【正文】 管理賬戶 1977美國(guó)歐洲美元期貨期權(quán) 1985美國(guó)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) 1978美國(guó)抵押擔(dān)保債券 1980中美國(guó)全國(guó)可轉(zhuǎn)讓支票單 1970末美國(guó)互換買賣選擇權(quán) 1986歐洲股金匯票賬戶 1980美國(guó)遠(yuǎn)期互換協(xié)議 1987歐洲旅行支票 1980美國(guó)包銷備用債券 1990新加坡利率互換 1980美國(guó)期權(quán)保值債券 1994美國(guó)票據(jù)發(fā)行融資 1981美國(guó)收益抵押證券 1995美國(guó)周轉(zhuǎn)性包銷融資 1981美國(guó)流動(dòng)資產(chǎn)掉期證券 1995法國(guó)資料來(lái)源：鄒玲《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究》，北京，經(jīng)濟(jì)管理出版社， ，p5152 表 ，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新在 1960年代就開始出現(xiàn)于西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中，福費(fèi)廷、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等作為最初代表出現(xiàn)在銀行服務(wù)列表中，在此后一二十年時(shí)間內(nèi)西方的中間業(yè)務(wù)更是加速拓展和深化。 為提升競(jìng)爭(zhēng)力，規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行大都充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，其重要表現(xiàn)是大力整合資源開發(fā)新產(chǎn)品，并努力培養(yǎng)創(chuàng)新機(jī)制。其次，中間業(yè)務(wù)服務(wù)技術(shù)和設(shè)施先進(jìn)。從供給的角度看，西方國(guó)家的金融自由化拓寬了金融市場(chǎng)交易的范圍，極大地促進(jìn)了企業(yè)以金融契約來(lái)協(xié)助權(quán)利的交易，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)制的推廣導(dǎo)致非銀行金融機(jī)構(gòu)大量參與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，為其變革帶來(lái)豐富的新知識(shí)。不過(guò)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)形成層級(jí)多變的復(fù)雜契約結(jié)構(gòu)，使原本是要實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融工具異化為金融風(fēng)險(xiǎn)的潛在來(lái)源，如投資銀行業(yè)務(wù)的治理機(jī)制失效時(shí)，杠桿操作有可能導(dǎo)致極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，如 2008年的次貸風(fēng)暴。通過(guò)高效的市場(chǎng)細(xì)分，力求準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位通常是西方商業(yè)銀行在營(yíng)銷管理中的重要工作。其次是重視營(yíng)銷整合。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的支持下，適當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)能夠有效協(xié)調(diào)組織內(nèi)部各種力量，迅速掌握不同細(xì)分市場(chǎng)的客戶需求信息，并將其快速而有效地傳遞到銀行、證券和保險(xiǎn)等相關(guān)部門，用于指導(dǎo)開發(fā)出能夠有效滿足顧客需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 1980年代后，各主要經(jīng)濟(jì)體逐漸回歸于以市場(chǎng)為中心協(xié)調(diào)機(jī)制，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用力度也日漸提升，歐洲各國(guó)乃至日本等開始撤銷分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，各類金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)需要，自主涉足多元化業(yè)務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前，用于支持西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的硬件和軟件設(shè)施日漸完善健全，相應(yīng)服務(wù)的科技化程度和系統(tǒng)兼容性得以迅速提升。雖然各種開發(fā)模式適用于開發(fā)難度不一的新業(yè)務(wù)，但它們的工作程序卻具有一定的共性，都要經(jīng)歷如下幾個(gè)階段：圖 Fig Intermediary Business Innovation Procedure of West Banks在新的中間業(yè)務(wù)開發(fā)過(guò)程中，西方銀行能以現(xiàn)代營(yíng)銷理論為指導(dǎo)，規(guī)范地實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)意、新產(chǎn)品設(shè)計(jì)定型、試銷和正式上市銷售四個(gè)階段，形成了完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。 隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)，電子網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)飛速發(fā)展，各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的證券化程度日漸加深，金融深化在 1970年代開始顯著超越實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。