【正文】 流方式，既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題，又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)購物的信任。具體來說，主要的支付方式包括：(1)匯款：銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式，屬于網(wǎng)下支付，避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。但由于智能卡存儲信息量較大，存儲信息的范圍較廣，安全性也較好，因而逐漸引起人們的重視。l 電子支票（Electronic Check）電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。以下介紹下電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票和智能卡。l 網(wǎng)上支付　　網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。l 電子現(xiàn)金（ECash）　　電子現(xiàn)金是（ECash）一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。近十五年來，中國國家金卡工程取得了令人矚目的成績，目前IC卡已在金融、電信、社會保障、稅務(wù)、公安、交通、建設(shè)及公用事業(yè)、石油石化、組織機(jī)構(gòu)代碼管理等許多領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，像第二代居民身份證(卡)、社會保障IC卡、城市交通IC卡、電話IC卡、三表(水電氣) IC卡、消費IC卡等行業(yè)IC卡應(yīng)用已經(jīng)滲透到百姓生活的方方面面，并取得了較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，這對提高各行業(yè)及地方政府的現(xiàn)代化管理水平，改變?nèi)嗣竦纳钅Ｊ胶吞岣呱钯|(zhì)量，推動國民經(jīng)濟(jì)和社會信息化進(jìn)程發(fā)揮了重要作用。在電子商務(wù)中，支付過程是整個商貿(mào)活動中非常重要的一個環(huán)節(jié)，同時也是電子商務(wù)中準(zhǔn)確性、安全性要求最高的業(yè)務(wù)過程。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。對于這種支付方式，雖然消費者無須支付額外的交易傭金，但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題，比如只能采用現(xiàn)金付費；太過依賴于物流，若物流方面出現(xiàn)問題，支付也將受到影響。圖表1：2006年各種支付形式比例圖2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達(dá)到160億元，%，與2006年同期相比，增長了4倍多。圖表2：20052008中國第三方似暗自支付市場交易規(guī)模及增長圖2008年的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)對中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和各個行業(yè)帶來了深刻影響。巨大的市場也吸引了眾多的企業(yè)，統(tǒng)計顯示，我國已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)300多家。ACH的主要特征是低成本和海量,比支票支付更便捷和安全。借記卡相對于信用卡，其涉及的環(huán)節(jié)較少。同時消費者還可以重建和恢復(fù)信用記錄。電子支付的新突破點在于移動支付，主要推動力是智能手機(jī)的迅速普及和NFC技術(shù)的成熟。軟件需要確認(rèn)用戶手機(jī)號碼以及電子郵件地址?？煽紤]引入市場機(jī)制，鼓勵優(yōu)秀的電子支付公司拓展業(yè)務(wù)范圍，形成類似美國的由多個交易網(wǎng)絡(luò)和支付處理服務(wù)商來提供服務(wù)的局面，這對提升創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量，推動電子商務(wù)的發(fā)展有重要意義。相反，中國應(yīng)該充分利用已發(fā)行的海量借記卡和信用卡，以快速增長的智能手機(jī)作為支付的終端，直接進(jìn)入以安全、便捷為特征的移動支付新時代，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和推廣，部分取代了手工聯(lián)行業(yè)務(wù)，提高了跨行資金的匯劃速度，對于加速社會資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效率發(fā)揮了重要作用。大額支付系統(tǒng)在全國推廣工作的完成，實現(xiàn)了中國異地跨行支付清算從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越式發(fā)展。在主管部門和各級政府的推動下，在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市及部分內(nèi)陸省會城市共計18個地區(qū)相繼建成了城市銀行卡信息交換中心，實現(xiàn)了同城聯(lián)網(wǎng)通用。 　　目前，銀行卡的發(fā)展取得了如下進(jìn)展：　　一是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。