【正文】 控到來之時，最先受傷的往往都是中小企業(yè)。（1）制定多套標準大力發(fā)展二板、三板市場，加快創(chuàng)業(yè)板市場發(fā)展，對不同的企業(yè)設定不同標準。健全中小企業(yè)貸款擔保體系，完善中小企業(yè)中介服務體系，繼續(xù)加大中小企業(yè)貸款風險補償基金和財政貼息、稅收減免等政策實施力度，積極設立落實中小企業(yè)貸款獎勵專項基金，為中小企業(yè)直接融資提供和創(chuàng)造更多的渠道與選擇。中小企業(yè)要注重健全規(guī)范財務制度，提高自身的信用水平，增強信譽，創(chuàng)造良好的貸款條件，以爭取更多的融資機會。上述三種模式各有優(yōu)劣：成本加成模式可以保證銀行每筆貸款有利可圖，但這種內(nèi)向型的定價模式可能影響貸款定價的市場競爭力；基準利率加點模式表現(xiàn)出更強的市場導向，但作為“外向型” 的貸款定價模型，它由于對資金成本重視不夠，有時可能導致占有市場而失去利潤；成本收益分析模式較為全面，使銀行在貸款得到合理回報的同時，又保有銀行貸款對高質量客戶的吸引力，但該模型更適用于銀行大客戶，對中小企業(yè)貸款定價適用性一般。三、中小企業(yè)貸款利率的定價——當前商業(yè)銀行貸款定價理論述評（一）成本加成模式該模式的公式為：預定利差水平=[目標利差收益/貸款總額—（貸款收入—借入資金成本）/貸款總額]*100%。（2)我國金融機構的融資程序和融資條件阻礙中小企業(yè)融資的可獲得性金融機構針對資金使用的原則是“收益性、安全性、流動性”，在實際操作中的金融機構以有效擔保作為向客戶提供貸款的前提條件，但是中小企業(yè)卻因為自身資本的限制無法提供足額擔保。（2)中小企業(yè)信用較低，抵押品或擔保不足由于中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模都比較小，利潤回報率也比較低，從而使得其抵抗風險的能力差，直接導致中小企業(yè)償還貸款的能力較容易受到削弱，中小企業(yè)出現(xiàn)倒閉的幾率較高。目前各類政府主導的擔保機構有幾百家，但分布分散且很不平衡。另外，現(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服務的金融機構。而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，通過金融機構貸款是其融資最主要的方式。總之，在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，解決我國中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)越來越迫切。用人方面任人唯親，家庭成員占據(jù)重要的管理崗位，決策上獨斷專行。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優(yōu)勢，貸款人很難收集到有關借款人的全部信息，或者收集、鑒定這些信息需要花費大量的成本。（一）企業(yè)自身方面，許多中小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財務管理和經(jīng)營管理不規(guī)范。但目前我國銀行方面未能真正起到服務實體經(jīng)濟的作用，過分的注重于斂財，強調風險，對還貸風險較高的中小型企業(yè)的貸款控制太嚴，我國中小企業(yè)獲得銀行貸款的金額非常有限，從而陷入重重困難之中。這表明，相比于銀行貸款發(fā)行股票或債券等外源性融資來說，內(nèi)源融資仍然是我國中小企業(yè)的首選融資方式。國內(nèi)大部分人對融資的定義有兩種 : 一是資金融通。解決這一課題，不僅僅是資金量上的支持，更要提高企業(yè)自身融資能力和信譽度；注重金融體制創(chuàng)新，消除金融抑制；改善政府調控宏觀經(jīng)濟的職能，加強制度供給和金融扶持，培育良好的社會信用體系，發(fā)揮市場機制在資源配置方面的基礎性作用。除此之外，還應該鼓勵建立更多的專門為中小企業(yè)融資服務的地方商業(yè)銀行，當然前提是資本安全。一方面可以由政府設立具有法人資格的獨立的永久性擔保機構和再擔保機構，實行市場化公開運作，接受政府監(jiān)督，不以盈利為目的，對共同體提供再保險業(yè)務和資金支持，分散擔保共同體的風險。在融資方式方面，企業(yè)也要大膽開辟新途徑，比如可以采用典當和商品融資新方式。