【正文】 1萬元，在這種突如其來的疾病災(zāi)難中，保險起到了良好的社會補償作用，得到了社會各界的廣泛肯定。同時提高醫(yī)療技術(shù)勞務(wù)價格，加強業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高醫(yī)藥服務(wù)人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量；調(diào)整醫(yī)療機構(gòu)布局，優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源配置，積極發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，將社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中的基本醫(yī)療服務(wù)項目納入基本醫(yī)療保險范圍。2014年左右，我國將會是老齡比例最高的一個時期，因此今后十年正是積累養(yǎng)老基金的關(guān)鍵階段，養(yǎng)老保險市場的需求會比較大。人口結(jié)構(gòu)及勞動人員就業(yè)工資狀況表22：我國近年來勞動就業(yè)人員發(fā)展?fàn)顩r人員單位：萬人2000年底2001年底2002年末全國城鄉(xiāng)就業(yè)人員71150100%73025100%73740100% 第一產(chǎn)業(yè)3557550%3651350%3687050% 第二產(chǎn)業(yè)16009%16284%15780% 第三產(chǎn)業(yè)19566%20228%21090% 城鎮(zhèn)就業(yè)人員21274%23940%24780% 城鎮(zhèn)在崗職工平均工資 (元)93711087012422 城鎮(zhèn)登記失業(yè)率%%% 領(lǐng)取失業(yè)保險的人員330312440全國離退休、退職人員387640184223 離退休、退職人員平均費 (元)719077518849資料來源：全國勞動和社會保障部 同國際一些國家（美國、日本、英國、德國等）比較產(chǎn)業(yè)勞動力情況，我國第一產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏高，第三產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏低。由該區(qū)域內(nèi)的各國保險公司組成一個區(qū)域性再保險集團。具有優(yōu)秀風(fēng)險管理水平的保險公司，能將風(fēng)險控制在一定范圍，很好地利用各種投資工具，使投資收益保持在較高的水平上。英國、美國、日本等主要保險市場經(jīng)歷了一個明顯的整合過程，保險公司的數(shù)量大量減少（據(jù)悉英國減少了一半左右）。圖表25 19922002年我國人均GDP增長速度同保險密度增長速度的比較圖表26 1980年以來我國保險深度同人均GDP的關(guān)系模型△Y = 0?？梢?，當(dāng)前階段的社會保險的保障原則，是為勞動者提供基本的保障，對于較高生活水平的需求者和沒有參加社會保險的流動勞務(wù)人員 2001年，%；%；城鄉(xiāng)的就業(yè)人員73025萬人，城鎮(zhèn)就業(yè)人員為23940萬人（比上年同比增加789萬人）。今后，隨著我國保險市場的進(jìn)一步開放，各家保險公司在保險精算專業(yè)上的實力競爭也將更加關(guān)鍵。由于保險基金主要來源于保險費收入，在國際上保險投資基金往往是由保險公司發(fā)起和設(shè)立，由于保險基金規(guī)模一般比較大，保險投資基金投資的領(lǐng)域比較廣，但為了滿足保險基金的補償作用，社會對其投資收益水平的要求，也是相應(yīng)比較高的。同樣，其他類似科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也常預(yù)示著保險業(yè)需要做相應(yīng)的改革。（風(fēng)險保額為有效保額減去期末責(zé)任準(zhǔn)備金，其中有效保額是指若發(fā)生了保險合同中最大給付額的保險事故，保險公司需支付的最高金額；期末責(zé)任準(zhǔn)備金為中國保監(jiān)會規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。監(jiān)測方法更加明確：財產(chǎn)保險、短期人身保險業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項中較大的一項：第一項：最近會計年度自留保費減保費稅收后人民幣1億元以下部分的18%和1億元以上部分的百分之16%；第二項：最近三年年平均賠付金額 綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。其中各家保險公司在證券投資基金方面的投資額最高不超過上年年末資產(chǎn)的15%。以補償事故實際損失和費用支出為目的。