【正文】 支票或其他票據(jù)交給收款人(債權(quán)方)以結(jié)清債務(wù)；② 約定的日期到來(lái)時(shí)，持票人將該票據(jù)原件提交給付款人(銀行)，辦理現(xiàn)金支付或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；③ 銀行代理承兌票據(jù)，在票據(jù)審核無(wú)誤后，按出票人的委托，無(wú)條件按提示的金額支付給收款人或持票人。票據(jù)是按票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國(guó)際通行的結(jié)算和信用工具。之所以如此是因?yàn)楝F(xiàn)金具有以下的特點(diǎn)：① 現(xiàn)金(特指某國(guó)的法定貨幣)以國(guó)家強(qiáng)制力賦予的信用為后盾，是法律規(guī)定的最終的支付手段，具有普遍的可接受性。目前在電子商務(wù)支付結(jié)算過(guò)程主要采用兩種基本方式，即傳統(tǒng)的支付方式和網(wǎng)上支付方式，如圖51所示。間接參與者不與城市處理中心直接連接，其支付業(yè)務(wù)通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)其他方式提交為其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。另外還包含兩個(gè)輔助系統(tǒng)：清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)和支付管理信息系統(tǒng)(PIMS)。2．各系統(tǒng)的接入 為強(qiáng)化商業(yè)銀行法人的管理，適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理逐步集中的需要，各政策性銀行、商業(yè)銀行由其省(市)分行與支付系統(tǒng)省會(huì)(首府)城市CCPC連接。（2）支付結(jié)算是一種要式行為。電子支付是通過(guò)信息流的傳輸來(lái)代替現(xiàn)金的交換，其各種支付方式都是通過(guò)數(shù)字化方式自動(dòng)完成交易款項(xiàng)的支付。支付系統(tǒng)的基本任務(wù)即是快速、有序、安全地實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)參與者間的轉(zhuǎn)移。2. 什么是清算通常認(rèn)為，清算是發(fā)生在銀行同業(yè)之間的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。3．網(wǎng)絡(luò)通訊NPC與CCPC之間的通訊網(wǎng)絡(luò)采用專用或虛擬網(wǎng)絡(luò)，以地面網(wǎng)為主，衛(wèi)星網(wǎng)備份。它對(duì)中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策具有重要作用。1．直接參與者支付系統(tǒng)直接參與者是人民銀行地市以上中心支行(庫(kù))以及在人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。3．支付系統(tǒng)可支持風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理主要包括支持流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的管理與規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)、保障支付業(yè)務(wù)信息安全、業(yè)務(wù)出錯(cuò)與異常情況的處理、自身帳務(wù)平衡與數(shù)據(jù)核對(duì)、災(zāi)難與故障的應(yīng)急對(duì)策。傳統(tǒng)的支付方式主要有現(xiàn)金支付、票據(jù)支付和銀行卡支付三種類型。l 大宗交易必須攜帶大量的現(xiàn)金，攜帶不便以及不安全因素在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付方式的采用。支票的付款人為銀行。紙質(zhì)支票一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中大量采用的支付工具。⑥ 信用卡機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)中心將處理過(guò)的申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送給相應(yīng)的銀行?？蛻舻闹Ц缎畔⒉唤?jīng)過(guò)信用卡機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)直接傳送給銀行，再由銀行認(rèn)證處理支付信息，進(jìn)行劃賬。電子支付方式可以分為非因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付和因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付。