【正文】 信用評(píng)估困難。 可供選擇的汽車(chē)產(chǎn)品較窄。 同時(shí)，由于我國(guó)的社會(huì)保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、養(yǎng)老、保險(xiǎn)、住房等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)支出預(yù)期增加的擔(dān)憂(yōu)一直有增無(wú)減，信貸消費(fèi)對(duì)普通消費(fèi)者會(huì)造成較大的心理壓力，在一定程度上限制了人們的消費(fèi)欲望。目前,中國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查尚未建立信用體系,使銀行無(wú)法準(zhǔn)確定義應(yīng)用程序的消費(fèi)者信貸客戶(hù)的信用評(píng)級(jí),到期不能確定他們償還貸款的能力,就不可能有業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。除此以外，汽車(chē)消費(fèi)信貸的客戶(hù)較為分散，都是消費(fèi)者個(gè)人居多，相對(duì)的貸款金額就比較小，筆數(shù)多，那么，缺乏相關(guān)的法律規(guī)范個(gè)人貸款的擔(dān)保就很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制加以落實(shí)。 而汽車(chē)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)信貸體系將汽車(chē)商和汽車(chē)金融公司融為一體，具有汽車(chē)銷(xiāo)售所需要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，可以通過(guò)汽車(chē)專(zhuān)業(yè)信貸公司配合品牌促銷(xiāo)、進(jìn)行車(chē)貸利率分檔、開(kāi)展國(guó)際流行的分期租賃汽車(chē)業(yè)務(wù)，并能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更為合算的選擇，進(jìn)而做到拉動(dòng)一個(gè)品牌的銷(xiāo)售和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。而在我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的市場(chǎng)中，缺少健全的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，無(wú)法保證融資的有效進(jìn)行。而目前我國(guó)只提供消費(fèi)信貸的金融產(chǎn)品，供給不足。截至2007年12月底，己開(kāi)業(yè)的8家公司資產(chǎn)總額284. 98億元，其中:貸款余額255. 15億元，負(fù)債總額228. 22億元，所有者權(quán)益56. 76億元，當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利1647萬(wàn)元。以第三方(銀行、保險(xiǎn)公司除外)保證方式擔(dān)保的，貸款最高不得超過(guò)購(gòu)車(chē)款的60%；規(guī)定貸款期限一般定為3年或3年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有:風(fēng)險(xiǎn)列舉法、SWOT法、財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、統(tǒng)計(jì)分析法、現(xiàn)場(chǎng)檢查法、專(zhuān)家討論法等。(3)操作風(fēng)險(xiǎn)一些員工對(duì)銀行的低風(fēng)險(xiǎn)、prelending借款人的資格并不嚴(yán)格,銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)驗(yàn)證系統(tǒng)基本上是由經(jīng)銷(xiāo)商貸款和保險(xiǎn)公司操作,導(dǎo)致位錯(cuò)貸款調(diào)查中,借款人的信用狀況缺乏全面了解真實(shí)的,過(guò)度依賴(lài)銀行擔(dān)保保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司,最終的“工資”,借款人的信用調(diào)查也不存在,該調(diào)查只停留在表面上,很難準(zhǔn)確地確定借款人償還的意愿和能力。 信貸風(fēng)險(xiǎn)自1998年以來(lái),中國(guó)的汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi),汽車(chē)貸款的緩慢過(guò)程多樣化,專(zhuān)業(yè)化不高。而我國(guó)尚未建立完善的個(gè)人征信體系，審批時(shí)通常僅憑貸款人提供的身份證明、收入證明予以判斷，真實(shí)性無(wú)從考證。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的其他類(lèi)型的長(zhǎng)期積累,隱藏的結(jié)果,最后在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形式爆發(fā)?？煽匦?盡管汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是復(fù)雜的,但通過(guò)各種手段規(guī)范和科學(xué)管理經(jīng)驗(yàn),避免或減少汽車(chē)金融的風(fēng)險(xiǎn)是可能的,人們可以通過(guò)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制措施,盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。信用風(fēng)險(xiǎn)。1,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入買(mǎi)方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度過(guò)快，造成產(chǎn)能過(guò)剩和產(chǎn)品過(guò)剩的狀況。如何解決這一不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的問(wèn)題，成為政府急需解決的問(wèn)題，為此，國(guó)家大力發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，來(lái)刺激我國(guó)市場(chǎng)的活性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。