【正文】 宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。很多農民申請貸款的目的是進一步發(fā)展農業(yè)，而農業(yè)是季節(jié)性很強的行業(yè)。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。第二，增加貸款網(wǎng)點。第二，明確主管部門。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調查情況來看，可以總結出以下幾點建議：（一）加大宣傳力度宣傳的重要性在于，只有讓廣大農民了解小額貸款，農村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產生的收益。首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。農戶信用評定小組通常以銀行人員和農戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農民的角度來分析農村小額貸款實施難的原因。鄭書記給我們舉了個例子，還款日期為05年。在村民傳統(tǒng)觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復，所以一直沒實行。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。同時對項目提供有效的技術支持，幫助其進行基礎設施建設。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續(xù)發(fā)展的關鍵因素之一，并且建立小額信貸擔?；穑瑸槠鋸慕鹑谑袌霁@得資金創(chuàng)造條件。由于現(xiàn)有的農村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場進行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術或組織環(huán)節(jié)。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家，遍及亞、非、拉美等地。第一部分介紹農村小額貸款的概況和國內外現(xiàn)狀。第二部分在實踐的基礎上，結合所學知識，從農戶和銀行兩個角度總結小額貸款在大興區(qū)實施中存在的問題和造成問題的主要原因，農戶方面存在對貸款需求少、信用等級差和認識誤區(qū)等問題，銀行方面存在宣傳不足、貸款風險大等問題。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機構有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當成就。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構可持續(xù)方面和業(yè)務擴張方面有著充分的動力，是改善我國農村金融服務，促進農村地區(qū)經濟增長和消減貧困的新途徑。在小額貸款機構方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構向吸存機構的改進，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機構的作用。二、農村小額貸款在實踐中存在的問題有了國外的成功經驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。申貸必須要求貸款人以抵押、質押等方式進行擔保，而且擔保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。除了上述申請手續(xù)繁復問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農村小額貸款的需求少。在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對小額貸款的了解知之甚少。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸30005000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農村小額貸款的宣傳力度等方面做出調整，從而改變農民的傳統(tǒng)觀念，推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展和農村經濟結構調整，達到建設我國新農村的目的。小額信貸業(yè)務在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農戶對此必然了解較少。在調查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農戶生產資金需求等。小額信貸能否成功關鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農戶需求，同時保證銀行盈利。小額信貸面臨的主要對象是農戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關的小規(guī)模生產經營上。農村信用社信貸員素質偏低，貸款對象主要是農戶，對其情況不甚了解。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現(xiàn)。農村小額貸款直接反映了農民生活的改變和農村第三產業(yè)的發(fā)展狀況，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門來負責了解、總結、分析貸款事務。貸款網(wǎng)點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務的開展情況。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。如果貸款發(fā)放不及時，有可能影響農業(yè)生產，待貸款發(fā)下來時，其所應發(fā)揮的作用也會大大減小。同時提高農民素質，提高農民的信用水平，讓小額貸款成為對農民和貸款機構都有利的政策。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。：（1）、貸前調查流于形式農村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。（4）、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。（七）、建立健全信貸機制。隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。、（三）國內外對農村小額貸款的經驗總結由于我國當前的農村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據(jù)自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經驗。還應加強社會信用制度建設，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應按照5：1的比例，根據(jù)擔?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風險過高為由，將比例降到了1：1。