【正文】 城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的支持效應(yīng)。完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)建農(nóng)村中小企業(yè)是增加農(nóng)民就業(yè)、促進(jìn)農(nóng)民增收的重要載體和手段，這些都需要大量的資金支持。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融支持的需求總量巨大。 一、推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展必須有健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系 當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展要求日益強(qiáng)烈，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)再上新臺(tái)階面臨新的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的要求越來(lái)越高，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的任務(wù)越來(lái)越重。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民專業(yè)合作組織建設(shè)等對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是三者都存在不同程度的資金短缺的問(wèn)題，很大程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，亟需農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局測(cè)算，到 2024 年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為 15 萬(wàn)億元左右，這為農(nóng)村金融服務(wù)體系 第 3 頁(yè) 共 14 頁(yè) 提供了更廣闊的發(fā)展空間。這些年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，領(lǐng)域不斷延伸。 “ 三少 ” 。利率政策方面：農(nóng)村信用社在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上可以上浮 230%，這種將本應(yīng)由政府貼息的部分轉(zhuǎn)嫁給 “ 三農(nóng) ” 的做法，對(duì)于弱質(zhì)產(chǎn) 業(yè)的 “ 三農(nóng) ” 來(lái)說(shuō)，無(wú)異于殺雞取卵、竭澤而漁，嚴(yán)重影響 “ 三農(nóng) ” 的發(fā)展，也勢(shì)必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和自身發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的《 2024 年涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)結(jié)果》顯示，2024 年 12 月末，全國(guó)全口徑涉農(nóng)貸款新增 萬(wàn)億元，僅占全部新增貸款的 %，全口徑涉農(nóng)貸款余額 萬(wàn)億元，僅占同期各項(xiàng)貸款余額的 %。由于缺乏對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等借款者因道德風(fēng)險(xiǎn)而逃廢和懸空銀行債務(wù)行為的有效法律規(guī) 制，形成了巨額不良資產(chǎn)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的 “ 缺位 ” 導(dǎo)致內(nèi)部控制問(wèn)題嚴(yán)重和內(nèi)控機(jī)制失效，操作風(fēng)險(xiǎn)日益加大。農(nóng)民個(gè)人信用缺失加大貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低了貸款的可獲得性；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用缺失加劇了“ 信貸配給 ” 和金融機(jī)構(gòu)主體的 “ 無(wú)為 ” ；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府的信用缺失動(dòng)搖了農(nóng)村信用之根基，誘發(fā)信用危機(jī)。傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管 。農(nóng)村信用社至今還在實(shí)行貸款 4 級(jí)分類。 。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系， 第 11 頁(yè) 共 14 頁(yè) 在依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的同時(shí)，還必須加大金融 政策支持力度，特別是加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的支持。要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。要開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨的新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)的品種結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)，開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。三是健全農(nóng)村擔(dān)保體系。不僅要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納入， 第 14 頁(yè) 共 14 頁(yè) 同時(shí)還要把非金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)納入，以減少其可能產(chǎn)生的對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊；不僅要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)還要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新行 為、制度建設(shè)等進(jìn)行引導(dǎo)，以切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平。 。一是要推動(dòng)區(qū)域信用工程建設(shè)。 。 。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。各有關(guān)部門(mén)和各級(jí)地方政府要從不斷滿足農(nóng)村金融需求出發(fā)，制訂支持農(nóng)村金融改革發(fā)展的具體措施，在財(cái)政政策上，核心是 “ 多予 ” ，積極探索財(cái)政補(bǔ)貼金融、扶持 “ 三農(nóng) ” 的新辦法。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，堅(jiān)持 “ 五農(nóng)原則 ” —— 務(wù)農(nóng)、支農(nóng)、助農(nóng)、促農(nóng)和富農(nóng)的原則，健全農(nóng)村金融的多種所有制組織，形成以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)人員整體素質(zhì)較低，按網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量平均計(jì)算，具有專科以上學(xué)歷的在編員工不足一人。我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣（市）及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處，實(shí)際監(jiān)管人員都集中在市級(jí)分局，對(duì)一個(gè)縣只派一名縣級(jí)監(jiān)管員負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融