為公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),目前沒(méi)有統(tǒng)一的定義,操作風(fēng)險(xiǎn)的定義是指公司的決策或管理人事管理過(guò)程中錯(cuò)誤導(dǎo)致公司盈利水平變化從而減少投資者預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)或由于匯率的變化未來(lái)盈利能力和成本增加。也被稱(chēng)為違約風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手不履行合同義務(wù)的合同,然后造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),收件人無(wú)法執(zhí)行的責(zé)任服務(wù)授信人的預(yù)期收益偏離實(shí)際收益的可能性,它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型。隱蔽和添加劑:汽車(chē)金融服務(wù)在我國(guó)目前主要是由商業(yè)銀行提供,因?yàn)樯虡I(yè)銀行本身有一定的信用創(chuàng)造能力,因此將持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間使用來(lái)創(chuàng)建新的信貸隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,因此這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)繼續(xù)被隱藏和加在一起。汽車(chē)金融服務(wù)公司通常通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)等方法從金融機(jī)構(gòu)獲得融資貸款,汽車(chē)貸款和租賃業(yè)務(wù)。而且由于汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額巨大，部分銀行人力相對(duì)緊缺，無(wú)法逐戶(hù)核實(shí)顧客的還款能力，粗放型經(jīng)營(yíng)使得一些資信較差或無(wú)穩(wěn)定還款能力的客戶(hù)得到了貸款，因此逆向選擇問(wèn)題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)己不容忽視。因此,有很多貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。這些原因,他們不能發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,導(dǎo)致貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。在分析風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意分析各主要風(fēng)險(xiǎn)因素之間的關(guān)系，如它們的獨(dú)立關(guān)系、相互依賴(lài)關(guān)系以及相關(guān)關(guān)系。貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期利率執(zhí)行，遇法定利率調(diào)整，利率不分段。資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，不良貸款率為0. 26% 。 首先，我國(guó)的商業(yè)銀行與有強(qiáng)烈融資需求的汽車(chē)市場(chǎng)是兩個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，在處理汽車(chē)信貸等業(yè)務(wù)方面缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，存在著信息不對(duì)稱(chēng)的弊端，很難制定適當(dāng)?shù)恼吆蛯?zhuān)業(yè)的服務(wù)。 個(gè)人信用體系不健全、政策不利于汽車(chē)金融服務(wù)公司的發(fā)展 與國(guó)外的汽車(chē)金融服務(wù)政策相比，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)按照《汽車(chē)金融公司管理辦法》規(guī)定，融資成本較高且途徑較少，像上述那些維修保養(yǎng)、汽車(chē)租賃等多種盈利活動(dòng)無(wú)法有效展開(kāi)，都成為我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的瓶頸。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)技術(shù)性很強(qiáng)的行業(yè)，汽車(chē)信貸銷(xiāo)售要求融資機(jī)構(gòu)具備很多的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而目前國(guó)內(nèi)能夠提供汽車(chē)消費(fèi)貸款的銀行幾乎沒(méi)有或很難達(dá)到所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)的要求。尚未建立完善的個(gè)人信用制度在汽車(chē)消費(fèi)信貸交易信用信息不對(duì)稱(chēng),因?yàn)榻杩钊说乃饺诵畔⑻幱谥鲗?dǎo)地位,貸款機(jī)構(gòu)與私人信息,并不處于劣勢(shì)的主題都給予和接受信用證流程有個(gè)人信用信息的質(zhì)量和數(shù)量有很大的差異,主要的貸款機(jī)構(gòu)不能借款人的信用狀況,貸款類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)的概率做出可靠的判斷。缺少相關(guān)部門(mén)的支持（二）消費(fèi)者方面的阻礙汽車(chē)消費(fèi)信貸觀念尚未深入人心長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)老百姓都推崇勤儉節(jié)約、量入為出，未雨綢繆的傳統(tǒng)觀念。 2010 年某市金融機(jī)構(gòu)存款余額為 億元，比年初增加 163 億元。 汽車(chē)消費(fèi)信貸支持的車(chē)型局限于特定品牌的車(chē)型，影響了消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的積極性。 