【正文】 加工供銷類企業(yè)和個體工商戶，相當部分小微企業(yè)處于起點低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的“小、散、亂”初級發(fā)展階段，且財務(wù)報表不規(guī)范，而銀行在提供貸款時又比較看重財務(wù)狀況，對其進行信貸支持有顧慮。(四)小微企業(yè)融資能力弱。09億元，相比2010年同期增長13。小微企業(yè)貸款68。小微企業(yè)貸款余額占全部金融機構(gòu)貸款余額不足五分之一，且貸款方式單一，抵押、擔保貸款成為主要方式。2011年gdp總量達1145。按照探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制的要求，構(gòu)建政府引導(dǎo)，財政支持，政府、保險、銀行合作新機制。地方法人機構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在3%以內(nèi)，%以內(nèi)，國有大型銀行和股份制銀行不良貸款率接受范圍在2%以內(nèi)。這也使得不少小額貸款公司雖有大批小微企業(yè)客戶等在門口，卻無錢可放。有效創(chuàng)新服務(wù)模式，為金融機構(gòu)推薦更多資質(zhì)好的企業(yè)。扶持小微企業(yè)，除了政府報告中列舉的各項積極政策外，在公共項目和政府采購方面，也可以更多地考慮扶持和讓渡小微企業(yè)。一是大量資金主要用于農(nóng)牧戶貸款，資金回籠有周期性，加之信貸規(guī)?？刂疲y以及時滿足小微企業(yè)較大額度資金需求。基層機構(gòu)網(wǎng)點撤并，導(dǎo)致縣域?qū)π∥⑵髽I(yè)信貸支持減少。缺乏能提供完整小微企業(yè)信息的平臺，數(shù)據(jù)信息的橫向交流和共享存在較大障礙，從而加大了銀行獲取企業(yè)信息的難度。二、金融扶持小微企業(yè)融資的現(xiàn)實難點(一)小微企業(yè)自身存在不足。2011年末，%。商業(yè)銀行對于小微企業(yè)發(fā)放貸款的標準主要參照大型企業(yè)，小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，土地、機器、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)等傳統(tǒng)抵押物缺乏，抵押能力不足。然而由于社會歷史發(fā)展的不平衡，雖然幅員遼闊，自然資源豐富，但因開發(fā)建設(shè)較晚，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致呼倫貝爾市投、融資渠道狹窄，信貸投放以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，無上市公司，缺少專業(yè)性的投融資機構(gòu)，民間資本的啟動沒有形成規(guī)模整合條件，社會信用過度集中于銀行，鎖定了小微企業(yè)資金需求受到商業(yè)銀行信貸配給機制的剛性約束。第一篇：小微企業(yè)融資成功案例篇一：小微企業(yè)融資途徑案例研究小微企業(yè)融資途徑案例研究——以呼倫貝爾市為例20121030 2011年下半年，由溫州民企老板“跑路”事件引發(fā)的小微企業(yè)融資難再度成為業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的話題。(一)小微企業(yè)融資渠道狹窄。即使有可抵押物，其資產(chǎn)評估定值等中介服務(wù)費用過高，因此小微企業(yè)在大型金融機構(gòu)融資的門檻仍然過高。伴隨著信貸資金投放增加的同時，小微企業(yè)需要支付的成本也不斷增加。據(jù)調(diào)查，呼倫貝爾市小微企業(yè)主要為生產(chǎn)類、商貿(mào)類、農(nóng)產(chǎn)品加工供銷類企業(yè)和個體工商戶，相當部分小微企業(yè)處于起點低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的“小、散、亂”初級發(fā)展階段，且財務(wù)報表不規(guī)范，而銀行在提供貸款時又比較看重財務(wù)狀況，對其進行信貸支持有顧慮。此外，知識產(chǎn)權(quán)評估、抵押物處置等專業(yè)機構(gòu)的缺乏也給金融機構(gòu)的實際操作帶來困難。二是從金融機構(gòu)發(fā)展功能及監(jiān)管定位來看，存在錯位現(xiàn)象。二是農(nóng)村信用社所能提供的貸款品種比較單一，只對中小企業(yè)開展擔保貸款，要求企業(yè)以其廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)作抵押擔保，制約了新生小微企業(yè)的貸款需求。同時，在涉及小微生產(chǎn)經(jīng)營的審批流程和收費方面，也可通過提高行政審批效率，達到扶持目的，做到“能減則減，控高求低”。以擔保公司為例，當前小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，擔保公司可以適當放大抵押物的價值，從而幫助小微企業(yè)提高在銀行的貸款金額。小額貸款公司普遍存在資金短缺、風險過高、無法納入正規(guī)金融體系等問題，一定程度上束縛了小額貸款公司的發(fā)展空間，從事金融業(yè)務(wù)，卻無法享受正規(guī)金融機構(gòu)的稅收待遇，建議建立多元化的資金供給體系，結(jié)束小貸公司的尷尬處境。