【正文】 產(chǎn)抵押等傳統(tǒng)的擔(dān)保物權(quán)方式，我們認(rèn)為應(yīng)采用我國(guó)已存在的權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)借鑒德日等國(guó)的讓與擔(dān)保、財(cái)團(tuán)抵押、企業(yè)擔(dān)保等擔(dān)保方式來(lái)構(gòu)造我國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保體系。而在收益分配中，中介公司占大頭，且不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司獲取少部分收益。這種模式不在自律公約列出的返點(diǎn)費(fèi)用形式之內(nèi)。在中小企業(yè)面臨資金瓶頸、遭遇“嚴(yán)冬”考驗(yàn)的情況下，中國(guó)金融業(yè)應(yīng)該積極作為，不僅要推出各種政策措施，而且要通過(guò)建立長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)予以堅(jiān)決有力的支持。 三是成熟期的融資模式。 四是對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)免征營(yíng)業(yè)稅。 一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。 一是積極開發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的貸款品種，如倉(cāng)單質(zhì)押貸款、貨權(quán)質(zhì)押貸款、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、銀票質(zhì)押擔(dān)保貸款、信用證擔(dān)保貸款、企業(yè)法人周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等。目前要思考的，是如何去實(shí)踐與落實(shí)相關(guān)的政策，如何加強(qiáng)銀行、信用等金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的可操作性，如何切實(shí)從金融機(jī)構(gòu)的制度設(shè)計(jì)和實(shí)踐操作兩個(gè)層面，解決對(duì)中小企業(yè)的金融支持等問(wèn)題。尚未上市的優(yōu)秀民企，希望通過(guò)資本市場(chǎng)平臺(tái)提升發(fā)展空間；創(chuàng)投業(yè)人士，迫切要求資本市場(chǎng)的退出渠道能夠更順暢；一些已上市的中小企業(yè)板公司，則希望市場(chǎng)再融資功能發(fā)揮更大的作用。一些大銀行還針對(duì)中小企業(yè)貸款設(shè)立了專門的事業(yè)部，把人員、機(jī)構(gòu)獨(dú)立出來(lái)，單獨(dú)考核、核算和定價(jià)。在全球金融危機(jī)的沖擊下，2008年以來(lái)，中小企業(yè)融資難問(wèn)題更為突出，相當(dāng)部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂的困境。 今年以來(lái)，在人民銀行的助推下，天門市、洪湖市農(nóng)村信用社成功試行了農(nóng)村土地和水域經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。除此以外的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利不得設(shè)立浮動(dòng)抵押。銀企雙方要主動(dòng)適應(yīng)并緊跟這種發(fā)展趨勢(shì)，不能還因傳統(tǒng)融資模式下的抵質(zhì)押物問(wèn)題而一籌莫展，止步不前。但另一方面銀行沒(méi)有看到的一面是：專利權(quán)作為質(zhì)押物被轉(zhuǎn)讓后，就意味著出質(zhì)人對(duì)專利權(quán)三個(gè)權(quán)利，即獨(dú)占實(shí)施權(quán)、許可權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)都沒(méi)有了。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于股權(quán)價(jià)格的不穩(wěn)定性。主要是圍繞相關(guān)行業(yè)中的核心企業(yè)，著力推進(jìn)應(yīng)用“蘊(yùn)通供應(yīng)鏈”金融服務(wù)方案，為核心企業(yè)上游的供應(yīng)商、下游的經(jīng)銷商和終端用戶提供融資、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合性金融服務(wù)，開發(fā)了多項(xiàng)滿足中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。東莞一擔(dān)保公司董事長(zhǎng)表示，新規(guī)定出臺(tái)后，目前與銀行簽訂的合作協(xié)議可能需要修改和撤銷，而一些小型擔(dān)保公司如果達(dá)不到資本金和準(zhǔn)備金的要求，亦可能退出與銀行的合作，由此帶來(lái)的影響亦是問(wèn)題。而在地方，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管將繼續(xù)分層。該辦法將從擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、設(shè)立、責(zé)任規(guī)范、運(yùn)營(yíng)要求、監(jiān)管等各個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，是與擔(dān)保企業(yè)息息相關(guān)的法規(guī)。