(xiàn)象％，％，出口創(chuàng)匯的60％，％。 中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，財務(wù)管理不規(guī)范，不利于銀行對企業(yè)資金的監(jiān)督。但是，由于中小企業(yè)的信譽較低，在融資過程中支付的其他費用（籌資費用）相對較高。本文闡述了中小企業(yè)發(fā)展過程中融資難的現(xiàn)狀、提出存在的問題、原因，并針對中小企業(yè)融資存在的問題，提出了相應(yīng)的對策。另一方面，由于企業(yè)自身，金融體制，融資環(huán)境等方面存在一系列不完善，不規(guī)范問題，中小企業(yè)即便擁有較好的項目也無法從銀行取得貸款。部分企業(yè)多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，銀行