【正文】 置了人身保險受益人。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險人。保險公估人保險公估人是指接受保險當事人委托，專門從事保險標的之評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務的單位。被保險人具有以下特征：（1）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。 被保險人（蓋章）：_________法定代表人（簽字）：_________ 第二十七條 本保險受到中華人民共和國的法律管轄。第二十二條 被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當天起3個月內不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權益。第十七條 保險財產發(fā)生保險事故時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。、卡分項計算，其中每項固定資產的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。第五條 保險財產的下列損失本公司也負責賠償：、供水、供氣設備因第四條所列災害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產的損失；，為了搶救財產或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產的損失。???????保險公司簽章???????? 年??月?日??本投保人茲聲明上述?投保人簽章：各項均屬事實，并同意以本投保單作為訂立保險合的依據(jù)。保險賠款金額一經保險合同雙方確認，本公司應當在1０日內一次支付賠款結案。??以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。??以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當時該項科目的賬面余額。??第八條?本公司對下列損失也不負責賠償（1）保險財產遭受經四條各款所列災害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；（2）保險財產本身缺陷、保管不善導致的損壞；保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；（3）堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失；（4）其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。第二十七條 凡涉及本保險的約定均采用書面形式。被保險人義務第十四條 發(fā)生保險事故時，被保險人所支付的必要、合理的施救費用的賠償金額在保險標的損失以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。(一)全部損失流動資產的保險價值是出險時帳面余額。(四)地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。(一)火災；(二)貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產；被保險人地址：總保險金額(大寫) (小寫)保險單號碼：否則，本公司對由變動或風險增加所致的損失概不負責。，由本公司出具批單減少相應部分的保險金額，并且不退還保險金額減少部分的保險費。如發(fā)現(xiàn)被保險人提供的任何虛假、欺騙或夸大失實時，本公司對該項索賠有權拒絕賠償。第三條：除外責任本公司對下列各項不負賠償責任：、物質本身變化、自然發(fā)熱、自燃、鼠咬、蟲咬、大氣或氣候條件或其他逐漸起作用的原因造成財產自身的損失。四、被保險人在保險財產遭受保險責任范圍內的盜竊損失后，要保存現(xiàn)場，向當?shù)毓膊块T如實報案，并在二十四小時內通知保險人，否則保險人有權不予賠償。被保險人應當將追償權移交給保險人，并協(xié)助保險人共同向第三者追償。不滿一年的按一年計算。二、正處于緊急危險狀態(tài)的財產。經（副經）理：_________?經辦人：_________附件二企業(yè)財產保險單鑒于_________（以下稱被保險人）已向本公司投保企業(yè)財產保險以及附加_________險，并同意按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照本保險公司企業(yè)財產保險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔被保險人下列財產的保險責任。2．未盡事宜，可另簽補充協(xié)議，補充協(xié)議具有同等法律效力。對保險合同生效期間的保險費，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。本公司應當迅速審定核實。以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當時該項科目的賬面余額。第八條　本公司對下列損失也不負責賠償：1．保險財產遭受第四條各款所列災害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；2．保險財產本身缺陷，保管不善導致的損壞；保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；3．堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失；4．其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。：按實際損失計算。：其一、按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損失重建價值高于保險金額的情況：賠償金額=保險金額/重建價值*損失金額按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損時有殘值、重建價值低于保險金額的情況：賠償金額=損失金額損失余額其二、按賬面原值加成數(shù)或按重建重置價值投保的財產，出險時發(fā)生部分損失的，均按實際損失計算賠償金額。：全部損失時：按保險金額賠償。第三條　下列財產不在保險財產范圍以內：1．土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；2．貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產；3．違法建筑、危險建筑、非法占用的財產；4．在運輸過程中的物資。2．部分損失（1）按賬面原值投保的財產，如果受損財產的保險金額低于重置重建價值，應根據(jù)保險金額按財產損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產的保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。第十一條　已經攤銷或不列入賬面的財產可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。第十五條　被保險人應當遵守國家有關部門制定的保護財產安全的各項，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償?shù)臋嗬D讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。2．各方通訊地址如下：_________3．一方變更通知或通訊地址，應自變更之日起_________日內，以書面形式通知對方；否則，由未通知方承擔由此而引起的相應責任。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。│ ________月 │││_________日 ││投保人簽章：______│││_________年_________月_________日　││└─────────────────────────────┴──────┘被保險人收到本保險單后請即核對，如有錯誤立即通知本公司。