我國個人信用體系建立與完善思考(更新版)
【正文】 必占用政府太多的資源。這樣不需要過多的公務(wù)人員，可減少財政開支，并解決一部分就業(yè)負擔(dān)。美國法律明確規(guī)定：消費者有權(quán)了解任何征信局以出售為目的的對自己信用狀況的評價及依據(jù)；消費者具有對征信局出具不實負面信息的申訴權(quán)利；消費者有權(quán)取得自身調(diào)查報告及副本。美國負責(zé)個人信用體系的機構(gòu)叫美國個人征信局（Ａmerican Ｃredit Ｂureaus），目前主要包括環(huán)聯(lián) （ＴransＵnion）公司、Ｅquifａｘ公司和益百利（Ｅxperian）公司。政府設(shè)立一個專門機構(gòu)作為個人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門負責(zé)登記整理、數(shù)據(jù)采集，掌控著消費者的個人信用記錄，不參與商業(yè)活動。由于我國誠信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動保障、人事、建設(shè)等多個政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動通信、保險等商業(yè)機構(gòu)各自保有部分個人信息，互相屏蔽，沒有形成完整的誠信管理體系。失信者驅(qū)逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。而由央行牽頭的誠信服務(wù)中心由于整體實力及政策性的因素等原因勢必將導(dǎo)致誠信行業(yè)的不公平競爭。這是在社會范圍內(nèi)構(gòu)建發(fā)達的信用消費的基礎(chǔ)，也是目前大力提倡的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支柱之一。一﹑ 我國建立個人信用體系的意義 （一） 個人信用消費的重要性 就目前我國經(jīng)濟法發(fā)展來看，我國經(jīng)濟的發(fā)展主要靠對外貿(mào)易來拉動。 由于我國市場經(jīng)濟發(fā)展比較晚，還不是很完善。就目前經(jīng)濟危機來說，雖然沒有給我們國家金融體系造成很大的危害，但卻對我國實體經(jīng)濟造成巨大的沖擊，尤其是東南沿海的小企業(yè)，依賴于外部市場。究其根源就是我國個人信用體系不完全，沒有充足的信用記錄，導(dǎo)致銀行個人信貸風(fēng)險太大。 目前全國個人信用評分缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和信用評級機構(gòu)各成體系，信用評估指標(biāo)體系不完善，相互間可比性不強，難以客觀、正確的反映個人信用的真實情況，不利于個人信用體系在全國的推廣。央行地域覆蓋面廣，與北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南等8個省市聯(lián)網(wǎng)，而上海體制僅僅覆蓋了上海本地區(qū)。雖然有著同樣的數(shù)據(jù)庫，但是不同的評分體系帶來的不同的評分標(biāo)準(zhǔn)是目前建立全國性個人信用評分系統(tǒng)的一個障礙。但需要較多的公務(wù)人員，需要國家財政支持，另外還可能出現(xiàn)尋租行為，滋生腐敗等。它們的運作模式就是收集消費者的個人信用數(shù)據(jù)，然后按照科學(xué)的信用評價體制，把這些原始的信用數(shù)據(jù)分析整理成信用產(chǎn)品，出售給授信機構(gòu)。另外，多家征信公司的存在會以競爭促發(fā)展，行業(yè)內(nèi)部可以不斷自我完善?？上仍谥醒氩块T設(shè)立一個行政機構(gòu)，并在此部門的領(lǐng)導(dǎo)下建立起基本的全國個人信用體系框架，為商業(yè)運作打下基礎(chǔ)。這在客觀上也促使我國必須建立一個統(tǒng)一的個人信用信息收集體系。而建立一套量化指標(biāo)可以從建立全國統(tǒng)一的軟件入手，由評分模型及審核控制流程兩部分組成。（四）建立有效的懲罰機制個人信用意識的培育，必須是具備兩個大環(huán)境前提： 一方面，讓守信者方方面面一路綠燈，受人敬重，而失信者處處碰壁，無路可走。做到宏觀上保護依法合規(guī)有效、有序的市場競爭，微觀上保護好個人消費者的合法權(quán)益。7
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