【正文】 樣化需求，計(jì)量客戶的資信狀況，有助于改善傳統(tǒng)金融的信息不對(duì)稱問題，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，推出個(gè)性化金融產(chǎn)品。(3)滿足電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)2013年8月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》提出，到2015年，電子商務(wù)交易額要超過18萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售交易額要突破3萬億元。(2)作業(yè)與交易成本優(yōu)勢(shì)在傳統(tǒng)金融模式下，由于信息的不對(duì)稱，在信息收集階段，金融機(jī)構(gòu)需要耗費(fèi)大量的成本對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信息收集與評(píng)價(jià)二在貸款發(fā)放階段，具體簽署協(xié)議、發(fā)放貸款還將牽扯到很多的人力、物力。(3)個(gè)性化能力以阿里金融為例。大數(shù)據(jù)首先能夠解決中小企業(yè)融資中最重要的信息不對(duì)稱問題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得大數(shù)據(jù)的能力使得企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)能夠被資金供給方所獲得，從而作出合理有依據(jù)的決策二另外，大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為不同的中小企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)成為可能。由于借貸的媒介平臺(tái)由現(xiàn)實(shí)世界變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)，借貸雙方不需要在同一地理區(qū)域或是擁有人際關(guān)系才能夠?qū)崿F(xiàn)借貸，只需要雙方都能夠進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，就能夠?qū)崿F(xiàn)供給與需求的配對(duì)二第二，信息傳達(dá)更為高效。運(yùn)用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對(duì)獲得的各種材料進(jìn)行思維加工，從而能去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里，達(dá)到認(rèn)揭示秦巴連篇特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)在規(guī)律。 研究方法（1）文獻(xiàn)研究法，通過調(diào)查文獻(xiàn)來獲得資料，從而了解有關(guān)秦巴連片特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融問題和現(xiàn)狀。阿里巴巴集團(tuán)主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個(gè)社會(huì)未來的金融體系。2000年7月3日西班牙UnoE公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微小微金融Uno First Group。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正以勢(shì)不可擋的趨勢(shì)朝著全球市場一體化，企業(yè)生存數(shù)字化，商業(yè)競爭國際化的方向發(fā)展，促進(jìn)了以知識(shí)經(jīng)濟(jì)，高新技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)為代表，以差異化，個(gè)性化，網(wǎng)絡(luò)化和速度化為特點(diǎn)，以滿足消費(fèi)者的價(jià)值為核心的新經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為Internet上的金融模式，隨著網(wǎng)絡(luò)信息快速傳輸使金融的效率和效能進(jìn)一步提高，本身及其環(huán)境發(fā)生了根本的變革，以Internet為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金融模式的主流，強(qiáng)烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。 The Internet Financial。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫3）畢業(yè)論文須用A4單面打印，論文50頁以上的雙面打印4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔1）設(shè)計(jì)（論文）2）附件：按照任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂3）其它摘要現(xiàn)在，全球經(jīng)濟(jì)一體化日益加快，商業(yè)競爭呈現(xiàn)差異化，個(gè)性化，網(wǎng)絡(luò)化和速度化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為Internet上的金融模式，隨著網(wǎng)絡(luò)信息快速傳輸使金融的效率和效能進(jìn)一步提高，以Internet為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金融模式的主流，強(qiáng)烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。本人授權(quán)　　 　 　大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文?？紤]到小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用博弈論方法分別構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資和網(wǎng)絡(luò)池融資模式下銀行、電商及小微企業(yè)的決策模型，并對(duì)比分析了各個(gè)參與主體在不同融資模式下的不同決策。由于地理上的完整性和自然生態(tài)條件的一致性，這里成為我國氣候、植被、礦藏和物種的重要區(qū)界與交匯場所，自然資源的綜合利用和工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展面臨著廣闊的前景，是一個(gè)有巨大潛在優(yōu)勢(shì)的待開發(fā)區(qū)域。當(dāng)務(wù)之急是要選擇符合秦巴山區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融具體實(shí)際的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。 互聯(lián)網(wǎng)正嘗試?yán)@開銀行金融體系，利用網(wǎng)絡(luò)用戶聚合和高速傳播特點(diǎn)，為用戶提供更直接高效便捷的投融資服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足”，其重要意義逐漸凸顯。 （2）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法，通過對(duì)實(shí)踐活動(dòng)中的具體情況，進(jìn)行歸納與分析，使之系統(tǒng)化、理論化，上升為經(jīng)驗(yàn)。由于電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營主要通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，這就使得阿里巴巴等電子商務(wù)的運(yùn)營商能夠獲得大量關(guān)于其平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營、銷售、資金以及消費(fèi)者評(píng)價(jià)的信息，而這些信息為金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供信用貸款提供了最可靠的依據(jù)。但是目前在我國，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最大的問題在于容易發(fā)生線下借貸行為而變?yōu)榉欠ǖ拿耖g集資，民間集資是國家所明令禁止的高壓線。