【正文】 ）和內(nèi)部因素（信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、流動(dòng)性與盈利性）4. 信貸資產(chǎn)的質(zhì)量：信貸平均損失比率；信貸資產(chǎn)相對(duì)不良率；不良率變幅，指標(biāo)為負(fù)，說明資產(chǎn)質(zhì)量上升，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)下降；指標(biāo)為正，說明資產(chǎn)質(zhì)量下降，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)上升；信貸余額擴(kuò)張系數(shù)，指標(biāo)小于O 時(shí)，目標(biāo)區(qū)域信貸增長(zhǎng)相對(duì)較慢，負(fù)數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài)；指標(biāo)過大則說明區(qū)域信貸增長(zhǎng)速度過快。4. 貸前調(diào)查：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（搜尋調(diào)查、委托調(diào)查與其他方法）5. 貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過程。內(nèi)部環(huán)境：戰(zhàn)略目標(biāo)、內(nèi)部資源、自身實(shí)力10． 市場(chǎng)環(huán)境的基本分析方法：SWOT11. 市場(chǎng)細(xì)分的作用：有利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷策略； 有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開拓新市場(chǎng)， 更好地滿足不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需要；有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)， 提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益通過市場(chǎng)細(xì)分12. 細(xì)分市場(chǎng)評(píng)估：市場(chǎng)容量分析、結(jié)構(gòu)吸引力分析（同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、潛在的新加入的競(jìng)爭(zhēng)者、替代產(chǎn)品、購買者和供應(yīng)商）、市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析、獲利狀況分析與風(fēng)險(xiǎn)分析。因此，最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款，因?yàn)檫@樣的短期貸款有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，帶有自動(dòng)清償性質(zhì)。在信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常運(yùn)用的主要是前三種方式中的一種或幾種。有時(shí)也包括提款期，即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日為止的期間。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過6 個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 按貸款擔(dān)保方式劃分：抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款與信用貸款。12. 借款合同的原則：不沖突原則、事宜相容原則、維權(quán)原則與完善性原則。15. 信貸產(chǎn)品定價(jià)策略：高額定價(jià)、滲透定價(jià)與關(guān)系定價(jià)16. 銀行的促銷方式主要有四種:廣告、人員促銷、公共宣傳和公共關(guān)系以及銷售促進(jìn)。7. 貸款安全性調(diào)查：品行、業(yè)績(jī)、能力；否已建立良好的公司治理機(jī)制；財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查；原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查；對(duì)外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進(jìn)行調(diào)查；抵押物的價(jià)值評(píng)估情況作出調(diào)查；對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保額的影響程度8. 商業(yè)銀行項(xiàng)目融資前貸款調(diào)查報(bào)告：非財(cái)務(wù)分析（項(xiàng)目背景；項(xiàng)目建設(shè)環(huán)境條件；項(xiàng)目組織與人力資源水平；技術(shù)與工藝流程；生產(chǎn)規(guī)模及原輔材料；市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)）與財(cái)務(wù)分析（項(xiàng)目投資估算與資金籌措估計(jì)；項(xiàng)目建設(shè)期和運(yùn)營(yíng)內(nèi)的現(xiàn)金流量的分析；項(xiàng)目盈利能力分析；項(xiàng)目清償能力分析；項(xiàng)目不確定性分析）9. 項(xiàng)目盈利能力分析：通過內(nèi)部收益率、凈現(xiàn)值（最難確定的是貼現(xiàn)率）、投資與貸款回收期、投資利潤(rùn)率等評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行分析。5. 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析：波特?zé)o力模型（新進(jìn)入者進(jìn)入壁壘；替代品的威脅；買方討價(jià)還價(jià)的能力；供方討價(jià)還價(jià)的能力；現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)力）和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析框架（啟動(dòng)；成長(zhǎng)；成熟與衰退第五章 借款需求分析1. 銷售變化引起的需求：季節(jié)性銷售增長(zhǎng)；長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)；2. 季節(jié)性資產(chǎn)增加的三個(gè)主要融資渠道:（1）季節(jié)性負(fù)債增加:應(yīng)付賬款和應(yīng)計(jì)費(fèi)用；（2）內(nèi)部融資， 來自公司內(nèi)部的現(xiàn)金和有價(jià)證券；(3 )銀行貸款。6. 財(cái)務(wù)分析的方法：趨勢(shì)分析法、結(jié)構(gòu)分析法、比率分析法、比較分析法與因素分析法。6. 輔助報(bào)表：固定資產(chǎn)投資估算表、流動(dòng)資金估算表、投資計(jì)劃與資金籌措表、固定資產(chǎn)折舊費(fèi)計(jì)算表、無形及遞延資產(chǎn)計(jì)算表、總成本費(fèi)用估算表、營(yíng)業(yè)費(fèi)用銷售稅金及附加計(jì)算表、投入物成本及計(jì)算表。3. 根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付:①信用狀況下降；②不按合同約定支付貸款資金；③項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；④違反合同約定，以化整為零的方式規(guī)避貸款人受托支付。例如，我國(guó)農(nóng)業(yè)大體上存在5 年左右的一個(gè)循環(huán)周期，而工業(yè)的循環(huán)周期大體上在3年左右。與審慎的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則相抵觸；，不能反映銀行或企業(yè)的真實(shí)價(jià)值或凈值）、市場(chǎng)價(jià)值法（是它能夠及時(shí)承認(rèn)資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的變化，因此能較為及時(shí)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)生的問題；并不是所有的資產(chǎn)都有市場(chǎng)，即使在有市場(chǎng)的情況下，市場(chǎng)價(jià)格也不一定總是反映資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值）、凈現(xiàn)值法與公允價(jià)值法。9. 專項(xiàng)準(zhǔn)備金是根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，對(duì)不同類別的貸款根據(jù)其內(nèi)在損失程度或歷史損失概率計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金。特別準(zhǔn)備金是按照貸款內(nèi)在損失計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備金基礎(chǔ)之上計(jì)提的。銀行如果不服地方人民法院第一審判決的，有權(quán)在判決書送達(dá)之日起15 日內(nèi)向上一級(jí)人民法院提起上訴。3. 借款人資不抵債至少屬于可疑類。11. 銷售階段的調(diào)查一般包括：目標(biāo)客戶、銷售渠道與收款條件12. 授信額度按照每筆信用貸款、單個(gè)公司借款企業(yè)與集團(tuán)公司等方式進(jìn)行定義。20. 擔(dān)保的法定范圍：損害賠償金、利息、違約金與質(zhì)物保