【正文】 中信出版社 2021 [5]張彩霞，王光玲．解決中小企業(yè)貸款難的對策［ J］．經(jīng)濟(jì)論壇 2021(07) [6]王瑞芬，李東升． 中小企業(yè)融資問題探析 [J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技 2021（ 197） [7]李麗霞．我國中小企業(yè)融資體系的研究 [M]．科學(xué)出版 社 2021 [8]鄭雨堯．中小企業(yè)投資管理：理論與實(shí)務(wù) [M]．上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社 2021 [9]邱華炳．中小企業(yè)融資通［ M］．中國經(jīng)濟(jì)出版社 2021 [10]蔣瑋，霍志彬．中小企業(yè)融資難對策研究 [J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技 2021（ 297） [11]宋安洲．中小企業(yè)融資新渠道：票據(jù)市場 [J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技 2021（ 269） [12]陳春玲，龍騰．中小企業(yè)融資問題研究文獻(xiàn) [J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技 2021（ 282） [13]謝黎明．中小企業(yè)融資問題及對策 [N]．湘潭師范學(xué)院報(bào) 2021（ 02） [14]鄭永海，孫迎春． 民營中小企業(yè)融資需求的動機(jī)分析 [J]．特區(qū)經(jīng)濟(jì) 2021（ 04） [16]劉香菊．淺論我國中小企業(yè)融資方式選擇與效率提高 [N]． 廣東技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào) 2021（ 04） [17]張斌．從緊貨幣政策加大中小企業(yè)融資難度 [J]． 中國民營科技與經(jīng)濟(jì) 2021（ 02） [18] 《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》 2021 [19] 《定南發(fā)展研究》 2021 年 第 5 期 . 中小企業(yè)民間借貸分析及模式探索 。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)按規(guī)定收取一定的擔(dān)保費(fèi)和手續(xù)費(fèi) ， 借貸行為發(fā)生以后，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照委托合同對貸款的使用情況進(jìn)行監(jiān)督并協(xié)助出借人收回 ，并承擔(dān)部分因 評估不準(zhǔn)而造成 的不良 損失。主板市場門檻相對太高，對于那些剛剛步入擴(kuò)張階段或穩(wěn)定成熟階段的中小型高新技術(shù)企業(yè)來說，存在難以逾越的規(guī)則障礙。應(yīng)適時組建作為“最后擔(dān)保人”的全國性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立起具有我國特色的中小企業(yè)信用 擔(dān)保體系，使我國中小企業(yè)置身于結(jié)構(gòu)合理、層次分明、功能完善的信用安全保障網(wǎng)中。 建立擔(dān)保資金補(bǔ)償機(jī)制。一方面可以依托現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院及有關(guān)大專院校，優(yōu)先安排中小企業(yè)經(jīng)營管理者創(chuàng)新培訓(xùn)、工商管理培訓(xùn)及技術(shù)、財(cái)務(wù)等專業(yè)骨干的業(yè)和技能培訓(xùn)，在培訓(xùn)收費(fèi)等方面提供優(yōu)惠。各級政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定中小企業(yè)發(fā)展的政策，建立從政策上引導(dǎo)、由企業(yè)自主決定破產(chǎn)、兼并、變賣等改制方式的機(jī)制。為此，中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識，保全銀行債權(quán)，盡量按時還本付息，有困難時與銀行協(xié)商解決，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。 （二） 提高我國 中小企業(yè)自身素質(zhì) 中小企業(yè)獲得金融支持的前提是自身有較高的信用度。四是完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，五是發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用 5。企業(yè)抵押貸款到期不能償還，銀行要取得抵押物 也難，使抵押形同虛設(shè)；四是抵押物變現(xiàn)難。商業(yè)銀行在信貸管理上推行了 統(tǒng)一授信 制度 ， 風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化，考核力度加大，銀行貸款更加謹(jǐn)慎。現(xiàn)階段中國金融市場還是以國有大型商業(yè)銀行為主的間接融資比 4 張彩霞、王光鈴：《解決中小企業(yè)貸款難的對策》，經(jīng)濟(jì)論壇， 2021年，第 24 頁。這種情況在現(xiàn)代激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭中越來越成為一個影響銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時考慮的因素。 