人力資本的豐富，一方面，可以提高其他資產(chǎn)的利用率；另一方面，能夠保持企業(yè)技術創(chuàng)新與制度創(chuàng)新的動力，與此同時，又對減少企業(yè)的經(jīng)營風險，增加融資的知識﹑信息以及提高企業(yè)成長的期望都起到了決定性的促進作用。截止到2009年10月底，%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58%，生產(chǎn)的商品占社會銷售額的59%，%。論文關鍵詞：淺論我國中小企業(yè)融資難問題改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速。從現(xiàn)階段來看，我國中小企業(yè)要獲得自身發(fā)展所急需的資金，主要應從以下幾個方面努力：（一）中小企業(yè)自身層面，關鍵還在于中小企業(yè)本身首先，中小企業(yè)要想方設法擴大人力資本以克服中小企業(yè)實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的不足。在融資渠道方面金融論文，企業(yè)既要依靠銀行資金，而且還要利用好非銀行資金，甚至大膽采用采取成本相對較高的私募基金和個人閑散資金。貸款擔保機構可以采取多層次﹑多途徑來建立。這些專門金融機構為中小企業(yè)提供信貸支持并且貸款利率和貸款期限優(yōu)惠于其他金融機構。核心部分在于中小企業(yè)自身能力提升，基礎部分則在于金融機制的改進配合相適應和政府積極且恰當?shù)囊龑Ш椭С?，而信用問題始終貫穿于這三個方面，是它們的交集。首先，來看融資的定義。2005年中國成長型中小企業(yè)發(fā)展報告顯示，在中小企業(yè)目前籌資的首選方式中，%的企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金。我國中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模的限制以及我國資本市場的不完善、不成熟，其間接融資過分集中于銀行貸款。二、我國中小型企業(yè)融資難的原因中小企業(yè)融資難的問題是一個世界性的難題，各國皆有，但對于我國中小型企業(yè)融資難問題，究其原因，主要有四方面原因。（三）國有銀行惜貸嚴重國有銀行惜貸的原因，可以從信息不對稱、交易成本的角度來分析。三、解決中小企業(yè)融資難的對策（一）加強中小企業(yè)公司的治理建設我國很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色。再者，還有幾種融資路徑，如發(fā)展融資租賃業(yè)，推行資產(chǎn)證券化，設立專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助等。據(jù)世界銀行國際金融公司(IFC)在我國進行的調查，有41%的中小企業(yè)認為融資困難是影響其發(fā)展的主要因素，小企業(yè)貸款申請失敗的概率為 23%，%，而大型企業(yè)貸款申請失敗的概率為12%。由于我國資本市場體制發(fā)育不完善，證劵市場準入條件過高，創(chuàng)業(yè)投資體制以及公司債券市場不完善，使得中小企業(yè)無法通過資本市場進行融資。但我國信用擔保體系才開始建立，能提供擔保的金融機構較少，且擔?；鸩蛔愕葐栴}都表明我國中小企業(yè)信用擔保體系作用有限，運作機制不健全。因此，銀行等信貸金融機構便緊縮面向中小企業(yè)的貸款，使中小企業(yè)難以籌集到資金。這樣的所有制形式實質是國家對銀行的風險承擔了無限連帶責任，導致銀行業(yè)內(nèi)發(fā)展動力不足、缺乏競爭，金融業(yè)務產(chǎn)品供給不足，金融服務效率較低，從而影響到中小企業(yè)的信貸資金業(yè)務。目前，國家成立的一些政策性中小企業(yè)擔保公司的擔保費比較高，小額貸款公司利息更高。該模式強調銀行確定貸款利率時，以客戶為中心，考慮客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，試圖從銀企全部關系往來中尋找最優(yōu)，得出具有競爭力的利率水平。中小企業(yè)必須強化信用意識，保全銀行債權，建立良好的銀企關系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。