【正文】 四、嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢的宣傳工作。 在反洗錢工作宣傳工作中，首先是按照人民銀行的統(tǒng)一部署，按照人民銀行規(guī)定的時(shí)間集中搞好宣傳工作，發(fā)放宣傳資料，懸掛宣傳橫 幅標(biāo)語(yǔ)，張貼宣傳海報(bào)等。 二、強(qiáng)化內(nèi)控制度，建立反洗錢獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。 聯(lián)社將反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為法律法規(guī)學(xué)習(xí)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，并納入全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃中，由反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)轉(zhuǎn)自一部署、分級(jí)落實(shí)，并繼續(xù)針對(duì)不同崗位、不同業(yè)務(wù)，組織開展多層次、多渠道、多種形式的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，形成全轄聯(lián)動(dòng)的反洗錢培訓(xùn)、宣傳良好局面。 1利用拍賣行、珠寶商等特定非金融機(jī)構(gòu)洗錢。 洗錢嚴(yán)重威脅著我國(guó)的國(guó)家安全和經(jīng)濟(jì)安全，一是動(dòng)搖社會(huì)信用，為金融危機(jī)埋下禍根 。對(duì)于我來(lái)說(shuō)，天天都在與它打交道：大額存取款、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、高風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別與跟蹤??這 些都是每天必須做的工作。三是制定嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)交易和虛擬貨幣變動(dòng)保存期限規(guī)定。而基層銀行對(duì)網(wǎng)上交易缺乏資金交易監(jiān)管的有效手段。四是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事，與已無(wú)關(guān)。二是非貿(mào)易結(jié)算和虛報(bào)貿(mào)易結(jié)算。另外，恐怖組織需要資金支持，這些資金的轉(zhuǎn)移都是通過(guò)洗錢完成的。 洗錢作為一個(gè)法律概念最早正式出現(xiàn)在 1988 年 12 月 19 日《聯(lián)合國(guó)反對(duì)非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里。在商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天，商業(yè)銀行若在反洗錢上過(guò)于“執(zhí)著”，多少有點(diǎn)兒“損人不利己”的意味。 類似的手段正隨著電子科技的發(fā)展而變得更加隱蔽。因此，“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其中現(xiàn)金繳存則是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的對(duì)象。由于銀行、網(wǎng)站和第三方并不一定在同一國(guó)家，信息交換不充分，同時(shí)洗錢分子對(duì)交易進(jìn)行刻意掩飾，所以利用網(wǎng)上虛擬交易進(jìn)行洗錢通常較難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上洗錢正漸漸成為犯罪分子清洗不法收入的主要手段。在我國(guó)，貪污腐敗和洗錢有著密切的關(guān)聯(lián)。 培植階段：是通過(guò)在不同國(guó)家間的錯(cuò)綜復(fù)雜的交易，或在一國(guó)內(nèi)通過(guò)反復(fù)持續(xù)地運(yùn)用不同金融手段來(lái)掩蓋和模糊犯罪收益的真實(shí)來(lái)源、性質(zhì)以及犯罪收益與犯罪者的聯(lián)系，使得犯罪收益與合法資金難以分辨。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)洗錢是犯罪分子最常用的洗錢方法 ,具有較強(qiáng)的隱蔽性 ?一是即可利用現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù) ,也可通過(guò)資金借貸 ?票據(jù)融通等新興業(yè)務(wù)實(shí)施犯罪 ?二是存在于貨幣市場(chǎng) ,也存在于資本市場(chǎng) ?三是有繞過(guò)金融機(jī)關(guān)相關(guān)規(guī)定的洗錢行為 ,也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié) ? 一、洗錢犯罪的定義與危害 “洗錢”（ MoneyLaundering）是為了使來(lái)源于犯罪活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)獲得表面的合法性而采取各種手段的過(guò)程。同時(shí)，洗錢犯罪活動(dòng) 的構(gòu)成并不要求完全完成上述三個(gè)階段。 二、商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位 利用現(xiàn)金進(jìn)行洗錢存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)金用不具有個(gè)人特殊標(biāo)記、無(wú)法追索交易痕跡的現(xiàn)金漂洗 非法所得，可以在實(shí)現(xiàn)財(cái)富占有的同時(shí)掩蓋犯罪事實(shí)，因此被不法分子視為洗錢的便利渠道。