保證保險合同若干法律問題范本(完整版)
【正文】 向保險人支付，債權(quán)人未獲清償?shù)牟糠掷^續(xù)由債務(wù)人清償。筆者試從以下幾個方面談一些個人看法。主合同不能成立，從合同就不能有效成立，主合同轉(zhuǎn)讓，從合同也就不能單獨存在。(3)抗辯權(quán)不同。我國保險界和司法界則采取折衷的辦法，中國保監(jiān)會認(rèn)為，保證保險是財產(chǎn)保險的一種，是保險人提供擔(dān)保的一種形式〔5〕。保證保險對被擔(dān)保人所負(fù)有的義務(wù)之履行，有約束力。 關(guān)于保證保險的性質(zhì)是保險還是一種擔(dān)保，國外保險界和司法界的學(xué)者觀點各不相同，保險界的學(xué)者多主張保證保險是一種保險，而司法界則認(rèn)為保證保險是擔(dān)保之一種。它主要提供兩個方面的“保證”：(1)應(yīng)義務(wù)人要求向權(quán)利人保證其信用。本文主要結(jié)合司法實踐，對保證保險合同的若干法律問題作一探討，以求教于同仁。因此，保證保險屬財產(chǎn)保險的一種，是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險人向被保險人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任〔3〕。被擔(dān)保人即義務(wù)人，權(quán)利人即受益人。四是返還義務(wù)。(2)債權(quán)人行使權(quán)利的期間不同?！ 〈_立保證保險合同是否具有從屬性質(zhì)，對于保證保險合同糾紛案件在實體處理和適用法律方面會產(chǎn)生截然不同的影響。筆者同意第二種觀點，二者不具有主從性質(zhì)，買賣(借款)合同被確認(rèn)無效或被解除、撤銷，只能表明保證保險合同的保險標(biāo)的消滅，保險人無需承擔(dān)保險責(zé)任，保證保險合同中保險人的免責(zé)事由和依照保險法或合同約定所產(chǎn)生的廣泛抗辯權(quán)也不受買賣(借款)合同的影響，反而能在一定程度上影響買賣(借款)合同。筆者認(rèn)為，保證保險合同所涉及的兩個法律關(guān)系，三方當(dāng)事人均體現(xiàn)在一個合同中，兩個法律關(guān)系又具有關(guān)聯(lián)性，且合同中也分別約定了各自的義務(wù)和責(zé)任，因此，依照原告的訴訟請求，兩個法律關(guān)系可以合并審理，也可以分開解決。因保證保險合同發(fā)生的糾紛，因其屬財產(chǎn)保險，因此應(yīng)按照保險法律關(guān)系來確定案件的管轄，適用民事訴訟法第二十六條的規(guī)定。但是有如下兩種例外：一是若保證保險合同約定，在出現(xiàn)保險事故時，權(quán)利人應(yīng)先處置抵(質(zhì))押物或向保證人追償，不足部分由保險人按合同約定賠償，此時，保險人可以行使抗辯權(quán)。因權(quán)利人所提起訴的性質(zhì)不同，債務(wù)人和保證人的抗辯權(quán)也各不相同?！ ?三)、保證保險合同糾紛的法律適用 確定保證保險合同糾紛所適用的法律，不能僅看合同的名稱，還應(yīng)研究其內(nèi)容即當(dāng)事人的約定。但是，如果債權(quán)人和債務(wù)人因買賣(借款)合同發(fā)生爭議，造成債務(wù)人未履行，此時是否構(gòu)成保險事故，保險人應(yīng)否賠償?主張保證保險合同是從合同的觀點認(rèn)為：如果主合同無效或被撤銷，則保證保險合同也無效，保險人無需理賠，如果主合同雙方是針對合同效力以外的其它問題(如所購車輛的質(zhì)量問題等)產(chǎn)生爭議，則不應(yīng)影響索賠、理賠程序的進(jìn)行〔15〕。在計算有關(guān)的資金數(shù)額時，按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行：(1)債權(quán)人向債務(wù)人主張權(quán)利的數(shù)額，其計算應(yīng)按照雙方合同的約定，主要包括主債務(wù)，利息，違約金等。 保險人代位求償權(quán)的取得。保險人賠付保險金后，債權(quán)人放棄其債權(quán)的，應(yīng)認(rèn)定該行為無效。筆者認(rèn)為，從保護(hù)保險公司減少風(fēng)險，使保證保險科學(xué)運作的角度出發(fā)，保險人的代位權(quán)應(yīng)盡快通過立法給予解決，如對保證保險作出規(guī)定時，可將保險法第四十五條擴(kuò)大解釋。有些保證保險合同條款還約定保險人10%的絕對免賠率。上述兩種觀點筆者不盡贊同。保險法無具體規(guī)定的，適用擔(dān)保法的規(guī)定〔14〕。但是，債務(wù)人不能依保證保險合同提出抗辯，因保證保險合同是獨立合同，債權(quán)人以買賣(保險)合同起訴，與保險合同無關(guān)。 在保險期間內(nèi)，若債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更買賣(借款)合同或債
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