【正文】 團(tuán)客戶評(píng)級(jí)時(shí)應(yīng)注意深入調(diào)查了解集團(tuán)治理結(jié)構(gòu)與股權(quán)組織結(jié)構(gòu)，下屬各類公司在集團(tuán)中的地位與作用，有無(wú)專門(mén)或兼有為集團(tuán)融資目的而設(shè)立的公司等情況；認(rèn)真調(diào)查核實(shí)整個(gè)集團(tuán)實(shí)際負(fù)債規(guī)模（表內(nèi)、表外），銀行借款總量（包括已承諾額度未支用額）和實(shí)際償債能力和現(xiàn)金流來(lái)源；對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表并表的規(guī)范性和真實(shí)性，關(guān)聯(lián)交易的目的和交易量的合理性，資金內(nèi)部往來(lái)占用形式等情況也要仔細(xì)調(diào)查核實(shí)。不得在沒(méi)有注明理由，或理由含糊不清的情況下，進(jìn)行等級(jí)更改。而且，還有利于修正現(xiàn)行信用評(píng)級(jí)的不足，為今后進(jìn)一步完善打分卡提供實(shí)踐依據(jù)。但需要強(qiáng)調(diào)的是，客戶信用評(píng)級(jí)反映的是該客戶的違約可能性，因此所有的調(diào)整都應(yīng)基于對(duì)客戶本身信用狀況的分析，與單筆業(yè)務(wù)有關(guān)的，例如抵押、擔(dān)保等都不能作為調(diào)整客戶信用等級(jí)的理由。企業(yè)報(bào)表編制的不規(guī)范應(yīng)作為等級(jí)更改時(shí)重要的考慮事項(xiàng)，其最終有效評(píng)級(jí)應(yīng)比自動(dòng)評(píng)級(jí)低。因此，客戶經(jīng)理和審貸人員應(yīng)預(yù)先對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格審查，虛假的報(bào)表及其自動(dòng)評(píng)分結(jié)果不能作為評(píng)級(jí)依據(jù)，有水分的報(bào)表要先進(jìn)行必要調(diào)整。對(duì)集團(tuán)企業(yè)下屬公司的信用評(píng)級(jí)，在選擇適用的打分卡時(shí)不適用上述規(guī)則，打分卡的選擇也不受其總公司打分卡選擇的任何影響。由于不同打分卡設(shè)計(jì)不同，誤選打分卡將會(huì)導(dǎo)致致命的評(píng)級(jí)錯(cuò)誤。 客戶評(píng)級(jí)唯一性原則 同一客戶，無(wú)論是作為借款人評(píng)級(jí)或是擔(dān)保人評(píng)級(jí)，只能在我行有一個(gè)評(píng)級(jí)，不能在同一機(jī)構(gòu)、不同機(jī)構(gòu)有兩個(gè)或兩個(gè)以上的評(píng)級(jí)。 借款人評(píng)級(jí)和擔(dān)保人評(píng)級(jí)，應(yīng)同時(shí)對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行評(píng)級(jí)，兩者的評(píng)級(jí)方法完全相同。這個(gè)過(guò)程產(chǎn)生所謂的建議等級(jí)和有效等級(jí)。對(duì)這類客戶仍需收集資料，錄入IT系統(tǒng)，一旦具備評(píng)級(jí)條件，應(yīng)立即進(jìn)行評(píng)級(jí)。 評(píng)級(jí)的客戶對(duì)象從信用評(píng)級(jí)體系的角度，我行公司客戶（包含借款人和擔(dān)保人）分為可評(píng)級(jí)、待評(píng)級(jí)和不評(píng)級(jí)3類： 可評(píng)級(jí)客戶具備以下條件的客戶為可評(píng)級(jí)客戶，必須進(jìn)行信用評(píng)級(jí)： ；或?yàn)樗嗽谖倚行刨J業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的中國(guó)大陸境內(nèi)企事法人。2%到5%739～30“弱”。%%469～60“良好”。在打分卡計(jì)算分值的同時(shí)，我行信用評(píng)級(jí)體系的另一個(gè)組件——違約概率模型也在同時(shí)運(yùn)作，它對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行違約概率的計(jì)算，并按照某種規(guī)則向打分卡提供每個(gè)等級(jí)客戶對(duì)應(yīng)的違約概率區(qū)間（）。超過(guò)一年后評(píng)級(jí)失效，應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)級(jí)。在評(píng)級(jí)運(yùn)行后，總行將根據(jù)每個(gè)級(jí)別真實(shí)發(fā)生的實(shí)際違約概率對(duì)兩者進(jìn)行驗(yàn)證與校正。違約概率模型在設(shè)計(jì)中單純運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)，只基于財(cái)務(wù)因素，具有客觀性強(qiáng)、一致性好、能直接得到違約率的特點(diǎn)。除此以外，還有配套體系，包括配套的IT系統(tǒng)以及與評(píng)級(jí)相關(guān)的系列文擋（評(píng)級(jí)手冊(cè)、培訓(xùn)材料等），都是信用評(píng)級(jí)體系的有機(jī)組成部分。（四）為實(shí)施組合風(fēng)險(xiǎn)管理提供基礎(chǔ)。 。它是我行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作，為信用分析、授信審批、貸款定價(jià)、貸后管理、經(jīng)濟(jì)資本分配與考核等提供重要的支持。