另一方面，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過(guò)保存客 戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢 3 銀行反洗錢工作探討 犯罪。當(dāng)客戶開設(shè)賬戶后，客戶只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者電話就能夠方便地登錄其賬戶，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或其他交易活動(dòng)。第三，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實(shí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，并經(jīng)常進(jìn)行自我評(píng)估。要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國(guó)外及國(guó)際組織識(shí)別大額和可疑交易的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融交易進(jìn)行識(shí)別并作出正確的判斷。該階段的目的是將犯罪活動(dòng)得來(lái)的資金改變得易于控制并減少懷疑，例如將現(xiàn)金存入銀行或購(gòu)買可流通票據(jù)；或?qū)㈠X存入地 下錢莊，通過(guò)地下錢莊將犯罪收益轉(zhuǎn)移到國(guó)外，然后進(jìn)入外國(guó)銀行；或在保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，或在股票市場(chǎng)購(gòu)買股票。我國(guó)的資金嚴(yán)重匱乏，大量的資金外逃給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。然后通過(guò)在網(wǎng)站購(gòu)物實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，實(shí)際上這個(gè)交易并沒(méi)有發(fā)生，而只是進(jìn)行了資金的轉(zhuǎn)移。 （四）現(xiàn)金繳存是反洗錢的空白地帶 由于洗錢犯罪所得的原始形態(tài)主要 是現(xiàn)金。在與商戶商定手續(xù)費(fèi)用后，將資金以刷卡套現(xiàn)方式取出來(lái)，雖然單張卡數(shù)額不大，但積少成多，投機(jī)者甚至能套現(xiàn)出上百萬(wàn)元現(xiàn)金。據(jù)銀行業(yè)人士的估算，我國(guó)目前上報(bào)一筆可疑交易所需要的平均直接成本約為 80 元人民幣，而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)客戶至少帶來(lái) 600 萬(wàn)元的金融凈資產(chǎn)，無(wú)疑是一份非?？捎^的收益。常見的洗錢途徑廣泛涉及銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等各種領(lǐng)域。 化名存款或購(gòu)置金融票證洗錢。 洗錢活動(dòng)害人害已，通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)，將構(gòu)成洗錢罪。 每年 11 月是人民銀行規(guī)定的反洗錢宣 傳月，屆時(shí)我社將統(tǒng)一懸掛反洗錢橫幅和張貼宣傳標(biāo)語(yǔ)，每個(gè)基層社做到設(shè)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料工作和向社會(huì)宣傳反洗錢工作，柜臺(tái)一線人員也要做好發(fā)放宣傳資料工作和向社會(huì)宣傳反洗錢工作，使大家認(rèn)識(shí)到反洗錢對(duì)社會(huì)的危害性，自覺(jué)遵守和配合金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作。 四、加強(qiáng)反洗錢法規(guī)、政策和技能培訓(xùn)工作。 四、加強(qiáng)檢查，加大責(zé)任追究力度，確 保反洗錢工作落實(shí)到位 4/7 根據(jù)總行要求，定期或不定期開展日常工作檢查，結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)自查、現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)等多種形式進(jìn)行，將反洗錢工作納入日常稽核檢查范圍。 六、重視反洗錢工作，組織召開領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議。 指導(dǎo)監(jiān)督對(duì)公業(yè)務(wù)中大額和可疑人民幣資金交易的識(shí)別及報(bào)送工作，柜面人員每日按時(shí)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)錄以及對(duì)案例篩查。 六、開展定期或不定期、現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的稽核檢查。歡迎閱讀 2021 年銀行信用社反洗錢工作計(jì)劃。 二、完善組織架構(gòu)，整合反洗錢管理部門。 利用關(guān)聯(lián)單位洗錢。二是報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告，即在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，如發(fā)現(xiàn)異常跡象或涉嫌犯罪的情況或者是大額交易，應(yīng)及時(shí)向人民銀行報(bào)告。