【正文】 及保險(xiǎn)的原理及過(guò)往案例據(jù)理力爭(zhēng)，迫使保險(xiǎn)公司最終接受索賠要求，同意進(jìn)行調(diào)解。海水沒(méi)有接觸浸泡到包裝煙葉的捆包，但由于皮革的腐爛的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。沒(méi)有敵機(jī)投彈就不會(huì)起火，所以近因是敵機(jī)投彈，屬戰(zhàn)爭(zhēng)行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 另外，根據(jù)最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人對(duì)合同的條款尤其是免責(zé)條款要做明確說(shuō)明，而不是列明。要求一家保險(xiǎn)分公司作核心業(yè)務(wù)部門(mén)之間業(yè)務(wù)資訊的銜接并不是一種苛求，而且從壽險(xiǎn)公司拒絕為李創(chuàng)續(xù)保重大疾病險(xiǎn)之附加險(xiǎn)情況看，保險(xiǎn)人能夠并且已經(jīng)進(jìn)行了承保和理賠的銜接。 案例分析 ? 一審認(rèn)為，在履行 《 為了明天終身保險(xiǎn) 》 合同期間，被保險(xiǎn)人李創(chuàng)因患“癥狀性癲癇”等病，壽險(xiǎn)公司給予了數(shù)次理賠；重新簽訂 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》合同時(shí)，壽險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人李創(chuàng)患有保險(xiǎn)合同所涉及的“癲癇”病應(yīng)系明知。醫(yī)院診斷其死亡原因?yàn)椋骸案腥拘孕菘?、呼吸循環(huán)衰竭。 ? 1996年 12月 23日，李麗為其子李創(chuàng)在中國(guó)平安保險(xiǎn)公司某分公司投保了 《 為了明天終身保險(xiǎn) 》 附加健康險(xiǎn)。 案例分析 ? 某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為 2022年 10月 2日零時(shí)至 2022年10月 1日 24時(shí)。 2022年4月，那向法院申請(qǐng)宣布丈夫張蔭虎死亡。 ? 此案中即使警衛(wèi)某日不在崗與被竊沒(méi)關(guān)系，保險(xiǎn)公司也不用承擔(dān)責(zé)任 棄權(quán)與禁止反言 ? 棄權(quán)是指合同一方的當(dāng)事人主動(dòng)放棄按合同的規(guī)定可以享受的某種權(quán)力 ? 禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得要求再行使這項(xiàng)權(quán)力 －－主要指保險(xiǎn)人 知道 投保方存在違背合同約定的義務(wù)后，放棄合同解除權(quán)或抗辯權(quán) ? 棄權(quán)可以采用明示或默示的方式 違反告知的法律后果 ? 投保人（保險(xiǎn)法第 16條） 在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被查實(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，退還保費(fèi) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后被查實(shí) ? 故意隱瞞 —不管隱瞞的內(nèi)容與保險(xiǎn)事故的發(fā)生相關(guān)否，有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)不退還保費(fèi) ? 過(guò)失、疏忽的隱瞞 與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有重大關(guān)系的 ，有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任但退還保費(fèi) ? 《 新保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：以上合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅（棄權(quán)與禁止反言原則）； 自合同成立之日起超過(guò)二年的，也滅失。 投保人告知義務(wù)舉例 3 ? 湘鄉(xiāng)市東郊鄉(xiāng)旺星村２組村民丁書(shū)超 2022年 5月 5日他和妻子李芳青在中國(guó)平安保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王樂(lè)見(jiàn)的宣傳鼓動(dòng)下各自買了一份平安祥福終身保險(xiǎn) .“當(dāng)時(shí)他曾特別聲明妻子有心臟病，但王樂(lè)見(jiàn)說(shuō)沒(méi)事”。 也就是說(shuō) ， 在被保險(xiǎn)人確不清楚自己到底患何種病的情況下 ， 倘若他對(duì)病情作了感知性陳述 ， 盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符 （ 如患有胃癌 ， 家屬等善意地告訴他得的是胃病 ， 他申報(bào)患過(guò)胃病 ） 他在義務(wù)履行上是絕無(wú)瑕疵的 ， 但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí) ， 則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過(guò)錯(cuò) ， 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果 ? 保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。