二是確定對產(chǎn)品有市場、有需求、前景好，經(jīng)營管理規(guī)范，符合轉(zhuǎn)型升級要求，但出現(xiàn)暫時性資金困難的小微企業(yè)不壓貸、不抽資，全力維持企業(yè)資金鏈安全，進行重點幫扶。對與小額信貸相關(guān)的保險業(yè)務(wù)給予更大比例的保費補貼，進一步放開農(nóng)村小額信貸抵押擔保物范圍，將保單納入涉農(nóng)貸款的有效擔保物范圍。31億元，增速為14。全市擁有12。4%來源于政策性銀行和農(nóng)村信用社，而工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款不足20%。07%，利潤高增長主要來自于資金價格的大幅提高。稅費和財務(wù)負擔過重，制約小微企業(yè)融資。據(jù)了解，個體工商戶在辦理貸款卡時，基本無法提供完整的財務(wù)報表，造成征信系統(tǒng)對金融機構(gòu)在貸前審查、貸后管理的作用有限。(三)信用擔保體系不健全。如農(nóng)信社主要職能是服務(wù)“三農(nóng)”，且貸款規(guī)模受限制，導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)貸款都以個人名義發(fā)放，擠占農(nóng)戶貸款規(guī)模。構(gòu)建良性循環(huán)的融資信用機制具體來說如下圖：四、小微企業(yè)融資相關(guān)建議(一)政府政策性扶持措施。(四)強化擔保和行業(yè)協(xié)會建設(shè)。小貸公司已然成為小微企業(yè)融資的重要補充渠道之一。(七)提高銀行業(yè)金融服務(wù)水平。對單戶授信500萬元以下的小型和微型企業(yè)，貸款利率參照當?shù)赝瑯I(yè)平均水平，最高上浮幅度不超過基準利率的30%。因企業(yè)經(jīng)營資產(chǎn)和個人財產(chǎn)無法晰分的原因，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的貸款主體一般為小微企業(yè)主或其實際控制人，同時其融資需求也大多限于500萬元以內(nèi)。最終或長遠的目標是實現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的共同成長，培育和輸送出一批優(yōu)秀的中小企業(yè)或大型企業(yè)，并形成小微企業(yè)金融的差異化服務(wù)。第二，大數(shù)法則定律原則。在現(xiàn)階段，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并不成熟，也沒有可直接借鑒和復(fù)制的成功經(jīng)驗，銀行不應(yīng)當完全依賴于“經(jīng)濟利潤”指標對營銷人員進行考核，發(fā)展初期不應(yīng)當過分強調(diào)“創(chuàng)利”考核的權(quán)重，而客戶數(shù)量的培育和積累(包括存量及新增客戶數(shù)量兩方面)，可能顯得更為重要些。單戶營銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的基本方案，但對于“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的小微企業(yè)金融營銷及發(fā)展思路來講，立足于集群項目進行批量開發(fā)的模式更容易把小微企業(yè)金融做大做強。篇四：小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的研究——基于《十萬個冷笑話》眾籌案例 小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的研究——基于《十萬個冷笑話》眾籌案例摘要現(xiàn)代眾籌是指通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布籌款項目并籌集資金。然而，當下中國的眾籌模式尚且處于法律的灰色地帶，面臨較大的法律風險。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，珠三角過半數(shù)的小微企業(yè)開工率、銷售額、利潤等經(jīng)營數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營的因素中，訂單減少、原材料價格及員工工資上漲對小微企業(yè)經(jīng)營壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問題進行探討。截至2010年底，全國共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，%。二、進一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對策針對小微企業(yè)存在的融資貴問題，我國政府部門正在積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在解決企業(yè)融資貴問題時候發(fā)揮了很大作用。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據(jù)其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎(chǔ)上加點或乘以一個系數(shù)來確定。因為再好的風控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。