評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)用是指銀行將客戶評(píng)級(jí)分值、等級(jí)、違約率等評(píng)級(jí)結(jié)果，應(yīng)用到信用分析、審批決策、貸款定價(jià)、組合管理等各個(gè)方面的方法和過(guò)程。它與后者的顯著區(qū)別在于其一致性特點(diǎn)，使審貸人員之間、審貸人員與客戶經(jīng)理之間可以在同一平臺(tái)上展開(kāi)討論，從而使決策更有說(shuō)服力和針對(duì)性，更趨于全行標(biāo)準(zhǔn)的一致性。這些現(xiàn)代化管理手段的實(shí)施均需要以完善的信用評(píng)級(jí)體系為基礎(chǔ)。打分卡的最大分值為100分，客戶打分越高，表示違約的可能性越低，也即風(fēng)險(xiǎn)程度越低。 打分卡與違約概率模型的結(jié)合使用 我行信用評(píng)級(jí)中，同時(shí)采用打分卡和違約概率模型兩種方式，并通過(guò)建立打分卡得出的分值和違約概率模型得出的違約概率之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的完整體系。實(shí)踐中，必須對(duì)客戶違約明確界定具體的標(biāo)志性實(shí)踐，從而清晰劃分違約客戶和不違約客戶。上次評(píng)級(jí)雖未到一年，但已獲得最近年度財(cái)務(wù)報(bào)表的，也應(yīng)重新發(fā)起一次新的評(píng)級(jí)。%%289～80“優(yōu)良”。對(duì)突然的經(jīng)濟(jì)蕭條可能難以承受。企業(yè)有非常薄弱的業(yè)務(wù)和信貸基本面，其中短期的業(yè)務(wù)生存能力有很大疑問(wèn)。這是鑒于3個(gè)原因：一是信用評(píng)級(jí)IT系統(tǒng)與信貸信息系統(tǒng)進(jìn)行了信息對(duì)接，后者的部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源有賴于前者，如果不輸入信息，將影響信貸信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)完整性；二是這些數(shù)據(jù)為實(shí)施評(píng)級(jí)以外的其他信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施所必須；三是這些數(shù)據(jù)為今后開(kāi)發(fā)新的打分卡所必需。建議等級(jí)是指客戶經(jīng)理對(duì)自動(dòng)等級(jí)進(jìn)行合理性評(píng)估后，進(jìn)行等級(jí)更改后的等級(jí)。，如果該客戶當(dāng)前已有擔(dān)保人評(píng)級(jí)，則不需要再進(jìn)行評(píng)級(jí)，就獲得相同等級(jí)的借款人評(píng)級(jí)。9個(gè)打分卡在設(shè)計(jì)中充分考慮各個(gè)行業(yè)之間的不同違約特點(diǎn)，選取的指標(biāo)及其判斷標(biāo)準(zhǔn)各有不同。，即總公司自身參與具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，收益來(lái)源主要是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量。業(yè)務(wù)占比大小，一般以銷售收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，特殊情況下，可同時(shí)參照資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量等?？蛻魣?bào)表中有統(tǒng)一格式?jīng)]有的科目，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)含義，合理歸并到其他相近的科目中；客戶報(bào)表中有統(tǒng)一格式不一致名稱的科目，應(yīng)對(duì)照經(jīng)濟(jì)含義，修改科目名稱，一一對(duì)應(yīng)到統(tǒng)一格式中。 客戶基本信息和非財(cái)務(wù)因素的采用信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的客戶基本信息是系統(tǒng)直接讀取信貸管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)。因此，如果某個(gè)客戶具有打分卡未能反映的信用特征，且這種特征顯著影響其信用狀況時(shí)，例如企業(yè)在行業(yè)的壟斷地位等，應(yīng)根據(jù)其正面或反面的影響程度，調(diào)高或調(diào)低等級(jí)。并進(jìn)行了合理的信用分析，對(duì)企業(yè)信用真實(shí)狀況有合理的評(píng)判，可以比較有把握地評(píng)估企業(yè)未來(lái)的違約可能性大小。 。，即已是違約客戶，其信用等級(jí)一般不超過(guò)9級(jí)。我行信用評(píng)級(jí)體系針對(duì)的是客戶違約概率問(wèn)題，不論債項(xiàng)的違約后損失率，因此在確定信用客戶等級(jí)時(shí)，只考慮客戶自身的信用狀況，不能考慮債項(xiàng)的因素。3 評(píng)級(jí)崗位職責(zé)和流程 評(píng)級(jí)崗位和職責(zé) 評(píng)級(jí)崗位設(shè)置：評(píng)級(jí)發(fā)起崗、評(píng)級(jí)審核崗、評(píng)級(jí)管理崗和評(píng)級(jí)研究崗。對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性負(fù)第一責(zé)任；，并生成自動(dòng)等級(jí)；，并闡述理由。 評(píng)級(jí)管理崗人員和職責(zé)評(píng)級(jí)管理崗總、分行構(gòu)均需指定專人承擔(dān)評(píng)級(jí)管理崗。對(duì)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)負(fù)責(zé)。，提高評(píng)級(jí)有效性。