龔某的妻子以指定受益人的身份 ， 到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金 。核保人員將小女孩帶到“國(guó)壽”公司定點(diǎn)的醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢。但是，保險(xiǎn)公司以酒后駕駛屬合同中所約定的免責(zé)條款為由拒賠。 ? 未到民政部門(mén)登記，卻已有“藍(lán)印戶口”的棄嬰，算不算養(yǎng)子？對(duì)高興的投保是否受法律保護(hù)？假如不承認(rèn)投保關(guān)系，為何還要受理投保等這些問(wèn)題是雙方所爭(zhēng)議不休的焦點(diǎn)。高興死亡后，在沒(méi)有通知保險(xiǎn)人查勘驗(yàn)險(xiǎn)的情況下，在死亡僅 4小時(shí)后擅自進(jìn)行尸體火化，并注銷戶口，致使高興的死因無(wú)法查實(shí)。 棄嬰死亡引出 30萬(wàn)元保險(xiǎn)索賠案 ? 三家保險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人提供的拒賠理由是：他們接到報(bào)案后，都依照理賠程序?qū)Υ税高M(jìn)行了調(diào)查，并分別依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 和 《 中華人民共和國(guó)收養(yǎng)法 》 及投保條款合同作出了拒賠的決定。 2022年 9月 3日中午 11時(shí)許，陳某帶著雇傭殺手王某將其妻殺害。 保險(xiǎn)利益的種類 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 所有權(quán)－－最充分的保險(xiǎn)利益 經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) 抵押權(quán)－保險(xiǎn)利益為貸款額度 可能要承擔(dān)的某種民事賠償責(zé)任－責(zé)任保險(xiǎn) 因有效合同而形成的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系－信用保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 世界各國(guó)有不同的規(guī)定： 利益原則－英美等 同意原則－日 .德 .瑞等 法定原則 三原則的綜合形式 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 52條規(guī)定投保人只能對(duì)下列人員投保 : 本人 配偶、子女與父母 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其它成員、近親屬 除前 3項(xiàng)規(guī)定外 ，同意投保人為其訂立合同的且對(duì)其具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人 另：在團(tuán)險(xiǎn)中，認(rèn)可企業(yè)或雇主對(duì)其雇員具有保險(xiǎn)利益 ? 我國(guó)采用限制家庭成員關(guān)系范圍結(jié)合同意方式 人身保險(xiǎn)的可保利益原則案例 ? 王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。 保險(xiǎn)利益存在條件案例 ? 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后．出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。 新保險(xiǎn)法規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)程度不變的轉(zhuǎn)讓可不用征得保險(xiǎn)人同意，新的權(quán)益人自動(dòng)繼承原被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 9月 8日 他們依照有關(guān)文件規(guī)定，為孩子申辦了“藍(lán)印戶口”，取名“高興”。高興溺水當(dāng)天，氣溫陡降，秋風(fēng)蕭瑟，何麗霞卻抱著不滿周歲的孩子欲上蘭山，又去南湖；高興落水后先是送到蘭醫(yī)二院急救中心搶救，何麗霞兩次不聽(tīng)醫(yī)生建議，入院治療，致使其病情惡化；后高興在城關(guān)區(qū)醫(yī)院經(jīng)過(guò)一夜搶救，病情全面好轉(zhuǎn)，何麗霞卻不顧醫(yī)務(wù)人員勸阻，于次日上午強(qiáng)行出院。這種投保行為導(dǎo)致投保人的支付能力不足，其繳費(fèi)行為也不可持久。（不可抗辯條款）。因此，太平保險(xiǎn)公司無(wú)法證明自己在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)已就保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款向投保人馮先生作了明確說(shuō)明。 8月 24日 ， 龔某經(jīng)吳某推薦 ， 與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn) ， 辦妥有關(guān)手續(xù) 。 但是 ， 龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過(guò)院 ， 動(dòng)過(guò)手術(shù)的事實(shí) （ 這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很重要的 ） 是不可能不知道的 ， 他卻沒(méi)有加以說(shuō)明 ， 問(wèn)題的關(guān)鍵恰恰在這里 。 2022年 7月，王某不幸病逝，熊某要求保險(xiǎn)公司理賠。 ? 