3 劉曼紅：《中國中小企業(yè)融資問題研究》，中國大學(xué)出版社， 2021年，第 327 頁。貸款方式主要有抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等。 81%的中小企業(yè)認(rèn)為，一年內(nèi)流動資金部分或者全部不能滿足需要， %的中小企業(yè)沒有 13年中長期貸款。 11月 8日 — 11月 15日開題報(bào)告 ； 11月 17日 — 11月 23日交寫作提綱； 11月 25日 — 12月 10日交論文初稿； 12月 12日 — 12月 19日最后定稿。 ③ 解決中小企業(yè)融資難問題具有迫切性 。 ② 中小企業(yè)廣泛存在，基本數(shù)據(jù)信息調(diào)研有廣泛的來源，采樣信息樣本充足。 四、 論文擬解決的關(guān)鍵問題及措施和建議： 發(fā)展天使投資 中小企業(yè)要提高自身素質(zhì) 金融機(jī)構(gòu)要加大對中小企業(yè)融資支持力度 完善政府服務(wù)職能，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更多機(jī)會 建立和完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 規(guī)范創(chuàng)業(yè)板市場 推進(jìn)符合地方發(fā)展特點(diǎn)的中小企業(yè)融資方式創(chuàng)新 五、 論文的進(jìn)度安排： 2021年 10月 — 2021年 11 月初：收集資料 ，選題 。據(jù)中國國家信息中心和國務(wù)院中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的調(diào)查，中小企業(yè)短期貸款缺口大，長期貸款更無著落。 （三）間接融資 間接融資 包 括各種短期和中長期貸款。盡管自籌資金在中小企業(yè)資金總量中占有最大的比例，但我們討論的主要是自籌資金以外的融資方式，因?yàn)槌算y行等特殊的企業(yè)以外，任何企業(yè)都是應(yīng)以自籌資金為主，外援融資為輔，況且正是因?yàn)橥庠谫Y渠道不是很暢通才使得中小企業(yè)有如此高比例的自籌資金。企業(yè)法人個人信用程度低，造成企業(yè)信用行為扭曲，存在著逃債、賴債、甩債等觀念；企業(yè)歷 史客觀原因，表現(xiàn)為企業(yè)信用觀念差，一些企業(yè)負(fù)債大，包袱重，還貸難度大，企業(yè)主觀不存在逃債意識，企業(yè)法人一直對無力還貸深表對金融部門的歉意。 4 （二） 金融結(jié)構(gòu) 和 金融體系方面 中小企業(yè)融資難的根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒有建立完善的金融體系，中小企業(yè)融資渠道不暢通。 金融改革的深化，商業(yè)銀行信貸管理體制進(jìn)一步完善。如土地房屋和動產(chǎn)分屬不同的部門評估，有的評估費(fèi)高達(dá)原值的2%，企業(yè)不堪重負(fù)；三是抵押辦了落實(shí)難。 我國政府在 2021 年的《 國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》 中， 也 就關(guān)于切實(shí)緩解 中小企業(yè)融資困難問題中提出了五個方面的政策， 一是全面落實(shí)支持小企業(yè)發(fā)展的金融政策，二是加強(qiáng)和改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)，三是進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。而天使投資可以說就是中小企業(yè)量身定做的融資方式，在滿足這三個條件上具有獨(dú)特的優(yōu)勢 6。 有些中小企業(yè)沒有長遠(yuǎn)眼光，為了減輕一時債務(wù)負(fù)擔(dān)，不還貸款本息、逃債、廢債，嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)信譽(yù)形象，破壞了銀企關(guān)系。 （四）完善政府服務(wù)職能，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更多機(jī)會 轉(zhuǎn)換政府職能，由過去的單純管理型逐步向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，理順政企關(guān)系，積極疏通中小企業(yè)融資渠道，建立健全社會化服務(wù)體系。 五 是加強(qiáng)對中小企業(yè)經(jīng)營管理人員的培訓(xùn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行可以在合作中積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。既可以仿效日本，由地區(qū)財(cái)政遵循統(tǒng)一擔(dān)保規(guī) 則建立再擔(dān)保模式，也可以建立有選擇的進(jìn)行再擔(dān)保的模式。創(chuàng)業(yè)板市場是一個高風(fēng)險(xiǎn)的市場，因此更加注重公司的信息披露。 “ 個人委托中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款模 式 ” 其實(shí)質(zhì)是一種 民間借貸模式 ，主要 由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)民間借貸雙方的中介人和擔(dān)保人， 實(shí)現(xiàn) 一種 規(guī)范 化 的民間借貸行為