分出公司轉(zhuǎn)移出去的那部分風(fēng)險責(zé)任叫分出額，自己負(fù)責(zé)的那部分風(fēng)險責(zé)任叫自留額。商業(yè)保險的基本原則：一是投保人（或被保險人）必須在保險標(biāo)的物上擁有可保利益，這一原則是保險成立的前提；二是保險人和被保險人雙方，尤其是被保險人必須表現(xiàn)最大的誠實，這一原則是決定保險能不能生效，或者會不會提前終止的關(guān)鍵?？梢姳ｋU的基本職能就是提供保障，是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。保險制度的歷史已經(jīng)有100多年，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，它和人們的生活有著密切的聯(lián)系。另外商業(yè)保險還秉承自愿參加的原則。再保險人所接受的分保業(yè)務(wù)，還可以通過簽訂轉(zhuǎn)分保合同建立轉(zhuǎn)分保關(guān)系再轉(zhuǎn)分出去，這種業(yè)務(wù)叫轉(zhuǎn)分保，分出公司叫轉(zhuǎn)分保分出人，接受公司叫轉(zhuǎn)分保接受人。表11 意外傷害、健康醫(yī)療保險和人壽保險、財產(chǎn)保險部分特點的比較項目人壽保險意外傷害、健康醫(yī)療保險財產(chǎn)保險保險標(biāo)的人身人身非人身保險保障的范疇與人的壽命長短有關(guān)的事項人的意外傷害、疾病醫(yī)療事故非人身物質(zhì)的損失費率厘定前提以人的死亡率為前提，參照統(tǒng)一的生命表。以事故發(fā)生后的市價計算的物質(zhì)損失和實際的費用支出為限，被保險人不能不當(dāng)?shù)美??！侗ｋU法》中有關(guān)組織形式和從業(yè)人員的規(guī)定：我國保險公司只能是股份制公司和國家獨資公司。人民幣7千萬元以下部分的26%和7千萬元以上部分的百分之23%。）再保險公司最低償付能力額度等于其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)分別規(guī)定計算的最低償付能力額度之和?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)；保險費率的厘訂、各種保險準(zhǔn)備金的提取等都是以精密的數(shù)理計算為依據(jù)；保險技術(shù)涵蓋了精算、財務(wù)、稅務(wù)、法律、管理、培訓(xùn)、核保、銷售、客戶服務(wù)、核賠、投資、計算機信息管理系統(tǒng)等眾多領(lǐng)域的內(nèi)容；保險條款中含有一定數(shù)量的專業(yè)化述語。除了不投資非流動性較差和風(fēng)險性較高的非上市公司股票，以及非抵押或非擔(dān)保貸款外，一般對可投資資產(chǎn)還要有投資比例的控制。第二章 行業(yè)發(fā)展的需求分析一、保險行業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r及總量分析我國1949年以后社會保險發(fā)展的三個階段：第一階段：1949至1968年，以企業(yè)為主，社會調(diào)劑為輔的勞動保險制度。城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員11166萬人（比上年減少447萬人），在崗職工人數(shù)10792萬人（比上年減少467萬人）。8532△XY X根據(jù)對上述線性方程y=：1980年以來，我國保險深度同人均GDP的關(guān)系來分析，如果人均GDP增長8%，保險深度大約增長7%左右。日本的人壽保險經(jīng)營主體，也從過去的保險相互公司紛紛轉(zhuǎn)制成為股份有限公司，以此來減輕公司的經(jīng)營壓力。目前從國際保險業(yè)發(fā)展來看，深入的社會調(diào)查實踐、豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗和優(yōu)秀的精算專家是保險創(chuàng)新產(chǎn)品的必要條件；而誠信、嚴(yán)謹(jǐn)、高效是保險服務(wù)的基石；再者利用高科技手段是降低公司經(jīng)營成本的有效途徑。集團由一個會員公司進(jìn)行管理，各成員按事先協(xié)定的比例承保各會員公司的業(yè)務(wù)。 在我國目前產(chǎn)業(yè)勞動力分配情況下，我國的保險業(yè)發(fā)展應(yīng)有其特殊性，保險的范圍尤其是要適合第一產(chǎn)業(yè)的需要，才能最充分地發(fā)揮其作用。表23 我國人口結(jié)構(gòu)的變化 第五次全國人口普查顯示，受計劃生育政策的影響。近年來，我國取消公費醫(yī)療制度后，居民醫(yī)療保健費用的支出占總消費支出的比例正在逐漸增加，同時我國的社會醫(yī)療保險覆蓋面也正逐漸加大，顯示出人們的醫(yī)療保險意識，正隨著人們的醫(yī)療保健意識，呈統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展的態(tài)勢。