在中央銀行的窗口指導(dǎo)下，有利于商業(yè)銀行順應(yīng)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策要求，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，控制信貸的盲目投放和過(guò)度擴(kuò)張。三、管理層對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度加大，將會(huì)抑制信貸規(guī)模的盲目擴(kuò)張隨著銀行信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益受到監(jiān)管層的注意。進(jìn)一步回收流動(dòng)性。此外，企業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)與中小企業(yè)信用再擔(dān)保公司的合作，利用政府資源，增強(qiáng)公信力，并為各種類型的中小企業(yè)量身打造，開發(fā)出多樣性的擔(dān)保產(chǎn)品。在銀行貸款門檻提高的情況下，擔(dān)保企業(yè)會(huì)有更多的機(jī)會(huì)，這會(huì)給予企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。這會(huì)凍結(jié)銀行系統(tǒng)相當(dāng)一部分的資金，但影響不會(huì)太大?！朵N售經(jīng)理學(xué)院》56套講座+ 14350份資料《銷售人員培訓(xùn)學(xué)院》72套講座+ 4879份資料2010年第1期2010年1月31日00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000目 錄74 / 79Ⅰ.政策建議◆ 擔(dān)保業(yè)成中小企業(yè)融資高效途徑1月18日，對(duì)執(zhí)行多日的寬松型貨幣政策進(jìn)行反向操作。對(duì)于存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)，擔(dān)保企業(yè)則感到壓力與動(dòng)力并存。國(guó)務(wù)院正在研究出臺(tái)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，加強(qiáng)對(duì)這個(gè)新興行業(yè)的監(jiān)管，這會(huì)大大改善這個(gè)行業(yè)摸著石頭過(guò)河的狀況，讓擔(dān)保行業(yè)加速成熟，以更好地服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。在去年年底的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和今年1月6號(hào)閉幕的央行工作會(huì)議都強(qiáng)調(diào)要有效管理通貨膨脹預(yù)期，因此央行必須加大控制基礎(chǔ)貨幣的回籠力度。此外，1年期的央票一、二級(jí)市場(chǎng)利差較大，倒掛現(xiàn)象比較嚴(yán)重，1年期利率也開始上調(diào)。因此我們認(rèn)為，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸監(jiān)管，意味著商業(yè)銀行必須謹(jǐn)慎信貸，控制信貸發(fā)放的規(guī)模、力度和重點(diǎn)。“擔(dān)保機(jī)構(gòu)已正式被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)定性為金融機(jī)構(gòu)。從之前對(duì)擔(dān)保行業(yè)的扶持發(fā)展，到目前的與嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范經(jīng)營(yíng)并重，背后是監(jiān)管部門對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)“亂象”的擔(dān)憂。二、銀擔(dān)合作受沖擊擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入銀行和中小企業(yè)之間，一直試圖尋求與銀行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對(duì)等。在多方努力下，新型的擔(dān)保方式正在不斷涌現(xiàn)。可由產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)組織專家對(duì)公司股權(quán)進(jìn)行評(píng)估并分類；按照產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)歷史交易數(shù)據(jù)，參照同類公司股權(quán)交易價(jià)格確定評(píng)估價(jià)格；先按照一種方法確定評(píng)估價(jià)格，參照典當(dāng)行管理辦法，按低于股權(quán)評(píng)估價(jià)50%的比例發(fā)放貸款。對(duì)于中小企業(yè)的專利權(quán)質(zhì)押獲得貸款的申請(qǐng)，商業(yè)銀行應(yīng)從深刻認(rèn)識(shí)專利權(quán)質(zhì)押特有的性質(zhì)入手，尋找降低專利權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)的方法。