【正文】 結(jié)構(gòu)：作為利益平衡機制的分潤 機制。1992年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是我國第一份明確規(guī)定銀行卡結(jié)算費率標(biāo)準(zhǔn)的文件。（二）我國銀行卡支付平臺的價格分類。 針對自主偵測的疑似套現(xiàn)案例，收單機構(gòu)可通過郵件向發(fā)卡機構(gòu)發(fā)起協(xié)查，并抄送銀聯(lián)。未經(jīng)涉案成員機構(gòu)同意，中國銀聯(lián)及其他成員機構(gòu)不得向第三方披露涉案機構(gòu)、涉案卡名稱等任何有損其聲譽的相關(guān)信息。（4）發(fā)卡機構(gòu)認(rèn)定為套現(xiàn)持卡人并發(fā)起調(diào)查協(xié)查，且收單機構(gòu)無明顯依據(jù)證明商戶不存在套現(xiàn)行為的。對于調(diào)查確認(rèn)為高風(fēng)險的商戶的，應(yīng)根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度及造成損失的情況采取以下處置措施：（1）撤除機具，終止合作協(xié)議。對于網(wǎng)絡(luò)商戶，設(shè)置差異化交易監(jiān)控策略，跟蹤商戶日常交易量與商戶真實服務(wù)類別是否相符。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為銀行結(jié)算賬戶。，并及時進行更新。 商戶應(yīng)妥善留存交易憑證，保障交易信息安全，對交易簽購單及與交易相關(guān)的原始憑證等保存至少1年。（4）對網(wǎng)絡(luò)類商戶，需核查商戶是否具備真實有效的網(wǎng)址（URL）及服務(wù)器IP地址：是否持有合法的銀行賬戶進行資金清算：是否持有《域名注冊證》或其他對提供域名享有權(quán)利的證明：是否持有icp證或有icp備案（政府和學(xué)校收費的特殊網(wǎng)站除外）。發(fā)卡機構(gòu)對采取賬戶管制、固定熱度調(diào)降、交易控管等措施的持卡人，需由審核人員隨即抽取若干賬戶，核查是否存在套現(xiàn)行為或套現(xiàn)嫌疑，并加以復(fù)核，降低誤判風(fēng)險。對于套現(xiàn)交易較頻繁的持卡人，可根據(jù)其賬戶及交易情況，對其卡片交易進行適當(dāng)控管，如設(shè)置卡片單筆及當(dāng)日交易金額、限制交易次數(shù)等措施。對于存在符合套現(xiàn)行為特征的持卡人，發(fā)卡機構(gòu)可結(jié)合賬戶在一段時期內(nèi)的套現(xiàn)交易發(fā)生頻率等因素劃分不同賬戶的風(fēng)險等級，并視套現(xiàn)情節(jié)的嚴(yán)重程度制定差異化處置策略，采取分級管控措施。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)定期根據(jù)套現(xiàn)規(guī)則排查結(jié)果，對符合套現(xiàn)交易規(guī)則特征的賬戶進行系統(tǒng)標(biāo)記，并在額度調(diào)整、升級等貸后管理中對套現(xiàn)持卡人區(qū)別處理。第二章 持卡人管理發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)將同業(yè)共享的套現(xiàn)持卡人相關(guān)信息及套現(xiàn)商戶列入套現(xiàn)黑名單，在持卡人準(zhǔn)入審核時通過部署黑名單過濾策略，嚴(yán)格限制此類持卡人準(zhǔn)入，從源頭上防范套現(xiàn)風(fēng)險。（六）加強協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險防范合作機制。銀行機構(gòu)要嚴(yán)格落實ATM機等銀行自助設(shè)備的檢查制度，定時對自助設(shè)備工作區(qū)域進行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強自助銀行區(qū)域的安全管理。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對申請人的資料進行嚴(yán)格的資信審核，確認(rèn)申報材料的真實性。（四）持卡人信用風(fēng)險。欺詐目的的實現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)（消費）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。收單機構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險策略和收單政策, 規(guī)范商戶的選擇、評估和簽約等作業(yè)程序, 明確風(fēng)險管理部門的責(zé)任, 與公安部門合作開展對欺詐交易的監(jiān)控和偵測等。加快建立健全相關(guān)的法律、法規(guī), 依法打擊銀行卡風(fēng)險欺詐的犯罪活動, 遏制銀行卡犯罪活動的發(fā)生。終端安全性檢測主要針對 PIN 輸入設(shè)備和密鑰存儲區(qū)域, 設(shè)備的安全可分為物理安全性和邏輯安全性二部分。