【正文】 城鎮(zhèn)化建設具有重要的支持效應。完善農(nóng)業(yè)基礎設施、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)建農(nóng)村中小企業(yè)是增加農(nóng)民就業(yè)、促進農(nóng)民增收的重要載體和手段，這些都需要大量的資金支持。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融支持的需求總量巨大。 一、推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展必須有健全的農(nóng)村金融服務體系 當前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展要求日益強烈，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)再上新臺階面臨新的挑戰(zhàn)，轉變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的要求越來越高，破除城鄉(xiāng)二元結構的任務越來越重。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)結構調整、農(nóng)民專業(yè)合作組織建設等對于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是三者都存在不同程度的資金短缺的問題，很大程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，亟需農(nóng)村金融服務體系的支持。據(jù)國家統(tǒng)計局測算，到 2024 年，新農(nóng)村建設新增資金需求總量為 15 萬億元左右，這為農(nóng)村金融服務體系 第 3 頁 共 14 頁 提供了更廣闊的發(fā)展空間。這些年來，我國農(nóng)業(yè)社會化服務規(guī)模不斷擴大，領域不斷延伸。 “ 三少 ” 。利率政策方面：農(nóng)村信用社在基準利率的基礎上可以上浮 230%，這種將本應由政府貼息的部分轉嫁給 “ 三農(nóng) ” 的做法，對于弱質產(chǎn) 業(yè)的 “ 三農(nóng) ” 來說，無異于殺雞取卵、竭澤而漁，嚴重影響 “ 三農(nóng) ” 的發(fā)展，也勢必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務經(jīng)營和自身發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的《 2024 年涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計結果》顯示，2024 年 12 月末，全國全口徑涉農(nóng)貸款新增 萬億元，僅占全部新增貸款的 %，全口徑涉農(nóng)貸款余額 萬億元，僅占同期各項貸款余額的 %。由于缺乏對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)戶等借款者因道德風險而逃廢和懸空銀行債務行為的有效法律規(guī) 制，形成了巨額不良資產(chǎn)；農(nóng)村金融機構產(chǎn)權制度的 “ 缺位 ” 導致內(nèi)部控制問題嚴重和內(nèi)控機制失效，操作風險日益加大。農(nóng)民個人信用缺失加大貸款風險、降低了貸款的可獲得性；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用缺失加劇了“ 信貸配給 ” 和金融機構主體的 “ 無為 ” ；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府的信用缺失動搖了農(nóng)村信用之根基，誘發(fā)信用危機。傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機構受銀監(jiān)會監(jiān)管 。農(nóng)村信用社至今還在實行貸款 4 級分類。 。構建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系， 第 11 頁 共 14 頁 在依靠農(nóng)村金融機構自身發(fā)展的同時，還必須加大金融 政策支持力度，特別是加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的支持。要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發(fā)適銷對路的消費貸款品種。要開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨的新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場的品種結構，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場，開展套期保值業(yè)務。三是健全農(nóng)村擔保體系。不僅要將農(nóng)村金融機構的日常經(jīng)營活動納入， 第 14 頁 共 14 頁 同時還要把非金融機構的金融業(yè)務納入，以減少其可能產(chǎn)生的對農(nóng)村金融機構、農(nóng)村金融及農(nóng)村經(jīng)濟的沖擊；不僅要對農(nóng)村金融機構的常規(guī)經(jīng)營活動進行監(jiān)管，同時還要對產(chǎn)品創(chuàng)新行 為、制度建設等進行引導，以切實提升農(nóng)村金融機構的經(jīng)營管理水平。 。一是要推動區(qū)域信用工程建設。 。 。結合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營權作抵押辦理土地抵押貸款等。各有關部門和各級地方政府要從不斷滿足農(nóng)村金融需求出發(fā)，制訂支持農(nóng)村金融改革發(fā)展的具體措施，在財政政策上，核心是 “ 多予 ” ，積極探索財政補貼金融、扶持 “ 三農(nóng) ” 的新辦法。因此，要細分農(nóng)貸市場，堅持 “ 五農(nóng)原則 ” —— 務農(nóng)、支農(nóng)、助農(nóng)、促農(nóng)和富農(nóng)的原則，健全農(nóng)村金融的多種所有制組織，形成以政策性金融組織為基礎、合作金融組織為主導、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務組織體系。農(nóng)村中小金融機構人員整體素質較低，按網(wǎng)點數(shù)量平均計算，具有?？埔陨蠈W歷的在編員工不足一人。我國絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機構都設在縣（市）及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，在其轄區(qū)內(nèi)只設有監(jiān)管辦事處，實際監(jiān)管人員都集中在市級分局，對一個縣只派一名縣級監(jiān)管員負責轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融