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農民的收入也維持在了較高水平。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。所以盡管農村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。由于一直沒有還款付息，農村信用社將村委會告上了法庭。（二）從銀行的角度小額信貸發(fā)放主要是通過農村信用社和農業(yè)銀行，又以前者為主。通過問卷調查，調查農戶幾乎沒有聽說過農村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。在北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經過多道程序。自20xx年起，放寬了農信社貸款利率權限。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風險隱患，像養(yǎng)殖等產業(yè)受自然災害影響更會造成血本無歸。加之農戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。第一，確保政令暢通。第三，積極宣傳政策。我們認為，不應該因為需求少就不設網(wǎng)點，應該增加網(wǎng)點，隨著經濟社會發(fā)展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點的開設不能滯后。再次，信用評定應落到實處。貸款應該及時下放，真正為農民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。在中國這樣一個農民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經驗，實行小額貸款，是促進農村經濟發(fā)展的一項正確措施。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，XX年全面實行并推廣小額信貸。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。主觀原因形成的風險：(1)、貸前調查流于形式農村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監(jiān)管。(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。這是確保農戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。老師還依照以前的經驗教授了我們應該帶的物品及活動過程中可能遇到問題的處理辦法。老師安排我們把宣傳條幅、旗、宣傳單、宣傳手冊、調查問卷等所需物品搬運到車上。為了減少太大的消費，我們也是簡單吃了一頓。趙老師在村委會的廣播里通知老鄉(xiāng)們前來村委會。漸漸地村民多了起來，大家更是忙的接不過來。本來計劃第一天要去兩個地方的，但時間已晚了，只能第二天再行動了，我們還是滿意地回到了住處。兩組到了一起后已是11點多了，我們坐車往學校趕去。三、實踐活動的感受及意義短短3天的暑期社會活動結束了，但它給我們的影響是深遠的，真是收獲很多，感觸很深。有的家庭出現(xiàn)了“因病致貧，因病返貧”的現(xiàn)象。后由負責該活動的老師介紹將要實踐的內容和時間安排。盡管起來都那么早，但每一個隊員都是激情洋溢，絲毫沒有一點困意。到了之后，我們大家在一家飯店吃了午餐。在桌上放了兩臺血壓計，在墻上貼了宣傳單，掛起了條幅，豎起了旗子。老師們更是和大家融在一起，已經分不清誰是學生誰是老師了。大家真是忙的不亦樂乎！就這樣我們順利地完成了第一站的任務。由于昨天已經開展了一次，所以我們都有了經驗，也很順利地完成了任務?；氐綄W校后在公衛(wèi)樓前我們再一次合影留念，雖然已是很疲憊，但每個人的臉上卻都掛著自信而滿意的笑容。但各方面的許多因素仍使當?shù)匦难芗膊『桶┌Y高發(fā)。國家新農村合作醫(yī)療制度的實施有效地緩解了病人家庭的經濟壓力，在一定程度上遏制了因病返貧、因病致貧現(xiàn)象，促進了農村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，促進了農民就醫(yī)觀念的改變，同時也提升了黨和政府為民辦事的形象，但仍有不少農民對這一政策不夠了解。我充分認識到了只有把理論與實踐相結合，才能更好地完成工作。休息了一晚上，第三天同樣早起坐車前往石家莊市深澤縣。老師給我們學生每人發(fā)了10元錢自行解決了晚餐?？纯催@一熱鬧的場景：有調查、有發(fā)傳單、有訪談、有測量血壓、有照相一切準備完了之后，我們拿著宣傳單、宣傳手冊和調查問卷等待著村民的到來。但我們已很滿足了，畢竟這不是來的目的。我們可又多了一個隊員——司機。最后每一個人都領到兩件T恤和一頂志愿者帽子。因次還應加大宣傳教育，農村的環(huán)境衛(wèi)生需要極大改善，農民的科學文化素質需極大提高。活動之前應精心計劃，盡量想的周全些，則后面就順利些，畢竟好的開端是成功的一半；活動過程中對出現(xiàn)計劃之外的情況應能夠靈活而合理地進行調整；此類調查活動首先更應該取得當?shù)仡I導的重視和群眾的理解支持；這樣才能提高工作效率，更好地完全任務。這次也是分成了兩路，第一組去了大賈村，我們第二組去了西南留村。晚餐后回到住處，大家都高興地聊了一些今天的感觸，現(xiàn)已經是疲憊不堪了，于是早早就休息了以便擁有很好的精力去迎接第二天的活動。廣播通知后，很快就有村民前來了，同學們很快微笑著迎接上去，向村民發(fā)放知識書籍，給村民講解科學知識，并做了問卷調查。來了，我們就要吃最大的苦，做最大的事。一切準備完好之后，司機師傅開著車就向涉縣出發(fā)。拿到裝備后我是無比的激動，盼望著明日早些到來好好的要大干一場。農村小額貸款的發(fā)展對農村經濟的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發(fā)展有著促進作用。四、對策與建議：(一)、對農戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。進而阻礙著農村金融的發(fā)展。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實踐調查來看，主要的問題是農戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。而農村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。但是在我們的調查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農民信用等級評定表對農民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。首先，貸款所要提交的材料過多。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農民對政策多一些了解，打消農民的顧慮。中國的農村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。對于這些外部經營環(huán)境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內部風險等進行風險評估，并且需要充足的資本金彌補已