國際銀行卡組織和一些西方國家已將金融支付產(chǎn)品的安全性列入其支付環(huán)境建設(shè)的管理范疇中, 并將產(chǎn)品的安全性指標(biāo)作為衡量該產(chǎn)品能否在其網(wǎng)絡(luò)或國內(nèi)使用的主要依據(jù)之一。[2]三、銀行卡信息泄露情況2007年1月，TJXCompanies公司公開透露其電子信用卡/借記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)曾被非法入侵，總共多達45700000個信用卡、借記卡的賬號和超過455000宗商品退貨記錄（包括消費者姓名和駕照號碼）被盜取。銀行卡信息從近幾年國際、國內(nèi)銀行卡犯罪的方法來看, 主要是針對銀行磁條卡和受理機具, 目的是盜取持卡人的密碼和銀行卡磁道數(shù)據(jù)內(nèi)容。pay risk。因此，銀行卡交易的各參與方和監(jiān)管部門應(yīng)對這類問題予以關(guān)注并尋找相應(yīng)的解決辦法, 以防止支付風(fēng)險的出現(xiàn)。銀行卡方便、快捷的服務(wù)方式, 逐漸改變著人們的支付方式。近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平的提高，銀行卡業(yè)務(wù)得到廣泛的普及和發(fā)展 截止到2009年，我國銀行卡發(fā)行總量超過18 億張，銀行卡在促進房地產(chǎn)消費社會消費方面已發(fā)揮出重要作用，其中，銀行卡消費在社會消費品零售總額中的占比快速上升近25％，在北京、上海地區(qū)這一比例高達40％這一龐大的持卡隊伍，使得銀行卡風(fēng)險發(fā)生的可能性也就越大同時銀行卡的區(qū)域間的流動性和銀行卡結(jié)算過程中的種種環(huán)節(jié)都給銀行卡風(fēng)險發(fā)生的可能性埋下伏筆1）.信用風(fēng)險2）.操作風(fēng)險3）.技術(shù)風(fēng)險4）.法律風(fēng)險 [3]二、銀行卡風(fēng)險欺詐情況2006年全球銀行卡欺詐金額一直穩(wěn)步攀升,據(jù)某國際銀行卡組織最新數(shù)據(jù)顯示:2006年第一、二、,呈持續(xù)上升態(tài)勢。2009年3月，據(jù)英國《每日郵報》報道,，、萬事達卡和美國運通卡卡主的姓名、家庭住址和其他卡片信息。但對于金融集成電路(IC)卡, 除上述要求之外, 還增加了對 IC 芯片硬件安全評估和 IC 卡操作系統(tǒng)風(fēng)險測試的要求。[2]五、國內(nèi)的防范措施從國內(nèi)銀行卡犯罪的方法來看, 其主要方式是盜取銀行磁條卡上的數(shù)據(jù)信息和持卡人密碼(PIN)。在后臺處理系統(tǒng)中加裝銀行卡風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)。此外, 還可定期組織風(fēng)險管理知識培訓(xùn), 使收銀員等銀行卡從業(yè)人員及時了解銀行卡風(fēng)險發(fā)展的最新現(xiàn)狀、欺詐案件類型及防范措施等, 防范收單風(fēng)險的發(fā)生。中介機構(gòu)交易風(fēng)險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風(fēng)險。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問題。一方面，收單機構(gòu)應(yīng)加強對特約商戶資質(zhì)的審核，強化對特約商戶的風(fēng)險控制，防范特約商戶套現(xiàn)等風(fēng)險。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設(shè)備區(qū)域的全套錄像資料，重點查看有無可疑人員在銀行自助設(shè)備上安裝物件，并做好調(diào)閱情況記錄。另一方面，銀行業(yè)協(xié)會要加強協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮銀行卡專業(yè)委員會的職能，督促各會員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。對持卡人進行宣傳及提示的方式包括但不限于口頭告知、書面告知、短信告知、界面告知等。是否存在逾期不還等行為。對于套現(xiàn)交易情節(jié)較輕的賬戶采取發(fā)送短信的方式，提醒持卡人不可進行信用卡套現(xiàn)。調(diào)降固定額度適用于處理套現(xiàn)情節(jié)較嚴(yán)重的套現(xiàn)賬戶，主要包括大多數(shù)交易符合套現(xiàn)特征、無法提供相關(guān)交易憑證，持卡人本人承認(rèn)通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度、交易涉及組織認(rèn)定的高風(fēng)險商戶等情況。在商戶入網(wǎng)簽約前，需做如下審查：商戶的入網(wǎng)商戶型碼（mcc）與影像資料中記錄的情況是否一致，例如mcc類型為5998批發(fā)類，但現(xiàn)場調(diào)查收集的照片顯示為餐飲類經(jīng)營商戶，則判為不一致；商戶的入網(wǎng)名稱是否能反映商戶經(jīng)營內(nèi)容。