此外，在布雷頓森林體系瓦解加劇了匯率波動(dòng)。我國(guó)商業(yè)銀行中能滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展需求的具備綜合素質(zhì)的復(fù)合型人才儲(chǔ)備和更替不足，從事中間業(yè)務(wù)的人力資源多數(shù)是從銀行原有各部門抽調(diào)組合而成，銀行在中間業(yè)務(wù)人才培訓(xùn)方面的投入較少，激勵(lì)機(jī)制調(diào)整力度有待提升，中間業(yè)務(wù)也主要集中在低附加值勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而高端服務(wù)產(chǎn)品的開拓和推廣增速緩慢。雖然目前存在外資商業(yè)銀行大量涌入的挑戰(zhàn)，但由于政策法規(guī)的庇護(hù)，各主要商業(yè)銀行的傳統(tǒng)主營(yíng)收入并未遭受明顯沖擊。此外，多種管制措施使商業(yè)銀行占據(jù)我國(guó)金融交易市場(chǎng)的統(tǒng)治地位，例如，到 2010年我國(guó)融資中銀行貸款占據(jù) %，而股票和債券等形式只占 %。開展中間業(yè)務(wù)既需要銀行內(nèi)多部門的協(xié)調(diào)，又需要其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支持，但分業(yè)經(jīng)營(yíng)制切斷了這種聯(lián)系，導(dǎo)致資本、貨幣和證券市場(chǎng)之間無(wú)法互補(bǔ)合作，創(chuàng)新更為困難。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍有待提升，因此，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)需求拉力仍然不夠強(qiáng)大。表 （單位：百萬(wàn)元； %） theproportionoffeeandmissionineofICBC(units:millionRMB。 20052010年，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重多數(shù)徘徊在 8%25%左右，盈利模式普遍過(guò)分地依賴存貸利差，非利息收入也主要來(lái)自于手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面與國(guó)外商業(yè)銀行存在的顯著差距。顯然，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展水平不足，業(yè)務(wù)創(chuàng)新有待提升。從所考察的 2010年看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重還不高，多數(shù)處于 10%左右。表 。 中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為，商業(yè)銀行對(duì)環(huán)境條件和組織戰(zhàn)略規(guī)劃等缺乏準(zhǔn)確的把握，不能妥善協(xié)調(diào)環(huán)境變化與產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷推廣之間的沖突。此外，管制之下，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具未能廣泛推行，致使我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的選擇手段有限。 當(dāng)契約責(zé)任人未能及時(shí)、足額地履行契約所規(guī)定的責(zé)任時(shí)，銀行就可能遭受信用風(fēng)險(xiǎn)。近些年來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)的繁榮使得經(jīng)濟(jì)交易日趨多樣化，權(quán)利交易形式的創(chuàng)新層出不窮，金融領(lǐng)域的交易契約形式加速涌現(xiàn)是典型表現(xiàn)。 當(dāng)前世界各國(guó)金融領(lǐng)域內(nèi)管制日漸放松，而行業(yè)內(nèi)的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)卻日趨激烈。而開展非信用業(yè)務(wù)則無(wú)需直接以銀行資信為支撐，如結(jié)算類業(yè)務(wù)、咨詢和評(píng)估業(yè)務(wù)等。 巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，為有效處理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，需將絕大多數(shù)的中間業(yè)務(wù)納入銀行自有資本充足率的管理。當(dāng)管制變得更為寬松時(shí)，銀行能在更大的范圍內(nèi)調(diào)整經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以避免傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇的影響，降低對(duì)利息收入的依賴，使銀行整體收入波動(dòng)趨于平穩(wěn)。一旦出現(xiàn)占用自有資金的情況，對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)就應(yīng)被重新歸類。 1988年《巴塞爾協(xié)議》對(duì)表外業(yè)務(wù)進(jìn)行了廣義和狹義的界分，廣義的是不反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的全部金融業(yè)務(wù)，如結(jié)算、代理、信托、租賃、銀行卡和咨詢等；狹義的表外業(yè)務(wù)還需滿足不涉及資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)金額變動(dòng)，但本身是或有資產(chǎn)或負(fù)債的標(biāo)準(zhǔn)，如擔(dān)保類、貸款承諾類和衍生工具交易類業(yè)務(wù)。對(duì)整篇論文進(jìn)行了簡(jiǎn)要的總結(jié)，并對(duì)未來(lái)重慶銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其實(shí)施戰(zhàn)略做出了展望。