【正文】 鎮(zhèn)銀行，以便利用其遍布全國的網(wǎng)絡(luò)，成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與文化，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議（一）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等。目前從現(xiàn)實(shí)看，一是結(jié)算系統(tǒng)孤立。（二）村鎮(zhèn)銀行有偏離目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)外在條件。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會(huì)影響低等問題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動(dòng)一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。反之則遞減。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級(jí), 即總行分行支行營業(yè)所。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時(shí)間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546名員工、貸款1總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，而還款率也達(dá)到97%以上。近年來，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。目前，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過程。二、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)。近三年的運(yùn)營實(shí)踐表明，村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長(zhǎng)期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問題，在構(gòu)建和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用。如果在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縣、地震重災(zāi)縣、信用環(huán)境欠佳的縣、工業(yè)基礎(chǔ)極其良好的縣、純粹牧業(yè)縣也套用或照搬某種方法，注定也不會(huì)有好的效果。特別是設(shè)置在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)縣的村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上是冠名“村鎮(zhèn)”、服務(wù)縣域的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就應(yīng)當(dāng)遵循銀行的規(guī)律，緊密地扎根縣域、服務(wù)包括“三農(nóng)”在內(nèi)的各個(gè)具有還款能力的縣域信貸消費(fèi)者。暫時(shí)失去家園、缺乏抵押擔(dān)保能力和還款能力的受災(zāi)個(gè)人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會(huì)無條件信貸介入。差異主要體現(xiàn)在服務(wù)群體先后、服務(wù)對(duì)象選擇、服務(wù)途徑、業(yè)務(wù)方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長(zhǎng)短等。國定貧困縣、省定貧困縣、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)優(yōu)選自身的合適業(yè)務(wù)模式。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務(wù)運(yùn)營特色，受到產(chǎn)權(quán)及構(gòu)成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、自身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和科技水平、員工素質(zhì)及創(chuàng)新能力、股東大會(huì)及決策、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)策略、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控措施等復(fù)雜因素影響。一、。不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)清晰論證自身定位。二、當(dāng)前有多種差異。諸如在地震極重災(zāi)區(qū)，面對(duì)可以救助和迅速恢復(fù)產(chǎn)能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實(shí)現(xiàn)公共目標(biāo)任務(wù)的項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務(wù)的對(duì)象。實(shí)際上是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。如果不尊重村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇，我相信不會(huì)走出其特有的發(fā)展路徑。村鎮(zhèn)銀行名稱同，家家風(fēng)格不相通；縣縣需求有差異，行行策略會(huì)變動(dòng)；時(shí)時(shí)信貸在調(diào)整，歲歲文化漸滲透；行行科技在進(jìn)步，招招創(chuàng)新不放松；只望觀念作調(diào)整，形而上學(xué)丟空中；共同努力勤探索，村鎮(zhèn)銀行顯奇功！第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考我國于2006年底金融政策做出重要調(diào)整，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，2007年3月在四川成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，同年10月在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個(gè)省份，截至2009年底全國已有110多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初就著眼于建立公司治理機(jī)制和現(xiàn)代金融運(yùn)行機(jī)制，達(dá)到最優(yōu)的管理模式。這不僅是任何一個(gè)經(jīng)營管理的最終目標(biāo)，也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的有效途徑。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。對(duì)按期參加活動(dòng)、按期還款的,其貸款額度逐步增加。這對(duì)鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對(duì)，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。這種制度設(shè)計(jì)在一定意義上對(duì)繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進(jìn)支農(nóng)機(jī)構(gòu)“廣覆蓋”不利。（三）先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。（四）客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營與觀念陳舊化的矛盾。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面的“軟肋”也導(dǎo)致其自身運(yùn)營成本較高、盈利空間較小、競(jìng)爭(zhēng)力不足。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，讓國有大銀行或全國股份制商業(yè)銀行專業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接單個(gè)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。（四）加大務(wù)實(shí)性宣傳，讓百姓主動(dòng)為村鎮(zhèn)銀行宣傳。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時(shí)錄入人民銀行征信庫系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享?！?實(shí)際上，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非?！扒嗖A”村鎮(zhèn)銀行。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)?！斑@些中外資銀行沒有簡(jiǎn)單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運(yùn)行機(jī)制和激勵(lì)約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢(shì)，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)品種和抵押擔(dān)保方式，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失。國家將給予更多的扶持政策科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。