對(duì)中小企業(yè)開展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)打開銀行和中小企業(yè)合作渠道的有益探索。不過(guò)，由于《物權(quán)法》及其配套規(guī)章中對(duì)浮動(dòng)抵押制度規(guī)定得過(guò)于簡(jiǎn)略，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)評(píng)估和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了極大的困難，直接影響到了這種新型的擔(dān)保方式在信貸實(shí)踐中的運(yùn)用?！秳?dòng)產(chǎn)抵押登記書》中“抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬”無(wú)法特定化，只能對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行概括性描述，無(wú)法詳列抵押財(cái)產(chǎn)清單。目前，中國(guó)中小企業(yè)已達(dá)4200萬(wàn)戶（包括個(gè)體工商戶），%，提供了全社會(huì)75%的就業(yè)機(jī)會(huì)。一、間接、直接融資皆受局限從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國(guó)僅有20%的國(guó)內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)50%以上的中小企業(yè)。從直接融資的方面看，資本市場(chǎng)作為直接融資的平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)成為中小企業(yè)發(fā)展的助推器。但是，由于現(xiàn)行信用擔(dān)保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔(dān)保公司普遍實(shí)力弱、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因而其在中小企業(yè)融資過(guò)程中，發(fā)揮的作用仍然有限。事實(shí)上，中國(guó)目前最缺的就是“誰(shuí)出資，誰(shuí)管理、誰(shuí)受益、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的真正的社區(qū)金融組織。建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，是世界各國(guó)扶持中小企業(yè)的通行做法。 二是完善中小企業(yè)信用再擔(dān)保制度。 二是成長(zhǎng)期的融資模式。企業(yè)可通過(guò)出賣商譽(yù)、與其他企業(yè)聯(lián)合或被兼并收購(gòu)等方式，獲取股本套現(xiàn)，并開始新一輪創(chuàng)業(yè)。在一線城市中，深圳、上海兩地的返點(diǎn)行為已基本令行禁止，而北京市場(chǎng)的返點(diǎn)行為尚未停止，廣州多數(shù)銀行正處于觀望當(dāng)中，返點(diǎn)費(fèi)依然延續(xù)了前期協(xié)議約定的水平，2010年的返點(diǎn)費(fèi)尚未約定。雖然返點(diǎn)費(fèi)的支付通道被堵，但一些中介機(jī)構(gòu)很快找到其他繞道路徑以規(guī)避自律公約。深圳某大型中介按揭部人士說(shuō)，去年11月份，曾有銀行提出通過(guò)“擔(dān)保費(fèi)”模式合作，但被該公司否決了。法制史上，讓與擔(dān)保起源甚早。，并避免標(biāo)的物于拍賣程序中換價(jià)之不利。特別是在多數(shù)不特定債權(quán)之上設(shè)定集合讓與擔(dān)保的場(chǎng)合，權(quán)利質(zhì)權(quán)更是無(wú)能為力?！眰鶛?quán)人在依法律行為取得讓與擔(dān)保權(quán)時(shí)，必須與知識(shí)產(chǎn)權(quán)所有人或有處分權(quán)人訂立書面的讓與擔(dān)保合同?！巴ㄖ怯洝敝贫茸钤绯霈F(xiàn)在美國(guó)的《統(tǒng)一商法典》中，在通知登記制度中，被要求登記的不是擔(dān)保契約或其副本，而只是一個(gè)通知，并且該通知可于擔(dān)保權(quán)設(shè)定之前或之后進(jìn)行登記。登記機(jī)關(guān)為每種知識(shí)產(chǎn)權(quán)的主管部門。，指讓與擔(dān)保對(duì)當(dāng)事人以外之第三人所生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。又稱變價(jià)受償型。以上兩種方法，當(dāng)事人采取何種方法，一般皆由雙方自由選擇。但長(zhǎng)期以來(lái)，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)的靜態(tài)歸宿關(guān)注較多，卻忽視了天然具備動(dòng)態(tài)特征的債權(quán)的轉(zhuǎn)讓和利用，反映到立法上來(lái)，以債權(quán)作為融資工具的法律規(guī)范不但粗疏，而且不成體系，甚至付之闕如。僅僅第75條第4項(xiàng)“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”這一關(guān)于質(zhì)押標(biāo)的的兜底性規(guī)定，依稀給人承認(rèn)一般債權(quán)質(zhì)權(quán)的希望。 其二，一般債權(quán)質(zhì)押缺乏合適的公示方式。這種信用調(diào)查包括對(duì)出質(zhì)人以及第三債務(wù)人的還款能力等方面數(shù)據(jù)的整理與分析，以便為進(jìn)一步?jīng)Q策提供依據(jù)。