【正文】 人身風險財產(chǎn)風險責任風險信用風險 Personal Risk PropertyRisk LiabilityRisk CreditRisk2023/3/4 星期四 19三、按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風險(Static Risk)動態(tài)風險(Dynamic Risk)靜態(tài)風險是指在社會經(jīng)濟正常情況下存在的風險，是由于自然力的不規(guī)則運動或人們的過失或錯誤判斷等導致的風險。（一）危險單位v 實質(zhì)風險因素（ Physical Hazard)心理風險因素（ Morale Hazard)道德風險因素（ Moral Hazard)2023/3/4 星期四 9（二）風險事故 （ Peril) 風險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。 保險合同第三章 威廉斯等 .《 風險管理與保險 》 .北京：經(jīng)濟科學出版社， 2023《 中華人民共和國保險法 》《 保險研究 》 、 《 中國保險報 》 及相關保險網(wǎng)站等參 目2023/3/4 星期四 2基 風險與保險第二章 風險的分類第三節(jié) 風險管理第四節(jié) 可保風險第五節(jié) 保險的概念2023/3/4 星期四 4直接損失（ Direct Loss)間接損失（ Indirect Loss)實質(zhì)損失收入損失與責任損失額外費用2023/3/4 星期四 11（四）風險因素、風險事故和損失三者之間的關系v風險是由風險因素、風險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關系，這種關系可歸納為：v風險因素引發(fā)風險事故，風險事故導致?lián)p失。v 法國科學管理大師亨利 主要包括感知風險和分析風險。 v 風險的損失頻率、損失幅度都相當高，如果處理成本遠大于其產(chǎn)生的收益。酒廠老板顯然感到膽怯，向勞合社投保，勞合社以 2500英鎊保費承保。2023/3/4 星期四 40第五節(jié) v 保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎的金融制度安排。v 基礎：被保險人之間的分配關系 表現(xiàn)形式：被保險人與保險人之間的分配關系 發(fā)展：保險人與再保險人之間的分配關系v 保險分配關系與財政、企業(yè)財務、信貸、工資、價格等分配關系2023/3/4 星期四 47三、保險的職能(一 )保險職能說評介 ? 主張保險只有經(jīng)濟補償惟一職能 只是強調(diào)了保險機制的目的和社會效應 ? 堅持保險具有分散危險職能和經(jīng)濟補償職能 準確地表述了保險機制運行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險的性質(zhì) ? 保險不僅具有分散危險和經(jīng)濟補償職能，還包括給付保險金、積累和融通資金、儲蓄等職能 混淆了保險經(jīng)濟范疇與保險公司經(jīng)濟組織的概念 ? 保險具有補償職能和給付職能2023/3/4 星期四 48(二 )保險的基本職能 v v 分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一 ，分散危險是前提條件，補償損失是分散危險的目的2023/3/4 星期四 49(三 )保險的派生職能 v 積蓄基金是為了達到時間上分散危險，由分散危險職能派生而來 v v 監(jiān)督危險是為了減少損失補償，是補償損失職能的派生職能2023/3/4 星期四 50四、商業(yè)保險(一 )保險的商品屬性 v 保險的商品形態(tài)是保險分配關系得以實現(xiàn)的一種形式，即保險分配關系的商品化 v 保險交換遵循等價交換原則2023/3/4 星期四 51保險商品的價值與使用價值 ? 保險商品的價值 質(zhì)的規(guī)定性：物化勞動 量的規(guī)定性：凈保費率 ? 保險商品的使用價值 質(zhì)的規(guī)定性：提供經(jīng)濟補償 量的規(guī)定性：保險金額2023/3/4 星期四 52(二 )商業(yè)保險的概念 ，由投保人交納保險費，用于建立保險基金，當被保險人發(fā)生合同規(guī)定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。1． 1952年，全部外商保險資本離開中國。 9月，友邦保險進入中國（外資）。世界排名第 11位，比 2023年上升了５位。v 不同點，自保為個別經(jīng)濟單位的集合。2023/3/4 星期四 65TermsHazard PolicyInsurance PremiumInsured Pure1