[經(jīng)濟學]貨幣銀行學-商業(yè)銀行(更新版)
【正文】 產(chǎn)生于 20世紀 70年代末 80年代初。歷經(jīng)三個發(fā)展階段： 商業(yè)貸款理論 A、 基本理論： 也稱真實票據(jù)論。 ?業(yè)務收益較差： 美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務占總收入的 39%（ 1996）；我國占 %（ 1998）， %（ 2022）。 銀行卡發(fā)行量 ?2022年底國內(nèi)銀行卡總數(shù)為 ，其中借記卡 ，占 %。 ? 在當今銀行業(yè)務廣泛使用電子技術(shù)的情況下 ，除小額款項仍有使用匯款形式的必要外 ， 大筆資金基本上都是通過電子資金調(diào)撥系統(tǒng)處理 。 167。 同時 ， 國家金融管理當局也逐步放寬了限制 。它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為 %～ 6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。 古代 貨幣兌換業(yè) 二、 現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生 早期銀行：威尼斯銀行（ 1580年），米蘭銀行（ 1593年）， 阿姆斯特丹銀行 （ 1609年） 資本主義銀行體系產(chǎn)生的途徑：一是組建股份制銀行（ 如 1694年組建的英格蘭銀行，標志著現(xiàn)代銀行制度的建立。 ? 美日的轉(zhuǎn)變 1. 近十多年來 ， 金融業(yè)的競爭日益激烈 ， 商業(yè)銀行不得不通過金融創(chuàng)新等方式從事各種更廣泛的業(yè)務活動 。 ? 我國銀行業(yè)的開放承諾 ?審慎性發(fā)放營業(yè)許可證 ?外匯業(yè)務及時開放，立即取消地域和服務對象限制 ?人民幣業(yè)務分階段開放， 5年內(nèi)逐步取消地域和服務對象限制 ?金融咨詢業(yè)務及時開放 注：所謂 “ 及時 ” ，意指與中國加入WTO之時同步。 可分為電匯 、 信匯和票匯三種形式 。 ?1986年由中國銀行發(fā)行的長城卡是我國最早的銀行卡 。咨詢業(yè)務剛剛起步。核心是保持資產(chǎn)的流動性。 3. 負債管理的明顯缺陷是增加了經(jīng)營風險：借款主要靠金融市場，而市場則是變幻莫測的。 B、 缺口管理法 —— 根據(jù)期限或利率等指標將資產(chǎn)和負債分成不同的類型 ， 然后對同一類型的資產(chǎn)和負債之間的差額 ， 即缺口 ， 進行分析和管理 。 資產(chǎn)負債比例管理的 監(jiān)管指標 ?資本充足率指標 ?貸款質(zhì)量指標 ?單個貸款比例指標 ?備付金比例指標 ?拆借資金比例指標 ?境外資金運用比例指標 ?國際商業(yè)借款指標 ?存貸款比例指標 ?中長期貸款比例指標 ?資產(chǎn)流動性比例指標 ?資本充足率指標 資本凈額 —————————————— ≥8% 表內(nèi)、外風險加權(quán)資產(chǎn)期末總額 注：資本凈額＝核心資本＋附屬資本 扣減項 ? 資本充足率指標是衡量商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營是否穩(wěn)健的一個重要指標 , 它反映了商業(yè)銀行的資本既能經(jīng)受壞帳損失的風險 ,又能正常營運、達到盈利水平的能力。 ? 計算： 損失類貸款準備金 =100*100%=100（萬元） 可疑類貸款準備金 =200*50%=100（萬元） 專項呆帳準備金 =100+100=200（萬元） 普通呆帳準備金 =（ 1000200） *1%=8（萬元） 呆帳準備金總量 =200+8=208（萬元） 思考題 ?商業(yè)銀行的主要業(yè)務有哪些？ ?怎樣理解商業(yè)銀行的存款創(chuàng)造功能？ ?商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論的發(fā)展經(jīng)歷了哪些階段？ ?我國商業(yè)銀行經(jīng)營時應遵循哪些原則？
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