與此相適應(yīng),持卡消費額增加，銀行卡消費金額占社會商品零售總額的比重達(dá)到5%左右，北京、上海、深圳、廣州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市這一比例已達(dá)30%以上，接近發(fā)達(dá)國家的水平。 網(wǎng)上支付的興起 　　網(wǎng)上支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程，在此過程中仍然需要銀行作為中介，通過交易雙方在銀行開設(shè)的賬戶實現(xiàn)交易資金的轉(zhuǎn)移，但整個過程中銀行只在后臺進(jìn)行處理，通過傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。網(wǎng)上支付已成為最主要的網(wǎng)上購物付款方式，成為影響電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。為避免信用卡資料在網(wǎng)上公開傳輸導(dǎo)致的信息被盜、密碼泄露等風(fēng)險，增強(qiáng)電子支付的安全性，第三方支付平臺就應(yīng)運而生了。但SET協(xié)議也有不足之處，主要體現(xiàn)在協(xié)議復(fù)雜，使用成本高，且只適用于客戶安裝了電子錢包的場合。目前已集成了多種支付服務(wù)，如銀行卡支付、短信支付、手機(jī)全業(yè)務(wù)預(yù)付費服務(wù)、電話支付等。而且基于SSL協(xié)議建立的第三方支付平臺由于該協(xié)議存在安全漏洞而存在隱患，如私有密鑰（即整個安全系統(tǒng)的核心）經(jīng)常存放在不安全的地方，網(wǎng)絡(luò)黑客可利用系統(tǒng)管理員的疏忽進(jìn)行攻擊。沒有信用卡的普及，就沒有所謂的電子支付。在傳統(tǒng)的觀念中，中國消費者還不能完全接受或者不習(xí)慣負(fù)債消費；從而反映出人均國民收入不高以及社會保障體系的不健全，公眾對自己未來的還款能力缺乏自信心。從現(xiàn)實情況來看，部分規(guī)章已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。銀行卡業(yè)務(wù)部門的獨立經(jīng)營、自主核算、利潤考核、內(nèi)控機(jī)制等各方面需要更多的經(jīng)營自主權(quán)，對于信用卡公司而言，由于其業(yè)務(wù)運作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務(wù)，更需要有獨立的經(jīng)營體制以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。從受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)來看，由銀聯(lián)承擔(dān)建設(shè)的全國統(tǒng)一跨行交易網(wǎng)絡(luò)在其分公司所在的18個城市已較好發(fā)揮了示范效應(yīng)，這些地區(qū)的跨行交易無論從交易規(guī)模還是交易質(zhì)量都有了實質(zhì)性改善；但全國范圍內(nèi)無中心地區(qū)還占大多數(shù)，這些地區(qū)的跨行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，如何加快全國跨行交易網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)程，拓展網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，加快解決無中心地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用，提升跨行交易規(guī)模和質(zhì)量，是加快受理市場建設(shè)的一個重要方面。即使持卡人在掛失前，錢已被盜用，那么持卡人僅需用交50美元，即可拿回卡中的錢。迅速發(fā)展中的中國銀行卡、網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付形式也相繼出現(xiàn)了大量的風(fēng)險事件，以短信、電子郵件等方式竊取用戶資料進(jìn)行銀行卡欺詐屢見不鮮。更值得注意的是，“點”鈔等形式的電子貨幣的出現(xiàn)實際上已涉及到電子貨幣的發(fā)行。支付者可以使用申請了在線轉(zhuǎn)帳功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉(zhuǎn)移小額資金到另外的銀行賬戶中，完成支付。付款人在使用電子現(xiàn)金付款前需要事先向電子現(xiàn)金發(fā)行者購買電子現(xiàn)金，再以此購買商品，商家可保留此電子現(xiàn)金或者再向其它人購買時付款，或者可向電子現(xiàn)金發(fā)行者換回實體的現(xiàn)金。接受電子現(xiàn)金付款的商家也在發(fā)行者處注冊，并簽約收單行用于兌換電子現(xiàn)金。電子支票的簽發(fā)、背書、交換及賬戶清算流程均與紙票相同，用數(shù)字簽名背書，用數(shù)字證書來驗證相關(guān)參與者身份，安全工作也由公開密鑰加密來完成。 　　(3) 收款人通過認(rèn)證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后將電子支票送交收單行索付。 　　合并帳單支付模式在消費者購買游戲點卡、電影網(wǎng)站點卡等ICP服務(wù)中應(yīng)用很廣泛。 　　SSL是設(shè)計用來保證互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的保密性的，并不是專門用于電子支付的技術(shù)。 　　