但若出質(zhì)人與第三債務(wù)人惡意串通，善意第三人從第三債務(wù)人處無(wú)法得知有價(jià)值的信息，甚至得知錯(cuò)誤的信息，其利益難免受損。而讓與擔(dān)保作為一種非典型擔(dān)保方式，僅在判例法中可尋見(jiàn)蹤跡。浮動(dòng)擔(dān)保也有自身的優(yōu)越性。但以什么樣的方式進(jìn)行立法，仍是一個(gè)重要的立法選擇問(wèn)題。因此，結(jié)合以上三種擔(dān)保方式的特性，我們認(rèn)為以下安排較為妥當(dāng)：一般債權(quán)質(zhì)押由物權(quán)法明確規(guī)定，讓與擔(dān)保與浮動(dòng)擔(dān)保留待擔(dān)保法修改時(shí)，由擔(dān)保法予以吸納。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。 二是雖然擔(dān)保合同中有獨(dú)立擔(dān)保條款，但此類獨(dú)立的、非從屬性的擔(dān)保合同只能適用于涉外經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、金融等國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，而不能適用于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因此，在主合同無(wú)效的情況下，丙企業(yè)仍應(yīng)依約承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但是，若僅作此理解，則“另有約定”的概念過(guò)于寬廣，似乎主合同與擔(dān)保合同是互不影響的兩個(gè)合同，兩合同之間存在的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性得不到體現(xiàn)。也只有在這種約定的情況下，擔(dān)保合同的效力才具有獨(dú)立性，可以不因主合同的無(wú)效而無(wú)效。在多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，逐步形成了自己的經(jīng)營(yíng)特色，其優(yōu)勢(shì)在于：一是擁有穩(wěn)定的供貨渠道；二是穩(wěn)中上升的市場(chǎng)份額；三是自己開發(fā)的新藥品種療效明顯，銷量逐步上升；四是銷售網(wǎng)絡(luò)健全，運(yùn)轉(zhuǎn)順暢；五是公司領(lǐng)導(dǎo)層團(tuán)結(jié)穩(wěn)定、經(jīng)驗(yàn)豐富，銷售團(tuán)隊(duì)執(zhí)行力較強(qiáng)。此次合作獲得了A企業(yè)的極大滿意和贊賞。一、業(yè)務(wù)品種和運(yùn)作模式的設(shè)計(jì)擔(dān)保品種大體上分為兩大類：保證擔(dān)保和忠誠(chéng)擔(dān)保。 。保證完工后一定時(shí)間內(nèi)修復(fù)因施工不當(dāng)或材料缺陷引起的問(wèn)題。（2）法庭擔(dān)保。若被擔(dān)保人違犯法律規(guī)定損害了第三方利益，有些保證合同將允許第三方索賠。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在就失去了合理性，因?yàn)槿绻麤](méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，被擔(dān)保方可直接向債權(quán)方提交作為反擔(dān)保標(biāo)的物的保證金或抵（質(zhì)）押物，還可節(jié)約一筆擔(dān)保費(fèi)用。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制與一般保險(xiǎn)業(yè)所經(jīng)營(yíng)的客觀的、可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)又有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強(qiáng)的主觀性與不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢(shì)必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保項(xiàng)目要重點(diǎn)關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制訂追索方案，盡力降低代償率和損失率。合理的投資組合為：①至少20%的自有資本作為銀行存款，不少于40%的自有資本作為國(guó)債投資；②固定資本（固定資產(chǎn)凈值＋在建工程）≤資本額的20%；③現(xiàn)金類資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥50%；④流動(dòng)資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥65%；⑤流動(dòng)比率≥100%；⑥長(zhǎng)期股本投資（非上市）≤資本額的30%。對(duì)銀行貸款提供部分擔(dān)保時(shí)，要防止銀行作出有利于自己的選擇，約定銀行通過(guò)銀行帳戶扣劃的款項(xiàng)要按擔(dān)保責(zé)任分享。由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)興起時(shí)間不長(zhǎng)，我國(guó)的企業(yè)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的適應(yīng)性不是很強(qiáng)，往往一個(gè)地方同一品種形成一個(gè)地方品牌，通常所說(shuō)的叫“塊狀經(jīng)濟(jì)”。