保證分為：明示保證、默示保證 —都有約束力 ? 違反保證的后果： 任何不遵守保證的行為，不管是否影響保險(xiǎn)人的承保條件和費(fèi)率或者是否對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響，都屬于破壞保證，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任 案例分析： ? 某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)條件。1997年 4月 5日，張蔭虎外出后下落不明。 ? 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)對(duì)投保方的行為即已知曉，還是繼續(xù)簽發(fā)了合同，視為默視棄權(quán)，那么出險(xiǎn)之后就禁止反言，依合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)人并未提出異議，視為保險(xiǎn)人放棄了解除合同或增加保費(fèi)的權(quán)利即棄權(quán)，那么后來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故后就禁止反言即不能再憑此而拒絕賠償。 案例分析 案例分析 ? 同時(shí)雙方又簽訂了 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 的附加險(xiǎn)即 《 個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn) 》 合同，保險(xiǎn)金額5400元，繳納保險(xiǎn)費(fèi) 60元，保險(xiǎn)期限 1年 。 ? 另外，壽險(xiǎn)公司還提供了由其單方委托的淮安市中級(jí)人民法院法醫(yī)學(xué)鑒定書(shū)。而銷售代理人就是在保險(xiǎn)人的授權(quán)下為保險(xiǎn)人開(kāi)展業(yè)務(wù)，其行為等同于保險(xiǎn)人行為。 ? 對(duì)此壽險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)李麗的文化水平，對(duì)保險(xiǎn)公司免責(zé)條款應(yīng)予以理解，無(wú)需再作明確告知。 ? 各原因造成的損失無(wú)法區(qū)分的，保險(xiǎn)人傾向于不承擔(dān)責(zé)任，或與被保險(xiǎn)人協(xié)商，按比例分?jǐn)? ? 各原因間斷發(fā)生的（即各原因之間無(wú)因果關(guān)系） ? －－新介入的、獨(dú)立的原因?yàn)榻? 近因原則案例 1 ? 國(guó)外某倉(cāng)庫(kù)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下摔成重傷，無(wú)法行走，倒臥在濕地上等待救助，結(jié)果夜間天冷，中寒高燒又并發(fā)肺炎，最終因肺炎致死。 ? 保險(xiǎn)公司理賠人員在查勘后發(fā)現(xiàn)該幢建筑物在事故發(fā)生前已出現(xiàn)輕微的破損及梁、柱傾斜的情況，該企業(yè)在發(fā)現(xiàn)上述情況后，也的確采取了臨時(shí)的加固措施，并準(zhǔn)備加以修復(fù)。 引 子 ? 一棟房屋價(jià)值 50萬(wàn)元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 50萬(wàn)元。 代位原則案例分析 ? 賠償結(jié)束后，中國(guó)人保興寧支公司向河南高速公司代位求償，高速公司不予理會(huì)，于是將河南高速公司告上法庭。保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人王某不慎被肇事司機(jī)張某撞死。問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理 ? 保險(xiǎn)人當(dāng)年全額賠償，物上代位，所以保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)，全部黃金歸保險(xiǎn)人所有。 本例是哪一險(xiǎn) 如何處理 物上代位案例分析 ? 保險(xiǎn)公司推定該車全損而且全額賠償，已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)。甲保單的保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元，乙保單的保險(xiǎn)金額為 25萬(wàn)元， 丙保單的保險(xiǎn)金額為 15萬(wàn)元 。甲保單的保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元，乙保單的保險(xiǎn)金額為 25萬(wàn)元，丙保單的保險(xiǎn)金額為 15萬(wàn)元。 代位求償案例 ? 某車主將價(jià)值 50萬(wàn)元的投保車損險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成保險(xiǎn)車輛損壞，花去修理費(fèi) 10萬(wàn)元。 ? 7月 19日上午 8時(shí)許，在從威海到煙臺(tái)旅游途中，劉某在汽車上突然休克，被送到威海市佛頂山醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為心肌缺血，由該校校長(zhǎng)留下陪護(hù)，其余人員隨團(tuán)繼續(xù)旅游。 ? 中保人壽保險(xiǎn)有限公司旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)條款中，急性病傷亡保險(xiǎn)金為 ? 