第六條　保險期限定為三年、五年兩種：從約定起保日零時起至保險到期日二十四時止，期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。二、被保險人在向保險人申請賠償時，應當提供保險單、損失清單、救護費用單據(jù)，以及公安部門或所在單位、街道組織等有關部門的證明。七、被保險人從保險財產遭受損失的當天起，如果在一年內不向保險人申請賠償，即作為自愿放棄索賠權益。家庭財產兩全保險集體投保單投保單位：____________被保險人數(shù)：____人地址：________________保險單號：________茲根據(jù)本單位填報的職工投保名單，并依照家庭財產兩全保險條款及附加盜竊險條款的有關規(guī)定，向本保險公司投保職工集體家庭財產兩全保險如下：類別財產房屋份數(shù)保險金額保險儲金保險金額合計(大寫)：保險儲金合計(大寫)：保險期限　年自____年____月____日零時起至____年____月____日二十四時止注意：本投保單位和職工名單附在一起，每人投保財產項目、金額、存放地點，均以名單所列為準。第四條：賠償處理，被保險人應立即通知本公司，并在十四天或經本公司同意延長的期限內，向本公司提供詳細的書面事故報告及損失清單。若本保險單明細表中所載財產不止一項時，應分項按照本條規(guī)定辦理。在本公司支付賠款時，被保險人應將向第三者追償?shù)臋嗬D讓給本公司，向本公司提供一切所需要的單證，并協(xié)助本公司向責任方進行追償。對于保險單已生效期間的保險費，前者按本公司短期費率計算，后者應按日平均計算。投保標的項目以何種價值投保保險金額(元)費率(‰)保險費(元)總保險費(大寫) (小寫)行 業(yè)： 地 址：保險標的范圍(二)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；(五)領取執(zhí)照并正常運行的機動車；(四)飛行物體及其他空中運行物體墜落。責任免除(一)保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；(二)部分損失第十五條 保險標的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中，作價折歸被保險人的金額按第十四條所規(guī)定的比例扣除。第十八條 保險標的遭受部分損失經保險人賠償后，其保險金額應相應減少，被保險人需恢復保險金額時，應補交保險費，由保險人出具批單批注。第二十一條 被保險人應當履行如實告知義務，如實回答保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出的詢問。第二十五條 被保險人如果不履行第二十條至二十四條約定的各項義務，保險人有權拒絕賠償，或從解約通知書送達15日后終止保險合同。??第三條?下列財產不在保險財產范圍以內（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；（2）貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產；（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；（4）在運輸過程中的物資。??二、部分損失：??（一）按賬面原值投保的財產，如果受損財產的保險金額低于重置重建價值，應根據(jù)保險金額按財產損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產的保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。??第十一條?已經攤銷或不列入賬面的財產可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。??第十五條?被保險人應當遵守國家有關部門制定的保險財產安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。??第二十一條?保險財產遭受部分損失經本公司賠償以后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應當相應減少，由本公司出具批單批注?；倦U投保財產項目以何種價值投保保險金額（元）費率（‰）保險費（元）特約保險財產總保險金額人民幣（大寫）?????????? ￥?附加險總保險人民幣（大寫）?????????????￥特別約定占用性質投保人地址：??開戶銀行：電???話：??銀行賬號：??聯(lián)?系?人：??財產坐落地址：________?行???業(yè)：??______________________所?有?制：??共??個地址???????保險公司簽章???????? 年??月?日??被保險人收到本保險單后即請即核對，如有錯誤立即通知本公司。第八條 本公司對下列損失也不負責賠償：、停業(yè)的損失以及各種間接損失；，保管不善導致的損壞；保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；，由于暴風、暴雨造成的損失；。以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當時該項科目的賬面余額。，以不超過保險金額為限。本公司應當迅速審定核實。對保險合同生效期間的保險費，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。第二十九條 其他本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。 保險人具有以下特征：（1）保險人僅指從事保險業(yè)務的保險公司，其資格的取得只能是符合法律的嚴格規(guī)定；（2）保險人有權收取保險費；（3）保險人有履行承擔保險責任或給付保險金的義務。受益人具有以下特征：（1）受益人享有保險金請求權；（2）受益人由被保險人或者投保人指定；（3）受益人的資格一般沒有資格限制，受益人無需受民事行為能力或保險利益的限制；但是若投保者為與其由勞動關系的人投保人身保險時，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。對這個新概念我們如何看待，下面先介紹實務中的兩個案例。由此可見在保險實務中，銀行貸款與財產保險的綁定、責任險中的受益人等問題已經日益凸顯，但是面對此類糾紛時，我國的《保險法》顯得力不從心。我們還要注意到一點，當投保人或被保險人未指定第三人時，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。在一份保險中，對保險標的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡單地將損失補償原則很狹隘地理解為“誰受損，誰獲償”，則將導致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。解釋（1）無法解決受益人的民事行為能力欠缺問題，且第二個合同的成立有主觀強加之嫌。很顯然這樣的一種自由處分非但沒有引發(fā)道德上的危機，亦充分尊重了合同當事人的自由意志，所以立法上根本沒有必要對受益人的范圍作禁止性規(guī)定。在前引案例一中，原告王某實際占有保險標的物，由其行使受益權更為合理，也更能體現(xiàn)經濟性、高效性的要求。所以我們認為在建構財產保險合同受益人的時候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險法》中有關人身保險合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險法》只是規(guī)定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實際占有人來說這是不合理的。每一法律制度的創(chuàng)設都有一定的社會基礎和理論指導，目前的社會現(xiàn)狀已表明“誰投保，誰受損，誰獲償”的傳統(tǒng)理論已經不能適應了，所以我們應該對原有的理論加以擴大的解釋、并創(chuàng)設新的制度以契合當今社會的現(xiàn)實需要。早在美國使用標準火險單時期，就有數(shù)以百計與之相配套的附屬保單和批單，以適應不同的保險財產特點和投保人的