同時，政府應加大對中小企業(yè)的資金支持，緩解中小企業(yè)對資金的需求，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。拓寬中小企業(yè)直接融資渠道我國中小企業(yè)的融資方式主要是間接融資，直接融資比較少，而國外直接融資方式要成熟很多，我國應借鑒國外的成功經(jīng)驗，大力發(fā)展直接融資渠道。然而，資金問題已深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。(二)商業(yè)銀行惜貨，難以滿足融資需求商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)外源融資的主渠道，作為市場經(jīng)濟中的利益主體，其經(jīng)濟活動受趨利性的影響，只能向符合其準人條件的中小企業(yè)提供資金支持。親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用。在強化信貸資金管理后，對貸款更加謹慎，貸款的要求也越來越嚴格，貸款的責任更加明確，貸款的環(huán)節(jié)越來越復雜，也使得中小企業(yè)貸款成本越來越高，加重了融資難度。去年以來的宏觀金融調控主要是為了控制銀行信貸流向過熱行業(yè)，加大對中小企業(yè)信貸支持仍然是銀行機構的重點之一。但從目前的情況來看，專門為中小企業(yè)提供這種擔保服務的擔保機構不多，即便有的地區(qū)建立了這種機構，也因擔保機構資金來源不足、擔?；鸩荒芤?guī)避自身風險等方面的問題而難以有效運作。應根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展計劃和中小企業(yè)的不同類型、發(fā)展前景、經(jīng)濟規(guī)模和效益等情況，專門確定金融扶持的重點、融資方式與融資渠道，明確規(guī)定中小金融機構要以中小企業(yè)為信貸服務對象，各國有銀行設立的中小企業(yè)信貸部門應真正積極、有效地為中小企業(yè)服務。應當放松對中小企業(yè)經(jīng)濟內(nèi)生性金融制度創(chuàng)新行為的限制，保護中小企業(yè)經(jīng)濟的內(nèi)源融資基礎，培育適合中小企業(yè)經(jīng)濟特性的金融中介機構，想方設法讓民營經(jīng)濟首先從內(nèi)部獲取必要的金融支持。，政府在體系建設中的推動作用是關鍵性并無法取代的。因此，我國政府要注重在這兩方面做出努力，為中小企業(yè)融資在政策上開綠燈，在操作上向中小企業(yè)偏斜，同時進一步完善我國的融資市場法規(guī)。我國中小企業(yè)正在進入發(fā)展的黃金階段。因此，如何為中小企業(yè)提供更好的金融支持，愈來愈引起各界的高度重視改革開放以來，我國的中小企業(yè)得到了迅速發(fā)展，并且已成為我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要推動力，發(fā)揮著不可替代的作用。 企業(yè)的“性價比”大多數(shù)中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款，企業(yè)的“性價比”過高。再者中小企業(yè)很難從銀行獲得長期資金需求，不得不采取短期貸款多次周轉的方法，這就使得企業(yè)的貸款成本大幅上升。（2）中小企業(yè)和金融機構信息不對稱中小企業(yè)披露的信息不符合金融機構的要求，這也是造成它們?nèi)谫Y困難的重要原因。大多數(shù)的社會資源通過管理部門的引導都流向了大企業(yè)，金融機構的貸款也大多貸給了大企業(yè)。產(chǎn)品有市場、擁有知名品牌的中小企業(yè)，融資環(huán)境比較寬松，如心連心集團有限公司，作為一家民營中型企業(yè)，效益好、品牌知名度高、資信狀況良好、經(jīng)營管理規(guī)范，成為銀行追逐的優(yōu)質客戶。鼓勵企業(yè)間實行會員制的聯(lián)保，從而形成完善的中小企業(yè)擔保體系。參考文獻[1]［Ｊ］.現(xiàn)代商業(yè)，2010[2]［Ｊ］.合作經(jīng)濟與科技,2009(7):8083[3]［Ｊ］.中國商界，2010(9):2021[4]［Ｊ］.知識經(jīng)濟,2010(20): 3435[5]［Ｊ］.福建輕紡,2010(8):3840[6]［Ｊ］.貴州社會科學,2010(9):8589[7]［Ｊ］.現(xiàn)代商業(yè),2010(26):173174