【正文】 詬犢睿褂跋斕酵誦荼Ｕ稀Ｔ詿⑿畬嬋釷得?*的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。⒉稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼由取款人開戶時約定銀行即按折付款。雖然在真正的銀行業(yè)務(wù)中不會如此順利，但我相信，這次模擬實訓(xùn)讓我獲得的經(jīng)驗、心得會促進我在以后的學(xué)習(xí)、工作中找到合理的方法和正確的方向。在工作中，一定要本著認真嚴謹負責(zé)的態(tài)度，既是對自己負責(zé)也是對客戶負責(zé)。經(jīng)過學(xué)習(xí)，我了解了銀行業(yè)務(wù)運作的基本流程,明確了銀行柜員的工作內(nèi)容及職責(zé)，加深了對銀行經(jīng)營實踐的認識:首先應(yīng)打開系統(tǒng)進行簽到，進行現(xiàn)金出庫，然后要根據(jù)所要辦理的不同業(yè)務(wù)在綜合管理項目中領(lǐng)取不同的重要空白憑證，再到個人業(yè)務(wù)或者對公業(yè)務(wù)中辦理具體的業(yè)務(wù)，這是辦理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與前提。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新在合理競爭的同時要注意相互合作。表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新復(fù)雜多變，且其風(fēng)險具有較強的隱蔽性，應(yīng)采取切實措施有效控制表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險。建議人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立創(chuàng)新基金，對創(chuàng)新行為予以激勵，人民銀行監(jiān)管部門也可以采用特許權(quán)、專利權(quán)等措施對業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行保護。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，國有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進，提供完善的售后服務(wù)，并對客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。在實際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時要注意以下三點：以）創(chuàng)新產(chǎn)品要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展。個人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開辦的通過對個人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點和業(yè)務(wù)競爭的熱點。一是在資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，為解決我國商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。因此，必須加大對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究力度，探索出趨利避害的可行性方案，引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新向好的方向發(fā)展。另外，可以辦理的存款類別不同，對應(yīng)的存期以及起存金額和各種特殊約定都不同，我們在做業(yè)務(wù)之前對以下幾種類別也要熟知于心。第一篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬實驗心得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬實驗心得一 前言：經(jīng)過了為期一個月多總共五次的業(yè)務(wù)模擬課程，我們在任課老師及助教的指導(dǎo)下，練習(xí)了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)，包括開戶、存款以及取款等?；钇诖婵睿鹤钇胀ǖ拇婵罘N類，不可辦卡，無固定存期可隨時支取，一元起存。當今，在世界范圍內(nèi)活躍發(fā)展的金融創(chuàng)新，給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟帶來了深刻的影響，在金融創(chuàng)新的實踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動和經(jīng)營方式，改變了金融總量和結(jié)構(gòu)，促進了金融和經(jīng)濟的快速發(fā)展。二是在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，首要的任務(wù)是進行存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。