采取十分靈活高效的方式，一般三日內(nèi)為“借貸”雙方辦理好一切相關(guān)手續(xù)，以解決個體戶貸款難之又難的問題。政府還要通過搭建信息平臺，一方面將中小微企業(yè)資金需求提供給銀行，另一方面將銀行的金融產(chǎn)品推介給企業(yè)，讓銀行和企業(yè)雙贏，更好地為企業(yè)服務(wù)，促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。這些制度供給可以切實減輕小微企業(yè)的負擔，盡量實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。時任國務(wù)院總理溫家寶2011年10月主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，對發(fā)展小微企業(yè)的重要意義做出指示，他指出小微企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。大企業(yè)創(chuàng)新風險大，一般把別人的成果買過來用，小微企業(yè)資金不足，能創(chuàng)出來就選擇自己干。像***等區(qū)域近幾年由于區(qū)位變化的契機，小微企業(yè)發(fā)展速度較快，但由于區(qū)域資金基礎(chǔ)比較弱，自有資金的比重較低，城鄉(xiāng)居民收入水平不高，社會閑散資金也比較少，對金融機構(gòu)的依賴程度較大。民間融資在企業(yè)融資中占有重要比。然而，當前小微企業(yè)面臨著“錢荒”、“電荒”、“用工荒”和高成本、高稅費所構(gòu)成的“三荒兩高”困境，還有“六把刀一根繩子”架在小微企業(yè)的脖子上，小微企業(yè)發(fā)展舉步維艱。融資難、融資貴，致小微企業(yè)于窒息境地，究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(一)從小微企業(yè)自身層面分析資本永遠是逐利的，哪里有利潤，資本就流向哪里。信息不健全問題突出，受企業(yè)主個人影響大 一是小微企業(yè)大部分由個人或家族創(chuàng)建，其經(jīng)營風格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)或有名無實，大量經(jīng)營決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷做出，缺乏足夠的客觀性。但小微企業(yè)的價值并未得到相應(yīng)的資本配臵，一方面金融機構(gòu)的貸款額度為了確保呆壞賬率低，貸款大都給了抵押物充足、還款來源穩(wěn)定、合作長久的大中型企業(yè)；一方面資本被大量轉(zhuǎn)移甚至透支到投機領(lǐng)域。美國之所以能夠在高科技產(chǎn)業(yè)上長期領(lǐng)先，重要原因之一就是金融和資本市場能夠及時發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)在深閨人未識”的創(chuàng)業(yè)期高科技企業(yè)。2012年6月，民生銀行**分行小微企業(yè)部在對**市范圍內(nèi)小微企業(yè)進行問卷調(diào)查進統(tǒng)計，數(shù)據(jù)顯示，有 1/4 的客戶反映了目前缺乏針對小微企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品的意見，還有小微企業(yè)反映，即便享受到銀行的服務(wù)，實付利率也不低，有的甚至高達中國人民銀行規(guī)定的基準利率的4倍。近日，我們從**銀行**分行了解到，該銀行較大的客戶中，居然有***%，由此可見銀企信息不對稱情況之嚴重。這些導(dǎo)向性政策使得國民經(jīng)濟增長貢獻越來越大的小微企業(yè)面對巨大的融資困難，其增長與發(fā)展受到嚴重阻礙。小微企業(yè)風險補償機制有待加強，政策執(zhí)行落實需到位2009年3月，財政部下發(fā)《關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)放的中小企業(yè)和涉農(nóng)類不良貸款中，單筆500萬元以下的呆賬，在經(jīng)過追索1年以上確實無法追回的可以在稅后自主核銷。要做到這些，小微企業(yè)就要找到適合自己發(fā)展的管理模式，努力提高自己的企業(yè)管理水平。中小商業(yè)銀行及新興金融機構(gòu)要抓住當前國家鼓勵支持小微企業(yè)契機，加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，在區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)做大做強的同時，同時促進金融機構(gòu)自身的加快發(fā)展。截至2012年6月，該行有貸款余額的小微企業(yè)達6萬多戶，%，%。一是著力推進動產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、商標使用權(quán)、農(nóng)民住房、土地承包經(jīng)營權(quán)、排污權(quán)等抵質(zhì)押方式。合作擔保一方面可以放大擔保機構(gòu)的擔保倍數(shù)，分散擔保機構(gòu)的風險，另一方面可以提振金融機構(gòu)為小微企業(yè)貸款的信心，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)信貸支持力度，緩解小微企業(yè)融資困難。