這種情況使得阿里巴巴可以獲得其平臺(tái)上中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù)，例如：企業(yè)的經(jīng)營是否持續(xù)穩(wěn)定，企業(yè)的銷售額、企業(yè)的資金回籠速度以及消費(fèi)者對(duì)于企業(yè)的商品、服務(wù)和售后等方面的評(píng)價(jià)，這些數(shù)據(jù)能夠幫助阿里金融判斷企業(yè)的資質(zhì)是否能夠獲得貸款。在這種情況下，怎樣控制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每筆貸款的成本就至關(guān)重要。 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中功能(1)有助于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位主要在“小微”層面，具有“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的特征，這種小額、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特點(diǎn)和促進(jìn)包容性增長的功能，在小微金融領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢(shì)，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。電子商務(wù)的發(fā)展催生了金融服務(wù)方式的變革，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動(dòng)了秦巴地區(qū)電子商務(wù)的發(fā)展。另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。 (5)管理弱一是風(fēng)控弱。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。以秦巴地區(qū)小微金融為例，存在以下突出問題： 小微金融企業(yè)競爭意識(shí)不強(qiáng)絕大多數(shù)小微金融企業(yè)還把競爭焦點(diǎn)定位于實(shí)體市場，沒有充分認(rèn)識(shí)到知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代搶占網(wǎng)絡(luò)信息虛擬市場的必要性和性。這些都需要有統(tǒng)一的法律和政策框架以及強(qiáng)有力的跨地區(qū)、跨部門的綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。全部流程均在網(wǎng)上進(jìn)行，整個(gè)流程只需23天，成本極低，對(duì)于單筆利潤微薄的小微貸款來說非常適合。即使出現(xiàn)惡意拖欠貸款，秦巴地區(qū)小貸也可以采取凍結(jié)保證金、封鎖店鋪等具有震懾力的手段進(jìn)行處理。因?yàn)榍匕偷貐^(qū)小貸公司畢竟不同于銀行，并沒有明確的金融機(jī)構(gòu)的地位，于是就不能按照銀行同業(yè)間拆借利率從銀行那里獲取資金支持，同樣也不能依照銀行那樣的在稅前提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，更無法納入到人行的結(jié)算系統(tǒng)，取得人行征信系統(tǒng)中的信息。小額貸款公司要想轉(zhuǎn)型成功，其基本要求都是銀行必須控股或者全資經(jīng)營。這些都是秦巴地區(qū)金融信貸業(yè)務(wù)的潛在客戶。平安銀行、招商銀行也推出了網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)，只要提供一定的身份、收人證明和信用記錄，最快也可以在1天內(nèi)獲得信用貸款。風(fēng)險(xiǎn)性與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)結(jié)合起來，表現(xiàn)出金融行業(yè)極大的風(fēng)險(xiǎn)外部性，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)外部性就使得金融必須納入一定的監(jiān)管之下，才能避免金融由于外部性給社會(huì)帶來極大的沖擊，從全球范圍內(nèi)來看，金融給經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊也就是所謂的金融危機(jī)，很大程度上會(huì)急劇的引起社會(huì)動(dòng)蕩和不安定，97金融風(fēng)暴是最典型的歷史回憶。 第i個(gè)小微企業(yè)獲得的貸款額是li。Re是第i個(gè)小微企業(yè)向電商繳納的交易傭金。此時(shí)，銀行應(yīng)向電商平臺(tái)收取的最優(yōu)擔(dān)保金為：在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式下，電商平臺(tái)的最優(yōu)決策是制定合適的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保規(guī)模，以實(shí)現(xiàn)預(yù)期利潤最大化，即 假設(shè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體中各小微企業(yè)向電商平臺(tái)繳納的交易傭金是相等的，即。 網(wǎng)絡(luò)融資決策對(duì)比分析銀行電子商務(wù)平臺(tái)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式電商提交擔(dān)保金比率的決定主要取決于聯(lián)保體集體的違約概率:網(wǎng)絡(luò)池融資模式電商提交擔(dān)保金比率的決定主要取決于電商自身的違約概率；設(shè)置過低可能不足以抵消承擔(dān)的連帶責(zé)任單個(gè)小微企業(yè)的期望收益不受網(wǎng)絡(luò)池規(guī)模的影響小微企業(yè)需要平衡其預(yù)期收益與采納網(wǎng)絡(luò)池融資模式所需付出的融資成木，以決定是否采納網(wǎng)絡(luò)池融資模式 通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式與網(wǎng)絡(luò)信用池融資模式的有效實(shí)施需采取不同策略。第三，電商平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的考察，注意其線上和線下行為，線上通過互聯(lián)網(wǎng)來監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)和行為，線下要了解其財(cái)務(wù)狀況、銀行流水賬等，防止出現(xiàn)違約跡象。 對(duì)小微企業(yè)而言，其融資決策受電商設(shè)定的利率和自身盈利水平的影響。參考文獻(xiàn)[1]徐潔,隗斌賢,[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理,2014,04:9296.[2]彭涵祺,——以新興網(wǎng)絡(luò)金融公司為例[J].湖南社會(huì)科學(xué),2014,01:100103.[3][D].河南大學(xué),2013.[4][D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.[5][J].上海國資,2012,11:4647.[6]由曦,宋瑋,劉琦琳,袁滿,[J].時(shí)代金融,2013,01:2935.[7][J].南方金融,2013,05:8688.[8]梁璋,[J].新金融,2013,07:4751.[9][J].上海金融,2013,08:1823+116.[10][J].中國市場,2013,34:9899.[11]——以余額寶為例[J].新西部(理論版),2013,13:75+56.[12][J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊,2013,11:3638.[13][J].金融發(fā)展評(píng)論,2013,11:5873.[14][J].青海金融,2013,12:3638.[15][J].中國經(jīng)濟(jì)報(bào)告,2014,02:4649.[16].這一年的互聯(lián)網(wǎng)金融[J].現(xiàn)代商業(yè),2014,01:3647.[17][D].南京大學(xué),2013.[18]、技術(shù)推動(dòng)與金融形態(tài)[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.[19][D].華南理工大學(xué),2013.[20]:傳統(tǒng)金融不同功能的升級(jí)完善[J].信息技術(shù)時(shí)代,2013,10:1719.致 謝本論文經(jīng)過三個(gè)多月終于順利完