首先從中間業(yè)務(wù)的品種、規(guī)模、結(jié)構(gòu)和管理幾個(gè)方面論述了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。蘇薇認(rèn)為，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)注意：一是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；二是完備中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，改進(jìn)監(jiān)管方式，維護(hù)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；三是發(fā)揮金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管功能。任延 (2009)提出更新理念、加快產(chǎn)品開發(fā)、強(qiáng)化市場(chǎng)定位、營(yíng)造有力的政策法律環(huán)境、加大技術(shù)投入等中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議。 國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于中間業(yè)務(wù)的研究相對(duì)落后，這種局面在加入世貿(mào)組織以后得到一定程度的改善。而作為制度創(chuàng)新的一部分，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是一種與經(jīng)濟(jì)制度相互影響、互為因果的制度改革。因?yàn)榻鹑诠芾聿块T通常禁止銀行發(fā)行在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)具有優(yōu)先索取權(quán)的儲(chǔ)蓄證券，而風(fēng)險(xiǎn)決定的代理成本可能會(huì)形成投資不足的問(wèn)題，在商業(yè)銀行的主導(dǎo)下潛在交易各方通過(guò)協(xié)調(diào)，重新設(shè)計(jì)而授予特定契約參與者群體擁有優(yōu)先的索取權(quán)如有追索權(quán)的證券化貸款，從而用資產(chǎn)負(fù)債表外的直接信用來(lái)替代，以降低客戶遭受銀行經(jīng)營(yíng)波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)儲(chǔ)戶存款的激勵(lì)。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，既有利于拓寬銀行的盈利渠道，又能分散銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的水平，同時(shí)由于提供的眾多服務(wù)能滿足客戶的不同需求，發(fā)展中間業(yè)務(wù)也能帶動(dòng)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，擴(kuò)大銀行的服務(wù)中介職能。入世以后，隨著外資銀行在我國(guó)的深入推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)已日益成為國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。有鑒于此，各發(fā)達(dá)國(guó)家積極改革金融業(yè)，以電子和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為支持，大力推廣混合經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)制，努力創(chuàng)新各類金融資產(chǎn)交易契約，以適應(yīng)不同市場(chǎng)客戶的需求。因此，重慶銀行應(yīng)該進(jìn)行充分的戰(zhàn)略分析，定位清發(fā)展方向，并積極實(shí)施完善銀行治理機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，大力提升銀行在中間業(yè)務(wù)方面的人才建設(shè)，健全中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和營(yíng)銷系統(tǒng)等策略，以夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，應(yīng)接新的挑戰(zhàn)。雖然傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并未受到嚴(yán)重影響，但以發(fā)展的眼光看，商業(yè)銀行在未來(lái)的成功轉(zhuǎn)型則在很大程度上依賴于其在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展。因此，研究中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在我國(guó)面臨的一般問(wèn)題、制約條件及其國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒、對(duì)于重慶銀行有著重要的借鑒意義。 running and developing, although traditional interest ine of native banks doesn39。目前，其中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)品種多、規(guī)模發(fā)展迅速、收入占總收入比重大、服務(wù)技術(shù)先進(jìn)周到等特點(diǎn)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)中間業(yè)務(wù)給予足夠的重視，提升產(chǎn)品的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)能力，以應(yīng)對(duì)時(shí)代轉(zhuǎn)變和對(duì)外開放所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。相關(guān)理論研究主要著眼于中間業(yè)務(wù)與促使其出現(xiàn)和壯大各因素間的因果關(guān)系厘定和實(shí)證分析方面。