當前應(yīng)重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。這是我國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動。（2）在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險化、證券化方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點。售后服務(wù)做得好可以增強與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開始，商業(yè)銀行完善的售后服務(wù)可以促進創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。（5）適當擴大創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準入范圍，遵循鼓勵、規(guī)范和控制風(fēng)險的原則，對有利于拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資本工具、保險工具、債券工具等予以準入，特別是鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。在對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新準確統(tǒng)計和分析的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)高效的信息系統(tǒng)和風(fēng)險評估以及預(yù)警指標體系；針對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計具有工程性、數(shù)理化的特點進行根本性剖析，從其運作流程上實施全過程監(jiān)管；實現(xiàn)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新自律性監(jiān)管，建立信息披露和公開制度，對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動進行及時、完整、準確的記錄，杜絕不負責(zé)任的沖動性“創(chuàng)新”行為。第三篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實驗心得《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實驗心得》是一篇好的范文，覺得有用就收藏了，希望對網(wǎng)友有用。當然很多也業(yè)務(wù)也需要授權(quán)人的授權(quán)。實訓(xùn)中我還發(fā)現(xiàn)銀行工作相對比較枯燥、重復(fù)、容易出錯，但是如果真心要從事這一方面工作，就要耐得住日復(fù)一日的循環(huán)往復(fù)，要時刻鍛煉自己的細心、恒心和耐心。這次模擬實訓(xùn)，不僅使我從個人能力、業(yè)務(wù)能力上有所提高，也使我深刻體會到了認真工作、一絲不茍才能保證工作的質(zhì)量，也能避免出現(xiàn)誤差后反復(fù)核對的繁瑣，心得體會范文從而提高工作效率，為今后步入崗位奠定堅實的基礎(chǔ)。儲蓄存款實名**是發(fā)達國家早已實行的一項金融**度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實行的金融**度。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務(wù)管理人員來說，逃稅倒成了其義務(wù)，我國個人所得稅規(guī)模占人均的比重大約在.%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的.%，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款**度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款**度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應(yīng)盡的義務(wù)，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。⒉明確一個申報確認期，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒收充公。學(xué)會開立客戶號及相關(guān)賬戶開戶、存取款操作的方法，體會普通柜員角色的業(yè)務(wù)處理過程。對現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構(gòu)、運營模式有所認識，我們可以在此看到每一個實驗的業(yè)務(wù)圖解教程，將銀行經(jīng)營管理的理論與實踐相結(jié)合，系統(tǒng)地實踐，體驗和學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù),從而可以提高學(xué)習(xí)、判斷、操作、分析等各個方面的能力?