【正文】 ，企業(yè)與個人客戶數(shù)超過 1000萬戶。其中，網(wǎng)絡銀行實現(xiàn)交易額 6400多億元，較上年增長40倍。 ? 網(wǎng)絡擁擠問題 ? 網(wǎng)絡安全問題 ? 數(shù)據(jù)在保留和傳輸過程中的保密 ? 對私有數(shù)據(jù)訪問的識別（密碼、安全代碼等信息，這些信息一直有效，直至用戶退出系統(tǒng) ? 防止非法用戶進入主機系統(tǒng)和銀行數(shù)據(jù)庫 ? 網(wǎng)絡銀行的技術問題 ? 網(wǎng)上交易的法律問題 ? 網(wǎng)上銀行的消費群體問題 ? 網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管問題 毫無疑問， Inter必將改變未來金融市場的運作方式。盡管如此，網(wǎng)上銀行前景在望，競爭策略浮現(xiàn)雛型，如何調整自我超越競爭者，面向二十一世紀，考驗著所有銀行。工商銀行先后 4次對網(wǎng)絡銀行進行了版本升級，推出了個人網(wǎng)絡銀行、集團理財、銀證通、外匯買賣、個人匯款、代繳學費、網(wǎng)上個人質押貸款等一系列網(wǎng)絡銀行新業(yè)務。 1996年 2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，成為中國第一家在 Inter上發(fā)布信息的銀行，從 1996年起，中國銀行開始投入網(wǎng)絡銀行的開發(fā)，其網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用先進的SET標準； 1998年 3月，中國銀行首次向客戶提供網(wǎng)絡銀行服務，用戶可以通過網(wǎng)絡銀行進行賬戶查詢、銀證轉賬、網(wǎng)上支付等金融服務。 亞太地區(qū)網(wǎng)絡銀行的客戶 ，也已超過 400萬戶 。 客 戶 服 務 系 統(tǒng) 業(yè)務處理系統(tǒng) 辦 公 自 動 化 務 系 統(tǒng) 信息發(fā)布系統(tǒng) 網(wǎng)上銀 行系統(tǒng) 支付 系統(tǒng) 網(wǎng)絡銀行的功能一般包括 銀行業(yè)務項目 、 商務服務 以及 信息發(fā)布 。對持卡人來說，減少持現(xiàn)金購物的風險，一卡多用，安全又方便，有的還能從商店得到一定的優(yōu)惠。 電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式。 IC卡具有存儲量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強、存儲可靠、讀卡設備簡單、操作速度快、脫機工作能力強等優(yōu)點，其應用范圍極為廣泛 ,并能產生極大的社會效益和經(jīng)濟效益。 ? 上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定的人手中。 ? 顧客確認后，選定用電子錢包付錢。 包括電子安全證書的申請 、 存儲 、 刪除等 。 ?電子現(xiàn)金的優(yōu)勢 ? 匿名 ? 不可跟蹤性 ? 節(jié)省交易費用 ? 節(jié)省傳輸費用 ? 持有風險小 ? 支付靈活方便 ? 防偽造 ?電子現(xiàn)金存在的問題 ? 只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金 ? 成本較高 ? 存在貨幣兌換問題 ? 風險較大 目前 ， 電子現(xiàn)金支付已經(jīng)使用有兩種典型的實用系統(tǒng)： Digicash系統(tǒng)和 Netcash系統(tǒng) 。然后，這些電子現(xiàn)金被存放在用戶的硬盤當中，直到用戶從網(wǎng)上商家進行購買為止。付款行為就是從買方的電子貨幣中扣除并傳輸?shù)劫u方。 （ EPS）分類 ? 以計算機技術為支撐 ， 以數(shù)字化信息為媒介 ? 集儲蓄 、 信貸和非現(xiàn)金結算等多種功能為一體 ? 可廣泛應用于生產 、 交換 、 分配和消費領域 ? 使用簡便 、 安全 、 迅速 、 可靠 ? 電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡 ? 電子支付可以完全突破時間和空間的限制 電子支付流程圖 持卡人 在線商家 收單銀行 發(fā)卡銀行 （ EPS）分類 （ 1）大額支付系統(tǒng) – 國家支付體系的核心 ， 由中央銀行運行 – 處理銀行間大額資金轉賬 – 日終清算 ， 批處理 – 業(yè)務量少 (1～ 10%)， 資金額大 (90%以上 ) – 支付雙方：商業(yè)銀行或在中央銀行開戶的金融機構 （ 2） 小額支付系統(tǒng) /批量電子支付系統(tǒng) – 同城自動清算所業(yè)務 （ ACH， Automated Clearing House ） – 各商業(yè)銀行內分行 、 支行電子匯兌系統(tǒng) –支付數(shù)據(jù)以磁介質或數(shù)據(jù)通訊方式提交清算所 （ 3） 聯(lián)機小額支付系統(tǒng) – POS和 ATM業(yè)務 – 卡支付 （ 4） 網(wǎng)上支付工具 —— 電子商務時代支付方式 – 支持 Inter上結算的電子支付系統(tǒng) – 思路：對已有的電子支付系統(tǒng)改進 – 基于卡原理 – 基于支票原理 – 基于現(xiàn)金原理 目前電子資金的劃撥與支付主要有三種形式： ? 一類是 電子貨幣類 （ NetCash/Digicash） ,如電子現(xiàn)金、電子錢包等 ? 另一類是 電子信用卡類 ，包括智能卡、借記卡、電話卡等 ? 還有一類就是 電子支票類 （ Ecash、 Netbill、Netcheque） ,如電子支票、電子資金轉賬（ EFT）等。 1970年 紐約票券交換所啟用 CHIPS票券交換所內部銀行付款系統(tǒng) ， 提供及時在線的美元轉移及交易結算 。 1887年 在 Edward Bellamy的小說 Looking Backward中 ， 出現(xiàn) “信用卡 ”的名詞 。廣義上的票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權利的書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)；狹義上的票據(jù)指的是《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票，是一種載有一定的付款日期、付款地點、付款人的無條件支付的流通憑證，也是一種可以由持票人自由轉讓給他人的債券憑證。 ? 持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字 ? 商家向持卡人提供商品或服務 ? 商家向發(fā)卡人提交購簽單 ? 發(fā)卡人向商家付款 ? 發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知 ? 持卡人向發(fā)卡人歸還貸款 ?信用卡的使用流程如下 : ? 使用信用卡的優(yōu)點 : ? 高效便捷 ? 可以減少現(xiàn)金貨幣流通量 ? 簡化收款手續(xù) ? 可以用于存取現(xiàn)金，十分靈活方便 ? 缺點： ? 交易費用較高 ? 信用卡具有一定的有效期，過期失效 ? 有可能遺失而給持卡人帶來風險和麻煩 ? 支