保險服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)狀況各個國家的保險服務(wù)體系不盡相同，一般包括保險公司、保險代理人（公司）、保險經(jīng)紀(jì)人（公司）、保險公估人（公司）、保險精算師、保險律師、保險評級公司和標(biāo)準(zhǔn)化組織機構(gòu)等。這種保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，必然使投保人（或被保險人）處于市場中的劣勢地位。通過各種社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險之間存在的差異性比較如下：社會養(yǎng)老保險：是為解決勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度，目前我國的社會養(yǎng)老保險包括：（1）、企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險：1991年開始，我國逐步建立起基本養(yǎng)老保險與企業(yè)補充養(yǎng)老保險和職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合的制度。（4）、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險：其原則是保障水平與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和各方面承受能力相適應(yīng)；養(yǎng)老保險與家庭贍養(yǎng)、土地保障以及社會救助等形式相結(jié)合；權(quán)利與義務(wù)相對等；效率優(yōu)先，兼顧公平；自我保障為主，集體(含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位)調(diào)劑為輔，國家給予政策扶持；政府組織與農(nóng)民自愿相結(jié)合。其宗旨在于通過向職業(yè)婦女提供生育津貼、醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)假，幫助他們恢復(fù)勞動能力，重返工作崗位。由國家立法，強制實施，建立基金制度，費用由用人單位和個人共同繳納，醫(yī)療保險費由醫(yī)療保險機構(gòu)支付。意外傷害醫(yī)療保險一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。 手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承擔(dān)，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。生死兩全保險：在保險責(zé)任中，即包括被保險人生存期間定期領(lǐng)取的保險金，又包括被保險人身故時領(lǐng)取保險金。投資連結(jié)保險：所交保險費，一部分用于保險保障，其余部分進(jìn)入專門投資帳戶，通過專家理財達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的目的。建筑工程一切險和安裝工程一切險：保險標(biāo)的包括在保險期限內(nèi)，保險單明細(xì)表中分項列明的在列明的工地范圍內(nèi)的財產(chǎn)，保險責(zé)任包括因保險單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的損失；對經(jīng)保險單列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費用；因發(fā)生與保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任；.對被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)本公司書面同意而支付的其他費用；保險公司按保險條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。運輸貨物保險再細(xì)分，有水漬險、平安險、盜竊短交險、戰(zhàn)爭險等等（通常是由貨主或未來貨主購買）。；旅行社責(zé)任保險 旅行社責(zé)任保險為法定責(zé)任保險，有旅行社投保，它取代了過去在我國已實行34年之久的旅游者個人投保的強制旅游意外險。以及業(yè)務(wù)中斷保險 指為防止所經(jīng)營的工商業(yè)務(wù)突告中斷而招致?lián)p失，應(yīng)必須購買的保險。包括平安、中國人壽、中國人保、太平洋保險四家的廣告投放量占上海保險廣告的半壁江山，其次友邦、中宏人壽、恒康天安、安聯(lián)保險等外資合資保險公司一年在上海的廣告花費也不下200萬元人民幣。據(jù)報道，中國人壽計劃通過剝離，利用優(yōu)良資產(chǎn)部分進(jìn)行合資（但至今尚未有實質(zhì)性進(jìn)展）。