【正文】 農(nóng)村小額貸款風(fēng)險成 本高。二是農(nóng)戶的信貸需求與實際情況不相匹配。 —— 從外部環(huán)境看，受到的主要制約。隨著手機銀行、微信銀行的逐漸普及和 “ 晉享生活 ” 系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功上線，我們在移動金融領(lǐng)域取得了大突破。一方面，金融服務(wù)力量不足。這一探索，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造了新的機遇。 各種扶貧政策和資金，可以精準對接到田園綜合體這一 “ 綜合 ” 平臺，釋放更多紅利和效應(yīng)，讓農(nóng)民有更多獲得感、幸福感，讓 “ 三農(nóng) ” 有可持續(xù)發(fā)展支撐，讓農(nóng)村真正成為 “ 希望的田野 ” 。 依托田園綜合體，可以探索多元化的聚居模式，既保持田園特色，又實現(xiàn)現(xiàn)代居住功能。具有多元集聚功能的田園綜合體恰好可以成為實現(xiàn)這一目標的優(yōu)良載體。 實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 ，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營有效益，讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民成為體面的職業(yè)，讓農(nóng)村成為安居樂業(yè)的美麗家園，必須著眼于 “ 新田園時代 ” 背景，在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中創(chuàng)造 第 2 頁 共 18 頁 “ 現(xiàn)代田園 ” 。 在深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的新階段，土地流轉(zhuǎn)和田園綜合體建設(shè)理應(yīng)成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主抓手與主平臺。 ” 中央農(nóng)村工作會議指出， “ 一定要看到，農(nóng)業(yè)還是 四化同步 的短腿，農(nóng)村還是全面建成小康社會的短板。 田園綜合體集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗于一體，以空間創(chuàng)新帶動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化、鏈條延伸，有助于實現(xiàn)一二三產(chǎn)深度融合，打造具有鮮明特色和競爭力的 “ 新第六產(chǎn)業(yè) ” ，實現(xiàn)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)及載體（農(nóng)莊、農(nóng)場、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)特色小鎮(zhèn)等）的升級換 代。而中國人傳統(tǒng)的 “ 田園 ” 情結(jié)，也將吸引越來越多的人選擇住在 XX 縣區(qū)、回歸田園。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須建立在土地流轉(zhuǎn)機制不斷完善的基礎(chǔ)上。 5 在調(diào)研走訪中，我發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境主要呈現(xiàn)幾個問題： —— 從自身來看，我們工作做的不到位的地方。同時，部分客戶經(jīng)理因為害怕貸款出現(xiàn)風(fēng)險，而存有惜貸、畏貸、不敢貸等心理，導(dǎo)致人為的延長了信貸審批時間。這說明，客戶粘性還不夠強， 6 客戶沒有與我們員工真正建立起緊密關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計顯示，該村有超過 1100 人在外務(wù)工，多為青壯年，而留守人口主要是老年人 和兒童。三是農(nóng)戶金融知識較為匱乏。缺乏投向的富余資金不僅造成了資源配置的浪費，更加重了我們的經(jīng)營成本。涉農(nóng)貸款風(fēng)險較大、成本較高，而其風(fēng)險補償機制又十分匱乏，導(dǎo)致貸款風(fēng)險和收益的不對稱，嚴重影響到涉農(nóng)金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟的積極性。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，是要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，努力做到產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕。 三是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府必然會加大對 “ 三農(nóng) ” 的投入，既會改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，又會推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。 五、農(nóng)商銀行如何落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 通過實地調(diào)研，我感觸最深的一點是。一方面，加大對高標準農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)田水利、農(nóng)村土地整治等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)領(lǐng)域的金融支持力度，改進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；另一方面，主動對接農(nóng)村道路交通、電信網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，探索 “ 銀行 +農(nóng)戶 +財政補貼 ” 等服務(wù)模式，為改善鄉(xiāng)村生活和人居環(huán)境提供資金支持；第二，下沉服務(wù)重心。針對在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體，我們不僅通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善信貸政 策、降低貸款利率 11 等傳統(tǒng)手段進行扶持，而且圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，主動幫助其找銷路、找商機、找市場，幫助他們做大做強產(chǎn)業(yè)。 —— 定位核心項目。創(chuàng)新產(chǎn)品就是為了提升效率，著力解決涉農(nóng)信貸 “ 效率低、審批慢、流程長 ” 的問題。 13 三是消費金融，助力打造活力農(nóng)村。第三，積極籌建消費金融公司，以城鄉(xiāng)中低收入人群作為主要的目標客群，建立線上申請、審批的消費貸款平臺模式，通過手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行進行自助辦理，著力滿足農(nóng)村客戶日益增長的金融消費需要。第三，要充分發(fā)揮村 “ 兩委 ” 和農(nóng)村信息聯(lián)絡(luò)員 “ 人熟、地熟、情況熟 ” 的優(yōu)勢，發(fā)動信用農(nóng)戶，采取有效手段，積極幫助農(nóng)商銀行清收不良貸款。同時，通過扶持 “ 鄉(xiāng)村農(nóng)家樂 ” 、 “ 農(nóng)家客棧 ”等項目，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民創(chuàng)業(yè)興業(yè)。 。第一，農(nóng)村金融機構(gòu)具有客戶資源的優(yōu)勢，但對客戶信息的整合和分析能力不足。踐行綠色發(fā)展理念，把綠色金融發(fā)展模式融入到 “ 鄉(xiāng)村振興 ” 戰(zhàn)略中，加大對生態(tài)旅游、清潔能源、節(jié)能減排、綠色農(nóng)業(yè)等新興領(lǐng)域的支持力度，既要金山銀山，也要綠水青山，全力打造生態(tài)鄉(xiāng)村。信用是金融的基礎(chǔ)。比如，農(nóng)民的生活開支、紅白喜事、房屋翻新等消費活動都需要金融服務(wù)。第一，要進一步健全完善三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)制度，對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的 第 15 頁 共 18 頁 服務(wù)范圍、信貸政策 、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理及利率定價進行詳細規(guī)定。找準龍頭企業(yè)，定位核心項目，可以將金融服務(wù)傳導(dǎo)至產(chǎn)業(yè)鏈上下游，發(fā)揮輻射效應(yīng)，帶動鄉(xiāng)村致富。同時，針對留守群體普遍年齡偏大、行動不便的特點，我們通過上門服務(wù)、電話服務(wù)等方式，簡化程序、縮短流程，快捷高效的為其辦理基本金融業(yè)務(wù)