；钇趦π畹姆N類有：活期一折通 一卡通在辦理此業(yè)務(wù)時，要根據(jù)程序的步驟進行操作，要注意系統(tǒng)給予的提示。代收費業(yè)務(wù)的種類(1)代繳與居民家庭日常生活有關(guān)的公用事業(yè)費：包括水費、TOP100范文排行電費、煤氣費、固定電話費、移動電話費、物業(yè)管理費及其他公用事業(yè)費等?？蛻籼?020000264：開存款帳號：為之前開戶的公司開對公存款“基本帳戶”一個，客戶賬號為：***為公司開對公存款“一年以內(nèi)定期存款”帳戶一個。銷戶轉(zhuǎn)帳：將上海華誼集團有限公司定期存款帳戶進行銷戶處理，該帳戶余額全部轉(zhuǎn)帳取出。經(jīng)過學(xué)習(xí)，我了解了銀行業(yè)務(wù)運作的基本流程，明確了銀行柜員的工作內(nèi)容及職責(zé)，加深了對銀行經(jīng)營實踐的認識。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼由取款人開戶時約定銀行即按折付款。⒉稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和?*詬犢?，还影蠑探驼b荼Ｕ?。栽煝挟寢肉Q得?*的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。它的綜合性決定了其業(yè)務(wù)的多樣性，活期存款、定期存款和儲蓄存款、長、短期借款、貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等，都需要銀行員工詳細、熟練了解其業(yè)務(wù)辦理過程。在實訓(xùn)中若是一時疏忽，出現(xiàn)操作錯誤，系統(tǒng)就會自動提示錯誤，于是查找錯誤再重復(fù)勞動。我的學(xué)習(xí)能力、判斷能力、操作能力、分析能力都有所提高。一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容分類（一）按業(yè)務(wù)復(fù)雜程度和對網(wǎng)點依賴程度，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可分為兩部分：一部分是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括一般貸款、簡單外匯買賣等，一部分是復(fù)雜業(yè)務(wù)，如衍生產(chǎn)品、租賃、收購兼并上市等。商業(yè)銀行的存款種類可以按不同的標準來劃分：按存質(zhì)可劃分為活期存款、定期存款、儲蓄存款和通知存款等；按長短可劃分為短期、中期、長期存款；借款負債借款負債是商業(yè)銀行通過票據(jù)的再抵押、再貼現(xiàn)等方法從中央銀行融人資金和通過同業(yè)拆借市場向其他銀行借入短期活動。銀行投資購買有價證券主要包括：(1)購買中央政府發(fā)行的國家債券，此業(yè)務(wù)約占證券務(wù)的70%左右；(2)購買地方政府發(fā)行的證券；(3)購買公司(企業(yè))發(fā)行的各種有價證券，如股票、債券。代收業(yè)務(wù)的主要憑證有支票、有價證券、外匯和其他票據(jù)。包括： A庫存現(xiàn)金庫存現(xiàn)金：銀行保存在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣 主要作用：應(yīng)付客戶提現(xiàn)、銀行日常零星開支任何一家營業(yè)性的金融機構(gòu)，都必須保存一定數(shù)量的現(xiàn)金。是商業(yè)銀行的可用資金。短期證券：各種短期政府債券及其他各種即將到期的證券是容易轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的高流動性資產(chǎn)，政府債券具有風(fēng)險較小、極易變現(xiàn)的特點。?證券回購:為取得現(xiàn)金，銀行短期賣出持有的各種證券，并承諾在將來某一時間按商定的價格購回。解決盈利性與安全性的矛盾。適時調(diào)節(jié)流量原則 ： 隨著銀行各項業(yè)務(wù)的進行，銀行的資金不斷的流入流出，銀行必須根據(jù)業(yè)務(wù)過程中現(xiàn)金流量的變化情況，適時調(diào)整現(xiàn)金資產(chǎn)流量，確?，F(xiàn)金資產(chǎn)的規(guī)模適度一定時期內(nèi)現(xiàn)金流入現(xiàn)金流出時，調(diào)出頭寸一定時期內(nèi)現(xiàn)金流入適時靈活地調(diào)節(jié)現(xiàn)金資產(chǎn)流量是商業(yè)管理的日常工作和維持適度現(xiàn)金資產(chǎn)存量的必要保障安全性原則：對庫存現(xiàn)金的管理應(yīng)強調(diào)安全性原則 第三節(jié) 現(xiàn)金資產(chǎn)管理方法一、準備金管理（一）法定存款準備金管理法定存款準備金管理主要是準確計算法定存款準備金的需要量和及時上繳應(yīng)繳的準備金。14天中的準備金平均余額以4月25日至 5月5日的存款平均余額為基礎(chǔ)計算。個人儲蓄存款和部分對公存款的變化主要通過現(xiàn)金收支來表現(xiàn)，存款增加首先表現(xiàn)為現(xiàn)金增加，然后銀行將現(xiàn)金交存中央銀行，引起超額準備金增加；反之，存款下降，銀行現(xiàn)金支出增加，這時，需從中央銀行提取現(xiàn)金，導(dǎo)致超額準備金減少。