【正文】 的發(fā)起人必須至少有一家銀行類金融機(jī)構(gòu)是最大股東或唯一股東，主發(fā)起銀行在滿足自己占有農(nóng)村金融市場(chǎng)份額的同時(shí)，也會(huì)將專業(yè)業(yè)務(wù)水平和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村地區(qū)，這樣就有利于實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展、壯大。 成立農(nóng)村商業(yè)銀行的微觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力部分農(nóng)村信用社選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這種組織制度形式，也是其自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的動(dòng)力 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力20世紀(jì)90年代的金融發(fā)展理論指出，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長是相互促進(jìn)的，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，金融中介體和金融市場(chǎng)必然發(fā)生演進(jìn)。 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①有符合本規(guī)定的章程。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策特性及目前實(shí)踐情況，針對(duì)上述對(duì)內(nèi)外部問題的研究，從法律地位，產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面歸納了具體措施。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策特性及目前實(shí)踐情況，對(duì)農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展戰(zhàn)略給出了一定的建議和意見。在農(nóng)民收入較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下，即較貧困的農(nóng)村地區(qū)將農(nóng)村信用社嚴(yán)格按照合作制原則組建規(guī)范的農(nóng)村合作銀行。然而，農(nóng)商行在產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管體制、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營機(jī)制等發(fā)面仍存在著制約其發(fā)展的矛盾。然而，農(nóng)商行在產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管體制、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營機(jī)制等方面仍存在著制約其發(fā)展的矛盾。 研究背景改革開放30多年來，中國農(nóng)村金融體系不斷地進(jìn)行著改革。如圖12所示，截止2010年3月末，全國已有98家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行25家，村鎮(zhèn)銀行35家，貸款公司14家，農(nóng)村資金互助社24家，共分布在12個(gè)?。▍^(qū)）。農(nóng)村商業(yè)銀行如何揚(yáng)長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前的一個(gè)重要課題。股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。④設(shè)立前轄內(nèi)農(nóng)村信用社總資產(chǎn)10億元以上，不良貸款比例15%以下。將部分農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)金融需求結(jié)構(gòu)的變化。在這一金融環(huán)境下，以傳統(tǒng)合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)。 金融產(chǎn)品和服務(wù)“草根性”強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行多是由當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，“草根性”決定了其具有相當(dāng)?shù)娜司壍乩韮?yōu)勢(shì)。當(dāng)城市的金融網(wǎng)點(diǎn)越來越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來越多，城市金融消費(fèi)者的金融福利水平越來越高時(shí)，農(nóng)村的很多地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。從而影響服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣和服務(wù)效益的高低。 技術(shù)水平落后隨著金融電子化的發(fā)展，信息技術(shù)在銀行日常經(jīng)營管理中運(yùn)用日漸廣泛，隨之而來的是銀行的科技投入越來越高，軟件研發(fā)、硬件采購、系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)都需要投入大量人力和物力。就企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力而言，很多人的理解還停留在服務(wù)質(zhì)量和科技的領(lǐng)先度以及銀行的管理和產(chǎn)品品種等狹窄的層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行把企業(yè)文化建設(shè)停留在低水平的封閉型企業(yè)文化階段，片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)混為一談，把企業(yè)文化等同于員工的文體活動(dòng)等。從現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行一方面職工參與度不高，基層一些員工對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準(zhǔn)，理解不深，未能形成全員認(rèn)同的企業(yè)價(jià)值觀；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)，有時(shí)被看作群眾性組織的部門事務(wù)，業(yè)務(wù)部門常常覺得與自身無關(guān)而游離于企業(yè)文化建設(shè)之外。 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的歷史機(jī)遇 市場(chǎng)需求巨大我國為了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上給與了很大的支持。 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的威脅分析 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題與改制前原農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村商業(yè)銀行股東個(gè)數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多，股權(quán)過于分散。該法在第二條規(guī)定，“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！渡虡I(yè)銀行法》第十七條規(guī)定，“商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)使用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。一家銀行被限制在一個(gè)城市開展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。優(yōu)勢(shì)（S）劣勢(shì)（W） “草根性”強(qiáng) ，品種單一 機(jī)會(huì)（O）SO戰(zhàn)略WO戰(zhàn)略 、社保納入銀聯(lián)卡服務(wù)項(xiàng)目 、證券買賣 ，完善激勵(lì)機(jī)制威脅（T）ST戰(zhàn)略WT戰(zhàn)略 ，風(fēng)險(xiǎn)突出 ，市場(chǎng)份額小，做到產(chǎn)權(quán)清晰 ，分散風(fēng)險(xiǎn) ，加強(qiáng)內(nèi)部控制 ，再造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) ，推進(jìn)科技建設(shè)通過上述SWOT分析，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該選擇WO戰(zhàn)略。如成立于2005年的杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行 （杭州聯(lián)合銀行）在2011年初的股改宣告完成，張家港、吳江、常熟以及江陰4家農(nóng)商行的IPO申請(qǐng)獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)表示將繼續(xù)積極鼓勵(lì)和支持符合條件的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)公開上市。建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格審查，對(duì)申請(qǐng)開辦農(nóng)村商業(yè)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，請(qǐng)公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。強(qiáng)化內(nèi)部治理機(jī)制的完善，通過內(nèi)部管理控制機(jī)制優(yōu)化銀行的治理行為。應(yīng)使股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層的權(quán)利和責(zé)任制度化、規(guī)范化，權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定，以利于績(jī)效考核和獎(jiǎng)懲。農(nóng)村商業(yè)銀行在簡(jiǎn)化貸款決策程序的同時(shí),要確保貸前對(duì)農(nóng)戶或村鎮(zhèn)企業(yè)的盈利水平、償債能力、資產(chǎn)狀況進(jìn)行充分審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。要引入先進(jìn)人力資源管理理念，搭建一個(gè)現(xiàn)代化、前瞻性、高端的人力資源信息化管理平臺(tái)，并通過該平臺(tái)優(yōu)化人力資源管理業(yè)務(wù)流程，提高人力資源部門工作效率和服務(wù)質(zhì)量，為各級(jí)管理層的經(jīng)營決策提供準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的人力資源信息支持，促進(jìn)集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展一是科學(xué)做好網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃工作，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃的前瞻性，制定機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃，高起點(diǎn)推進(jìn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)管理和建設(shè)，規(guī)范管理流程，完善服務(wù)功能，改善服務(wù)形象，穩(wěn)步提升網(wǎng)點(diǎn)集約化經(jīng)營水平。否則就是縣域多增加一個(gè)機(jī)構(gòu)，加劇農(nóng)村金融市場(chǎng)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。作為從農(nóng)村信用社脫胎而來的農(nóng)商行，在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強(qiáng)、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問題?；叵胨哪甏髮W(xué)生活接觸到的一切，最后論文的完成，讓我深深感念在這段期間所遇到的師長、同學(xué)、親友，他們時(shí)時(shí)驅(qū)策鼓勵(lì)我并給與我無微不至的幫助。參 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