此外，還缺乏信用懲罰機(jī)制。汽車(chē)信貸屬于風(fēng)險(xiǎn)較大的消費(fèi)信貸項(xiàng)目，同時(shí)汽車(chē)消費(fèi)信貸涉及銀行個(gè)人信貸、汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)、車(chē)輛管理、汽車(chē)進(jìn)出口、汽車(chē)基本知識(shí)及其它相關(guān)政策制度，汽車(chē)消費(fèi)信貸履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的變化，車(chē)損險(xiǎn)理賠規(guī)定，汽車(chē)銷(xiāo)售大幅度降價(jià)，關(guān)稅、匯率變化對(duì)進(jìn)口車(chē)價(jià)格的影響，車(chē)輛掛靠問(wèn)題等任何一個(gè)方面的變化都會(huì)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性影響。四、汽車(chē)金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策（一）改善汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境制定與之配套的法律法規(guī)除公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、外部信用體系之外，公司外部還要加強(qiáng)各方面的監(jiān)管，而市場(chǎng)監(jiān)管則是用法律來(lái)約束。個(gè)人信用制度的核心是個(gè)人征信體系的完善，即完善對(duì)個(gè)人信用信息的收集、儲(chǔ)存、加工和合理使用，使銀行和汽車(chē)金融公司可以快捷、準(zhǔn)確、比較全面的掌握借款人的信用信息，進(jìn)行科學(xué)的貸款政策，從而有效防范汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。支持汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)加快汽車(chē)金融公司的骨干,汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的行為。 汽車(chē)企業(yè)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要做好汽車(chē)消費(fèi)信貸的宣傳，引導(dǎo)居民樹(shù)立現(xiàn)代的信用消費(fèi)意識(shí)，激發(fā)居民汽車(chē)消費(fèi)的積極性。此外,也可以提高居民的財(cái)政收入,目前,我國(guó)居民收入的財(cái)政收入還很低,可以鼓勵(lì)居民投資,實(shí)現(xiàn)“錢(qián)”錢(qián),資產(chǎn)價(jià)值。同時(shí),進(jìn)一步調(diào)整稅收政策,如提高個(gè)人所得稅起征點(diǎn),減少稅率降低稅率,減少低收入群體的稅收負(fù)擔(dān),加強(qiáng)高收入群體的稅收征管措施來(lái)控制高收入人群征收新稅,等。此外，要加強(qiáng)社會(huì)信用監(jiān)督，建立公示制度，如果有失約失信或惡意脫逃債務(wù)行為出現(xiàn)，經(jīng)鑒定后，受損方可經(jīng)新聞媒介對(duì)這種行為曝光，督促其自覺(jué)守信履約。比如銀行將資金批發(fā)給專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司，汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)管理功能有效發(fā)揮,取決于一個(gè)有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系,包括完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理流程,嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和完善的信息管理系統(tǒng),等。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的六個(gè)步驟,具體包括:目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理決策的實(shí)現(xiàn),檢查和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來(lái)越難。在面對(duì)不斷變化的業(yè)務(wù)環(huán)境中,這六個(gè)步驟是一個(gè)循環(huán)的過(guò)程,及時(shí)分析和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)現(xiàn)和改變環(huán)境,來(lái)確定是否需要確定新的目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn),是否需要實(shí)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃等,形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理操作模式和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是一個(gè)企業(yè)的成功的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管理。曹雄飛、楊雙會(huì)(2007)認(rèn)為，汽車(chē)金融公司本身就承擔(dān)著比較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的核心措施就是加強(qiáng)人才的選拔和管理。（二）加強(qiáng)汽車(chē)金融公司的管理實(shí)現(xiàn)信貸主體及產(chǎn)品多樣化通過(guò)和保險(xiǎn)公司合作，建立和規(guī)范與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的財(cái)產(chǎn)抵押貸款。通過(guò)法律手段規(guī)范市場(chǎng)行為,從源頭遏制灰色收入、黑色收入來(lái)源。第二,扶貧工作認(rèn)真,不是解決溫飽問(wèn)題的貧困農(nóng)民家庭,幫助他們提高經(jīng)濟(jì)收入的項(xiàng)目。居民承諾能力和消費(fèi)水平主要取決于他們的收入水平,因此,擴(kuò)大即期