【正文】 機(jī)關(guān)單位人員、個(gè)體工商戶(hù)、事實(shí)長(zhǎng)期居住在本地，而戶(hù)口不在本地的自然人（須有所在單位證明或居住地證明），如有貸款需求，由各支行在授權(quán)額度內(nèi)自主營(yíng)銷(xiāo)。不是聯(lián)保小組用信：借款人夫妻雙方攜帶身份證和婚姻關(guān)系證明，擔(dān)保人提供身份證→簽訂最高額個(gè)人借款擔(dān)保合同→填寫(xiě)制式用信申請(qǐng)書(shū)→客戶(hù)經(jīng)理填寫(xiě)用信審批表、行長(zhǎng)簽署用信審批意見(jiàn)→系統(tǒng)信息維護(hù)→打印出賬單→柜面立據(jù)發(fā)放。授信審查及放款審核崗位職責(zé)負(fù)責(zé)對(duì)授信項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)授信業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施控制，對(duì)授信業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的相關(guān)手續(xù)進(jìn)行合規(guī)審查對(duì)于重大授信項(xiàng)目，與客戶(hù)經(jīng)理平行作業(yè)，參與貸前調(diào)查，對(duì)授信項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)的客觀性和專(zhuān)業(yè)性負(fù)責(zé)協(xié)助和參與授信客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)工作對(duì)授信審批權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務(wù)的審查工作負(fù)責(zé)分行貸后管理工作完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作審核是否經(jīng)過(guò)完整的授信審批流程，且經(jīng)過(guò)有權(quán)人批準(zhǔn)審核授信相關(guān)資料的完整性和一致性根據(jù)最終授信批復(fù)文件，審核授信批復(fù)條件落實(shí)情況審驗(yàn)授信法律文件是否齊全、完備1負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)有關(guān)授信業(yè)務(wù)信息的系統(tǒng)錄入和維護(hù)，并對(duì)信息的完整性、真實(shí)性和及時(shí)性負(fù)責(zé)1根據(jù)檔案管理制度和工作要求，負(fù)責(zé)部門(mén)放款檔案歸檔、整理、保管以及查詢(xún)工作，確保放款檔案管理的規(guī)范性1定期查閱放款檔案的保管期限，對(duì)于保管期滿(mǎn)，需銷(xiāo)毀的檔案，及時(shí)上報(bào)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)，經(jīng)批準(zhǔn)同意后按程序進(jìn)行銷(xiāo)毀1完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作授信審批部門(mén)崗位職責(zé)負(fù)責(zé)各類(lèi)授信業(yè)務(wù)的審查管理工作，推動(dòng)各類(lèi)授信業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的不斷優(yōu)化。其中：對(duì)審查否決的項(xiàng)目，全面總結(jié)否決原因（包括在財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、第二還款來(lái)源等部分已經(jīng)揭示的風(fēng)險(xiǎn)），并逐條列示；對(duì)審查同意的項(xiàng)目，全面總結(jié)同意的原因（包括在財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、第二還款來(lái)源等部分已經(jīng)說(shuō)明的原因），并逐條列示；對(duì)審查同意的項(xiàng)目，揭示其存在的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出具體和有效的防范、控制措施；需要縮減額度或者增加授信條件的，應(yīng)說(shuō)明具體原因；對(duì)貸新還舊、展期、重組類(lèi)項(xiàng)目，可根據(jù)具體情況參照以下格式明確審查結(jié)論：（1）鑒于借款申請(qǐng)人無(wú)力一次償還對(duì)我行的債務(wù)，通過(guò)法律手段也不能有效清收，該申請(qǐng)方案風(fēng)險(xiǎn)敞口較現(xiàn)狀有所減少，為保全我行信貸資產(chǎn)，在先歸還本金萬(wàn)元，不欠利息條件下，同意貸新還舊/重組/展期萬(wàn)元。（三）對(duì)信用授信，明確“此筆授信為信用方式”。保證人與借款申請(qǐng)人在股權(quán)、主營(yíng)業(yè)務(wù)上具有強(qiáng)關(guān)聯(lián)性的，還應(yīng)分析對(duì)保證人的代償能力的影響。（二）授信期限授信期限是否與客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相適應(yīng)？如果存在差異，說(shuō)明這樣安排授信期限的原因。（二）財(cái)務(wù)狀況總體判斷？近年來(lái)財(cái)務(wù)狀況是較為穩(wěn)定，存在明顯波動(dòng)，還是很不穩(wěn)定？未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)是什么？、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)在（當(dāng)?shù)兀┩瑯I(yè)中處于什么樣的位置？財(cái)務(wù)實(shí)力（包括資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等）是強(qiáng)、一般還是較弱？？（三）存在的主要問(wèn)題或優(yōu)勢(shì)？簡(jiǎn)要說(shuō)明保留意見(jiàn)內(nèi)容。－管理質(zhì)量：公司治理結(jié)構(gòu)是否完善，對(duì)管理層的基本評(píng)價(jià)，內(nèi)部控制制度是否健全。