把保險機制引進來能為銀行提供貸款償付能力擔保，從而直接降低銀行的信貸風險，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造一個良好的發(fā)展環(huán)境。只有這樣才能更好的促進小微企業(yè)在融資方面的協(xié)調(diào)發(fā)展，為小微企業(yè)解決融資難問題提供一個保險的服務(wù)。一是政府及相關(guān)部門應(yīng)在政策上給予支持、引導(dǎo)。一是要積極探索信用風險管理。該行依托企業(yè)家俱樂部，提出了“小微企業(yè)” 及“商戶融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實際控制 人統(tǒng)稱為“商戶”)。大力推廣“抱團增信”、“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務(wù)模式，更好地滿足小微企業(yè)多樣化資金需求。今后工作中，要著力推動區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機構(gòu)配備一定數(shù)量的專業(yè)經(jīng)理人隊伍，在營業(yè)部等基層部門配備小微企業(yè)信貸人員，以適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。三是加強銀行信貸登記咨詢管理制度，完善信貸人員考核制度，激勵與約束相平衡，調(diào)動信貸人員防范風險和拓展業(yè)務(wù)的積極性。三是要堅持差異化戰(zhàn)略和品牌建設(shè)，堅持自主創(chuàng)新，培育自己的品牌，不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)?？墒窃诰唧w的呆賬審核操作中，掌握政策的相關(guān)部門為考慮方方面面的原因，卻把認定的小微企業(yè)及涉農(nóng)呆賬貸款，在批準核銷后又作為利潤征收所得稅，這樣就挫傷了對小微企業(yè)及涉農(nóng)貸款投入的積極性。一是無數(shù)小微企業(yè)寄予了厚望的擔保體系自身被諸多難點所困擾，信用擔保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔保機構(gòu)規(guī)模小、缺乏風險分散與補償機制，擔保機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風險管控制度不健全。政策性歧視依然存在相對于世界發(fā)達國家而言，我國國民經(jīng)濟化起步較晚，在發(fā)展過程中國家將有限的財力物力優(yōu)先投入到關(guān)系國計民生的行業(yè)，小微企業(yè)沒有享受到國家的政策扶持。在局部地方，某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。**市**樹脂有限公司，有自主知識產(chǎn)權(quán)，是吸水性樹脂的行業(yè)標準起草單位，產(chǎn)品技術(shù)含量高、附加值高，201*年，在企業(yè)急需引進信貸資金加快占領(lǐng)市場步伐的時候，卻因企業(yè)抵押物不足而不得已引進了來自新加坡的風險投資2000萬元，企業(yè)雖然失去了部分股份，卻抓住了發(fā)展時機，201*年，企業(yè)實現(xiàn)銷售收入**億元，利稅***萬元。銀行出于控制風險等考慮，寧愿“錦上添花”，將資金圖表4： 中小企業(yè)在各類商業(yè)銀行貸款占比借給實力雄厚的大企業(yè)，也不愿意“雪中送炭”向中小微企業(yè)放貸。三是個別小微企業(yè)管理不善，拖欠賬款、空殼經(jīng)營、懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴重損害了小微企業(yè)的整體信用水平，影響了銀行對小微企業(yè)的資金投入。融資的可行性是建立在企業(yè)的基本面和競爭力基礎(chǔ)之上的,由于上游原材料供應(yīng)價格飆升,下游行業(yè)需求持續(xù)疲軟且產(chǎn)品價格滯漲,直接導(dǎo)致企業(yè)效益大幅度下滑,導(dǎo)致小微企業(yè)本來就很困難的融資雪上加霜?！耙桓K”是指銀行信貸收緊，在小微企業(yè)發(fā)展中遭遇的所有問題中，銀行信貸這根“繩子”是最要小微企業(yè)命的。企業(yè)融資以短期、超短期融資為主。但就目前總體情況看，明顯呈現(xiàn)出資源錯配和價值倒掛，與小微企業(yè)的總體價值嚴重失衡，按全國人大代表郭廣昌先生在2012年全國“兩會”期間提出的數(shù)據(jù)，盡管近些年來對小微企業(yè)的貸款權(quán)重持續(xù)加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業(yè)仍然只占約1%，%。四是增加稅收的重要來源。%GDP占比52%%稅收占比54%小微企業(yè)主要指標占比 小微企業(yè)小微企業(yè)主要指標占比 經(jīng)濟總量圖表1 一是城鎮(zhèn)就業(yè)的主渠道。第四篇：小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策淺析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策淺析近年來，**市緊緊圍繞“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的總體要求，大力實施工業(yè)強市和品牌強市戰(zhàn)略，積極踐行科學發(fā)展觀，以發(fā)展“實體經(jīng)濟”為主抓手，走