在借鑒邁耶的次優(yōu)決策理論的基礎(chǔ)上，該假說(shuō)推斷，目的在于提供直接信用的中間業(yè)務(wù)契約數(shù)量的多寡直接受制于經(jīng)營(yíng)者所面臨違約風(fēng)險(xiǎn)高低、以及銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的時(shí)間結(jié)構(gòu)特征等因素。因此，積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)是與以銀行降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提升經(jīng)營(yíng)效率的管理目標(biāo)相一致的。而孔艷麗(2003)、王世豪(2002)等則認(rèn)為中間業(yè)務(wù)僅是表外業(yè)務(wù)的一個(gè)構(gòu)成部分。姜曉黎 (2006)經(jīng)分析認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行定價(jià)機(jī)制效率低下，在收費(fèi)方面競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化問(wèn)題較為嚴(yán)重，應(yīng)加強(qiáng)銀行與企業(yè)之間的合作，以構(gòu)建有利于行業(yè)發(fā)展的環(huán)境。第一章是緒論部分。第四章是國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，既有其質(zhì)的規(guī)定性，又有其量的表現(xiàn)。本文將中間業(yè)務(wù)定義為：為充分利用信息、資產(chǎn)和品牌聲譽(yù)等優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行作為代理或中介，為客戶提供的服務(wù)收費(fèi)、代理理財(cái)、證券及其衍生資產(chǎn)工具交易、信托、代收代付等不涉及或少涉及資產(chǎn)負(fù)債表變動(dòng)的業(yè)務(wù)。通常，商業(yè)銀行必須接受到客戶的委托指令，才能以代理者的身份為客戶行使委托合同界定的權(quán)利，或代為履行相應(yīng)的義務(wù)，產(chǎn)生的主要影響由客戶承擔(dān)。 1970年代以來(lái)，由于國(guó)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融活動(dòng)特征變化的影響，西方商業(yè)銀行紛紛突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，在信用工具種類、服務(wù)手段乃至整個(gè)金融市場(chǎng)上開展了廣泛深入的創(chuàng)新，形成了結(jié)構(gòu)復(fù)雜、極其多樣化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。當(dāng)銀行直接參與交易，以自身的名義行使權(quán)利并承擔(dān)責(zé)任時(shí)，即在從事自營(yíng)性業(yè)務(wù)。為了方便管理，在 2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中，人民銀行將我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)分為九大類：支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問(wèn)和其他等，各大類的細(xì)分內(nèi)容見(jiàn)表 。因此，及時(shí)創(chuàng)新出能被潛在客戶廣泛接受的金融交易形式，使求商業(yè)銀行保持高度的環(huán)境適應(yīng)性和自身經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制調(diào)整的彈性，將業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍拓展到資產(chǎn)負(fù)債表以外，充分利用已積累的資信條件和資源優(yōu)勢(shì)，開拓商業(yè)銀行發(fā)展的新藍(lán)海，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和本質(zhì)。而中間業(yè)務(wù)是一種變形的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，例如，商業(yè)銀行通過(guò)合理運(yùn)用衍生金融工具，可以有效地回避利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)，從而為顧客提供保值增值服務(wù)。而通過(guò)金融工程技術(shù)，適當(dāng)組合衍生工具，也可以很好地減少信用風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。對(duì)于中間業(yè)務(wù)而言，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能以接近市場(chǎng)價(jià)格很快出售而遭受損失，或有資產(chǎn)和或有負(fù)債轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)和負(fù)債時(shí)，銀行面臨頭寸短缺的困難。3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題 1986年以后，我國(guó)出現(xiàn)了現(xiàn)代意義的商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)開始涌現(xiàn)，而入世使我國(guó)商業(yè)銀行開始調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和管理體制。