③ 網(wǎng)上支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)的交易支付方式對(duì)實(shí)施沒(méi)有什么特殊的要求。⑤ 如果支付獲取與支付授權(quán)并非同時(shí)完成的話，商戶還要通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請(qǐng)求，以把該筆交易的金額轉(zhuǎn)賬到商戶帳戶中；⑥ 銀行之間則通過(guò)自身的支付清算網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成最后的行間清算?；顒?dòng)參與的主體包括客戶、商家、銀行和認(rèn)證中心四個(gè)部分。① 客戶的開戶行: 是指客戶在其中擁有自己賬戶的銀行，客戶所擁有的支付工具一般就是由開戶行提供的，客戶開戶行在提供支付工具的同時(shí)也提供了銀行信用，保證支付工具的兌付。因?yàn)殡娮由虅?wù)交易中同時(shí)傳輸了兩種信息：交易信息與支付信息，必須保證這兩種信息在傳輸過(guò)程中不能被無(wú)關(guān)的第三者閱讀，包括商家不能看到其中的支付信息(如卡號(hào)信息、授權(quán)密碼等)，銀行不能看到其中的交易信息(如商品種類、商品總價(jià)等)，這就要求支付網(wǎng)關(guān)一方面必須由商家以外的銀行或其委托的卡組織來(lái)建設(shè)，另一方面網(wǎng)關(guān)不能分析交易信息，對(duì)支付信息也只是起保護(hù)與傳輸?shù)淖饔茫催@些保密數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)關(guān)而言是透明的。因?yàn)榫W(wǎng)上支付面臨的首要問(wèn)題是，客戶以什么作為支付憑據(jù)來(lái)證明自己對(duì)支付對(duì)象的支配權(quán)，即支付工具問(wèn)題。而銀行卡的網(wǎng)上支付與前者的本質(zhì)區(qū)別在于：用戶是通過(guò)個(gè)人計(jì)算機(jī)與Web服務(wù)器進(jìn)行通信的，用戶發(fā)出的支付指令在送到支付網(wǎng)關(guān)前是在開放的因特網(wǎng)上傳送的。② 貸記卡貸記卡是銀行卡中的貸記卡基支付工具。這種方式在美國(guó)應(yīng)用得非常普遍。銀行卡機(jī)構(gòu)向客戶和商家免費(fèi)提供客戶端軟件。利用電子支票，可以使支票支付的業(yè)務(wù)和全部處理過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子化。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金對(duì)于B2C、C2C模式的電子商務(wù)意義非常重大。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦磁盤數(shù)據(jù)文件來(lái)代表現(xiàn)實(shí)中各種金額的紙幣或輔幣進(jìn)行網(wǎng)上支付，具有多用途、使用靈活、匿名和快速簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。就安全水平而言，智能卡形式的電子現(xiàn)金比數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金有更高的耐篡改特征，但智能卡內(nèi)嵌微處理器計(jì)算能力較弱，難以進(jìn)行高強(qiáng)度的加密處理，達(dá)不到高度的邏輯安全性。信用卡支付在電子商務(wù)中更先進(jìn)的應(yīng)用是在因特網(wǎng)上將信用卡的賬號(hào)和密碼加密發(fā)送到銀行直接進(jìn)行網(wǎng)上支付, 這種支付方式即信用卡網(wǎng)上支付。)⑥ 信用卡信息中心將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬結(jié)算數(shù)據(jù)傳往收單行進(jìn)行賬務(wù)處理。特別要注意的是：信用卡信息中心在支付系統(tǒng)中的地位舉足輕重，它可以提高整個(gè)信用卡支付系統(tǒng)的處理效率。在此，僅討論電子支票支付系統(tǒng)。⑥ 在支票到期日前，商家將支票向收單行背書提示，請(qǐng)求兌付。它的特點(diǎn)則是不直接對(duì)應(yīng)任何賬戶，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金(智能卡或硬盤文件)用于網(wǎng)上支付，因此，可以離線操作。③ 商戶驗(yàn)證電子現(xiàn)金的數(shù)量及真?zhèn)?若為硬盤數(shù)據(jù)文件型電子錢包，則通過(guò)與發(fā)行機(jī)構(gòu)的連線進(jìn)行聯(lián)機(jī)操作驗(yàn)證；若為智能卡型電子現(xiàn)金，則由電子錢包驗(yàn)證，可離線操作)，向客戶組織發(fā)貨。2. 使用加密算法對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密可以采用單鑰體制或雙鑰體制來(lái)進(jìn)行消息加密，并采用數(shù)字信封、數(shù)字簽字等技術(shù)來(lái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄浴?. 