單據(jù)應(yīng)于商戶內(nèi)部出貨記錄或訂單號對應(yīng)，不得保留銀行卡卡片驗證碼（cvn2）、交易密碼、卡片有效期、持卡人姓名等賬戶敏感信息和移動通訊終端號碼。對規(guī)定范圍外使用移動pos的商戶及需跨地區(qū)使用移動pos商戶，需上報總行審批通過后，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報告相關(guān)信息。收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險程度等要素，綜合考慮并設(shè)置商戶及pos終端的單筆/當(dāng)日交易限額。（4）講商戶及負(fù)責(zé)人相關(guān)信息報送信用卡組織，同時報備總行。對緊急重大風(fēng)險事件，中國銀聯(lián)可采取調(diào)整跨行交易規(guī)則、關(guān)閉跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)部門功能等風(fēng)險控制措施，阻斷風(fēng)險交易繼續(xù)發(fā)生，并將風(fēng)險事件特征、處理建議通報預(yù)警各成員機構(gòu)。收單機構(gòu)對疑似套現(xiàn)商戶的調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： ；。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)綜合卡片交易分析及持卡人調(diào)查結(jié)果，視情況采取以下風(fēng)險處置措施： ；，拒絕卡片發(fā)起的預(yù)授權(quán)類、消費撤銷類等高風(fēng)險交易授權(quán)請求；暫停卡片的超授信額度用卡服務(wù)和分期付款業(yè)務(wù)； ；，防范損失風(fēng)險； ，共享不良持卡人信息；，并與收單機構(gòu)對賬，共同協(xié)商妥善處置凍結(jié)風(fēng)險交易資金。發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)向持卡人和商戶收取的費用。1999年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》恢復(fù)了按行業(yè)劃分費率標(biāo)準(zhǔn)的做法，其費率標(biāo)準(zhǔn)分別為2％和1％。即把從特約商戶處收取的手續(xù)費按發(fā)卡銀行、收單銀行和信息交換中心8：1：1的標(biāo)準(zhǔn)分配。二、關(guān)于我國銀行卡支付平臺定價的政策建議（一）銀行卡組織定價改善策略。（三）收單機構(gòu)定價改善策略。............................................................................2（三）票據(jù)風(fēng)險。面對薄弱的內(nèi)控制度、不完善的法人治理結(jié)構(gòu)和低下的支付結(jié)算風(fēng)險管理技術(shù)和手段，以及不足的認(rèn)識，我國商業(yè)銀行加強支付結(jié)算風(fēng)險的監(jiān)測和評估的研究，提高銀行業(yè)運作效率和可靠性較西方銀行更為迫切。（二）信用風(fēng)險。(2)偽造賬證、盜用資金。憑證庫房安全設(shè)施較差，普遍存在內(nèi)部管理和控制方面缺乏制約機制等問題和隱患。這就決定了我國商業(yè)銀行對支付結(jié)算風(fēng)險管理的任務(wù)相當(dāng)繁重，不可能通過幾次監(jiān)督檢查、政策修補、流程改造或處理問題員工等措施就能消除，更不存在一勞永逸的做法。目前銀監(jiān)會剛剛頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對商業(yè)銀行信用風(fēng)險、市場風(fēng)險提出了更為具體、細(xì)化的披露要求，但對支付結(jié)算風(fēng)險的披露沒有提出要求。內(nèi)部管理制度的健全，是防范風(fēng)險的重要保證。要定期考核商業(yè)銀行準(zhǔn)備金存款情況，督促商業(yè)銀行加強系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)度和管理；要加大金融監(jiān)管力度，進一步落實會計制度執(zhí)行情況、結(jié)算紀(jì)律執(zhí)行情況的定期不定期的檢查制度；要認(rèn)真辦理商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)，監(jiān)控商業(yè)銀行執(zhí)行聯(lián)行匯差資金管理規(guī)定的情況，堵截銀行超占匯差進行超負(fù)荷經(jīng)營的渠道，確保大額資金的實時清算，防范支付風(fēng)險的發(fā)生；要加強印、押、機、證的安全管理，增強防偽的手段，定點廠家生產(chǎn)，探索使用電子防偽技術(shù)。第三，要改革完善財務(wù)制度，貫徹謹(jǐn)慎會計原則，實施貸款五級分類，做好各項風(fēng)險準(zhǔn)備，增強商業(yè)銀行經(jīng)營實力和發(fā)展后勁。我國商業(yè)銀行結(jié)算風(fēng)險問題研究[J]。2004年07期