銀行也可以通過短期商業(yè)票據(jù)的買賣調(diào)節(jié)現(xiàn)金頭寸的余缺。B中長期證券和貸款是商業(yè)銀行贏利的主要來源，固定資產(chǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本條件，僅從資金調(diào)度角度講，只要銀行通過其他渠道可以獲得所需資金，一般不出售這些資產(chǎn)。每一個營業(yè)網(wǎng)點都需要有一定的鋪底現(xiàn)金。（二）庫存現(xiàn)金規(guī)模計量 庫存現(xiàn)金需要量的匡算：庫存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時間A銀行營業(yè)網(wǎng)點的分布狀況和距離；B交通運?輸工具的先進程度和經(jīng)辦人員的配置； C出入庫制度與營業(yè)時間的相互銜接情況； D管理層次的多少庫存現(xiàn)金支出水平的確定銀行業(yè)務(wù)活動中既有現(xiàn)金支出，又有現(xiàn)金收入。用存貨管理辦法對運送現(xiàn)金鈔票所花費的總成本進行測算： 其中：T是總成本，A是一定時期內(nèi)的現(xiàn)金收入（或支出），Q是每次運送鈔票數(shù)量，P是每次運送鈔票費用，C是現(xiàn)金占用費率，A/Q是運送鈔票次數(shù)，Q/2是平均庫存現(xiàn)金量，PA/Q是全年運鈔總成本，CQ/2是庫存現(xiàn)金全年平均占用費。銀行應(yīng)盡可能在對公業(yè)務(wù)實現(xiàn)規(guī)范化操作：盡可能開展代發(fā)工資業(yè)務(wù)，避免每月大量工資性現(xiàn)金流出；把開戶單位發(fā)工資及每天的資金支出金額均勻排列在每一天；對開戶單位發(fā)放工資和其他大額現(xiàn)金支出實行當天轉(zhuǎn)賬，次日付現(xiàn)的預(yù)約制度。這就形成了銀行之間的代理行業(yè)務(wù)。因此，本行使用代理行服務(wù)的數(shù)量和項目，就成為影響同業(yè)存款需要量的最基本因素。但不是所有的同業(yè)存款代理行都可以用來投資，還需要扣除浮存和應(yīng)提準備金，這樣，通過上述公式的計算，該銀行需要在其代理行存放至少 80595元的存款。在中央銀行的清算存款既要保證銀行支付的需要，又不宜保留過多。三、資金頭寸的預(yù)測銀行資金頭寸的預(yù)測就是對銀行流動性需要量的預(yù)測。所以，中長期頭寸預(yù)測的主要內(nèi)容是預(yù)測各項存、貸款的變化。當遠期資金呈現(xiàn)缺口時，應(yīng)從金融市場上籌措新的資金滿足流動性需要，但需注意在安排近期資金時，將期限盡量選擇在缺口出現(xiàn)前的時期，以緩解資金緊張，保持資金運營平穩(wěn)。內(nèi)部資金來源與運用差額結(jié)果為正，表明預(yù)測期末頭寸剩余，在時點可貸頭寸為正的情況下，可增加對盈利性資產(chǎn)的投放額度；若結(jié)果為零或負數(shù)，表明預(yù)測期期末資金匱乏，即使時點可貸頭寸為正，也不可過多安排期限較長的資金投放。對利息變動極為敏感（2）脆弱性負債。被提取的可能性很小，核心存款以上三種資金來源的穩(wěn)定性不同，銀行提取的流動性比例也不同，根據(jù)各類負債總額及保持的流動性準備率可計算出該行流動性需求總量假設(shè)某行游動性負債95%的流動性準備，脆弱性負債30%的流動性準備，穩(wěn)定性負債15%的流動性準備。其關(guān)系是：流動性供給隨存款增加和貸款減少而增大，隨存款減少和貸款增加而降低。在存貸款的變化趨勢中，由于存款是銀行的被動負債，存款變化的主動權(quán)更多掌握在客戶手中，銀行無法直接控制存款的變化數(shù)量和趨勢。主要通過預(yù)測預(yù)測期內(nèi)各項存、貸款及各項內(nèi)部資金的增減變化，間接匡算預(yù)測期頭寸的數(shù)量變動。流動性風(fēng)險管理是銀行每天要進行的日常管理。一般可根據(jù)清算戶存款的需要量，按存款的一定比例，計算一個滿足正常支付需要的限額?；A(chǔ)頭寸；可用頭寸；可貸頭寸；凈流動性頭寸資金頭寸：在現(xiàn)金資產(chǎn)中，我國商業(yè)銀行習(xí)慣將可供銀行直接、自主運用的資金稱為資金頭寸可用頭寸：扣除法定存款準備金后的所有現(xiàn)金資產(chǎn)，包括庫存現(xiàn)金、在央行的超額準備金及存放同業(yè)存款基礎(chǔ)頭寸：商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金與在央行的超額準備金之和。代理行的收費標準在使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項目一定的情況下，代理行的收費標準就成為影響同業(yè)存款需要量的主要因素。代理行可以將同業(yè)存款用于投資，并以投資的收入補償成本，獲得利潤。掌握了規(guī)律，就可以安全的壓縮備用金的庫存。決不能等現(xiàn)金庫用完才申請調(diào)撥。但在測算庫存現(xiàn)金需要量時，主要考慮支付準備的現(xiàn)金需要量，不需考慮所有現(xiàn)金收支，通?？疾飕F(xiàn)金支出水平，及一些季節(jié)性和臨時性因素的影響。對庫存現(xiàn)金的需要量與營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量成正比。為了保證在