而近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行采用過(guò)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品總共只有 400多種，且大部分是模仿國(guó)外的，在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力仍然有待提升，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相似度很高，市場(chǎng)定位不清楚、專業(yè)化差異小，而高附加值業(yè)務(wù)開發(fā)不足，顯然，我國(guó)還有很大的差距，存在諸多亟需推行的改進(jìn)，且表現(xiàn)出幾種明顯特征：首先，相對(duì)于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，新型中間業(yè)務(wù)如承諾類和托管類業(yè)務(wù)的發(fā)展有待強(qiáng)化，而傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)如結(jié)算類、銀行卡類等業(yè)務(wù)仍處于主要地位；其次，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對(duì)薄弱，中間業(yè)務(wù)仍然是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸為主；再次，銀行間的中間業(yè)務(wù)分工和專業(yè)化差異度有待提升發(fā)展開始表現(xiàn)出相對(duì)明顯的分工和專業(yè)選擇差異；最后，中間業(yè)務(wù)在很多商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中所受的重視程度有待強(qiáng)化。但從自身縱向比較看，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際上是較為迅猛的。因此，我國(guó)金融監(jiān)管層加大了相關(guān)領(lǐng)域的法律制度建設(shè)，如 2001年中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等，以推動(dòng)商業(yè)銀行改善中間業(yè)務(wù)的管理機(jī)制建設(shè)。2010年上半年 16家上市銀行共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入 ，其中國(guó)有四大銀行貢獻(xiàn)共計(jì) ，同比增長(zhǎng) 元，增幅高達(dá) %。我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的管理理念則相對(duì)落后善，其條塊分割的管理特征直接導(dǎo)致管理效率低下，新產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷和后期服務(wù)明顯脫節(jié)，競(jìng)爭(zhēng)力薄弱。 當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化改革仍在推進(jìn)，約束金融業(yè)的基本經(jīng)濟(jì)制度和行業(yè)規(guī)范都在快速轉(zhuǎn)變。利率管制對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有著重要影響。我國(guó)中間業(yè)務(wù)定價(jià)是實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)相結(jié)合的辦法，而相關(guān)管理部門對(duì)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)機(jī)制的規(guī)范并不明確。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)技術(shù)手段相對(duì)不足，且安全性和系統(tǒng)兼容性不高，大部分中間業(yè)務(wù)服務(wù)仍然依靠柜臺(tái)服務(wù)的支持，而網(wǎng)上銀行、電話銀行服務(wù)水平和規(guī)模占比都有待提高。而隨著中間業(yè)務(wù)本身的發(fā)展，其競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)也日漸加劇，但在缺乏有效創(chuàng)新手段的支持下，價(jià)格戰(zhàn)在很大程度上成為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷壓低，甚至被迫免費(fèi)。 在經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足和金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新以規(guī)避管制等因素的影響下，從 1970年代開始西方國(guó)家逐步突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，開始引入混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制。例如，匯豐銀行中間業(yè)務(wù)的絕對(duì)收入從 2003年的 158億美元發(fā)展為 2009年的 669億美元，中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)凈收入的比例由 39%上升為 62%。而良好的激勵(lì)機(jī)制有賴于明晰的權(quán)利責(zé)任界定。最后，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在人力資源方面形成了一支知識(shí)面廣、熟悉銀行業(yè)務(wù)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)化研發(fā)和營(yíng)銷隊(duì)伍，因此其推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量高、適應(yīng)市場(chǎng)需求，而且服務(wù)周到快捷，使用方便安全，容易獲得客戶的認(rèn)可。以此為標(biāo)志，混業(yè)經(jīng)營(yíng)制真正成為國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的主流經(jīng)營(yíng)模式。后者以巴克萊銀行為代表，在銀行客戶部下設(shè)不同分支部門，以便將中間業(yè)務(wù)分散到零售銀行部和企業(yè)銀行部等不同部門進(jìn)行管理，而在分支部門中再下設(shè)負(fù)責(zé)本領(lǐng)域內(nèi)中間業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理部門，進(jìn)行矩陣式管理，以實(shí)現(xiàn)不同部門之間的有機(jī)協(xié)調(diào)，保證實(shí)現(xiàn)組織整體的中間業(yè)務(wù)