【正文】 本和高風(fēng)險(xiǎn)。從表面上看，是供銷社與商業(yè)行政部門的職責(zé)交叉、權(quán)責(zé)不清造成的，實(shí)質(zhì)上，即使在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢(shì)的情況下，由于成本等因素影響，商業(yè)行政部門也無(wú)力把觸角伸到縣以下的農(nóng)村，并最終規(guī)定縣級(jí)及下的商業(yè)流通主要業(yè)務(wù)由供銷社負(fù)責(zé)，這也反面證明了供銷社在農(nóng)村商業(yè)流通中的重要作用。金融服務(wù)質(zhì)量和效率不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，貸款難成為制約農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。 在農(nóng)村貨款客戶的特點(diǎn)是人員復(fù)雜，客戶多而數(shù)額少，期限短，地理距離遠(yuǎn)、可抵押物少，對(duì)貸款流向控制難度大；農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)、個(gè)體戶多，這些企業(yè)易倒閉，容易形成呆帳壞帳。供銷社進(jìn)入金融領(lǐng)域，能獲取融資等多環(huán)節(jié)的收益，拓展供銷社業(yè)務(wù)，增加農(nóng)民致富的渠道。 二、依據(jù)金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，選擇適合參與模式 現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)類型多樣，功能不同。 供銷社參與農(nóng)信社改革，信用社能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，完善了信用社內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。 （二）擔(dān)保公司。由于它只能放大10到20倍的貸款，有些農(nóng)民專業(yè)合作社的資金實(shí)力小，所以貸款放大能力弱。其首要發(fā)起人必須是銀行，且成立要求條件高，村鎮(zhèn)銀行可以吸收存款，資金來(lái)源多樣化，但是它的客戶則必須限定在某個(gè)縣域或村鎮(zhèn)內(nèi)，這對(duì)于它的贏利是個(gè)條件限制。村鎮(zhèn)銀行在向小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)上更具比較優(yōu)勢(shì)。符合條件的供銷社的貸款公司能改建成村鎮(zhèn)銀行，則最好改成村鎮(zhèn)銀行，這樣可以擴(kuò)大融資渠道與業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)服務(wù)能力。專業(yè)合作社參與農(nóng)村金融，不但可更加切身地替農(nóng)民考慮信貸難題，供銷社和專業(yè)合作社本身具有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)也可在一定程度上化解農(nóng)產(chǎn)品賣不出去帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村資金互助社股金是農(nóng)民自有的，參股農(nóng)民有積極性去管好自己的錢。從供銷社系統(tǒng)看，當(dāng)前供銷社的促使聯(lián)合發(fā)展的方法少，如果參與金融建設(shè)，就能從資金方面為 9供銷社的聯(lián)合重組提供新的方式和重要條件。 如山東XX市各級(jí)供銷社以資本為紐帶，采取財(cái)政補(bǔ)助、項(xiàng)目扶持、開(kāi)拓市場(chǎng)以及幫助銷售等方式，同本市80%以上的專業(yè)合作社建立產(chǎn)銷關(guān)系?，F(xiàn)階段，我國(guó)有些專家認(rèn)為，合作金融與經(jīng)濟(jì)合作制度應(yīng)當(dāng)分開(kāi)，金融與經(jīng)濟(jì)合作制度混在一起不規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)在供銷社農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品、日用消費(fèi)品、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)安裝pos機(jī)、信付通、atm機(jī)等金融結(jié)算設(shè)備，為其提供便利的存、貸、結(jié)算服務(wù)。 供銷社也可制定本系統(tǒng)內(nèi)的信用標(biāo)準(zhǔn)，并擴(kuò)大影響使其逐步被金融機(jī)構(gòu)等社會(huì)其他機(jī)構(gòu)接受。同時(shí)，有條件的縣級(jí)供銷合作社可參與貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、農(nóng)村信用社的改造、組建農(nóng)村信用擔(dān)保公司，引導(dǎo)實(shí)力13強(qiáng)的資金互助社之間進(jìn)行資金調(diào)劑，進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)信息交流和分享。由總社與省社成立金融企業(yè)應(yīng)主要服務(wù)于總社或省社直屬企業(yè)間的兼并重組和調(diào)劑資金余缺。 馮安華北京商業(yè)管理干部學(xué)院副研究員地址：XX省XX縣區(qū)左家莊15號(hào)郵編：100028聯(lián)系電話：010664619577；13522012538 第17頁(yè) 共17頁(yè)。 （五）注意防范風(fēng)險(xiǎn)。從充分利用優(yōu)惠政策的角度出發(fā)，可多建立以農(nóng)民專業(yè)合作社為基礎(chǔ)的農(nóng)村資金互助社。 五、各有側(cè)重，逐步推進(jìn) 我國(guó)的各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)、運(yùn)行特點(diǎn)、金融需求的多層次性和差異性很大，供銷社參與農(nóng)村金融必須根據(jù)實(shí)際情況，堅(jiān)持量力而行、逐步推進(jìn)的原則，而不要不顧客觀條件，盲目發(fā)展。 通過(guò)合作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，自身盈利渠道和發(fā)展空間得到拓寬，建立起了金融機(jī)構(gòu)和供銷社長(zhǎng)久合作的良好平臺(tái)，提高了競(jìng)爭(zhēng)能力。 如不與農(nóng)民專業(yè)合作社結(jié)合，搞單純的資金互助社，以《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》的要求，重新組建機(jī)構(gòu)與設(shè)施對(duì)于注冊(cè)資本僅有30萬(wàn)元，甚至10萬(wàn)元的鄉(xiāng)村微型金融組織而言，特別是村級(jí)資金互助組織，存在組建過(guò)程太復(fù)雜，組建成本和操作成本太高的問(wèn)題。專業(yè)合作社與資金互助社的人員可以兼職，經(jīng)驗(yàn)和設(shè)施可以互用，最大限度地降低了成本，提高了效率。 供銷社系統(tǒng)以金融和資本為紐帶，資金在系統(tǒng)內(nèi)的不同省份之間、在東西部之間和城鄉(xiāng)之間流動(dòng)有了制度保障，能夠集中資金培育供銷社在金融領(lǐng)域和資本市場(chǎng)的龍頭企業(yè)，在加快聯(lián)合發(fā)展實(shí)現(xiàn)歷史性突破，我國(guó)的合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展將拓寬領(lǐng)域，提高層次，豐富