處理多方貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題這種多邊支付的關(guān)系可以通過(guò)雙聯(lián)簽字等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。所以，電子商務(wù)的發(fā)展迫切需要金融業(yè)與其同步化的發(fā)展，迫切需要金融業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)提供支付中介服務(wù)。如果只是建了自己的網(wǎng)站、僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的銀行，只能算是“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”。目前最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個(gè)人和企業(yè)用戶。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)的銀行都為搶占未來(lái)的市場(chǎng)而進(jìn)行了不遺余力的宣傳推廣。網(wǎng)上銀行一般有兩個(gè)注冊(cè)地址，一是地理位置上的注冊(cè)地址．另一個(gè)是網(wǎng)上的注冊(cè)地址(網(wǎng)址)。是一種把銀行的業(yè)務(wù)直接從店堂柜臺(tái)前開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程接到Internet上的電子交易模式。⑤ 銀行交易成本降低。 3．網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包含了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上拓寬了服務(wù)領(lǐng)域。4．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模塊目前的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)仍然離不開傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)，因?yàn)殡娮迂泿诺膬r(jià)值計(jì)算是以普通貨幣為標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)首先是將一定數(shù)量的現(xiàn)金與現(xiàn)實(shí)中的貨幣進(jìn)行價(jià)值上的等價(jià)交換，然后才可以參與交易活動(dòng)．雖然電子貨幣可能在將來(lái)完全替代現(xiàn)實(shí)貨幣，但這還需要時(shí)間，因?yàn)檫€有許多問(wèn)題尚未解決，如網(wǎng)上安全性和保密性等．網(wǎng)上銀行主要由以下幾個(gè)業(yè)務(wù)模塊組成：（1）賬戶申請(qǐng)?zhí)幚砟K主要負(fù)責(zé)為客戶新建賬戶，為客戶提供電子錢包應(yīng)用程序，并對(duì)客戶檔案進(jìn)行管理與維護(hù)。② 銀行主動(dòng)型方式．該方式的銀行可以把客戶服務(wù)作為一個(gè)有序進(jìn)程，由專人跟蹤，進(jìn)行理財(cái)分析，提供符合其經(jīng)濟(jì)狀況的理財(cái)建議、計(jì)劃及相應(yīng)的金融服務(wù)。（3）計(jì)算機(jī)病毒的攻擊即由于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴(yán)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)病毒通過(guò)網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。通常風(fēng)險(xiǎn)率不超過(guò)利潤(rùn)額的5％，交易就是可以進(jìn)行的。3．0版實(shí)現(xiàn)了與招行電子匯兌系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，率先在國(guó)內(nèi)同業(yè)中實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金的瞬間達(dá)賬。網(wǎng)上企業(yè)銀行的支付功能可以進(jìn)行批量處理，使結(jié)算量大的用戶節(jié)省大量的時(shí)間和人力，提高工作效率。(4) 金融資訊豐富多彩為客戶提供最新的匯率、利率、股票價(jià)格、實(shí)時(shí)財(cái)經(jīng)新聞和市場(chǎng)資訊，使客戶隨時(shí)掌握市場(chǎng)的變化，迅速作出投資決定，為客戶把握商機(jī)創(chuàng)造了條件。2．