旅行社未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的許可證，也未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理注冊(cè)登記 而領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照 。 4月 15日，該公司到保險(xiǎn)公司報(bào)案，聲稱其公司的一輛在該公司投了保的車，在運(yùn)輸途中發(fā)生翻車事故，并向這家保險(xiǎn)公司出示了保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)卡及一張銀行匯款憑證，與此同時(shí)還提供了交警部門(mén)的有關(guān)證明材料。 重置價(jià)值保險(xiǎn)案例 ? 一企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，采用重置價(jià)值保險(xiǎn)方式，保額 100萬(wàn)元。 事后 ， 王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬(wàn)元 。在車主付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付的義務(wù)？ ? 吳某可以向保險(xiǎn)公司索要傷殘補(bǔ)助金，但不應(yīng)該因此而取得兩份醫(yī)療費(fèi)。經(jīng)過(guò)十多天救治，少年始終處昏迷，而家境貧困的傅家根本支付不起高額醫(yī)療費(fèi)用，走投無(wú)路之下，找到了保險(xiǎn)公司要求先行墊付醫(yī)療費(fèi)用。韓菲的不幸，在她就讀的學(xué)校引發(fā)了強(qiáng)烈的反響，在區(qū)教育局、區(qū)團(tuán)委的倡議下，該區(qū)的幾所中小學(xué)的師生先后為韓菲捐款 2萬(wàn)多元。隨后，一筆筆的醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)又交到了公司。保險(xiǎn)期限自 2022年 10月 8日至2022年 10月 7日。租房合同中寫(xiě)明．王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)。 ? 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)利益案例 2 ? 某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國(guó)，與買方交易采取的是到岸價(jià)格。2022年 9月，張華與其妻離婚，張羽由劉樸撫養(yǎng)。 821680%不足額保險(xiǎn)：賠償額＝實(shí)際損失額 * ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險(xiǎn)金額為 100萬(wàn)元。 ? 2022年 1月 5日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失巨大。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目占其資。所以，本案中，王某作為保險(xiǎn)公司的代理人，接受投保人的投保書(shū)和保險(xiǎn)費(fèi)的行為，視同為保險(xiǎn)公司的行為。1998年 4月 23日企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為 120萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失 30萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ ? 賠償額＝ 30(萬(wàn)元 ) 超額保險(xiǎn)：賠償額＝實(shí)際損失額 ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險(xiǎn)金額為 100萬(wàn)元。 2022年劉和堂病故，張華向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。茶葉裝船后茶葉加工廠將提單寄給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。 ? 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。租期滿后，王某按時(shí)退房。何某另支付人民幣 500元后，麻紡廠將保單也交給了何某，但何某沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)。這種報(bào)道，似乎給人造成了這樣的印象：孩子患了重病再去投保也是可以的，即使不符合給付條件，但是考慮到社會(huì)影響，可以來(lái)用通融賠付的方式處理。韓菲從上學(xué)起，就參加了某人壽保險(xiǎn)公司所辦的學(xué)生健康平安保險(xiǎn)，每年交 20元錢。 通融賠付案例二 ? 7月 21日下午，天安保險(xiǎn)公司召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，決定對(duì)少年作出“通融賠付”：由于貨車行駛證車主不承認(rèn)車輛是他們家政公司所有，因此誰(shuí)是真正的投保人有待核實(shí)。 ? 保險(xiǎn)公司根據(jù)崔某提供的病史及病情，判斷案件中的人身傷害程度，不符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定的 7級(jí) 34條殘疾程度給付比例，而醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷也不屬于該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍。 ? 李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?， 屬于意外傷