這保險公司借用銀行網(wǎng)點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，以此來解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題，大幅度地擴大營業(yè)規(guī)模，并且，憑借銀行與客戶之間已有的信任關(guān)系，縮短了保險產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離，降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益。近年來，我國保險業(yè)開發(fā)的專業(yè)化保險產(chǎn)品包括：女性健康保險、兒童教育保險、重大疾病保險；家庭財產(chǎn)保險、個人抵押商品住房綜合保險等。從我國人均GDP的基礎(chǔ)來看，比較有潛力的保險市場有河南、海南、湖北、河北、山東、福建等地。但其除政策性保險以外，對社會的賠付率、給付率下降，說明我國保險在社會中的作用減弱了，今后有降低保費和進(jìn)一步擴大承保范圍的基礎(chǔ)。集團總資產(chǎn)已超過200億元。目前在香港運營的中資保險公司中，除了香港中保集團具有50多年的歷史外，其他中資保險公司大都是在近十年成立的，其中歷史最短的為今年3月成立的中國交通保險公司。在國內(nèi)旅游業(yè)的強烈抵制下，香港中旅最終仍然走以香港為基地、拓展國際旅游市場的發(fā)展道路。成本是重要的信息，尤其是對那些由保證回報的保單，因為保險公司的開支可能影響到保戶最終的利益。在政策、文化和傳統(tǒng)比較一致情況下，保險深度和人均GDP有明顯的正相關(guān)關(guān)系，因此在此僅就各地經(jīng)濟的發(fā)展，來初步判斷保險發(fā)展的潛力。1997年，世界貿(mào)易組織（WTO）成員國達(dá)成協(xié)議，將金融服務(wù)貿(mào)易納入服務(wù)貿(mào)易協(xié)定（GATS）的法律框架中，為各國進(jìn)一步開放保險市場奠定了基礎(chǔ)。但是，在財險市場上，中資保險公司控制了香港本地財險市場的絕對份額。和國內(nèi)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)比較，國際保險業(yè)務(wù)的主要險種是財產(chǎn)保險，整體保費收入低于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)收入。 保險投資圖表19 2001年底我國保險公司資產(chǎn)狀況單位：億元人民幣資產(chǎn)金額占比例負(fù)債及所有者權(quán)益金額占比例資金運用%銀行存款%準(zhǔn)備金%未決賠準(zhǔn)備金%短期投資%未到期責(zé)任準(zhǔn)備金%長期投資%各種長期責(zé)任準(zhǔn)備金%固定資產(chǎn)%保險保障基金%其它流動資產(chǎn)%保戶儲金 該數(shù)據(jù)=負(fù)債及所有者權(quán)益合計數(shù)責(zé)任準(zhǔn)備金合計數(shù)%無形資產(chǎn)及其它%其他流動負(fù)債其他長期負(fù)債實收資本資產(chǎn)合計負(fù)債及所有者權(quán)益合計100%，%。 保險業(yè)務(wù)同2000年相比，%，%。國家稅務(wù)總局公布，2003上半年全國稅務(wù)部門共組織征收各項社會保險費778億元，同比增收177億元，% 。以減少對傳統(tǒng)保險代理人模式單一依賴的局面。繼去年10月匯豐集團以6億美圓認(rèn)購中國平安保險公司10%股份之后，12月27日，中國太平洋保險（集團）股份有限公司也宣布正式完成增資擴股，其資本勢力已達(dá)90億元人民幣，在太保新股東中，既有象寶鋼這樣的國有大型企業(yè)，還有大連實德等知名民營企業(yè)。中國入世第一年，2002年，中國新批6家外國保險公司進(jìn)入市場，批準(zhǔn)15家外資保險營業(yè)機構(gòu)，目前來自12個國家和地區(qū)的34個保險公司在中國設(shè)有54個營業(yè)性機構(gòu)。除此之外，根據(jù)保險基金來源的性質(zhì)不同，保險有“社會基本保險”、“政策性保險”、“企業(yè)保險”、“團體保險”和“個人保險”之分。等。目前的航天保險市場主要集中在歐洲和美國，中國的航天項目保險是有中國保險聯(lián)合體承保。 設(shè)計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷； 工人、技術(shù)人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行為； 離心力引起的斷裂； 超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因；機器損壞綜合險，是在機器損壞險的基礎(chǔ)上再包括物理性爆裂（但不包括第2條中的惡意行為）。