要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國(guó)外及國(guó)際組織識(shí)別大額和可疑交易的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融交易進(jìn)行識(shí)別并作出正確的判斷。第三，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實(shí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，并經(jīng)常進(jìn)行自我評(píng)估。當(dāng)客戶開設(shè)賬戶后，客戶只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者電話就能夠方便地登錄其賬戶，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或其他交易活動(dòng)。另一方面，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過(guò)保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢 3 銀行反洗錢工作探討 犯罪。 二、商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位 利用現(xiàn)金進(jìn)行洗錢存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)金用不具有個(gè)人特殊標(biāo)記、無(wú)法追索交易痕跡的現(xiàn)金漂洗非法所得，可以在實(shí)現(xiàn)財(cái)富占有的同時(shí)掩蓋犯罪事實(shí)，因此被不法分子視為洗錢的 便利渠道。同時(shí)，洗錢犯罪活動(dòng)的構(gòu)成并不要求完全完成上述三個(gè)階段。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)洗錢是犯罪分子最常用的洗錢方法 ,具有較強(qiáng)的隱蔽性 ?一是即可利用現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù) ,也可通過(guò)資金借貸 ?票據(jù)融通等新興業(yè)務(wù)實(shí)施犯罪 ?二是存在于貨幣市場(chǎng) ,也存在于資本市場(chǎng) ?三是有繞過(guò)金融機(jī)關(guān)相關(guān)規(guī)定的洗錢 行為 ,也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié) ? 一、洗錢犯罪的定義與危害 “洗錢”（ MoneyLaundering）是為了使來(lái)源于犯罪活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)獲得表面的合法性而采取各種手段的過(guò)程?？蓞⒄战鹑跈C(jī)構(gòu)紙質(zhì)交易記錄保存管理辦法，使網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的交易記錄數(shù)據(jù)至少保存五年?？鐓^(qū)域、跨系統(tǒng)的資金交易難以得到有效跟蹤與監(jiān)測(cè)。一些金融機(jī)構(gòu)既設(shè)有健全的制度，也末指定專人負(fù)責(zé)，反洗錢工作對(duì)他們而言可有可無(wú)。利用境外公司簽訂假進(jìn)口合同，將在境內(nèi)犯罪所得贓款清洗到國(guó)外，或?qū)?guó)家和企業(yè)的資金中飽私囊。洗錢已 成為恐怖組織獲得資金的重要渠 1 銀行反洗錢工作探討 道，這已經(jīng)嚴(yán)重威脅到了國(guó)家的安全。該公約把洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣 、運(yùn)輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財(cái)產(chǎn)的來(lái)源，而將該財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移。 洗錢作為一個(gè)法律概念最早正式出現(xiàn)在 1988 年 12 月 19 日《聯(lián)合國(guó)反對(duì)非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里。另外，恐怖組織需要資金支持，這些資金的轉(zhuǎn)移都是通過(guò)洗錢完成的。二是非貿(mào)易結(jié)算和虛報(bào)貿(mào)易結(jié)算。四是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn) 為反洗錢是人民銀行的事，與已無(wú)關(guān)。而基層銀行對(duì)網(wǎng)上交易缺乏資金交易監(jiān)管的有效手段。三是制定嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)交易和虛擬貨幣變動(dòng)保存期限 規(guī)定。據(jù)估計(jì)，全世界每年非法洗錢的數(shù)額高達(dá) 1 萬(wàn)億至 3 萬(wàn)億美元，相當(dāng)于全世界國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的 2%至 5%，我國(guó)每年也有 2021 億元人民幣左右。 有必要說(shuō)明的是，在實(shí)際的洗錢操作過(guò)程中，三個(gè)階段有時(shí)很明顯，有時(shí)則發(fā)生重疊，交叉運(yùn)用，難以截然分開。比如黑社會(huì)就通過(guò)洗錢尋得了掩護(hù)資金，這樣就形成一個(gè)惡性循環(huán)的圈，助長(zhǎng)了犯罪分子的囂張氣焰，從而給社會(huì)帶來(lái)極大的危害和不安定因素。一方面 ,銀行為客戶辦理資金存取、匯入往來(lái)款項(xiàng)，具有識(shí)別可疑交易的便利條件。一是網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境不能有效貫徹“了