【正文】 這種相對集中和統(tǒng)一的業(yè)務處理模式，從一定程度上代表了我國銀行業(yè)未來發(fā)展的方 向。一方面在機構設置上建立了業(yè)務部等存貸經營管理的業(yè)務職能部室，另一方面在資金籌措和使用上，存款和貸款主要有一個綜合性職能部門來統(tǒng)一管理和負責后，存貸各自為政的現(xiàn)象不復存在。 三、風險控制適度集中 建立法人社的一個重要目的，就是為了消除當時信用合作社普遍存在的金融風險問題。對于縣聯(lián)社應充分運用各項有效的資金營運手段，對全轄資金進行適時調度，提高資產的證券 化程度，加大對各金融市場的參與力度，努力實現(xiàn)全轄資產的多元化和資產負債組合的最優(yōu)化。在細化資金營運指標的同時，還應著重分析那些對全聯(lián)社資金產生巨大影響 的內外因內，對其產生原因、運動規(guī)律和發(fā)展趨勢進行深入的 調查與研究，從而達到利用其優(yōu)勢，克服其弊端的作用。在組建之初，各個農村信用社面臨著非常嚴峻的內部資金運用形勢。只有資金管理部門的資金營運分析能力提高了，才有可能真正掌握全轄信用社各階段的資金運行規(guī)律，了解資金變動的主要原因，弄清資金來源的結構與成本，把握資金運用的期限與收益，從而為提高資金預測準確度，改進資金管理，提高資金運作技巧，增加資金營運收益打下良好的基礎。對于資金富余信用社，應通過不斷的業(yè)務創(chuàng)新，積極擴大資金營運渠道，努力提高 資金收益狀況。一 方面對于風險較大的信用貸款等品種，不再允許基層直接經營，上管一級；另一方面對信用社貸款最高金額進行控制。 同時建立科學有效的 、存貸合一的資金運營模式。一方面借助網(wǎng)絡優(yōu)勢，開發(fā)了一大批代理業(yè)務，如代收手機話費、代收有線電視費、代收上網(wǎng)費等幾十種業(yè)務。盡管核算中心人員增加了，但從全轄整體看，人員總需求卻是明顯下降了。 審貸分離是貸款管理的一項重要原則，但是如何分離，如何兼顧 風險防范與經營效率是一個需要不斷探索的問題。 信用合作社時期出現(xiàn)大量問題，一個重要的原 因就是內控制度不健全。一是建立二級準備金制度，按照存款規(guī)模的一定比例基層信用社向聯(lián)社繳存準備金；二是鼓勵信用社將閑置資金上存聯(lián)社；三是通過聯(lián)合貸款等形式，將信用社資金相對集中后投向優(yōu)勢項目，提高資金使用效率。 三、加強內部管理，強化資金管理的責任機制 “沒有規(guī)矩，不成方圓”，衡量企業(yè)內部管理水平高低的重要標志，就是要看其是否具有健全的制度體系。在這種形勢下，很難實現(xiàn)防范信用社金融風險和支持地方經濟發(fā)展的初衷。同時，減少內部資金的大量占用，以便將內部資金占用所引起的頭寸不足和利潤損失降低到最低點。內部資金市場的建設可比照貨幣市場的運行模式，資金交易方本著“公平、公正、公開”的原則，按