網(wǎng)上企業(yè)銀行的功能“一網(wǎng)通”網(wǎng)上企業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)功能有如下幾方面；（1）賬務(wù)信息查詢包括查詢賬戶余額明細(xì)以及賬戶交易明細(xì)等信息，（2）內(nèi)部轉(zhuǎn)賬用于在招商銀行開戶的本單位賬戶之間的資金劃撥。（9）協(xié)定存款查詢與招商銀行簽訂協(xié)定存款合同的客戶，可查詢到協(xié)定存款賬戶的余額和狀態(tài)，并能查詢到協(xié)定存款A(yù)、B賬戶的即時(shí)余額和積數(shù)。3．網(wǎng)上企業(yè)銀行的安全保證招商銀行的“網(wǎng)上支付”為確保交易信息的安全，采用了多層技術(shù)和業(yè)務(wù)措施，防止?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)。（2）開戶申請(qǐng)流程l 作為客戶的企業(yè)憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本和印簽章到招商銀行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶手續(xù)；l 在開戶行領(lǐng)取“招商銀行企業(yè)銀行申請(qǐng)表”和“招商銀行企業(yè)銀行服務(wù)協(xié)議”；l 按格式填寫“申請(qǐng)表”和“協(xié)議書”后交開戶行，由開戶行為客戶辦理開戶手續(xù)；l 開戶完成后，開戶行與客戶約定安裝培訓(xùn)時(shí)間；l 到達(dá)預(yù)定時(shí)間招商銀行有關(guān)人員攜帶有關(guān)資料上門為客戶安裝培訓(xùn)。(1) 查詢持卡人可在ATM上查詢賬戶當(dāng)前余額和本日可用余額（即當(dāng)日可在ATM上支取的金額）。(5) 修改個(gè)人密碼持卡人可隨時(shí)在ATM上修改個(gè)人密碼。3. 自動(dòng)柜員機(jī)的發(fā)展趨勢(shì)自動(dòng)柜員機(jī)從20世紀(jì)60年代出現(xiàn)以來(lái)，經(jīng)過(guò)近30年的不斷發(fā)展和完善，已逐漸成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的一個(gè)重要組成部分。CDM采用先進(jìn)的現(xiàn)金識(shí)別技術(shù)，可以自動(dòng)識(shí)別客戶存入的現(xiàn)金的真?zhèn)魏兔嬷?，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)記載存款人賬戶，是開辦無(wú)人銀行的必需設(shè)備，為銀行柜面業(yè)務(wù)的無(wú)人化創(chuàng)造了條件。智能卡可分為存儲(chǔ)卡、邏輯加密卡、CPU卡、JAVA卡等。由于智能卡存儲(chǔ)信息量大。2．智能卡的發(fā)展智能卡最早是在法國(guó)問(wèn)世的。只要選擇合適的安裝地點(diǎn)，回流式自動(dòng)柜員機(jī)甚至可以長(zhǎng)時(shí)間無(wú)需銀行人員進(jìn)行加鈔維護(hù)，大大提高了工作效率和經(jīng)濟(jì)效益。(2) 用戶界面更加完美，操作更加簡(jiǎn)便隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)文化交流的不斷加深，國(guó)際化趨勢(shì)日益明顯，為方便不同語(yǔ)種的人士使用ATM，ATM的提示界面已開始向多語(yǔ)種發(fā)展。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)寫磁的國(guó)際卡，由于使用只讀的第2磁道，不能在ATM上更改密碼。每次取款完成后，ATM的客戶打印機(jī)打印輸出客戶憑條給持卡人作為賬單，憑條內(nèi)容包括取款的ATM編號(hào)、取款時(shí)間、取款金額、取款是否成功等。圖56 招商銀行主頁(yè)（2）在招商銀行主頁(yè)上點(diǎn)擊“公司業(yè)務(wù)”，出現(xiàn)招商銀行公司業(yè)務(wù)頁(yè)面，如圖57所示。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。（11）企業(yè)信用管理查詢?cè)谡猩蹄y行AS／400信貸管理系統(tǒng)內(nèi)有記錄的信用情況，包括各幣種、各信用類別的余額和筆數(shù)，授信總金額和當(dāng)前余額、期限、起始日期以及借款借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易，根據(jù)協(xié)議，集團(tuán)或總公司可查詢各地子公司在招商銀行的信用情況。（4）發(fā)放工資用于向本單位員工發(fā)放工資，向異地子公司員工發(fā)放工資和費(fèi)用。(6) 銀行系統(tǒng)內(nèi)資金實(shí)時(shí)到賬銀行的網(wǎng)上企業(yè)銀行服務(wù)系統(tǒng)具有強(qiáng)大的轉(zhuǎn)賬支付功能，該系統(tǒng)可與銀行電子匯兌系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃，實(shí)時(shí)到賬。