【正文】 致?lián)p的原因只有一個 （ 二 ） 致?lián)p的原因有兩個或兩個以上 １ 、 兩個或兩個以上原因同時發(fā)生 ２ 、 兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生 ? 各原因均為保險風險 ， 保險人負賠償責任 。 (P298例 3.) 58 保險人的代位追償權與被保險人對第三者索賠權的順序問題 ? 保險人的代位追償權優(yōu)先行使 ? 保險人的代位追償權與被保險人對第三者的索賠權平等行使 ? 被保險人對第三者的索賠權優(yōu)先行使 59 對被保險人過錯行為的懲罰 ? 在保險人向被保險人賠償之前 ， 被保險人豁免了第三者的賠償責任 ， 被保險人也無權向保險人索賠 ， 保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金 。 是指保險標的的損失程度超過或達到規(guī)定的免賠額時 ， 保險人才對包括免賠額內的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。 其計算公式是： （ 1） 當損失金額 ≤ 保險金額時： 賠償金額 =損失金額 （ 2） 當損失金額 保險金額時： 賠償金額 =保險金額 48 ? 王某擁有 100萬元的家庭財產 ， 向保險公司投保家庭財產保險 ， 保險金額為 60萬元 。 它是保險單上規(guī)定的保險人負責損失賠償?shù)淖罡哓熑蜗揞~ ，是確定保險費率的依據(jù) 。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。 31 （三）責任保險的可保利益 各種固定場所的所有人或 經營人 各類專業(yè)人員 制造商、銷售商等 32 （四）信用保證保險的可保利益 債權人對債務人的信用具有可保利益，可以 投保信用保險。 ? 如果是屬于被保險人方面的原因 ， 未履行保證義務的 ，保險人自其違約之日起不負賠償責任 ， 也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務的 ， 保險人可解除合同也可修改保證條件 ， 增收保險費以繼續(xù)承保 。 禁止反言 ， 是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權利 ， 日后不得再重新主張這種權利 。 保險公司經審核后 ， 認為投保企業(yè)沒有告知自己處于高危地帶 ， 拒賠賠償 。 ? 保險人常將需要了解的事項以印刷字體印于投保單上 ， 要求投保人或被保險人填寫回答 。所謂重要 事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件 承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接 受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。 7 保險人告知的含義 保險人在訂立保險合同時，應當向投保人說明 保險合同條款內容，特別是 免責條款 。 ? 對重要事實的陳述 ? 對一般事實的陳述 ? 對希望或想法的陳述 12 詢問與回答 ? 陳述可以在保險合同磋商期間由投保人或被保險人主動作出 ， 也可以由投保人或被保險人根據(jù)保險人的詢問作出 。 不久 ， 該企業(yè)便因洪澇造成廠房 、 機器 、 設備 、原材料等受損 ， 并向保險公司提出了索賠請求 。 19 （四）棄權與禁止反言 ? 棄權 ， 是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利 。 被保險人違反保證 ， 不論是否有過失 ， 亦不論是否給保險人帶來損害 ，保險人均可解除合同 ， 并不負賠償責任 ， 除人壽保險外一般也不退還保險費 。 ” ? 總體而言 ， 人身保險的可保利益產生于：本人；血緣 、 婚姻關系；經濟利益關系；勞動雇傭關系 。國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產的可保利益。 39 二、補償原則的法律適用 （ 一 ） 超額保險中超額部分無效 （ 二 ） 重復保險的賠償金額總和不得超過保險價值 40 補償原則的應用 ? 按保險金額或實際損失進行補償 ? 保險金額是指投保人對保險標的的實際投保金額 。 保險人應賠償?shù)慕痤~為多少 ？ 47 第一損失補償方式：即在保險金額限度內 ， 按照實際損失賠償 。 即： 賠償金額 =保險金額 （ 損失率 免賠率 ） ② 相對免賠額 （ Franchise Or Franchise Deductibles)方式 。 保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額 ， 全歸保險人；若追回金額大于賠付金額 ，則超出部分應償還給被保險人 。 暴風 電線桿倒塌 火花 房屋燃燒 財產損失 70 一、近因原則的含義 ? 近因原則的含義是：在風險與保險標的的損害關系中 ，如果近因屬于承保風險 ， 保險人應負賠償責任；如果近因屬于除外風險或未保風險 ， 則保險人不負賠償責任