信用卡在線支付SET模式，是在電子支付中遵守SET協(xié)議的信用卡支付模式，以實現(xiàn)信用卡的即時、安全可靠的在線支付。以下是具體的支付流程： 圖11：信用卡在線支付SET模式工作流程　　(1) 付款人在發(fā)卡行柜臺辦理應(yīng)用SET在線支付的信用卡；收款人（商家）與收單行簽訂相關(guān)結(jié)算合同，得到商家服務(wù)器端的SET支持軟件，并安裝； 　　(2) 付款人從銀行網(wǎng)站下載客戶端軟件，安裝后設(shè)置應(yīng)用此軟件的用戶、密碼等，以防止被人非法運行； (3) 付款人訪問認(rèn)證中心網(wǎng)站，把信用卡相關(guān)信息，如卡類別、卡號、密碼、有效期等資料填入客戶端軟件，并且申請一張數(shù)字證書； (4) 付款人在商家網(wǎng)站上選購商品，結(jié)帳時選擇SET信用卡結(jié)算方式。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶?，F(xiàn)在，PayPal已在全球190個國家和地區(qū)支持多達(dá)24種貨幣進(jìn)行交易。（5）．若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁注冊 取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個銀行帳戶。支付寶則不存在這一分等級。交易者在享受網(wǎng)上支付便利的同時，更加擔(dān)心在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?如賬號、密碼、交易指令等) 在通信過程中被截獲、被篡改,而使自身利益遭受侵害。迄今為止,我國電子商務(wù)立法還不完備,在目前的電子支付的相關(guān)法律中僅有《中華人民共和國電護(hù)簽名法》、《電護(hù)支付指引》,有關(guān)電子支票和電子現(xiàn)金的立法還沒有建立。在網(wǎng)絡(luò)上開店鋪手續(xù)十分簡便,無須工商、稅務(wù)部門的審核、登記。由于第三方支付,比如“支付寶”交易,要經(jīng)過交易合同成立、貨款發(fā)到“支付寶”賬戶(合同生效) 、賣方發(fā)貨、買方滿意后確認(rèn)收貨、支付寶將貨款匯往賣家賬戶等幾個階段,并且每個階段都有可能長時間停滯,因而,該在哪個階段征稅、如何監(jiān)管交易流向,都是需要加以解決的問題。在美國市場,消費者購物可選擇多種支付工具完成交易,如現(xiàn)金、支票、信用卡、簽名借記卡、密碼借記卡、預(yù)付卡、電子化支票等,而某種支付潛在地受到來自聯(lián)邦法律、州法律、支付網(wǎng)絡(luò)規(guī)則、銀行相關(guān)政策等多方面、多層次的保護(hù)。鑒于此，一方面要提高消費者網(wǎng)上支付的安全意識，以使其認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險,提高其計算機(jī)水平,以加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全防護(hù)，在使用銀行卡支付時，充分了解對方，簽訂購貨合同，確定授權(quán)傳真，保管好存款憑證，就可以較大程度地避免網(wǎng)絡(luò)欺詐，保證網(wǎng)絡(luò)交易的順利進(jìn)行。支付寶不會輕易關(guān)閉賬戶。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，從而使得PayPal越滾越大地占有市場。幫助買賣雙方解決各種交易過程中的支付難題。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。 　　(7) 支付網(wǎng)關(guān)收到相應(yīng)支付信息后轉(zhuǎn)入后臺銀行網(wǎng)絡(luò)處理，通過各項驗證審核后，支付網(wǎng)關(guān)收到銀行端發(fā)來的支付確認(rèn)信息。 　　SET 協(xié)議的作用，是為要達(dá)到在線的安全交易，安全電子交易的目的是提供信息的保密性，確保付款的完整性和能對商家及持卡人進(jìn)行身分驗證(Authentication)，而實施SET 機(jī)制可以做到： 　?。?）對付款信息及定單信息能各別保密　?。?）能確保所有傳送信息的完整性 　?。?）能驗證付款人是信用卡的合法使用者 　?。?）能驗證商家是該信用卡的合法特約商家 　?。?）建立一個協(xié)議，該協(xié)議不是依賴傳輸安全機(jī)制 　　（6）能在不同平臺上及不同網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用 　　SET協(xié)議為了要能做到上述六點，必須要架構(gòu)一個PKI 對參與的成員進(jìn)行認(rèn)證，同時利用密鑰對傳送信息進(jìn)行加密。同樣，消費者的信用卡授權(quán)信息也將在安全的通道中傳遞。 2. 合并帳單模式支付流程 　　ISP 賬單模式架構(gòu)圖如下，ICP 與ISP 簽訂合同后ICP 將商品通過ISP 放在入口網(wǎng)站，消費者(付款人)通過Internet 登陸入口網(wǎng)站消費，數(shù)據(jù)由ISP 記錄，固定時間與ICP 分賬。 　　(5) 自動清算所向付款人的付款銀行申請兌換支票，并把兌換的相應(yīng)資金發(fā)送到收款人的收單行。 　　電子支票通過互聯(lián)網(wǎng)傳送，收款銀行收到電子支票后，通過自動清算所(Automated Clearing House，ACH)網(wǎng)絡(luò)來交換，這種銀行體系和公眾網(wǎng)絡(luò)整合的做法，為銀行及用戶提供了類似實體支票處理機(jī)制的可行方案。 　　(3) 付款人將訂單與電子現(xiàn)金一起發(fā)給收款人。電子現(xiàn)