同時(shí)，對(duì)于大型企業(yè)集團(tuán)來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)網(wǎng)上企業(yè)銀行更全面、及時(shí)地管理及監(jiān)控所有集團(tuán)公司的下屬于公司和分公司的銀行賬戶和信用狀況，實(shí)現(xiàn)收支兩條線的管理，加強(qiáng)資金和信用監(jiān)控，提高資金使用效率。2002年4月招商銀行推出網(wǎng)上企業(yè)銀行3．8版。由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型的、采用多種通信媒體，由多種協(xié)議網(wǎng)互聯(lián)而成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為確保系統(tǒng)的安全，必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過(guò)協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。（1）防火墻以監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議(例如TCP／IP，HTTP，IPX等)、通訊包、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)及網(wǎng)址等方式來(lái)確定網(wǎng)絡(luò)安全。通過(guò)發(fā)布信息，為客戶提供有價(jià)值的信息，更重要的是起到宣傳廣告的作用，使客戶更深入地認(rèn)識(shí)銀行，了解銀行的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)通過(guò)了解各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，為客戶辦理業(yè)務(wù)提供方便另外，在公共信息的基礎(chǔ)上，建立客戶咨詢系統(tǒng)，以E—mail為主要手段，為客戶提供各種咨詢服務(wù)，形成網(wǎng)上的Information Desk。（3）網(wǎng)上支付處理模塊主要負(fù)責(zé)客戶資金支付過(guò)程中的資金轉(zhuǎn)移，并做好日志記錄等。(2) 采用Internet／Intranet技術(shù)因?yàn)樗哂芯W(wǎng)絡(luò)分布計(jì)算和與系統(tǒng)平臺(tái)無(wú)關(guān)的特點(diǎn)，這兩個(gè)特點(diǎn)特別適合解決銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)分散和系統(tǒng)平臺(tái)種類多的問(wèn)題。ATM。例如，查詢存折賬單、信用卡余額、自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用等。網(wǎng)上銀行不需要分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)Internet伸向全世界的每個(gè)角落，其活動(dòng)的“空間”更廣闊，時(shí)間更靈活．網(wǎng)上銀行發(fā)展到目前，有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。另外，網(wǎng)上銀行對(duì)企業(yè)內(nèi)部管理水平的提高也有幫助，例如依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金管理，效率可以提高很多。網(wǎng)上銀行用戶由2000年下半年的90萬(wàn)人增加到2002年底的250萬(wàn)，2003年，僅中國(guó)工商銀行透露的網(wǎng)上銀行用戶就已經(jīng)達(dá)到了800萬(wàn)人。它的出現(xiàn)代表了一種全新的業(yè)務(wù)模式和未來(lái)發(fā)展方向。一個(gè)完整的電子商務(wù)活動(dòng)，會(huì)涉及到廠家、商家、客戶、銀行四方的權(quán)利和業(yè)務(wù)。但同時(shí)，商家不能讀取客戶的支付信息、銀行不能讀取商家的訂單信息。以防止未被授權(quán)的非法第三者獲取消息的真正含義。④ 商家將一定量的電子現(xiàn)金向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌換成存款賬戶。按照電子現(xiàn)金的兩種不同形式，(即：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金和IC卡形式的電子現(xiàn)金) 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)可分為兩類。背書的過(guò)程中生成“數(shù)字時(shí)間戳”以及其他背書標(biāo)志，以防止商家利用支票復(fù)制文本而多次背書欺詐。② 客戶開戶行審核申請(qǐng)人資信狀況(如存款是否充足，有無(wú)欺詐記錄等)，開戶行發(fā)放電子支票生成軟件，賦予客戶使用電子支票的權(quán)利。國(guó)際性的信用卡信息中心還可以開展國(guó)家間的交易和認(rèn)證業(yè)