企業(yè)授信方案在銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的應(yīng)用(上)(完整版)
【正文】 資保障性，雖然目前該企業(yè)不能夠全部提供房地產(chǎn)抵押，但企業(yè)承諾其新生產(chǎn)基地建成后能夠作為抵押，且企業(yè)信譽(yù)良好，符合A銀行信用貸款條件。該案例成功的關(guān)鍵在于銀行通過(guò)制定授信方案并與企業(yè)充分溝通，取得企業(yè)認(rèn)同且得到有效執(zhí)行。該企業(yè)產(chǎn)品約99%外銷(xiāo)國(guó)際市場(chǎng)，獲得“中國(guó)馳名商標(biāo)”、“國(guó)家免檢產(chǎn)品”等稱(chēng)號(hào)，具有一定的技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。因此它不但能以方案解決企業(yè)的融資和銀行的信貸結(jié)構(gòu)問(wèn)題，而且可以較好地處理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和綜合服務(wù)問(wèn)題。從經(jīng)營(yíng)策略角度來(lái)考慮，銀行制定授信方案體現(xiàn)的是一種柔性策略，通過(guò)方案管理對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的貸款品種進(jìn)行重新搭配組合，從而實(shí)現(xiàn)從高風(fēng)險(xiǎn)品種向低風(fēng)險(xiǎn)品種的轉(zhuǎn)換，化剛性控制為柔性調(diào)整，避免剛性的退出而出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)前大多數(shù)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整都是在貸款發(fā)放后進(jìn)行的，在事前授信額度核定時(shí)并未進(jìn)行相關(guān)控制，當(dāng)銀行的信貸資金已被企業(yè)運(yùn)用到經(jīng)營(yíng)中，此時(shí)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不但具有一定的滯后性，而且事后調(diào)整的難度較大?，F(xiàn)階段銀行授信管理主要是核定授信額度，并從授信額度上面進(jìn)行剛性控制?！ ￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，授信管理，授信方案，信貸結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)調(diào)整 授信工作是銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力的重要體現(xiàn)，隨著政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，銀行如何加強(qiáng)授信管理、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，是銀行必須重點(diǎn)考慮的問(wèn)題?！ ?。如果制定授信方案，根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)需要和戰(zhàn)略要求主動(dòng)對(duì)企業(yè)的貸款品種進(jìn)行有效管理，不僅能夠真正實(shí)現(xiàn)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主觀能動(dòng)性，最大限度減少與客戶之間的摩擦，而且能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求，提高授信管理的有效性?？蛻絷P(guān)系管理被視為銀行業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中最核心、最關(guān)鍵的要素?！ 《?、案例分析 本文接下來(lái)將以A銀行為不同類(lèi)型企業(yè)制定的授信方案作為典型案例，進(jìn)一步闡述授信方案在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的功能與作用。因此，A銀行決定對(duì)甲企業(yè)執(zhí)行壓縮融資的授信政策，并根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)為企業(yè)制定了授信方案，其中，授信額度在原來(lái)的基礎(chǔ)上壓縮20%，并逐年壓縮，爭(zhēng)取盡快退出；同時(shí)，要求企業(yè)的全部融資有合法足額的有效擔(dān)保，考慮到企業(yè)實(shí)際控制人的意志體現(xiàn)為企業(yè)意志，為防范其道德風(fēng)險(xiǎn)，所以要求企業(yè)法定代表人夫婦提供個(gè)人連帶責(zé)任保證擔(dān)保、%的股權(quán)及可分配收益為企業(yè)在銀行的貸款提供擔(dān)保，提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)違約對(duì)價(jià)；要求加快調(diào)整企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，尤其是非抵押項(xiàng)下流動(dòng)資金貸款須爭(zhēng)取增補(bǔ)抵押物或調(diào)整為貿(mào)
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