申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)管理情況（一）行業(yè)分析：；？這些因素及其未來(lái)變化，對(duì)行業(yè)的主要影響是什么？包括四個(gè)方面的因素：－法律、法規(guī)與政策因素；－經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素；－社會(huì)因素；－技術(shù)因素。對(duì)集團(tuán)客戶(hù)授信，還應(yīng)說(shuō)明各成員單位的授信品種、額度和目前的余額。－業(yè)務(wù)多元化：主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出，主要產(chǎn)品在總銷(xiāo)售收入和毛利中的占比情況，產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)能力和貨款回收情況，業(yè)務(wù)多元化是否有過(guò)度擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)。（六）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)警示客戶(hù)和預(yù)警客戶(hù)：根據(jù)情況對(duì)上述信息做出進(jìn)一步說(shuō)明。如需轉(zhuǎn)授權(quán)使用授信額度，應(yīng)單獨(dú)說(shuō)明。－中長(zhǎng)期貸款提供具體的還款計(jì)劃。合規(guī)合法審查抵（質(zhì)）物滿(mǎn)足合規(guī)合法要求的，審查人員應(yīng)明確：“抵（質(zhì)）物合規(guī)合法并符合我行規(guī)定”。（二）合規(guī)性審查情況：對(duì)合規(guī)性審查結(jié)果進(jìn)行說(shuō)明，通過(guò)合規(guī)性審查的，應(yīng)按如下格式進(jìn)行表述：“本人已按規(guī)定對(duì)本項(xiàng)目進(jìn)行了合規(guī)性審查，經(jīng)審查，本項(xiàng)目在資料和產(chǎn)品合規(guī)性方面符合相關(guān)規(guī)定”；如果合規(guī)性方面存在問(wèn)題，可按如下格式進(jìn)行表述：“本人已按規(guī)定對(duì)本項(xiàng)目進(jìn)行了合規(guī)性審查，經(jīng)審查，本項(xiàng)目在資料和產(chǎn)品合規(guī)性方面存在如下問(wèn)題：??”。審查授信業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家和本行信貸政策投向規(guī)定、授信客戶(hù)經(jīng)營(yíng)范圍是否符合授信要求；（3）完整性審查。三、對(duì)新增貸款，原則上按陽(yáng)光授信額度發(fā)放，確需調(diào)整授信額度的，由本支行信貸員集中調(diào)查授信，由支行填寫(xiě)《陽(yáng)光信貸農(nóng)戶(hù)家庭授信調(diào)增、調(diào)減備案表》，每旬后，2日內(nèi)報(bào)授信部備案。無(wú)論是初次用信還是再次用信，所有材料均一式兩份，一份柜面保存，一份裝訂信貸檔案資料。近年來(lái)，一些不良貸款戶(hù)利用合法的途徑、合規(guī)的手續(xù)，采取“一戶(hù)多貸”，“多社串貸”等不正當(dāng)方式,大肆套取農(nóng)合行的貸款，讓各級(jí)信貸管理部門(mén)束手無(wú)策。審查公司類(lèi)客戶(hù)其經(jīng)營(yíng)證照是否真實(shí)，有無(wú)涂改等造假現(xiàn)象，是否在有效期限內(nèi)，是否辦理年檢等；個(gè)人客戶(hù)要審查其身份證是否真實(shí)。（三）資料合規(guī)性審查。按照省、市有關(guān)貸款管理規(guī)定，上報(bào)辦事處大額貸款，分管信貸領(lǐng)導(dǎo)、聯(lián)社業(yè)務(wù)科長(zhǎng)等都必須參加調(diào)查，調(diào)查報(bào)告落款要注明參加調(diào)查人單位、職務(wù)，并由本人簽名，以示負(fù)責(zé)。所以說(shuō)，貸款審查中必須防止房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值虛增風(fēng)險(xiǎn)。謹(jǐn)慎采用評(píng)估公司評(píng)估數(shù)據(jù)，必須以購(gòu)置價(jià)為基礎(chǔ)，評(píng)估價(jià)為參考，合理核定抵押價(jià)，防范抵押物虛高風(fēng)險(xiǎn)。抵押物實(shí)景彩色照片以15厘米乘20厘米為宜。如果公司章程規(guī)定擔(dān)保總額或單項(xiàng)擔(dān)保限額的，應(yīng)注意審查董事會(huì)或股東大會(huì)決議所同意的擔(dān)保額度有無(wú)超過(guò)公司章程的限額規(guī)定，同時(shí)還要注意審查決議所同意擔(dān)保的款項(xiàng)是否為對(duì)應(yīng)的貸款；訂立擔(dān)保合同的訂約人有無(wú)公司授權(quán)。（四）審查要求。尤其是公司貸款要注意審核其參加董事會(huì)或股東會(huì)的人數(shù)，是否符合章程規(guī)定；董事會(huì)或股東會(huì)決議書(shū)內(nèi)容是否完整。（四）注意審查決議或合同所加蓋的公司印章是否為工商部門(mén)登記備案的真實(shí)印章，如果簽約人不是公司法定代表人的，還要注意審查授權(quán)委托書(shū)的真實(shí)性，避免被騙而造成貸款損失。要對(duì)照審查目標(biāo)有重點(diǎn)地進(jìn)行取舍，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關(guān)鍵性的問(wèn)題來(lái)寫(xiě)?，F(xiàn)主要是以承接各級(jí)政府的安置小區(qū)、災(zāi)后重建、土地整理等工程項(xiàng)目為主。(四)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)本次貸款由四川融資擔(dān)保管理有限公司提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)一般。本次借款還款來(lái)源為該公司經(jīng)營(yíng)收入，第一還款來(lái)源較強(qiáng)。二、風(fēng)險(xiǎn)