這樣看來(lái)，銀行業(yè)對(duì)同行業(yè)擔(dān)保需相當(dāng)謹(jǐn)慎，一個(gè)地區(qū)一個(gè)單位切不可發(fā)放大量的同行業(yè)擔(dān)保貸款。而2009年，又新增113家，平均每月都有10多家擔(dān)保公司開業(yè)。保守估計(jì)，正規(guī)的和不正規(guī)的加起來(lái)，洛陽(yáng)的擔(dān)保公司不會(huì)少于300家。毋庸置疑，擔(dān)保行業(yè)的異軍突起，對(duì)盤活民間資金和解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題意義重大。洛陽(yáng)擔(dān)保業(yè)的繁榮，是從最近3年開始的，2007年注冊(cè)擔(dān)保公司16家，2008年注冊(cè)40家，今年已注冊(cè)113家，是過(guò)去兩年加起來(lái)的兩倍多，是1992年到2006年15年注冊(cè)總數(shù)的5倍。但在有關(guān)部門整肅市場(chǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，虛報(bào)注冊(cè)資本、虛假出資和抽逃出資、在年檢中提交虛假材料、用空頭公司套取銀行高額貸款，這些現(xiàn)象，在為數(shù)不少的擔(dān)保公司身上都發(fā)生過(guò)。有關(guān)部門也要根據(jù)各地的實(shí)際，因地制宜限制同行業(yè)擔(dān)保行為，特別是對(duì)那些大額擔(dān)保貸款，一定要引起高度重視，嚴(yán)禁同行業(yè)作擔(dān)保，否則，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，將可能產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，后果不堪設(shè)想。一旦行業(yè)不景氣，大家走下坡路，“獨(dú)木橋上同下水”，大的虧損，小的倒閉?！?同行業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起高度重視盡管如今銀行業(yè)都在重視抓抵押貸款的落實(shí)工作，一些金融機(jī)構(gòu)也確實(shí)對(duì)信用擔(dān)保貸款從嚴(yán)控制，但在實(shí)際的信貸工作中，還是不可避免地出現(xiàn)信用擔(dān)保貸款。 一是建立自身積累機(jī)制。在嚴(yán)格控制每筆擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。l 。同時(shí)，要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)則不同，由于擔(dān)保項(xiàng)目的金額、期限各異，反擔(dān)保措施的落實(shí)程度千差萬(wàn)別，擔(dān)保項(xiàng)目的離散性很大，無(wú)法精確計(jì)算擔(dān)保費(fèi)率，大數(shù)原則無(wú)法或短期內(nèi)難以適用。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到發(fā)生擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的可能性。保證最終判決不利于被擔(dān)保人時(shí)，訴訟另一方免遭經(jīng)濟(jì)損失。（1）受托人擔(dān)保。擔(dān)保額在合同價(jià)格的5%10%之間。擔(dān)保額為100%合同價(jià)格。合同擔(dān)保專指建筑工程施工合同的投標(biāo)擔(dān)保，履約擔(dān)保，付款擔(dān)保，維修擔(dān)保，供貨擔(dān)保，配套設(shè)施擔(dān)保和分包商擔(dān)保等。這筆資金就像一場(chǎng)及時(shí)雨、一盆雪中炭，給予了企業(yè)極大支持和幫助。2008年，為了抓住發(fā)展機(jī)遇，獲得更大發(fā)展，A企業(yè)急需一筆流動(dòng)資金注入。從這個(gè)意義上講，簡(jiǎn)單地規(guī)定擔(dān)保合同具有獨(dú)立性，但未明確在主合同無(wú)效的情況下，擔(dān)保人對(duì)債務(wù)人因主合同無(wú)效而產(chǎn)生的責(zé)任承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，則在我國(guó)現(xiàn)有擔(dān)保法律下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。這一理解，彌補(bǔ)了文義解釋說(shuō)對(duì)主合同與擔(dān)保合同內(nèi)在關(guān)聯(lián)性的忽略。具體到本案中，丙企業(yè)自愿與甲企業(yè)約定擔(dān)保合同的效力不受主合同效力的影響，故在主合同無(wú)效的情況下，丙企業(yè)仍應(yīng)依約承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 三是依據(jù)擔(dān)保法司法解釋第八條的規(guī)定，主合同無(wú)效導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效的，視擔(dān)保人有無(wú)過(guò)錯(cuò)，分別承擔(dān)不同的民事責(zé)任，即擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)責(zé)任；擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一。3